Кредит на покупку автомобиля в Украине

Автокредитование — один из наиболее популярных и востребованных кредитных продуктов. Кредитные организации предлагают специальные программы, позволяющие купить в рассрочку как новый автомобиль, так и транспортное средство с пробегом.

Перед тем как оформить заем, изучите и сравните условия у нескольких кредиторов. Они существенно отличаются в зависимости от выбранной марки и модели машины, размера первоначального взноса, который вы готовы сделать, схемы покупки (кредит, лизинг) и некоторых других факторов, о которых поговорим ниже.

Особенности автокредитования

Классическое автокредитование, которое практикуется во многих банках («Приватбанк», «ОТП Банк», Credit Agricole Bank, «Ощадбанк» и пр.), подразумевает выдачу заёмных средств под залог приобретённого транспортного средства. Потребитель покупает авто, за которое рассчитывается заёмными средствами. Машина оформляется на него (находится в его собственности), однако провести какие-либо сделки (продажу) до окончания выплаты займа без согласия кредитора невозможно.

Есть и другая схема, по которой работают специализированные компании (например, Porsche Finance Group Ukraine): они помогают приобрести машину на условиях финансового лизинга. Заёмщик обращается с соответствующим запросом в лизинговую компанию, которая покупает оговорённый автомобиль на своё имя и далее передаёт это транспортное средство заёмщику в платное пользование (аналогично долгосрочной аренде). По окончании срока действия договора о лизинге, после полной выплаты оговорённой денежной суммы, клиент (лизингополучатель) получает право собственности на машину.

Многих покупателей волнует вопрос, можно ли выезжать на купленной в кредит залоговой машине за рубеж? Да, это вполне реально, однако перед поездкой необходимо взять соответствующее разрешение у кредитора.

Варианты и особенности оформления

Чтобы оформить кредит, можно обратиться непосредственно в кредитную организацию или же воспользоваться услугами, которые предоставляются в автосалоне (кредитование и финансовый лизинг во втором случае осуществляют партнёры бренда — те же кредитные компании).

Автопроизводители заключают партнёрские договоры с несколькими кредиторами, за счёт чего потребители могут получить специальное предложение и ощутимую скидку. Например, в «Приватбанке» действуют индивидуальные программы автокредитования по процентной ставке от 0,01% по 12 автопроизводителям (Nissan, Opel, Lexus и др.).

Как взять кредит на авто?

Оформление классического автокредита обычно происходит по следующему алгоритму:

1. 1Клиент подбирает подходящий автомобиль (по параметрам, стоимости), изучает и сравнивает условия у нескольких кредиторов и собирает необходимые документы. Используя онлайн-калькулятор, который есть на сайте большинства кредитных организаций, можно самостоятельно рассчитать примерную стоимость кредита.
2. 2Далее заёмщик обращается к потенциальному кредитору с пакетом документов. Заимодатель рассматривает заявку, подбирает кредитную программу и принимает решение о выдаче займа и его сумме. Оформление может проходить в отделении или непосредственно в автосалоне.
3. 3Заёмщик заключает договор купли-продажи с продавцом. Если условиями кредитного договора предусмотрено внесение первоначального взноса, оплата осуществляется на этом этапе.
4. 4Подписание кредитного договора и залоговых документов (автомобиль на время выплаты кредита становится объектом залога). После этого осуществляется зачисление денежных средств на счёт продавца. Перечисление может занять больше, чем один день, а забрать купленную машину можно будет только после того, как продавец получит деньги.

ВАЖНО! Обязательным условием при выдаче кредита на авто является страхование, причём многие заимодатели работают не со всеми страховыми компаниями — придётся заключать договор с партнёрами кредитора.

Большинство кредиторов требуют оформления:

• страхового полиса КАСКО, выгодоприобретателем по которому является кредитор (страховая сумма КАСКО привязана к стоимости авто и по разным программам может составлять 3–11%);
• полиса ОСАГО;
• страхового договора по страхованию жизни и здоровья заёмщика.

Благодаря современным технологиям процедура выдачи автокредита занимает относительно немного времени — обычно 1—3 дня. «Приватбанк» обещает принять решение о выдаче займа за 2 минуты.

Купленный автомобиль нужно зарегистрировать. Это может сделать сам покупатель или сотрудник кредитной организации (уточняйте при оформлении займа условия).

Кто может взять автокредит?

Автокредит может оформить любой дееспособный гражданин Украины, имеющий постоянный источник дохода. Средний возрастной диапазон — 25–60 лет, но можно найти программы и для более молодых заёмщиков (например, «Приватбанк» и банк «Південний» обслуживают клиентов от 21 года).

Стандартный список обязательных документов для получения займа в банковских организациях:

• Паспорт гражданина Украины или ID карта. Получить кредит в Украине может и иностранный гражданин, но при условии наличия вида на постоянное место жительства и недвижимого имущества на территории Украины.
• ИНН.
• Справка о доходах за последние 6 месяцев.
• Свидетельство о браке (если клиент/поручитель находится в зарегистрированном браке);

ВАЖНО! В соответствии с законодательством Украины при заключении кредитного договора на покупку автомобиля необходимо согласие второго из супругов, который должен указать, что он (она) не возражает против получения кредита. Ввиду этого в пакет документов дополнительно придётся добавить паспорт, ИНН и справку о доходах жены/мужа. В противном случае кредитный договор может быть признан недействительным.

В некоторых учреждениях, например, в Credit Agricole Bank, дополнительно требуют справки по действующим кредитам в других финансовых организациях. Клиенту, имеющему незакрытые кредиты, нужно предоставить графики и суммы платежей по этим займам.

При оформлении финансового лизинга условия к заёмщику практически такие же, как и в банках. Например, в Porsche Finance Group Ukraine также требуются оригинал справки о доходах, свидетельство о регистрации брака и документы на супруга.

Есть ли возможность взять автокредит без справки о доходах?

Да, на рынке можно найти программы автокредитования без справки. Например, концерн Citroёn принимает заявки на оформление финансового лизинга сроком до 7 лет без документов, подтверждающих доходы.

Покупатели также могут обратиться в частные финансовые организации типа Royal Standard Group. Здесь готовы предоставить заёмные средства на покупку авто с минимальным пакетом документов, но есть обязательное условие — покупатель должен сделать первоначальный взнос не менее 60% от стоимости т/с.

Средние сроки и суммы по автокредитам

Большинство программ автокредитования на новые авто рассчитаны на срок от 1 до 7 лет, договоры на финансовый лизинг зачастую заключаются до 5 лет.

Максимальная сумма кредита может отличаться в зависимости от типа автомобиля: на новые т/с банки обычно выделяют больший лимит. Например, в «Приватбанке» на новую машину можно получить до 800 тыс. грн, на авто с пробегом — до 600 тыс. грн. «Ощадбанк» обещает выдать до 10 млн грн на любое авто, в том числе б/у и электромобили, но при покупке подержанного авто нужен аванс от 30%.

О первом взносе

При классическом автокредитовании кредитор обычно выдаёт не всю сумму стоимости машины. В большинстве случаев заёмщику нужно сделать первый взнос (аванс) — как правило, 10%. Но минимальный аванс может быть и больше. Например, чтобы получить заем на автомобили Lexus в Credit Agricole Bank, нужно иметь не менее 30% от стоимости машины.

Процентные ставки по автокредитам на январь 2021 года варьируются в широком диапазоне — 0,01–19% в год. Цифра устанавливается в каждом случае индивидуально и зависит:

• От марки, модели и возраста машины. На новые т/с проценты традиционно ниже, тем более что большинство автодилеров заключают с кредитором договоры на спецпрограммы по кредитованию конкретных марок. Например, новое авто Toyota можно взять в «Приватбанке» в рассрочку на 12 месяцев под 0,01%, тогда как за машину с пробегом придётся заплатить не менее 12,6% за один год.
• От размера первоначального взноса. Если просмотреть разные программы автокредитования, можно увидеть, что чем большую сумму аванса готов внести заёмщик, тем лояльнее условия рассрочки. Например, решив одолжить в Credit Agricole Bank деньги на покупку Lexus сроком до 2 лет, вы можете внести аванс 30%, и тогда годовая процентная ставка составит 5,49%, или 50% — в этом случае используется процентная ставка 0,01%.

Оплата автокредита может осуществляться одинаковыми платежами на всем протяжении займа (аннуитет) или по стандартной дифференцированной схеме (с постепенным уменьшением процентной части).

Однако процентная ставка — это лишь часть всех затрат по автокредиту.

Чтобы понимать общую сумму переплаты, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями займа и «существенными характеристиками» данной услуги в конкретной кредитной организации. Такая информация должна быть представлена в разделе «Документы» на официальном сайте. Например, реальная процентная ставка в Credit Agricole Bank может достигать 66,27% годовых, а в «Приватбанке» — 102%. Какие же расходы ждут заёмщика?

• Процент по кредиту (индивидуально).
• Одноразовая комиссия за предоставление кредита (индивидуально).
• Ежемесячная комиссия (индивидуально).
• Страхование (КАСКО, ОСАГО) (по тарифам страховых компаний).
• Услуги нотариуса (по тарифам нотариальной конторы).
• Обязательное пенсионное страхование (3% от стоимости авто).
• Оценка автомобиля (для авто с пробегом).
• Внесение авто в реестр движимого имущества.

Кредитор по желанию может включить затраты по страхованию (КАСКО) и другие расходы в стоимость кредита. Например, «Приватбанк» предоставляет беспроцентную рассрочку на КАСКО на все время кредита.

Требования по автомобилю

Больше всего вопросов возникает с б/у авто. Машину с пробегом можно купить в кредит как у юридического лица, так и у частника. Однако у разных кредиторов есть определённые условия, касающиеся возраста, состояния и даже марки автомобиля. Например, Credit Agricole Bank не работает с б/у машинами производства СНГ. Машина должна быть не старше 10 лет на момент выплаты кредита, а ее годовой пробег должен составлять менее 30 тыс. км.

Причины отказа по автокредитам

Отказы в выдаче автокредита могут быть связаны с недостаточным доходом клиента, плохой кредитной историей или несоответствием авто критериям кредитора (это особенно актуально для машин с пробегом). Чтобы получить положительное решение, можно:

• Попробовать обратиться в другую организацию.
• Выбрать другой автомобиль для покупки (например, подешевле или другой марки).
• Собрать деньги для внесения большего первого взноса.
• Попробовать другие схемы/варианты кредитования. Например, можно оформить финансовый лизинг или потребительский кредит наличными. Во втором случае можно обойтись минимумом документов (паспорт, код, водительское удостоверение), однако нужно учесть, что такой заем выдаётся под существенно бОльший процент, поэтому его лучше погасить как можно быстрее.