Як перевірити вартість мікрокредиту у 2026 році: денна ставка 1%, РРПС

Що входить у денну процентну ставку за законом і чому вона не дорівнює «1,5% в день» з реклами

Стеля вартості грошей прописана в частині п'ятій статті 8 Закону про споживче кредитування — понад 1% за добу від загального розміру виданого кредиту нарахувати не можна. Послаблень для акційних тарифів, статусу постійного клієнта чи «преміальних» пакетів норма не знає.

Побачили на банері 1,5% або 2% на добу, а внизу дрібненько ще й щоденні 50 грн за обслуговування рахунку — це не спритний маркетинг, це порушення.

Уся хитрість норми в тому, що ставку рахують не від «голих» процентів. У формулу лягають загальні витрати за споживчим кредитом, а це:

1. Проценти, які ви платите за користування сумою.
2. Комісії самої компанії за видачу грошей, обслуговування рахунку та ведення заборгованості.
3. Обов'язкові платежі посереднику й третім особам — страховику, нотаріусу, реєстратору.

РРПС виростає з тієї самої формули, тому конфлікту між двома показниками немає. Реальна річна процентна ставка показує ті самі витрати у процентах річних, денна — у процентах за добу користування грошима. Один кошик витрат, дві лінійки виміру.

Пеню та штрафи в цей кошик не кладуть, бо їх нараховують за зірваний графік, а не за користування позичкою. Шукати їх у графі переплати марно.

Вимагати з вас гроші, яких немає ні в договорі, ні у формулі денної ставки, кредитор не має права. Рахунок, що прилітає через тиждень після видачі, незаконний за самим своїм походженням.

Дотримання ліміту регулятор перевіряє дистанційно, аналізуючи звітність, тексти договорів і те, що компанія пише на власному сайті. Ціна такого нагляду для порушника — мільйонні штрафи, і виписують їх одразу за дві речі, за вихід поза межу денної ставки та за неповне розкриття інформації про послугу.

Компанія, спіймана повторно, втрачає вже не гроші. Ліцензію анулюють примусово, установу викидають з реєстру, а оновлений список таких гравців з'являється щомісяця.

Як за 2 хвилини звірити кредитора: реєстр НБУ, «Істотні характеристики послуги», приклад розрахунку на 5000 грн

Відкрийте kis.bank.gov.ua і знайдіть компанію в переліку небанківських установ. Шукати можна за назвою або кодом ЄДРПОУ, а в картці фірми одразу видно стан ліцензії — чинна, зупинена чи вже анульована.

Далі вас цікавить не калькулятор на головній сторінці, а стандартизований файл «Інформація про істотні характеристики послуги з надання мікрокредиту». Його форму задає Положення НБУ про інформаційне забезпечення споживачів у сфері кредитування, тому в усіх компаній документ має однакову структуру.

Показати цей файл вам зобов'язані до підписання, а не постфактум. Там же лежать дані ліцензії та рядок про 14 календарних днів, протягом яких від договору можна відмовитися.

Цікавлять вас у ньому рівно дві цифри:

1. РРПС, яка збирає докупи всю вартість боргу.
2. Скільки гривень ви віддасте зверху за обраний строк.

Другу цифру легко перевірити самотужки. Візьміть позичку 5000 грн на 10 днів за граничною ставкою, помножте 5000 на 1% і на 10 — вийде 500 грн. Саме ця сума має стояти в графі переплати, без жодних додаткових 200 грн «за страхування».

Цифра не збіглася — умови непрозорі, і читати такий договір далі треба вже дуже уважно. Позики оформлюють здебільшого в неробочий час, коли відділення банків уже зачинені. Екстрена ситуація рідко чекає до понеділка, тому договір підписують поспіхом, навіть не розгорнувши документи.

Щоб побачити, як виглядає коректне розкриття інформації за вимогами НБУ 2026 року, де калькулятор одразу показує точну суму переплати, а договір, тарифи й дані з реєстру можна прочитати ще до створення кабінету, подивіться цей приклад — https://lovilave.com.ua/. 

Швидка верифікація анкети не звільняє компанію від обов'язку показати цифри заздалегідь, і за цим критерієм зручно відсіювати сумнівні майданчики. Заявки, подані у вихідні дні, розглядають за тими самими правилами. Отримання коштів на картку теж нічого не змінює, бо жодна гривня плати не може опинитися поза денною ставкою.

Три конструкції, якими обходять ліміт 1%, і як їх помітити в договорі

Недобросовісні гравці не сперечаються з нормою прямо, бо це швидко закінчується штрафом. Вагу вони переносять на структуру угоди, і робочих конструкцій зазвичай три:

1. Штучне подовження строку договору.
2. Нав'язані супутні послуги поза розрахунком ставки.
3. Одностороння автопролонгація після завершення строку.

Гроші вам потрібні на 10 днів, а строк в угоді розтягнутий на 120 чи навіть 300. Ставка формально законна, проте 1% щодня за 300 днів дає 15 000 грн переплати на позичку в 5000 грн — утричі більше за саме тіло боргу.

Найбільше перешкод компанія закладає на виході. Дострокове погашення обставляють письмовою заявою поштою чи візитом в офіс, аби відсотки капали якнайдовше. Насправді закрити борг ви можете будь-якого дня, без комісій і штрафів за таке рішення, а проценти нарахують лише за фактичні дні користування коштами.

Ставку в угоді вам ставлять чесну — рівно 1%, зате поряд дрібним шрифтом лежить згода на оплату послуг третіх осіб. Юридичну консультацію, SMS-інформування, оцінку ризику чи страховку виводять на власний рахунок, який формально живе окремо від тіла позички.

Розділ про супутні сервіси відкривають в останню чергу, а гроші сховані саме там. Платні опції, без яких фінансування не видадуть, нав'язувати заборонено, як і вимагати платежі, що не потрапили в розрахунок денної ставки.

Строк угоди спливає, і замість фіксації боргу компанія сама «продовжує» договір на новий період. Нарахування тривають далі щодня, а позичальник бачить це вже за зміненою сумою в кабінеті.

Продовження оформлюють лише окремим додатковим договором, і запускаєте його саме ви — заявою на папері або в електронній формі з одноразовим ідентифікатором, тобто OTP-паролем з SMS, і так щоразу. Рядок, за яким позичальник ніби наперед погоджується на подовження, регулятор вважає недобросовісною умовою, тож в угоді небанківської установи його бути не може.

Знайшли неправомірну комісію або сліди автопродовження — збирайте докази. Вам знадобляться скриншоти кабінету, PDF-версія угоди, виписка за карткою та листування з підтримкою. З цим пакетом пишіть вимогу кредитору, а скаргу на нього подавайте регулятору через сайт Національного банку.