Абсолютно нові МФО: чи варто звертатись за швидким кредитом?

Як часто з’являються абсолютно нові МФО?

Аналізуючи поточну ситуацію на фінансовому ринку короткострокових позик ми бачимо, що нові МФО зв’являються вкрай рідко. Навіть, якщо на ринку з’являється умовно нова кредитна компанія, то ми бачимо, що вона працює під ТОВ, яка володіє відомими мікрокредитними компаніями. 

Так, закон не забороняє відкривати під однією ТОВ декілька брендів, тому фактично "нова" МФО часто виявляється лише свіжою вивіскою старого гравця ринку. Робиться це з простих маркетингових міркувань: новий бренд дозволяє запропонувати кредит під 0% новим клієнтам, залучити аудиторію, яка вже має відкриті позики в основній компанії, та охопити нові пошукові запити.

Справді нові компанії, які отримують ліцензію НБУ з нуля, з'являються на ринку лише кілька разів на рік. Це пов'язано з жорсткими вимогами регулятора: потрібен статутний капітал, прозора структура власності, налагоджені процеси фінансового моніторингу. Після 2022 року НБУ суттєво посилив контроль за небанківськими фінансовими установами, тому випадкові гравці на ринок практично не потрапляють.

Що це означає для позичальника? З одного боку, це добре: якщо компанія отримала ліцензію нещодавно, вона пройшла сучасну, більш сувору перевірку. З іншого боку, у нової МФО ще немає репутаційної історії - ви не знайдете відгуків реальних клієнтів, не дізнаєтесь, як компанія поводиться при простроченні, наскільки коректно працює її служба стягнення.

Тому перед зверненням до абсолютно нової МФО радимо перевірити наявність ліцензії в реєстрі НБУ, вивчити договір оферти та порівняти реальну процентну ставку після пільгового періоду з умовами перевірених кредиторів.

Які абсолютно нові МФО з’явились цьогоріч?

Аналізуючи ринок короткострокових позик ми бачимо, що на ринку цьогоріч з’явилось декілька кредиторів. Одними з таких є:

1. Ariba Credit - сума кредиту для нових клієнтів обмежена однією мінімальною зарплатнею, а саме 8647 гривень. При наступних зверненнях сума зростає. Є можливість активації пільгової ставки 0,01%, але тільки за промокодом. Стандартна ставка становить 0,9%. Присутня комісія у розмірі 10%. Кредитні послуги надає ТОВ "ГАМА АПГРЕЙД" (код ЄДРПОУ 41919810). Свідоцтво про реєстрацію фінансової установи ФК №1241 від 29.08.2019, ліцензія на діяльність фінансової компанії переоформлена Національним банком України 18.03.2024. Реальна річна процентна ставка (РРПС), розрахована за методикою НБУ без урахування знижок та промокодів, становить 3 369,39% річних;
2. FinMarket - ще одне абсолютно нове МФО, що часто погоджує позики (за даними сайту 100 кредит). На сайті користувачі можуть оформити кредит за 5-ма різними продуктами. Все залежить від цілей кредитування: швидке, довгострокове тощо. Сума кредитування - до 30 000 гривень, термін - 47-60 днів, ставка - від 0,6-0,7% на день. РРПС становить 447% річних. Компанія внесена до державного реєстру фінансових установ та має чинну ліцензію НБУ, актуальні реквізити ліцензії розміщені у футері офіційного сайту кредитора.

Обидві компанії мають ліцензію НБУ та внесені до державного реєстру фінансових установ, тож формально працюють легально. Втім, через коротку історію діяльності їхні рейтинги ще не сформовані, а кількість відгуків у мережі мінімальна. Це означає, що робити висновки про якість сервісу поки зарано - перші реальні оцінки клієнтів з'являться лише через кілька місяців активної роботи.

Як подати заявку та отримати кредит?

Система подачі заявки в МФО дещо відрізняється від того, як ми звикли робити це у банківських застосунках. Тут не потрібно відвідувати відділення, надавати довідку про доходи чи чекати рішення декілька днів. Весь процес відбувається онлайн і займає в середньому 10-15 хвилин.

Алгоритм оформлення позики в новій МФО виглядає так:

1. Реєстрація на сайті - вкажіть фінансовий номер телефону, до якого прив'язаний ваш банківський рахунок, ім'я та ІПН;
2. Заповнення анкети - внесіть паспортні дані або пройдіть верифікацію через BankID, що значно пришвидшує процес;
3. Прив'язка банківської картки - на неї будуть зараховані кошти, тому картка має бути активною та оформленою на ваше ім'я;
4. Вибір суми та терміну - скористайтесь кредитним калькулятором, але пам'ятайте, що він виконує радше маркетингову роль, тож реальні умови дивіться в істотних характеристиках послуги;
5. Підписання договору - зазвичай відбувається через СМС-код, після чого гроші надходять на картку протягом кількох хвилин.
6. Зверніть увагу: нові МФО можуть додатково запитувати селфі з паспортом або фото картки для верифікації, особливо, якщо інтеграція з BankID відсутня.

Чи варто довіряти новим кредитним компаніям?

Нові кредитні компанії - це такі самі фінансові компанії, як і банки чи старі МФО. Відповідальність за якісне надання фінансових послуг, які не порушують правил, що встановлені НБУ висока. Від штрафів до повного анулювання ліцензії. Зауважили, що ваші права порушені? Одразу пишіть скаргу до НБУ на пошту nbu@bank.gov.ua або телефонуйте за номерами гарячої лінії: 0 800 505 240 або +380 44 298 65 55. Сьогодні контроль за діяльністю МФО особливо суворий, адже регулятор розуміє, що саме короткострокові позики часто рятують людей, які опинились саме в критичній ситуації. 

Вимоги до позичальника: що обов’язкове, а що ні?

Умовно вимоги до позичальників можна поділити на обов’язкові, ті без яких ви точно не зможете взяти швидкий кредит, і ті, які можна легко виправити в процесі реєстрації.

Є 3 обов’язкові вимоги: бути повнолітнім, мати діючий паспорт та ІПН, мати банківську картку на своє ім’я.

Інші вимоги, які можна легко виправити стосуються похідних речей, що потрібні для подачі заявки, наприклад:

1. Email - його можна створити. Саме туди відправляється копія цифрового договору після отримання кредиту. Також за допомогою Email можна відновити пароль тощо;
2. Номер телефону - майже кожен має смартфон з номером телефону. Якщо камера на телефоні відсутня, або вона погана, а кредитор вимагає селфі, проінформуйте про це оператора та уточніть, чи можна обійти цей момент. Вам можуть запропонувати інші, додаткові методи верифікації;
3. Актуальна адреса реєстрації - деякі анкети вимагають вказати місце проживання. Якщо у вас є банківський додаток, то за допомогою BankID можна передавати інформацію та верифіковувати свою особу в інших фінансових застосунках, в тому числі і адресу реєстрації;
4. Електронний підпис (Дія.Підпис) - деякі МФО дозволяють підписувати договір через застосунок "Дія". Якщо він у вас не налаштований, це питання кількох хвилин, а надалі знадобиться не лише для кредитів, а й для інших державних послуг.

Хотілось би додати ще пункт про кредитну історії, але набути її миттєво нереально. Хоча з власного досвіду скажу, що мені відмовляли у банківських кредитах практично всі, а як тільки я закрив поточні заборгованості, то одразу отримав персональну пропозицію, щодо готівкового кредиту від одного з банків. Кредитна історія - це річ, яка за запитом фінансової організації надається миттєво: усі ваші прострочки, борги, депозити будуть, як на долоні. Тому, якщо вас відмовляють у кредитуванні все ж таки можна спробувати покласти депозит на картку, або закрити кредитні ліміти, навіть, якщо вони незначні.

Ризики та можливі наслідки

Кожен кредитор, окремо встановлює штрафи за порушення, які можуть виникнути у позичальників, але, якщо ви оформили позику на суму, що не перевищувала 1 мінімальної зарплатні, а саме 8 647 грн, то сумарний борг не може вирости більше, ніж вдвічі. Штрафні санкції - це лише частина з небагатьох наслідків, найгіршим з яких є зіпсута кредитна історія.

Пам’ятайте, що при оформленні кредиту чітко слід розуміти, що в час, коли його строк дійде до кінця у вас буде повна сума на руках, щоб його повернути. Фінансова відповідальність - це важливий пункт, а кредит - це лише тимчасове вирішення проблем. Нові МФО - це зручний інструмент для термінових ситуацій, але користуватись ним варто виважено, тверезо оцінюючи власні фінансові можливості.