Інтерв'ю

Олег МИНИК: «Наші споживачі не завжди розуміють різницю між лізингом та кредитуванням, порядком та процедурою отримання автотранспорту та набуття права власності на нього»

Послуги щодо отримання автотранспорту у фінансовий лізинг у нашій країні набирають чималих обертів. Також не можливо перебільшити значення прийняття нового закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії» для гравців ринку фінансових послуг.

На сьогодні нарешті врегульоване одне із болючіших питань діяльності колекторів у процесі стягнення проблемної заборгованості - легалізацію етичної поведінки колектора, обмеження максимального рівня відсоткової ставки за мікрокредитами, вимог до прозорості структури надавачів фінансових послуг.

Однією з ведучих компаній щодо надання легкового, вантажного та сільськогосподарського транспорту у фінлізинг, є ТОВ «АВЕНТУС ЛІЗИНГ» (Автомані), яку очолює генеральний директор Олег МИНИК.

Він і поділився з banki.ua всіма секретами діяльності своєї компанії, проблемами та планами на майбутнє: 

фото: Олег Миник

TelegramЧитайте нас в Telegram щоб нічого не пропустити

Новий закон суттєво врегульовує права, як лізингодавця, так і лізингоотримувача

- 13 червня 2021 року набрав чинності закон №1201-ІХ «Про фінансовий лізинг», який Верховна Рада ухвалила 4 лютого 2021 року. Також діє закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії». Як Ви оцінюєте ці документи з точки зору ефективного регулювання фінлізингу та яким чином це позначилося на роботі «Автомані»?

- Потрібно зауважити, що попередню редакцію закону «Про фінансовий лізинг» було прийнято в 2003 році. З того часу до прийняття чинної редакції в 2021 році пройшло майже 20 років, змінилася країна та реалії, ринок лізингу поповнився новими гравцями, виникли нові можливості та новий рівень відносин.

Тож прийняття нового профільного закону у 2021 році набуло нового значення та дало поштовх до розвитку відносин фінансового лізингу відповідно до європейських стандартів та рівня, оскільки в закон імплементовані європейські тенденції, він відповідає кращій міжнародній практиці.

Серед безлічі позитивних змін достатньо назвати одну з найважливіших - новий закон про фінансовий лізинг суттєво врегульовує правове становище та правовий захист лізингоодержувачів, забезпечує права фізичної особи як споживача фінансової послуги.

Тут важливо підкреслити наприклад заборону фінансування фізичних осіб із прив’язкою до грошового еквіваленту іноземної валюти та врегулювання питання нотаріальної форми договорів на транспортні засоби з фізичними особами, встановлює баланс між інтересами як лізингоодержувачів, так і лізингодавців.

Також не можливо перебільшити значення прийняття нового закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії» для гравців ринку фінансових послуг. Закон значно підвищує вимоги до фінансових установ, зокрема статутного та власного капіталу, професійності та репутації керівного складу та ключових осіб фінансових компаній, чистоти джерел доходів акціонерів (засновників, учасників та бенефіціарів).

За допомогою їх фінансова компанія була створена (заснована), очищуючи таким чином ринок від несумлінних надавачів фінансових послуг з сумнівною репутацією, неякісними послугами, підсилюючи довіру до фінансових послуг важливість якої важко переоцінити.

Необхідно наголосити, що особливістю фінансової послуги (як-то страхування, надання коштів у кредит, фінансовий лізинг, платіжні послуги) є відмінною від сфери матеріального виробництва, клієнт купує не товар який має фізичні властивості, але послугу яка надає можливості реалізації планів та мрій, полегшує повсякденне життя та дозволяє нарощувати активи, пом’якшувати потрясіння, пов’язані з надзвичайними ситуаціями, хворобами чи травмами, а також робити продуктивні інвестиції.

Таким чином довіра - ключова передумова та основа для існування фінансового ринку і новий закон значно підвищує рівень довіри до цього ринку.

Чітко визначено діяльність колекторів

- Лізингодавець - суб’єкт підприємницької діяльності, у тому числі банківська чи небанківська фінансова установа, який передає в користування об’єкти лізингу за договором лізингу. Ви належите до небанківської установи, проте діяльність регулюється Нацбанком України. Що Ви можете сказати про регулятора? Краще чи гірше став відбуватися процес регулювання небанківських фінустанов, коли функції головного фінансового регулятора перейшли до НБУ?

- Національний банк України з моменту перейняття на себе функції регулятора небанківських фінансових установ та прийняття так званого Закону про «спліт» - Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення функцій із державного регулювання ринків фінансових послуг» - здійснює поступову реалізацію завдання приведення ринку фінансових послуг та діяльності небанківських фінансових установ до цивілізованої європейської моделі існування.

Однією із ключових важливих тенденцій можу визначити регулювання діяльності надавачів споживчих кредитів та колекторських компаній, вимог щодо розкриття прозорої та правдивої інформації надавачами фінансових послуг про умови надання послуг та фінансових продуктів, вимоги до рекламодавців та замовників реклами фінансових послуг.

На сьогоднішній день нарешті врегульоване одне із болючіших питань діяльності колекторів у процесі стягнення проблемної заборгованості - легалізацію етичної поведінки колектора, обмеження максимального рівня відсоткової ставки за мікрокредитами, вимог до прозорості структури надавачів фінансових послуг. Вплив регулятора на прийняття низки таких нормативів важко переоцінити.

Ми відмовляємо у наданні послуг 17% наших потенційних клієнтів

- Чи часто Ви відмовляєте своїм потенційним лізингоодержувачам в отриманні авто та комерційної техніки у фінлізинг?

- Якщо для прикладу взяти минулий рік, то ми відмовили 17% людей, які подали заявку на укладання договору фінансового лізингу. На це є свої причини, більшим чином викликані стандартами які встановлені регулятором до нас як до Лізингодавця та вимог щодо прозорості та достовірності походження коштів наших клієнтів.

Наразі потрібно наголосити, якщо джерела набуття коштів клієнтів, які використовуються для укладення договору фінансового лізингу, з нашою компанією викликає сумнів, ми не беремо на фінансування. Метою цього є дотримання суворих процедур, щодо недопущення залучення нашої компанії до схем відмивання коштів набутих злочинних шляхом.

Потрібно зауважити, що наші споживачі не завжди розуміють різницю між лізингом та кредитуванням, порядком та процедурою отримання у користування автотранспорту та набуття права власності на нього. За законодавством мінімальний строк договору лізингу становить один рік.

Зрозуміло, що не всі клієнти розуміють це, намагаючись скоротити строк оренди автомобіля та кількість лізингових платежів і нажаль таким клієнтам зважаючи на вимоги закону ми змушені відмовляти у наданні послуг фінансового лізингу.

- Чи складно виконати всі вимоги для отримання техніки у лізинг у Вашій компанії?

- Ні, не складно. Як для фізичних осіб, то ще простіше. З документів потрібно мати під рукою паспорт та ідентифікаційний код (номер), якщо для уточнення певних моментів потрібно буде ще документи, то менеджер підкаже як і де їх потрібно зробити.

Якщо ми говоримо про юридичних осіб, то тут пакет документів для перевірки більший. Але знову ж, ми підтримуємо та допомагаємо нашому потенційному клієнту на кожному кроці.

Розкриваємо інформацію про клієнта лише за його письмовою згодою

- У Порядку взаємодії зі Споживачами фінансових послуг та Порядку розгляду звернень Споживачів фінансових послуг записано: «Товариство у разі надходження до нього запиту про надання інформації, що становить таємницю фінансової послуги, зобов’язане розкрити цю інформацію або дати мотивовану відповідь про неможливість надання відповідної інформації протягом 10 робочих днів із дня отримання такого запиту, якщо інші строки не встановлені законодавством України». Яку саме інформацію, яка є таємницею, Ви можете надати своєму клієнту? Чи часто вони звертаються із подібними запитами і що найчастіше споживачі просять надати?

- Ми маємо розкривати інформацію, що становить таємницю фінансової послуги, на письмовий запит клієнта - власника такої інформації або за його письмовою згодою. До неї може належати інформація про рахунки клієнта, операції проведені на користь чи за дорученням клієнта, інформація про майновий або фінансовий стан клієнта.

Одним із найчастіших звернень наших клієнтів щодо отримання інформації про себе є прохання надати відповідну довідку про строк і умови укладення з ними договорів фінансового лізингу.

Про фінансування за 24 години та лідера придбання - Volkswagen

- Основною послугою, яку Ви надаєте у своїй компанії, є фінансування купівлі легкових автомобілів вартістю до 1 млн гривень за 24 години. Чи не є замалим час на оформлення документів щодо фінлізингу?

- Цього часу достатньо. Оскільки прийняття рішення щодо фінансування займає в середньому 30 хвилин, підготовка пакету документів займає декілька годин.

Самим головним моментом, який може затримати процес - це є обрання автівки. Якщо людина чітко визначилася з авто та перевірила його на СТО (що ми дуже рекомендуємо нашим клієнтам), то вказаний строк в один день для укладення договору та отримання в користування омріяного авто є досить реальним.

- Які автівки найбільше полюбляють Ваші клієнти (можна це відобразити у відсотковому вигляді до загальної кількості договорів фінлізингу)?

- Якщо розбивати за марками автомобілів, то 12% від всіх придбаних в нашій компанії за 2023 рік, займає Volkswagen. І тут два лідери за модельним рядом в рамках даного виробника. Це Passat та Golf.

- Ви надаєте право для оформлення договорів фінлізингу авто виробництва від 1999 року. Яку частку у наданні авто у лізинг займають уживані автівки?

- Майже всі авто, які наші клієнти використовують за допомогою послуг нашої компанії, є уживаними. Нові авто не мають такого попиту, оскільки клієнт розуміє, що перша купівля автомобіля в салоні доволі витратна, враховуючи всі видатки на придбання, і в той же час автомобіль одразу втрачає у вартості.

- Які моделі є найпопулярнішими у Ваших клієнтів?

- За 2023 рік сама популярна модель стала Renault Megane, на другому місці Volkswagen Passat.

Про нові та уживані автівки

- Щодо нових авто. На Вашому сайті указано, що постачаєте автівки з салону? Яким чином відбувається взаємодія роботи Вашої компанії з салонами нових автівок? Які є проблеми та позитивні моменти у цій співпраці?

- Ні, ми автівки з салону не постачаємо. Як відбувається придбання авто: клієнт обирає авто в салоні, повідомляє, що має намір укласти договір фінансового лізингу, проходить верифікацію як клієнт в нашій компанії, потім підписуємо договір і він вносить аванс. Наступний етап - купівля авто в автосалоні за повну вартість. Власне сам автосалон може зробити доставку авто, це вже за домовленістю.

- Якими є лізингові відсотки на уживані та нові автівки? У чому особливості їхнього нарахування?

- Відмінностей у нарахуванні відсотків на нові та уживані автівки немає. Відсоток на нові авто становить від 38%, на уживані - від 42%.

Китайські трактори - популярні об’єкти лізингу

- Ваша компанія також оформлює договори на надання комерційного транспорту у фінлізинг. Які особливості цього сегменту лізингу та які автівки є найпопулярнішими? Які компанії користуються Вашими послугами щодо надання комерційного транспорту? З якими компаніями, які пропонують таку техніку, ви співробітничаєте?

- Нашими партнерами є найрізноманітніші майданчики та портали продажу автівок на території України, оскільки ми зацікавлені у поширенні наших послуг по всій країні, і залученні якомога більше клієнтів наших послуг. Це очевидна мета кожного бізнесу.

Одними із найпопулярніших виробників комерційного транспорту, який користується попитом у нашій державі, є MAN та китайські трактори (Xingtai, LOVOL, Dongfeng). Наші потенційні клієнти в цьому сегментів - це юридичні особи та фізичні особи-підприємці. Досить багато людей, які хочуть почати працювати самі на себе і для цього їм потрібні відповідні засоби та транспорт.

- Чи змінилася (стала меншою або навпаки більшою) активність Ваших клієнтів щодо отримання у фінлізинг сільськогосподарської техніки впродовж двох років повномасштабної війни? Хто є найбільшими клієнтами на таку техніку: фермери, представники агрохолдингів та різних товариств тощо?

- Більше, звичайно, користуються такими послугами фермери та сільськогосподарські товариства. А от як змінилася активність за два роки в нашій компанії по агросектору сказати важко, тому що наш продукт по сільськогосподарській техніці відносно новий.

Але якщо говорити у глобальному розумінні, то з початку повномасштабної війни частина агропідприємств припинила свою діяльність, хтось втратив землі (бойові дії чи замінування), у когось взагалі господарство знищили разом з технікою, також і ринок збуту такої продукції сильно постраждав.

Але приємно дивує, що все ж ми - українці не здаємося, та продовжуємо роботу, навіть за таких жорстких обставин. І таким чином підтримуємо економіку нашої країни.

Рівень токсичних кредитів у нас незначний

- Чи справно гасять лізингові відсотки Ваші клієнти? Чи багато серед них так званих «токсичних» споживачів (проблемних) та як Ви вирішуєте з ними ці питання? Чи часто Ви звертаєтеся до судів з тих чи інших питань щодо невиконання лізингових договорів?

- Хочу зазначити, що кількість «токсичних» клієнтів у нас незначна. Ми зацікавлені в оплаті клієнтами платежів згідно з договором. Взагалі про платежі ми нагадуємо всім нашим клієнтам, за три дні до дати платежу приходить повідомлення із нагадуванням.

Бувають різні моменти в житті, і якщо людина звертається до нас з існуючими проблемами щодо вчасної сплати лізингових платежів, то ми розглядаємо такі питання з розумінням. Всі випадки вирішуємо в індивідуальному порядку, і суд це вже остання інстанція.

Про Касаційний суд, дострокову викупівлю та плани

- На початку 2021 року лізингодавці були шоковані Постановою Касаційного господарського суду, виходячи із трактувань якої, можна взяти майно (техніку) у лізинг, користуватися нею тривалий час, потім повернути собі всю сплачену раніше суму. Чи є чинною зараз ця Постанова? Скільки зараз коштуватиме для лізингоодержувача його відмова повернути предмет лізингу лізингодавцю?

- Згадана Постанова Касаційного господарського суду на сьогоднішній день чинна. Але треба зауважити, що на час розгляду судової справи діяли норми попереднього Закону України «Про фінансовий лізинг» в редакції від 11 лютого 2003 року. З моменту прийняття нового Закону України «Про фінансовий лізинг» такої практики повернення лізингових платежів немає.

Згідно з чинною редакцією Закону України «Про фінансовий лізинг» в разі неповернення Об’єкту фінансового лізингу, лізингодавець має право стягнути усю вартість майна. Отже законодавець реалізував забезпечення балансу інтересів учасників лізингових правовідносин.

- Чи часто у Вашій практиці лізингоодержувачі достроково викупають техніку до закінчення дії лізингового договору за залишковою вартістю? Яка техніка викуповується таким чином найбільше серед інших? Який відсоток техніки (і яка саме) повертається назад лізингоотримувачем до Вашої компанії?

- Хочу нагадати, що згідно із Законом України «Про фінансовий лізинг», мінімальний термін договору фінансового лізингу складає 12 місяців. Починаючи з 13-го місяця, клієнт має право достроково викупити авто та закрити договір фінансового лізингу.

Але у нас середній строк оформлення договору складає 36 місяців, а середній фактичний строк користування об’єктом лізингу - 18 місяців.

- Які нововведення у роботі Вашої компанії будуть у 2024 році?

- Ми плануємо збільшити регіональну мережу, та зробити послугу фінансового лізингу більш мобільну і доступну для клієнтів. А саме, ми плануємо запустити на «дороги» України «офіс на колесах», метою якого буде консультування, підбір індивідуальних умов та інші сервіси, які включає в себе послуга фінансового лізингу.

Це дозволить буде ближчим до клієнтів та працювати з посилом: «Ти ще їздиш на метро чи маршрутці - тоді ми їдемо до тебе!»

Читайте нас в Telegram, Facebook та Twitter, щоб не пропустити свіжі новини.

Залишити коментар

Comment HTML

  • Дозволені теґи HTML: <p> <br> <ul> <li> <ol> <em> <strong> <b> <img>
  • Рядки і абзаци переносяться автоматично.

Plain text

  • You may quote other posts using [quote] tags.
  • Рядки і абзаци переносяться автоматично.
  ____     ___    _  _     _  _      __   
|___ \ ( _ ) | || | | || | / /_
__) | / _ \ | || |_ | || |_ | '_ \
/ __/ | (_) | |__ _| |__ _| | (_) |
|_____| \___/ |_| |_| \___/
Enter the code depicted in ASCII art style.

Коментарі до відгуку

На даний момент немає коментарів. Будьте першим, хто залишить тут свій коментар.