Олег МИНИК: «Наши потребители не всегда понимают разницу между лизингом и кредитованием, порядком и процедурой получения автотранспорта и приобретения права собственности на него»

Новый закон существенно регулирует права, как лизингодателя, так и лизингополучателя

- 13 июня 2021 года вступил в силу закон №1201-ІХ «О финансовом лизинге», который Верховная Рада приняла 4 февраля 2021 года. Также действует закон «О финансовых услугах и финансовых компаниях». Как Вы оцениваете эти документы с точки зрения эффективного регулирования финлизинга и каким образом это сказалось на работе «Автомани»?

- Нужно заметить, что предыдущая редакция закона «О финансовом лизинге» была принята в 2003 году. С тех пор до принятия действующей редакции в 2021 году прошло почти 20 лет, изменилась страна и реалии, рынок лизинга пополнился новыми игроками, возникли новые возможности и новый уровень отношений.

Поэтому принятие нового профильного закона в 2021 году приобрело новое значение, и дало толчок к развитию отношений финансового лизинга в соответствии с европейскими стандартами и уровнем, поскольку в закон имплементированы европейские тенденции, он соответствует лучшей международной практике.

Среди множества положительных изменений достаточно назвать одно из важнейших - новый закон о финансовом лизинге существенно регулирует правовое положение и правовую защиту лизингополучателей, обеспечивает права физического лица как потребителя финансовой услуги.

Здесь важно подчеркнуть, например, запрет на финансирование физических лиц с привязкой к денежному эквиваленту иностранной валюты и урегулирование вопроса нотариальной формы договоров на транспортные средства с физическими лицами, который устанавливает баланс между интересами как лизингополучателей, так и лизингодателей.

Также невозможно преувеличить значение принятия нового закона «О финансовых услугах и финансовых компаниях» для игроков рынка финансовых услуг. Закон значительно повышает требования к финансовым учреждениям, в частности уставного и собственного капитала, профессионализма и репутации руководящего состава и ключевых лиц финансовых компаний, чистоты источников доходов акционеров (учредителей, участников и бенефициаров).

С их помощью была создана (основана) финансовая компания, очищая таким образом рынок от недобросовестных поставщиков финансовых услуг с сомнительной репутацией, некачественными услугами, усиливая доверие к финансовым услугам, важность которой трудно переоценить.

Необходимо отметить, что особенностью финансовой услуги (как страхование, предоставление средств в кредит, финансовый лизинг, платежные услуги) является отличной от сферы материального производства.

Клиент покупает не товар, который имеет физические свойства, но услугу которая предоставляет возможности реализации планов и мечтаний, облегчает повседневную жизнь и позволяет наращивать активы, смягчать потрясения, связанные с чрезвычайными ситуациями, болезнями или травмами, а также делать продуктивные инвестиции.

Таким образом доверие - ключевая предпосылка и основа основ для существования финансового рынка и новый закон значительно повышает уровень доверия к этому рынку.

Четко определена деятельность коллекторов

- Лизингодатель - субъект предпринимательской деятельности, в том числе банковское или небанковское финансовое учреждение, который передает в пользование объекты лизинга по договору лизинга. Вы относитесь к небанковскому учреждению, однако деятельность регулируется Нацбанком Украины. Что Вы можете сказать о регуляторе? Лучше или хуже стал происходить процесс регулирования небанковских финучреждений, когда функции главного финансового регулятора перешли к НБУ?

- Национальный банк Украины с момента принятия на себя функции регулятора небанковских финансовых учреждений и принятия так называемого Закона о «сплите» - Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг» - осуществляет постепенную реализацию задачи приведения рынка финансовых услуг и деятельности небанковских финансовых учреждений к цивилизованной европейской модели существования.

Одной из ключевых важных тенденций могу определить регулирование деятельности поставщиков потребительских кредитов и коллекторских компаний, требований по раскрытию прозрачной и правдивой информации поставщиками финансовых услуг об условиях предоставления услуг и финансовых продуктов, требования к рекламодателям и заказчикам рекламы финансовых услуг.

На сегодняшний день наконец урегулирован один из самых болезненных вопросов деятельности коллекторов в процессе взыскания проблемной задолженности - легализацию этического поведения коллектора, ограничение максимального уровня процентной ставки по микрокредитам, требований к прозрачности структуры поставщиков финансовых услуг. Влияние регулятора на принятие ряда таких нормативов трудно переоценить.

Мы отказываем в предоставлении услуг 17% наших потенциальных клиентов

- Часто ли Вы отказываете своим потенциальным лизингополучателям в получении авто и коммерческой техники в финлизинг?

- Если для примера взять прошлый год, то мы отказали 17% людей, которые подали заявку на заключение договора финансового лизинга. На это есть свои причины, большим образом вызванные стандартами установленные регулятором к нам как к Лизингодателю и требований по прозрачности и достоверности происхождения средств наших клиентов.

Сейчас нужно отметить, если источники приобретения средств клиентов, которые используются для заключения договора финансового лизинга с нашей компанией вызывает сомнение, мы не берем на финансирование. Целью этого является соблюдение строгих процедур, по недопущению привлечения нашей компании к схемам отмывания средств приобретенных преступных путем.

Нужно заметить, что наши потребители не всегда понимают разницу между лизингом и кредитованием, порядком и процедурой получения в пользование автотранспорта и приобретения права собственности на него. По законодательству минимальный срок договора лизинга составляет один год.

Понятно, что не все клиенты понимают это, пытаясь сократить срок аренды автомобиля и количество лизинговых платежей и к сожалению таким клиентам ввиду требований закона мы вынуждены отказывать в предоставлении услуг финансового лизинга.

- Сложно ли выполнить все требования для получения техники в лизинг в Вашей компании?

- Нет, не сложно. Для физических лиц это вообще просто. Из документов нужно иметь под рукой паспорт и идентификационный код (номер), если для уточнения определенных моментов нужно будет еще документы, то менеджер подскажет, как и где их нужно сделать.

Если мы говорим о юридических лицах, то здесь пакет документов для проверки больше. Но опять же, мы поддерживаем и помогаем нашему потенциальному клиенту на каждом шагу.

Раскрываем информацию о клиенте только с его письменного согласия

- В Порядке взаимодействия с Потребителями финансовых услуг и Порядке рассмотрения обращений Потребителей финансовых услуг записано: «Общество в случае поступления к нему запроса о предоставлении информации, составляющей тайну финансовой услуги, обязано раскрыть эту информацию или дать мотивированный ответ о невозможности предоставления соответствующей информации в течение 10 рабочих дней со дня получения такого запроса, если другие сроки не установлены законодательством Украины». Какую именно информацию, которая является тайной, Вы можете предоставить своему клиенту? Часто ли они обращаются с подобными запросами и что чаще всего потребители просят предоставить?

- Мы должны раскрывать информацию, составляющую тайну финансовой услуги, по письменному запросу клиента - владельца такой информации или по его письменному согласию. К ней может относиться информация о счетах клиента, операции, проведенные в пользу или по поручению клиента, информация об имущественном или финансовом состоянии клиента.

Одним из самых частых обращений наших клиентов относительно получения информации о себе является просьба предоставить соответствующую справку о сроке и условиях заключения с ними договоров финансового лизинга.

О финансировании за 24 часа и лидере приобретения – Volkswagen

- Основной услугой, которую Вы предоставляете в своей компании, является финансирование покупки легковых автомобилей стоимостью до 1 млн гривен за 24 часа. Не слишком ли мало времени на оформление документов по финлизингу?

- Этого времени достаточно. Поскольку принятие решения о финансировании занимает в среднем 30 минут, подготовка пакета документов занимает несколько часов.

Самым главным моментом, который может задержать процесс - это избрание автомобиля. Если человек четко определился с авто и проверил его на СТО (что мы очень рекомендуем нашим клиентам), то указанный срок в один день для заключения договора и получения в пользование желанного авто является достаточно реальным.

- Какие машины больше всего любят Ваши клиенты (можно это отразить в процентном виде к общему количеству договоров финлизинга)?

- Если разбивать по маркам автомобилей, то 12% от всех приобретенных в нашей компании за 2023 год, занимает Volkswagen. И здесь два лидера по модельному ряду в рамках данного производителя. Это Passat и Golf.

- Вы предоставляете право для оформления договоров финлизинга авто производства от 1999 года. Какую долю в предоставлении авто в лизинг занимают подержанные автомобили?

- Почти все авто, которые наши клиенты используют с помощью услуг компании, являются подержанными. Новые авто не пользуются таким спросом, поскольку клиент понимает, что первая покупка автомобиля в салоне довольно затратная, учитывая все расходы на приобретение, и в то же время автомобиль сразу теряет в стоимости.

- Какие модели являются самыми популярными у Ваших клиентов?

- За 2023 год самая популярная модель стала Renault Megane, на втором месте Volkswagen Passat.

О новых и подержанных автомобилях

- Что касается новых авто. На Вашем сайте указано, что поставляете машины из салона? Каким образом происходит взаимодействие работы Вашей компании с салонами новых автомобилей? Какие есть проблемы и положительные моменты в этом сотрудничестве?

- Нет, мы машины из салона не поставляем. Как происходит приобретение авто: клиент выбирает авто в салоне, сообщает, что намерен заключить договор финансового лизинга, проходит верификацию как клиент в нашей компании, затем подписываем договор, и он вносит аванс.

Следующий этап - покупка авто в автосалоне за полную стоимость. Собственно, сам автосалон может сделать доставку авто, это уже по договоренности.

- Каковы лизинговые проценты на подержанные и новые автомобили? В чем особенности их начисления?

- Отличий в начислении процентов на новые и подержанные автомобили нет. Процент на новые авто составляет от 38%, на подержанные - от 42%.

Китайские тракторы - популярные объекты лизинга

- Ваша компания также оформляет договоры на предоставление коммерческого транспорта в финлизинг. Какие особенности этого сегмента лизинга и какие автомобили являются самыми популярными? Какие компании пользуются Вашими услугами по предоставлению коммерческого транспорта? С какими компаниями, которые предлагают такую технику, вы сотрудничаете?

- Нашими партнерами являются самые разнообразные площадки и порталы продажи автомобилей на территории Украины, поскольку мы заинтересованы в распространении услуг по всей стране, и привлечении как можно больше клиентов наших услуг. Это очевидная цель каждого бизнеса.

Одними из самых популярных производителей коммерческого транспорта, который пользуется спросом в нашем государстве, являются MAN и китайские тракторы (Xingtai, LOVOL, Dongfeng). Наши потенциальные клиенты в этом сегментов - это юридические лица и физические лица-предприниматели. Достаточно много людей, которые хотят начать работать сами на себя и для этого им нужны соответствующие средства и транспорт.

- Изменилась ли (стала меньше или наоборот больше) активность Ваших клиентов по получению в финлизинг сельскохозяйственной техники в течение двух лет полномасштабной войны? Кто является крупнейшими клиентами на такую технику: фермеры, представители агрохолдингов и различных обществ и т.д.?

- Больше, конечно, пользуются такими услугами фермеры и сельскохозяйственные общества. А вот как изменилась активность за два года в нашей компании по агросектору сказать трудно, потому что наш продукт по сельскохозяйственной технике относительно новый.

Но если говорить в глобальном понимании, то с начала полномасштабной войны часть агропредприятий прекратила свою деятельность, кто-то потерял земли (боевые действия или заминирование), у кого-то вообще хозяйство уничтожили вместе с техникой. Также и рынок сбыта такой продукции сильно пострадал.

Но приятно удивляет, что все же мы - украинцы не сдаемся, и продолжаем работу, даже при таких жестких обстоятельствах. И таким образом поддерживаем экономику нашей страны.

Уровень токсичных кредитов у нас незначительный

- Исправно ли гасят лизинговые проценты Ваши клиенты? Много ли среди них так называемых «токсичных» потребителей (проблемных) и как Вы решаете с ними эти вопросы? Часто ли Вы обращаетесь в суды по тем или иным вопросам относительно невыполнения лизинговых договоров?

- Хочу отметить, что количество «токсичных» клиентов у нас незначительное.

Мы заинтересованы в оплате клиентами платежей согласно договору. Вообще о платежах мы напоминаем всем нашим клиентам, за три дня до даты платежа приходит сообщение с напоминанием.

Бывают разные моменты в жизни, и если человек обращается к нам с существующими проблемами по своевременной уплате лизинговых платежей, то мы рассматриваем такие вопросы с пониманием. Все случаи решаем в индивидуальном порядке, и суд - это уже последняя инстанция.

О Кассационном суде, досрочном выкупе и планах

- В начале 2021 года лизингодатели были шокированы Постановлением Кассационного хозяйственного суда, исходя из трактовок которого, можно взять имущество (технику) в лизинг, пользоваться ею длительное время, затем вернуть себе всю уплаченную ранее сумму. Действует ли сейчас это Постановление? Сколько сейчас будет стоить для лизингополучателя его отказ вернуть предмет лизинга лизингодателю?

- Упомянутое Постановление Кассационного хозяйственного суда на сегодняшний день действует. Но надо заметить, что на время рассмотрения судебного дела действовали нормы предыдущего Закона Украины «О финансовом лизинге» в редакции от 11 февраля 2003 года. С момента принятия нового Закона Украины «О финансовом лизинге» такой практики возврата лизинговых платежей нет.

Согласно действующей редакции Закона Украины «О финансовом лизинге» в случае невозврата Объекта финансового лизинга, лизингодатель имеет право взыскать всю стоимость имущества. Так законодатель реализовал обеспечение баланса интересов участников лизинговых правоотношений.

- Часто ли в Вашей практике лизингополучатели досрочно выкупают технику до окончания действия лизингового договора по остаточной стоимости? Какая техника выкупается таким образом больше всего среди других? Какой процент техники (и какая именно) возвращается обратно лизингополучателем в Вашу компанию?

- Хочу напомнить, что согласно Закону Украины «О финансовом лизинге», минимальный срок договора финансового лизинга составляет 12 месяцев. Начиная с 13-го месяца, клиент имеет право досрочно выкупить авто и закрыть договор финансового лизинга.

Но у нас средний срок оформления договора составляет 36 месяцев, а средний фактический срок пользования объектом лизинга - 18 месяцев.

- Какие нововведения в работе Вашей компании будут в 2024 году?

- Мы планируем увеличить региональную сеть, и сделать услугу финансового лизинга более мобильную и доступную для клиентов. А именно, мы планируем запустить на «дороги» Украины «офис на колесах», целью которого будет консультирование, подбор индивидуальных условий и другие сервисы, которые включает в себя услуга финансового лизинга.

Это позволит быть ближе к клиентам и работать с посылом: «Ты еще ездишь на метро или маршрутке - тогда мы едем к тебе!»