Искусственный интеллект: Украина не драйвер, однако все предпосылки для этого есть, поэтому нужны системные реформы

Александр КРАКОВЕЦКИЙ,

соучредитель DevRain (компания, занимающаяся разработкой программного обеспечения) и ДонорUA (автоматизированная система для доноров крови), награжден Microsoft Regional Director и Microsoft AI Most Valuable Professional, кандидат технических наук

«Одна из ключевых причин, почему необанки завоевывают доверие клиентов, является бюрократизированность традиционных банковских учреждений, которые часто не способны оперативно реагировать на потребности потребителей»

1. - Действительно, существуют прогнозы, что значительная часть профессий может исчезнуть под влиянием автоматизации и искусственного интеллекта. Я также некоторое время придерживался этого мнения, в частности, опираясь на исследования в книге «Advanced Analytics and AI: Impact, Implementation, and the Future of Work», где предполагалось, что профессии, например, бухгалтеры, исчезнут быстрее творческих.

Однако реальность показала, что такие прогнозы нуждаются в коррекции.

Скорее всего, профессии не исчезнут, а трансформируются. К примеру, менеджеры банков или инвесткомпаний не исчезнут как категория, но их работа будет в значительной степени автоматизирована.

Они начнут активно использовать новые технологии, в том числе искусственный интеллект, для выполнения рутинных задач и принятия решений на основе данных.

Хотя часть рабочих мест действительно может быть заменена автоматизированными системами, это создает простор для появления новых профессий.

К примеру, возникает спрос на специалистов по внедрению, поддержке и адаптации новейших технологий. Пропорции таких изменений остаются предметом обсуждения среди экспертов, но очевидно, что скорость эволюции технологий превышает способность людей адаптироваться к ним.

Это создает необходимость обучения и переподготовки кадров для обеспечения гармоничного перехода к новым условиям.

4. - Одной из ключевых причин, почему необанки завоевывают доверие клиентов, является бюрократизированность традиционных банковских учреждений, которые часто не способны оперативно реагировать на потребности потребителей.

Устаревшие процессы, сложность коммуникаций, длинные очереди и неэффективная работа с клиентами вызывают разочарование и даже негативные эмоции.

В таких условиях необанки смогли эффективно использовать пробелы в классических подходах, предложив технологически продвинутые решения.

Отсутствие физических отделений, быстрое открытие счетов, автоматизация процессов и удобные мобильные приложения позволили убрать «человеческий фактор» из процесса обслуживания, часто являвшегося источником конфликтов.

В контексте конкуренции с необанками классические банки сталкиваются с серьезными вызовами, и главная задача для них - вернуть доверие клиентов.

Для этого им необходимо стать человекоцентрическими, то есть не только усовершенствовать технические процессы, но и изменять корпоративную культуру, ориентируясь на удовлетворение потребностей потребителей.

Персонал банков должен уметь эмпатически и эффективно решать проблемы клиентов. Кроме этого, важно инвестирование в современные технологии, ведь клиенты уже ощутили преимущества необанков, и традиционные учреждения должны адаптировать новейшие цифровые решения.

Также банки должны сохранить физическое присутствие, но придать ему добавленную ценность. Хотя необанки функционируют без отделений, есть клиенты, все еще нуждающиеся в личном общении, поэтому отделения должны трансформироваться в современные хабы с консультационными услугами и высокотехнологичными сервисами.

5. - Мы, как ИТ-компания, специализирующаяся на внедрении искусственного интеллекта, заметили значительный спрос на обучение персонала, включая топменеджмент.

В течение двух последних лет провели более 200 учебных сессий, консультаций и тренингов, в частности для компаний банковского сектора. Реагируя на это, создали корпоративную академию искусственного интеллекта, чтобы помогать нашим партнерам подготовиться к изменениям.

Приятно отметить, что многие компании уже владеют качественной ИТ-инфраструктурой, имеют технических специалистов и накопленные данные, что создает благоприятные условия для внедрения новейших технологий.

Однако для эффективной интеграции искусственного интеллекта важно, чтобы этот процесс был действительно обоснован и поддерживался на уровне руководства компании.

Сотрудничество с опытными технологическими партнерами позволяет существенно ускорить этот процесс и добиться ощутимых результатов.

7. - Не могу согласиться с этим тезисом. В Украине ситуация с аутентификацией клиентов в банковской сфере достаточно противоречива.

С одной стороны, используются сложные и не всегда эффективные системы аутентификации, часто усложняющие жизнь обычным клиентам.

С другой стороны, в редких случаях отсутствие надлежащих проверок создает лазейки для мошенников. Важно отметить, что такие подходы часто продиктованы требованиями регулятора, но их реализация подчас выглядит как формальность, превращающая систему в фарс.

Как результат, обычные клиенты часто сталкиваются с безосновательными блокировками счетов, тогда как мошенники беспрепятственно оформляют кредиты на подставных лиц, пользуясь низкой цифровой грамотностью населения и пробелами в системах проверки.

Что касается GDPR, то, хотя его целью является усиление защиты персональных данных, регламент далеко не идеален. В некоторых случаях его требования замедляют развитие финансового сектора в Европе, ограничивая инновации.

На мой взгляд, важно найти «золотую середину» между обеспечением высокого уровня безопасности и удобством для пользователей. Эта задача требует не только усовершенствования регуляторной базы, но и технологического подхода, учитывающего как интересы потребителей, так и развитие финансового сектора.

Вопрос состоит в том, где именно проходит этот предел и как его определить в условиях постоянно растущих угроз и потребностей рынка.

9. - Я не могу утверждать, что ожидания по внедрению технологии De-Fi являются массовым или доминирующим трендом среди украинских специалистов и бизнесменов.

Корректнее сказать, что отдельные специалисты и бизнесмены заинтересованы в возможностях, предоставляющих децентрализованные финансы, однако пока этот запрос недостаточно сформирован или широк.

В настоящее время нет очевидных предпосылок, что системы De-Fi могут в ближайшее время полностью заменить централизованные финансовые структуры в Украине.

Это объясняется как недостаточной регуляторной базой, так и низким уровнем осведомленности об этой технологии среди широкого круга потребителей и бизнеса.

Однако в мире технологии De-Fi активно развиваются, и их постепенная интеграция в платежные системы возможна при создании соответствующих регуляторных и технических условий.

10. - Ожидаю, что в 2025 году искусственный интеллект начнет постепенно внедряться крупными игроками, в частности, в e-commerce. Именно такие компании могут продемонстрировать реальное влияние технологий на операционную эффективность, персонализацию клиентского опыта и оптимизацию процессов.

Однако пока основная роль искусственного интеллекта будет оставаться в плоскости автоматизации рутинных задач, поэтому революционных изменений я не ожидаю.

Агенты ИИ уже вызывают интерес, но вероятность их массовой адаптации уже в 2025 году кажется низкой. Большинство компаний пока только исследуют возможности этих технологий, стремясь понять их преимущества и риски.

Так что 2025 год, скорее всего, станет годом экспериментов. Самые смелые компании будут первыми внедрять инновации, в то время как большинство рынка будет занимать позицию наблюдателей, внимательно анализируя опыт новаторов и результаты их проектов.

Елена КОРОБКОВА,

эксперт в области экономики, экс-председатель совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), депутат Одесского городского совета, советник вице-премьер-министра и министр цифровой трансформации Украины

«Банки подходят к поиску персонала с использованием ИИ более классическим способом, открывая отдельную должность и поиска специалиста, который соответствует этой должности»

1. - Я думаю, что эти все изменения приведут к определенной трансформации не только в банковском секторе, но и в экономике в целом, не только в Украине, но и в мире.

Но на это надо смотреть как на новые возможности: если пойдут старые профессии, то точно придут новые. И самое главное - вовремя отследить этот тренд и понять свое место в новой системе.

2. - По моему мнению, ИИ сможет заменить рутинные и низкоуровневые профессии. Давайте проанализируем, какие именно профессии он может заменить.

ИИ может заменить базовых аналитиков, операторов call-центров, специалистов по обработке данных, базовых специалистов финансового мониторинга и служб безопасности, которые занимаются обнаружением подозрительных транзакций и предотвращают мошенничество.

Также если пойти еще дальше, то и кассиров, если полностью автоматизировать операции по наличным деньгам через банкоматы, терминалы и приложения. Надо понимать, что срок имплементации в среднем составляет 5-7 лет, это при инвестициях в новейшие технологии и ИИ.

3.- Внедрение ИИ создаст новые возможности для банкиров и отрасли в целом. Качество обслуживания точно станет лучше и быстрее. Благодаря ИИ в финансовом секторе могут появиться новые профессии, например, специалисты по обучению ИИ, менеджеры по управлению ИИ системами, архитекторы цифровых банковских систем, разработчики и специалисты по кибербезопасности; специалисты, которые будут улучшать взаимодействие между банком и клиентами, специалисты по выявлению багов использования ШИ.

Последние будут очень востребованы, потому что они будут отслеживать корректность использования ИИ, нарушения прав человека, дискриминацию и т.д. В течение предстоящих пяти лет спрос на таких специалистов значительно вырастет.

4. - Внедрение ИИ не равноценно виртуализации, внедрение ИИ - это больше об автоматизации процессов (например, верификация документов, скоринг, обработка кредитных заявлений или заявлений на открытие счетов), о качестве и скорости принятия решений банком (например, виртуальные помощники по поддержке клиентов и чат-боты, которые смогут прорабатывать запросы семь дней в неделю в течение 24 часов), об эффективности работы и повышении безопасности.

На сегодняшний день в Украине несколько банков уже заявили об использовании ИИ в своей работе. Среди них - Сбербанк, ПриватБанк, Сенсбанк, УкрСиббанк, Монобанк, Таскомбанк и другие.

Следует понимать, что в Украине имплементация ИИ находится еще на раннем этапе, но с каждым годом количество инноваций и технологий ИИ будет только расти. А с этим будут расти объемы инвестиций в ИИ, которые будут зависеть от сложности проекта и его масштаба.

5. - Банки подходят к поиску персонала с использованием ИИ более классическим способом, открывая отдельную должность и поиска специалиста, соответствующего этой должности.

Массового обучения сотрудников банка ИИ не происходит, тем более, мало кто предлагает и способен провести такое обучение. Согласно статистике для того, чтобы стать специалистом в сфере ИИ, нужен минимум год обучения.

Для того, чтобы понять какие-то базовые вещи, можно почитать Python для анализа данных, Уэс Маккини и Deep Learning, Йошуа Бенджио, Ян Гудфеллоу. Такие гиганты, как Google и Microsoft, предлагают сертификацию ИИ. Поэтому банки сейчас самостоятельно внедряют ИИ, интегрируя различные сервисы и ИИ-инструменты.

6. - Развитие финансовой инклюзии в Украине можно охарактеризовать как процесс повышения доступности финансовых услуг для всех слоев населения, включая те группы, которые ранее не имели к ним доступа (например, жители сельских регионов или жители оккупированных территорий или территорий, где происходят активные боевые действия, люди с низкими доходами, представители уязвимых социальных категорий) и снижение социального неравенства.

Финансовая инклюзия позволяет населению брать кредиты, делать сбережения, инвестировать и запускать бизнес, который стимулирует развитие малого и среднего бизнеса, создает рабочие места и увеличивает доходы населения.

Это все провоцирует экономику, так как увеличение количества юзеров официальной денежной системы понижает теневой оборот средств, облегчая государству контроль за денежными потоками.

Именно государство играет значительную роль в финансовой инклюзии через платформу Дия, упрощающее процесс идентификации и верификации, а также позволяет гражданам получать социальные выплаты, управлять финансами и пользоваться электронными документами.

Внедрение цифровой гривны (e-Hryvnia) может стать важным шагом в обеспечении финансовой инклюзии, предлагая доступ к услугам даже не имеющим банковских счетов.

Все это расширяет доступ к услугам, стимулируя инновации, экономический рост и социальное развитие.

7. - Действительно в Европе благодаря строгим нормативным требованиям, таким как GDPR, установлены высокие стандарты защиты персональных данных и безопасности клиентов.

Это создает более безопасную среду для пользователей, хотя иногда усложняет процесс взаимодействия с банками.

Если говорить об Украине, то пока не все стандарты Европейского Союза применяются в полной мере, но постоянно имплементируются новые нормативные акты и стандарты.

Банки сейчас уже хорошо владеют инструментами KYC и AML, позволяющими минимизировать риски мошенничества и отмывания денег. Но в Украине действуют некоторые нормы защиты персональных данных, например, закон «О защите персональных данных», однако он уступает GDPR по строгости и охвату.

Следует понимать, что имплементация стандартов GDPR - это дорога с двусторонним движением, потому что нужно создать не только законодательную базу для банков, но и для компаний и потребителей.

Например, GDPR и PSD2 требует усиленной аутентификации SCA (Strong Customer Authentication), определенных принципов защиты информации и штрафов за нарушения (компании сталкиваются с большими штрафами до 4% от годового оборота), это все еще нужно имплементировать в Украине.

Еще одной проблемой является то, что рост финтех-стартапов и цифровых решений в Украине происходит быстрее, чем введение стандартов безопасности.

Наша страна проходит свой путь имплементации стандартов ЕС, но внедрение этих стандартов предпочитает конкурентоспособность в виде безопасности, повышения уровня доверия потребителей и улучшает финансовую инфраструктуру в целом.

8. – Концепция открытого банкинга (Open Banking) уже несколько лет обсуждается в Украине, в разных кругах.

Открытый банкинг позволит объединить банки, финтех-компании, провайдеры платежных услуг в определенную платформу, которая позволит безопасно обмениваться финансовыми данными пользователей через стандартизированные API (программные интерфейсы приложений).

Это будет происходить исключительно с согласия клиентов, что дает им больший контроль над своими данными и доступ к различным финансовым услугам.

Это как финансовый супермаркет, где пользователь в одном приложении сможет пользоваться услугами и продуктами из разных банков, финкомпаний, выбирая для себя наиболее привлекательное решение в каждом случае.

В перспективе это приведет к снижению стоимости услуг. В Украине внедрение открытого банкинга находится в стадии разработки законодательной и технической базы.

Одним из ожидаемых шагов является принятие нормативной базы на основе Директивы PSD2, определяющей правила доступа к данным и их использование. ПриватБанк и Монобанк активно экспериментируют с решениями, похожими на открытый банкинг.

Полное внедрение открытого банкинга приведет к трансформации финансового сектора, предоставляя пользователям больше возможностей и улучшая конкуренцию.

9. – Технология децентрализованных финансов представляет собой определенную платформу, экосистему финансовых программ, которые построены на блокчейн-технологии.

De-Fi предоставляет пользователям доступ к различным финансовым услугам без участия традиционных посредников, таких как банки.

De-Fi создается как доступная и прозрачная финансовая система с открытым исходным кодом без центрального управления. В Украине эта технология не особенно популярна, но интерес к ней растет.

Местные стартапы активно разрабатывают инновационные решения в этой сфере, способствуя формированию конкурентоспособной среды для развития децентрализованных финансов в стране. Некоторые аналитики прогнозируют рост рынка De-Fi в ближайшее время в 5-10 раз.

10. - Внедрение ИИ технологий - это неотъемлемая часть эволюции банковского рынка и экономики в целом. Развитые страны, такие как Америка, задают определенные тренды использования ИИ, например, ИИ-агенты, которые смогут выполнять сложные задачи, такие как планирование расписания и покупок без участия человека.

Также многие компании активно внедряют ИИ-инструменты для решения конкретных задач, повышая эффективность и производительность.

В Украине определенные тренды внедрения ИИ задает Министерство цифровой трансформации, направленные на усиление конкурентоспособности инновационных продуктов и поддержку ИИ-компаний.

Агрохозяйства также начали активно смотреть в сторону ИИ-технологий, особенно все еще связано с повышением продуктивности и разминирования сельскохозяйственной земли.

Руслан ЧЕРНЫЙ,

шеф-редактор портала «Финансовый клуб»

«Банки понимают, что людям нужно живое общение, поэтому и продолжают открывать новые отделения. Так что говорить, что все теперь будет идти в Интернет, никоим образом нельзя»

1. -  Бесспорно ИИ повлияет на рынок и таким образом, что мы почувствуем сокращение работников в различных сферах экономики, включая финансовый сектор. Однако это не будет происходить так быстро.

Банки и различные компании конечно будут перестраивать все свои технологические процессы в «ногу» с ИИ, ведь это будет способствовать тому, что для компаний все нововведения станут шагом к удешевлению различных моментов: оплаты по заработным платам, оплата за коммунальные услуги и тому подобное.

Однако человеческий фактор всегда существовал и будет существовать и в дальнейшем, несмотря на любые достижения искусственного интеллекта. И банкам, и разного рода финансовым компаниям будут нужны «живые» люди, которые будут общаться напрямую со своими, как потенциальными, так и давними клиентами.

Поэтому, я думаю, что процент сокращений работников - 40% - который называют сейчас эксперты, является немного преувеличенным показателем. Уверен, что сокращение отмечают 20-30% нынешних кадров.

Ведь, например, клиентам, которые собираются брать кредиты или оформлять депозиты, нужно живое общение с менеджерами и другими работниками банковского и внебанковского рынков.

Однако определенная часть ИИ в банках существует и уже давно: например, работа скоринговой модели по вложению данных клиентов и получения по ускоренной процедуре кредитов (в течение 15-20 минут). И она, кстати, работает очень эффективно.

Но опять же, повторюсь, и здесь срабатывает чисто человеческий фактор. Потому что не всегда любые модели могут объективно оценивать риски и ситуацию, когда идет общение с клиентом.

То есть в этой ситуации нужен контроль «живого» менеджера, который и будет решать те или иные вопросы.

 2. - ИИ сейчас достаточно эффективно используется в отделениях различных украинских банков и внебанковских финансовых учреждений: департаментах рекламы, маркетинга и тому подобное.

Это делается для того, чтобы более эффективно продумать позиционирование каких-то определенных продуктов. Однако на сегодня все банковские операции, которые существуют, являются достаточно зарегулированными Нацбанком Украины и думаю, что перевести полностью их на ИИ в этом году не удастся.

3. - Я думаю, что те специалисты, которые сейчас выполняют какую-то определенную техническую и монотонную работу постепенно заменит искусственный интеллект. Однако и нужны будут специалисты, которые будут обслуживать ИИ.

4.  - Я считаю, что этого точно не будет происходить. Все банки, которые хотели использовать технологию Монобанка и как-то улучшить свою модель общения с клиентами виртуальными методами, это уже давно сделали.

Банк, например, выбирает какую-то свою определенную модель и понимает сколько ему для эффективной работы нужно отделений и с кем ему придется работать.

Мы же прекрасно понимаем, что Монобанк является определенным брендом или торговой маркой, который существует на базе УниверсалБанка. Последний и выполняет все операции, а Монобанк - это, по сути, определенная IT-компания, которая управляет этими процессами.

В начале полномасштабного вторжения России в Украину, когда банки были в определенной непонятной ситуации - одни закрывались, другие временно сворачивали работу или продолжали предоставлять услуги через интернет своим клиентам - в УниверсалБанке были серьезные проблемы. Это происходило потому, что некоторые партнеры, с которыми он работал, перестали обслуживать карты Монобанка.

Тогда УниверсалБанк имел только 7 отделений, однако все эти события привели к тому, что это финучреждение решило открыть еще дополнительных 20 отделений.

Таким образом, вопрос виртуализации пошел, как говорится, в обратном направлении. Ведь банки понимают, что людям нужно живое общение: продолжают открывать новые отделения. Так что говорить, что все теперь будет уходить в Интернет, никаким образом нельзя.

5. - На сегодня я такого не слышал. Единственное, что мог бы сказать о своей профессии. Владелец одного интернет-сайта мне рассказывал, что он фактически сделал его версию на основе ИИ.

Благодаря этому новейшие технологии, которые этот владелец использует, переводит автоматически и качественно новости с украинского на английский язык.

6. - На этот вопрос можно ответить более широко: если говорить о том, что происходит в Украине в срезе работы Нацбанка Украины. Последний создал отдельное подразделение, которое занимается этим вопросом.

С одной стороны, это все интересно и правильно, ведь все должны иметь одинаковый доступ к финансовой информации и делали свои выводы: регулятор уже давно заставил банковские и внебанковские учреждения показывать, например, свою эффективную ставку и не вводить в заблуждение клиентов.

С другой стороны, если говорить об инклюзии с точки зрения равного доступа к информации, то, я не думаю, что это целесообразный вопрос. Ведь каждый банк решает сам, какие услуги и в каком регионе предоставлять. И заставить финучреждения работать для всех одинаково просто не получится.

Это происходит по причине того, что в Украине продолжается кровопролитная война и далеко не каждый банк захочет подставлять под угрозу своих работников, например, в приграничных областях или в регионах, которые находятся не так далеко от линии ведения боевых действий. К примеру, это очень серьезный вопрос по поводу инкассации.

7. - Я не думаю, что все так происходит. В Европе вообще, если вы услышите от людей, которые выехали из нашей страны после начала полномасштабного вторжения россии, банковское обслуживание клиентов по сравнению с украинским является просто допотопным.

Украина по этому вопросу, как это ни странно, занимает едва ли не первое место в Европе. Процессы, по которым работают европейские финансовые учреждения, очень устаревшие и консервативные и требуют многих изменений.

У меня также есть очень большое сомнение относительно лучшей защиты данных в банках Европы. Сейчас никто об этом не говорит, но украинские банки каждый день отражают разного рода кибератаки от россиян.

Такое же самое происходило и с моим сайтом. Поэтому украинские банки и внебанковские учреждения постоянно улучшают свои технологии и активно занимаются защитой своих данных.

8. - Опять же, отвечу, что это не совсем так. Мы внедряем активно эту технологию. Просто вопрос в том, что в отличие от Украины, в Европе гораздо больше физические лица работают с лизинговыми компаниями, а не с банками.

На Западе очень мало людей берут автокредиты в банках. А лизинговые компании - это не банки. Эти фирмы работают в европейских странах достаточно эффективно, к тому же ставки за получение авто в лизинг там гораздо ниже, чем по программам кредитования в Украине.

У нас конечно же первые шаги уже пройдены. Вы же видите, что так же можете быть клиентом одного определенного банка и получать услуги от других. Также вы можете быть клиентом одного оператора мобильной связи и получать услуги от другого.

То есть у нас в государстве уже произошла гармонизация этих данных и с согласия клиента он их может предоставлять другим учреждениям, которые предоставляют услуги.

Еще добавлю, чего и близко нет в Европе: украинские банки получили специальное разрешение от НБУ на возможность делать удаленную идентификацию данных. То есть любое физическое лицо по своему телефону может связаться с определенным банком и его идентифицируют и начнут предоставлять услуги именно дистанционно.

И все-таки защита данных в Украине по разного рода кибератакам является достаточно сильной, хотя мы видим, что Дия и Резерв+ ломались россиянами.

9. -  Законодательство о виртуальных деньгах до сих пор так и не было принято. Ведутся на протяжении 10 лет разговоры на эту тему и каждый из политических лидеров в свое время постоянно заявляют, что сейчас этот вопрос не ко времени.

С этим вопросом уже очень затянуто и власть этим сейчас во времена войны, разумеется, заниматься не хочет. Но мы, конечно, будем двигаться в виртуальное пространство. Однако и Америка, и Европа, и Япония это делают.

И власти этих стран хотят взять рынок виртуальных денег под свой контроль, потому что этот вопрос может быть тесно связан с криминальными моментами: торговля оружием, наркотиками и так далее.

10. - Банковский рынок является достаточно консервативным. Конечно, изменения на нем будут происходить и в этом году, но очень медленно.

Дмитрий СОФИНA,

руководитель международного центра по исследованию и разработке ИИ в Winstars.ai, известный эксперт в мире стартапов и искусственного интеллекта

«Нам нужно высвободить людей из низкопроизводительных направлений и перевести (обучить) в те, где мозг и руки человека лучше работают, чем машина»

1.  - У нас есть два варианта: быть первыми во внедрении технологий или стать донором для стран, которые создали технологии. Менее развитые страны всегда являются ресурсом для развитых (технологических) стран. Это аксиома.

Что касается самой технологии ИИ, человечество расщепило атомные ядра, в результате чего появилась как атомная энергетика, так и ядерное оружие. То же самое касается и ИИ.

В умных руках это благо, а в плохих - это оружие. Если будем бояться, то дождемся, когда враг применит это все против нас. Поэтому все что касается технологий - это развитие, а страхи - это тормоз развития, что автоматически приведет к коллапсу.

Поэтому выбирайте сами. Или шанс выжить, или 100% смерть.

2. - Да, это популярный тезис в обществе. На это всегда отвечаю просто. Давайте снова ткать одежду дома и выращивать пищу на гектарах земли с мотыгой в руке. Почему-то никто не грустит по поводу того, что исчезли такие профессии как лифтер, ткач сукна, кузнец, трубочист и т.д.

Тогда почему бояться, что умные пылесосы скоро будут все убирать и даже работать со стиральными машинами и другой бытовой техникой.

Тот, кто хочет убирать у себя дома каждый день, может это делать, но если речь идет о профессии, то у нас будет дефицит кадров, так как количество населения (особенно в Украине) будет уменьшаться.

По прогнозам ООН, в течение ближайших десятилетий даже в Африке начнется процесс уменьшения населения.

Нам нужно высвободить людей из низкопроизводительных направлений и перевести (обучить) в те, где мозг и руки человека лучше работают, чем машина.

Появляется сотни новых профессий. Нужно быстро приспосабливаться, а не бояться что профессий на минимальной зарплате скоро не будет. Это нормальное развитие. Или вернемся в доисторическую эпоху. И кто хочет, то, пожалуйста: лес, камень и жизнь.

3.  - Не вижу никакой проблемы в банковском секторе. Однозначно в этой сфере не нужно будет много работников и финансовые технологии одни из первых полностью оцифруются.

Когда-то это произошло в телекоме. Теперь мы забыли, что была армия телефонистов, которые переключали соединения вручную. Но, как отмечал выше, появляются новые профессии, а качественный ручной и умственный труд будет больше цениться.

4.  - Я как человек, начинавший свою карьеру с работы в банке, понял еще в 2012 году, что полная автоматизация сферы неминуема. Поэтому вовремя перешел в ИТ, а уже оттуда в ИИ.

По моему убеждению, в банковской сфере нужны будут: инженеры, маркетологи, дизайнеры. Но 90% текущих профессий не нужно. И это уже происходит. Особенно когда эра наличных средств наконец-то завершится.

6. - По моему мнению, лучшая защита - это открытость. Я глубоко убежден, что чем открытее общество мы будем строить, то тем безопаснее оно будет.

Сейчас можно в киоске купить симкарту, открыть на подставного человека счет в банке и обманывать людей. Однако, если все будут знать друг друга, то это предохранительная защита.

Но моя философия не является популярной в обществе и мне кажется, что нам еще нужно до этого дорасти.

Биткоин является валютой с открытым кодом и транзакциями, но алгоритм шифрования не дает возможность нарушить тайну, при этом возможно отследить все транзакции (включая противозаконные в рамках расследования).

Почему мы не можем сделать на базе блокчейна украинскую гривну, а банковскую систему трансформировать из трансакционной в сервисную?!

Пока мы это не делаем, то крипторынок забирает это, и, по моему мнению, такое является вредной тенденцией. Ведь рынок контролируют лица, которые могут в любой момент закрыть систему и все средства просто исчезнут. Опасно ждать и не трансформироваться.

7.  - Как говорил выше:

- 100% идентификация и верификация;

- создание единой государственной крипто-гривны с тотальной монополией государства на валюту;

- открытость системы и при условии работы честных судов, открытие банковской тайны исключительно через резолюции честного суда.

Но пока в Украине нет факторов, чтобы это внедрить. Поэтому будут костыли, заплатки, как результат все будет только усложняться и бессмысленно перерегулироваться.

8.  - Это единственный правильный путь.

9. - По моему мнению, государство должно иметь три монополии на:

- безопасность

- финансы

- законы.

Если отдать какой-то из этих инструментов на аутсорсинг и позволить основателям различных криптовалют диктовать правила, мы просто потеряем субъектность и возможность влиять на безопасность граждан.

Сейчас наше государство занимается всем чем угодно, кроме этих трех вещей. Я бы добавил даже, если бы наше государство занималось только этими тремя зонами ответственности, то у нас и войны не было.

И люди бы не бежали в криптомир от бессмысленной государственной политики.

10. - В Украине ничего прорывного не произойдет. Мы будем как частичка мирового тренда и скорее будем реципиентами:

- разрабатывать решения для тех, кто за это больше заплатит (западные страны);

- потреблять эти продукты как пользователи.

Мы, к сожалению, не являемся драйвером развития ИИ, хотя имеем все потенциалы для этого. А для этого нужны системные реформы и тотальная трансформация государства.

От финансов до образования, от автоматизации государственного аппарата до внедрения технологий в армии.

Тогда мы сможем стать фабрикой технологий для себя и мира. А сейчас мы просто будем двигаться в фарватере международных технологий:

- генеративный ИИ;

- компьютерное зрение;

- большие языковые модели.

Может не оптимистично. Но нам нужно делать и требовать внедрения технологий и полный перезапуск государства. Если хотим войти в космическую эру государством с процветающим населением.

Если нет, то нас съедят, а наши мозги будут строить чужие империи пока мы между собой будем спорить или реформировать страну, или оставаться куском недосовка. Как это уже неоднократно было в истории.

И я очень хочу, и мы работаем над тем, чтобы Украина стала сердцем этого технологического процветания. Но мы в меньшинстве. Поэтому прогноз оптимистичный.

Вячеслав ЧЕРНЯХОВСКИЙ,

генеральный директор Ассоциации «Страховой бизнес»

«ИИ пока остается помощником профессионалов, который имеет потенциал для развития»

1. - Что касается страхования, оно в привычной нам форме существует уже более 300 лет. За это время произошло несколько технологических революций, и все эти технологические изменения не убили профессию страховщика.

Новые технологии несут дополнительные риски, которые надо страховать, и это ресурс и новые возможности для роста страховой отрасли. Например, когда я пришел в страхование 32 года назад, не существовало даже понятия киберрисков, что там - компьютеры были не на каждом рабочем месте, а теперь киберстрахование - огромный и постоянно растущий рынок.

Я пока не вижу предпосылок для того, чтобы ИИ массово заменял людей в страховании. Однако его можно эффективно использовать во многих сферах страховой деятельности - для тщательного сегментирования клиентов по риск-профилю, для оценки рисков и размера убытков, для актуарных расчетов и даже выявления мошеннического поведения.

2. - Вряд ли в ближайшие годы мы увидим массовые сокращения персонала в страховании из-за использования ИИ, и тому есть несколько причин:

Действующее регулирование страховой отрасли требует обязательного наличия определенного количества ключевых сотрудников. И пока что регулирование становится только сложнее и более требовательным к профессиональному составу и уровню команды страховщика.

Чем больше развиваются ИИ-агенты, тем больше мы наблюдаем, что клиенты хотят общаться с живыми людьми и даже готовы доплачивать за это. Пока продажи, обслуживание и урегулирование невозможно передать полностью ИИ.

Реальная проблема сокращения рабочих мест в страховой отрасли Украины - это уменьшение количества компаний из-за чрезмерных регуляторных требований. Точно не ИИ является тому причиной.

Также все чаще мы сталкиваемся с ситуацией, когда сотрудники уходят из страхования как такового именно из-за несоответствия требований к должностным лицам и ключевым сотрудникам, вызванных чрезмерным регулированием, рискам и обязательствам, которые должны нести эти люди, возможностям развивать бизнес и получать достойную зарплату.

Скорее всего, постепенно будут появляться должности для специалистов, основной обязанностью которых будет настраивать, адаптировать и учить ИИ-агентов, а также учить людей для взаимодействия с ними.

В определенной степени трансформируются традиционные подходы, особенно в андеррайтинге и урегулировании убытков, которые требуют расширенных технических навыков, таких как анализ данных и машинное обучение.

В целом, я скорее ожидаю, что ИИ-помощники будут встраиваться в уже существующие бизнес-процессы, оптимизировать, улучшать и ускорять их.

Также внедрение таких ИИ-помощников будет сконцентрировано на том, чтобы снять с людей скучные повторяющиеся операционные задачи.

Направления, где мы уже видим применение ИИ - это аналитика, риск-менеджмент, обучение сотрудников и посредников, организация продаж и кросс-продаж, чат-боты для облегчения взаимодействия с клиентами.

4. - Честно говоря, я бы не считал этот банк виртуальным, потому что он работает на лицензии и инфраструктуре классического банка.

Если же под виртуальным финансовым учреждением мы имеем в виду такое, которое вообще не обладает физическими отделениями, куда может «ножками» зайти потребитель, то, во-первых, регуляторные требования в страховании пока не позволяют реализовать такую концепцию.

Во-вторых, вряд ли и все потребители страховых услуг в Украине, среди которых есть не только продвинутые пользователи интернета, но и люди «старой школы», готовы к полной виртуализации страховых компаний. Пока что наличие офиса у страховщика, куда можно прийти - это фактор доверия к нему.

А также мы должны учитывать интересы людей, кто не готов покупать в интернете из-за отсутствия соответствующих навыков или гаджетов.

Думаю, со временем мы сможем увидеть новые форматы страхового бизнеса - например, что-то вроде обществ взаимного страхования на базе социальных сетей.

Но для этого нужно радикальное изменение действующей законодательной базы, приведение его к требованиям Директивы ЕС Solvency II, которые были проигнорированы при разработке нашего закона «О страховании».

5. - Наша Ассоциация ежегодно проводит онлайн-конференции для участников объединения и партнеров, где мы рассматриваем практические аспекты применения новых технологий в страховании.

Разбираем широкий круг вопросов - от инноваций в поиске и привлечении клиентов до использования ИИ для расчета убытков.

Участники очень высоко оценивают эффективность таких мероприятий, потому что спикеры предлагают конкретные решения и инструменты, многие из которых сразу и начинают внедряться в деятельность страховщиков-участников наших мероприятий.

Откровенно говоря, я не связываю вопрос финансовой инклюзии с развитием и внедрением ИИ.

Инклюзия в страховании заключается, в первую очередь, в расширении количества и качества правоотношений, защищенных от финансовых последствий наступления рисков в деятельности различных субъектов. Нам в Украине очень не хватает целого ряда страховых продуктов:

- доступного страхования имущества;

- страхования от военных рисков;

- страхования ответственности.

Уровень цивилизованности общества заключается в том числе через то, сколько существует видов страхования ответственности одних граждан или бизнесов перед другими в рамках различных правоотношений.

Ведь развитое общество беспокоится об интересах пострадавшей стороны - это касается широкого круга вопросов, а не только ответственности владельцев транспортных средств, к страхованию которой уже привыкло большинство украинцев.

В Украине этого очень немного - продукты есть, но уровень культуры бизнеса и законодательная база, судебная практика не позволяет их широко использовать.

Для финансовой инклюзии нам точно были бы нужны:

- страхование ответственности медиков и медицинских клиник - это позволит перевести людей от роли пациента к роли потребителя медицинских услуг;

- страхование ответственности производителей медикаментов, косметики, продуктов питания за их качество;

- страхование ответственности работодателя перед сотрудниками вместо страхования от несчастного случая на производстве, что является форматом XIX века;

- страхование профессиональной ответственности представителей целого ряда профессий: бухгалтеров, юристов, архитекторов, строителей и т.д.

Инклюзия на страховом рынке также включает доступность для страхователя широкого выбора страховых компаний - разного размера, с разной специализацией.

И здесь мы имеем ситуацию, когда в Украине сейчас втрое меньше страховых компаний на душу населения, чем в странах Европы, что вызвано сверхжесткой регуляторной политикой. В этом аспекте мы движемся пока в обратную сторону от инклюзии.

И последнее - это инклюзия как доступ к услугам людей с ограниченными возможностями. Здесь в целом нет проблем, потому что это регулируется законодательством.

10. - Я лично радикальных изменений не ожидаю. Будет постепенная интеграция ИИ во всех тех направлениях страховой работы, которые я упоминал выше.

Для нас очень важно, чтобы стандарты работы ИИ были не ниже, чем те, что сейчас обеспечиваются людьми. Кроме того, для принципиального изменения роли ИИ в страховании потребуется и изменение законодательной базы.

Поэтому ИИ пока что остается помощником профессионалов, который имеет потенциал для развития.

Дмитрий ГЛИНСКИЙ,

и.о. Исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ)

«Будущее банкинга в гармоничном сочетании традиционных отделений и инновационных цифровых технологий»

1. - Технологии искусственного интеллекта по историческим меркам едва появились и развиваются быстро.

Мы наблюдаем, как они все глубже проникают в разные сферы, меняют традиционные модели работы. Такие масштабные технологические изменения действительно будут влиять на содержание работы во многих областях, в том числе в финансовой.

ИИ будет дополнять человеческий труд, повышая его эффективность. При этом будут трансформироваться и профессии, будут меняться их названия, будут рождаться новые. Говорить лишь об исчезновении профессий по мере прогресса – несколько однобокий подход.

Впрочем, риски для рынка труда из-за бурного развития ИИ действительно есть и их преодоление будет вызовом для мира в целом.

2. - Я так не считаю.

3. - В первую очередь, технологии искусственного интеллекта и машинного обучения будут дополнять работу людей, помогать в анализе больших объемов данных и принятии решений.

ИИ открывает перед нами новые горизонты и создает спрос на новые профессии. Появляются специалисты по разработке и внедрению ИИ-систем, аналитики обширных данных, эксперты по этике искусственного интеллекта.

4. - Монобанк действительно является интересным примером удачного партнерства виртуального банка, который пока не является банком как таковым, с традиционным банком.

Банковская услуга в этом случае предоставляется клиенту УниверсалБанк, который имеет банковскую лицензию и соблюдает многочисленные требования профильного законодательства и регулятора.

На мой взгляд, будущее банкинга состоит в гармоничном сочетании традиционных отделений и инновационных цифровых технологий. Физические отделения продолжат предоставлять персонализированные консультации и обслуживать клиентов, нуждающихся в человеческом контакте, тогда как цифровой банк будет обеспечивать быстрый и удобный доступ к банковским услугам.

Мы двигаемся к омникальному банкингу, где клиент может свободно выбирать самый удобный для себя способ взаимодействия с банком.

5. - На площадке НАБУ пока не проводились учебные мероприятия по направлению искусственного интеллекта.

6. - Финансовая инклюзия – широкое понятие. Наша Ассоциация уделяет большое внимание вопросам доступности финансовых услуг для людей и бизнесов.

В прошлом году мы провели для банков ряд тренингов по безбарьерности и обслуживанию клиентов с инвалидностью, и будем развивать это направление и дальше. Также среди наших приоритетов расширение инструментария и облегчение доступа к финансированию для бизнеса.

Что касается ИИ, он способен значительно упростить доступ к финансовым услугам для клиентов банков: чат-боты могут консультировать по финансовым вопросам, а алгоритмы машинного обучения уже помогают оценивать кредитную способность клиентов с минимальным набором данных, а применение этих технологий в сфере финансового мониторинга позволяет минимизировать затраты времени при проведении платежей.

Пока имплементация GDPR в Украине только начинается и впереди немало работы. Мы, как Ассоциация, будем работать над тем, чтобы эти изменения произошли максимально гладко для банков и их клиентов.

8. - Открытый банкинг имеет большой потенциал для развития финансового рынка. Он позволит создать инновационные продукты и услуги, повысить конкуренцию и улучшить клиентский опыт.

Мы активно работаем над введением открытого банкинга в Украине, в том числе проводим для банков учебно-информационные на эту тему.

О перспективах открытого банкинга уже было сказано немало. Если кратко, он с течением времени может существенно изменить ландшафт рынка, способствовать рождению новых форм сервиса и сегментов бизнеса, углублению специализации существующих банков и компаний.

Мы ожидаем, что эта технология станет одним из основных драйверов развития финансового сектора и финтеха в ближайшие годы.

9. - НАБУ, а именно наш комитет технологий развития и кибербезопасности, активно исследует потенциал блокчейн-технологий в финансовой сфере.

В частности, НАБУ является площадкой для проекта «Прозрачная Сеть». Это первое в Украине объединение банков, внедряющее мгновенные платежи для украинцев и бизнеса на основе переводов между счетами.

Одним из технологических преимуществ «Прозрачной сети» является использование блокчейн-технологии, которая позволяет обеспечить не только скорость транзакций, но и полную прозрачность движения средств.

Это открывает интересные возможности, в частности, для обеспечения целевого использования средств в рамках программ помощи со стороны государства, международных и благотворительных организаций.

10. - В 2025 году мы ожидаем дальнейшего развития искусственного интеллекта, что приведет к еще более глубокой интеграции технологий во все сферы нашей жизни.

Кроме того, мы ожидаем роста популярности цифровых валют и расширения применения блокчейн-технологий. Это создаст новые возможности для развития финансового рынка и повышения его эффективности.

В свою очередь, эффективное регулирование этой сферы остается вызовом для многих государств, поэтому следует ожидать интенсивного развития и в этом направлении.

  ____    _____   ____    _   _ 
 | ___|  |___  | |___ \  / | / |
 |___ \     / /    __) | | | | |
  ___) |   / /    / __/  | | | |
 |____/   /_/    |_____| |_| |_|