Сергей АВДЕЕВ: «Несмотря на жестокую войну страховой рынок работает, очищается и имеет прибыль»

- В начале 2023 года в Украине работало 126 страховщиков, в начале 2024 года их осталось 101.  А по состоянию на сегодня, их насчитывается всего 74 и часть из них уже сдают лицензии и выходят с рынка, на котором проработали 20-30 и даже больше лет. Показатель количества страховщиков на 100 тыс. населения упал вдвое ниже среднеевропейского. Как Вы считаете, все это свидетельствует об очищении рынка или является негативными последствиями вмешательства государства?

- Я убежден, что это свидетельствует именно об очищении рынка. Компании, которые занимаются классическим страхованием и для которых страховая деятельность является профильной, продолжают работать и готовы к работе в условиях жесткого регулирования отрасли государством.

Зато рынок оставляют кэптивные компании и компании, которые занимались квазистрахованием. Конечно, приведение деятельности в соответствие со всеми новыми регуляциями существенно усложняет нашу работу, ведь для выполнения новых требований мы вынуждены использовать больше ресурсов - человеческих, финансовых, материально-технических и тому подобное.

Однако у этой истории есть большой позитив - это качество сервиса, который получают клиенты. На рынке останутся только те компании, которые способны предоставлять страховые услуги высокого качества.

Люди должны быть уверены, что в какую бы страховую компанию они не обратились - они получат качественный сервис. Поэтому я воспринимаю процесс очистки рынка с большим позитивом.

- Страховые платежи в первом полугодии 2024 года были почти сопоставимы с первым полугодием 2022 года, когда было наибольшее падение после начала полномасштабного вторжения. Если же сравнивать с «довоенным» первым полугодием 2021 года, то рынок потерял 32% в страховых платежах. Каким образом это происходило во втором полугодии 2024 года? Что Вы можете сказать об уменьшении объемов страховых платежей?

- Согласно статистике НБУ, объем валовых премий в Non-life сегменте за 1 полугодие 2022 года составил около 15 млрд грн, за 1 полугодие 2024 - более 21 млрд грн. То есть премии в гривне выросли примерно на 40%. Конечно, надо учесть девальвацию гривны и инфляцию.

Однако мы функционируем в условиях полномасштабной войны - экономика не может нормально развиваться в таких условиях. Поэтому я считаю, что страховая отрасль держится достаточно уверенно, учитывая все обстоятельства. Главный индикатор этой уверенности - у страховщиков есть прибыль. Экономика восстанавливается постепенно, насколько это возможно в условиях полномасштабной войны.

Например, в 2021 году в Украине было продано более 100 тысяч новых авто, в 2024 году - менее 80 тысяч. Если считать премии в валюте, мы еще на пути к возвращению к показателям, которые были до полномасштабного вторжения.

Поэтому возможно рост не такой стремительный, как бы нам всем хотелось, но мы довольны тем, что имеем - ведь все могло быть гораздо хуже. Зато наш портфель растет, компания развивается.

- Некоторые специалисты отмечают, что в украинском страховом рынке царит несоответствие законодательных и нормативных инициатив духу Евродирективы Solvency II, в частности в части задекларированных Директивой принципов сохранения разнообразия форм страхового бизнеса и пропорциональности требований к разным по размерам компаниям. Что Вы можете сказать по этому поводу?

- Лично я больших разногласий не вижу. Конечно, я не могу не согласиться с тем, что меньшим компаниям выполнять новые регуляторные требования труднее, чем страховщикам с большим капиталом. Однако мое мнение таково - если мы как страна идем в Европу, то все процессы и отрасли в стране должны быть приведены к европейским стандартам качества.

Новые требования обязывают всех украинских страховщиков придерживаться принципов, способствующих повышению финансовой устойчивости компаний и гарантируют лучшую защиту страхователей.

- Важнейшим событием недавнего прошлого является принятие законопроекта №8300 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Документ предлагает постепенно повысить размеры страховых сумм (максимальных размеров страховой выплаты) до размеров, установленных в странах Европейского союза. В Украине страховые премии по ОСАГО в разы ниже, чем в европейских странах.

Поэтому если мы движемся к европейским стандартам защиты участников дорожного движения, то и цены постепенно будут приближаться к тем европейским странам, где структура автопарка похожа на нашу, а уровень доходов населения - не сильно выше. Это является позитивом или негативом, по вашему мнению?

- По моему мнению - это большой позитив. Опять же, если мы идем в Европу - мы должны стремиться к европейским стандартам качества во всех сферах хозяйственной деятельности.

Новый закон об ОСАГО нацелен на то, чтобы страхователи получали качественные услуги. Это касается не только увеличения лимитов. По новому закону отменяются франшиза и использование коэффициента износа при расчете страхового возмещения. Также обязательным стало прямое урегулирование убытков.

Автогражданка не должна быть просто бумажкой, чтобы Полиция не выписала штраф. Полисы должны гарантировать, что в случае ДТП все стороны будут финансово защищены - потерпевшие гарантированно получат полноценное возмещение, а ответственность виновников будет полностью покрыта.

Да, стоимость полисов растет - но это финансовая безопасность миллионов участников дорожного движения. Убежден, что со временем рынок адаптируется к европейским стандартам ОСАГО.

- Наиболее дискуссионным среди специалистов и участников рынка оказалось требование НБУ по применению КЭПов (УЭПов) - (Квалифицированная электронная подпись - КЭП, Усовершенствованная электронная подпись - УЭП) при заключении электронных договоров в соответствии с законодательством об электронной коммерции. Есть ли в этом вообще хоть какая-то проблема? Может все просто надумано?

- Такой вопрос действительно существует и заключается в следующем - для того, чтобы агрегатор или другой онлайн-посредник имел право продавать наши страховые полисы, мы должны предоставить такому посреднику доступ к нашему КЭПу. Это создает риски для нашей информационной безопасности.

Мы работаем над поиском решения, которое позволит нам выполнять требование НБУ и при этом обеспечить полную защиту наших информационных систем.

- В прошлом году Минэкономики и НБУ представили систему страхования военных рисков, изложенную в проекте закона «О системе страхования военных рисков» разработанным совместно этими учреждениями. Некоторые из Ваших коллег считают ошибочной саму концепцию такой системы, которая откровенно говоря, больше всего защищает интересы банков, потому что в первую очередь обязательному страхованию будут подлежать имущество, переданное в залог (ипотеку) и объекты строительства. Что Вы можете сказать по этому поводу?

- По моему мнению, любые государственные инициативы, которые способствуют развитию страхования от военных рисков, являются положительными. Но здесь проблема более глобальная. Чтобы страхование от военных рисков стало доступным для большего количества субъектов экономической деятельности, украинским страховщикам должно быть доступно качественное иностранное перестрахование.

Сейчас зарубежные перестраховщики дают очень высокие тарифы на военные риски, но чаще не предоставляют возможность перестрахования вообще. Поэтому ситуацию со страхованием военных рисков улучшить существенно возможно только при условии привлечения иностранных перестраховщиков.

- Какие для себя выводы о деятельности на рынке в прошлом году сделала СК «Арсенал Страхование» и что Вы начали менять в своей компании (политика и тактика страхования, новые продукты, новые подходы к поощрению менеджмента и т.д.)?

- 2024 стал годом, в котором мы окончательно осознали, что основной акцент надо делать на диджитализации. Это касается как продаж, так и внутренних процессов.

Что касается продаж, то наша цель - сделать любой страховой продукт доступным для покупки онлайн. Мы видим, как стремительно растут агрегаторы страховых услуг - это свидетельствует о том, что люди готовы покупать страховые услуги в интернете.

Страховщики, которые диджитализируют свои продажи быстрее конкурентов, займут большую долю рынка. Мы стремимся создать SuperApp, где клиенты смогут приобрести любой из наших продуктов. Не менее важна диджитализация внутренних процессов компании. Сейчас рынок сталкивается с существенным дефицитом кадров - и ситуация будет становиться только хуже.

Портфель компании растет - это значит, что нам нужно больше сотрудников для его обслуживания. В условиях дефицита кадров единственный выход - делать процессы максимально эффективными за счет внедрения инструментов автоматизации. Мы активно движемся в этом направлении.