Оформление микрокредитов: какие риски следует учитывать

Что такое микрокредит

Микрокредит – это небольшой заем в размере до одной минимальной зарплаты (сейчас – 6 700 грн).

Такие кредиты, как правило, выдают финансовые компании по упрощенной и быстрой процедуре.

Нередко в рекламе таких займов может указываться, что средства предоставляются под 1-2%, и лишь мелким шрифтом уточняется, что это стоимость средств на 1 день (то есть 30-60% в месяц или 365-730% годовых).

В январе 2021 года вступил в силу закон "О внесении изменений в некоторые законы о потребительском кредитовании" (№891-IX), предусматривающий, что штрафы и пеня по таким займам не могут превышать двойную сумму кредита.

Для сравнения, в отношении кредитов на сумму более одной минимальной зарплаты ограничение штрафов и пени составляет половину суммы займа.

Что следует учитывать перед подписанием кредитного договора

Если потребитель финуслуг решил взять микрокредит, не стоит спешить подписывать кредитный договор. Следует сравнить предложения различных финучреждений и выбрать для себя оптимальный вариант.

Чтобы не получить лишние проблемы, перед оформлением микрокредита необходимо узнать:

• имеет ли финучреждение лицензию на осуществление такой деятельности. Если соответствующей лицензии у компании нет, то она работает нелегально и пользоваться ее услугами не стоит;
• какова реальная годовая процентная ставка, то есть под какой реальный процент годовых предоставляется кредит. Стоимость кредита может отличаться от указанной в рекламе, так как финучреждение отмечает в своих информационных материалах только привлекательную для потребителя небольшую процентную ставку. Это прямое нарушение, которое может ввести в заблуждение относительно фактической общей стоимости кредита. О подобных нарушениях следует сообщать в Национальный банк по ссылке: https://bank.gov.ua/ru/consumer-protection;
• каков график платежей, то есть когда и сколько нужно платить, чтобы погасить кредит;
• какими будут комиссии и штрафы в случае просрочки. Даже несколько дней просрочки могут обойтись клиенту в значительную сумму;
• есть ли в договоре другие важные условия. К примеру, могут быть указаны особые условия начисления процентов и дополнительные услуги.

Перед подписанием необходимо внимательно прочитать кредитный договор. Также важно помнить, что договор, заключенный онлайн, равнозначен бумажному и по нему также нужно выполнять все свои обязательства.

Динамика привлечения микрокредитов

После спада в 2022 году украинцы с начала 2023 года начали активнее брать микрокредиты.

Если в течение 2022 года общая задолженность по микрокредитам сократилась на 5 млрд грн, то уже в первом квартале 2023 года этот показатель вырос на 663 млн грн – до 8,7 млрд грн.

За январь-март этого года было заключено почти 1,9 млн новых договоров по привлечению микрокредитов. Это на 18% больше, чем в четвертом квартале 2022 года.

Средняя сумма микрозайма в первом квартале 2023 года составила 4 912 грн против 5 079 грн в первом квартале 2022 года.