Кредобанк – финансовый мост между Украиной и Польшей

– Миллионы украинцев после 24 февраля 2022 года выехали в Польшу. Кредобанк, акционером которого является польский PKO Bank Polski, предлагает такой категории граждан определенные специфические продукты. Расскажите пожалуйста о некоторых из них. В частности, каковы тарифы на переводы между двумя странами и можно ли их назвать самыми выгодными на рынке?

– Еще во время пандемии COVID-19 Кредобанк начал активно развивать дистанционные каналы обслуживания и внедрять новые продукты, позволяющие нашим клиентам получать необходимые услуги без посещения отделений. Сейчас в банке работает целая экосистема продуктов для клиентов, которые либо находятся в Польше, либо получают доходы из Польши и ЕС. В частности, клиент может открыть себе счет в гривнах, злотых, долларах США или евро дистанционно в мобильном приложении с идентификацией через приложение «Дія», через несколько секунд выпустить мгновенную цифровую карту и пользоваться ею для расчетов в интернете или в торговых сетях с помощью кошельков Google Pay и Apple Pay, а также получить физическую пластиковую карту с доставкой через сервисы «Новая Почта» в Украине или Польше.

На сегодняшний день банк предлагает клиентам решения по быстрым и недорогим (а в отдельных случаях – бесплатным) переводам в злотых и евро из Польши и стран ЕС в Украину. Быстрые переводы в злотых Кредобанк в синергии с акционером PKO Bank Polski внедрил два года назад. Чтобы отправить перевод на открытый в Кредобанке счет в злотых, отправителю-клиенту PKO Bank Polski достаточно зайти в онлайн-банкинг PKO Bank Polski или в приложение іКО и перевести средства на IBAN-номер виртуального счета соответствующей карты Кредобанка. Такой перевод для отправителя будет бесплатным. Быстрый перевод в злотых на карточный счет Кредобанка можно отправить онлайн из любого польского банка, в этом случае он будет тарифицироваться как перевод в пределах Польши по тарифам банка-отправителя. Есть возможность отправки перевода без открытия счета в польском банке.

Время зачисления средств по таким переводам – от 40 минут до одного рабочего дня. Кредобанк не взимает комиссии за зачисление переводов. Выплаченные средства можно получить на территории Украины: в злотых - в кассах банка (есть комиссия), в гривнах - в банкоматах любого банка Украины. Также эти деньги можно использовать для расчетов платежной картой в Польше, Украине или в любой стране мира, а также обменять на другую валюту в онлайн-банкинге Кредобанка.

Более года тому назад в Кредобанке по аналогичному принципу были внедрены быстрые переводы средств из стран Европейского Союза через европейскую систему переводов SEPA на счета, открытые в Кредобанке в евро. Такие переводы можно осуществить из банков 27 стран Евросоюза по тарифам банка-отправителя на отправку внутриевропейских переводов, то есть в отдельных случаях – бесплатно. Срок зачисления такого перевода – до 24 часов, комиссия за зачисление также отсутствует.

Денежные переводы с украинских счетов за границу осуществляются с учетом ограничений в условиях военного положения, предусмотренных постановлением НБУ №18 от 24 февраля 2022 года, исключительно на стандартных условиях через систему SWIFT.

– Кредобанк предлагает услугу "Банковские Craft-консультации в Польше". Что она предполагает?

– Этот сервис доступен только для держателей премиальных карт банка – клиентов премиального сервиса Craft Banking. В рамках этого сервиса персональные советники клиента по банковским услугам предоставляют консультации общего характера относительно платежных карт, текущих счетов и тарифных пакетов в польских банках, перечня необходимых для открытия счета документов, практические советы по международным переводам, сбережению и инвестированию средств, а также при необходимости организуют встречи клиентов с украиноязычным банкиром в польском банке на заранее определенное время без ожидания в очередях.

– Расскажите пожалуйста о таких услугах, как "Бесплатный счет в PKO Bank" и "Выплата денежной помощи в Польше"

– С первых дней полномасштабной войны наш акционер PKO Bank Polski внедрил для украинцев услугу «Счет без границ» с бесплатным обслуживанием на год с момента открытия счета. Такие условия и тарифы будут актуальны для клиентов, которые откроют счет до 15 декабря этого года. Через веб-версию ipko или приложение iko украинцы могут подавать заявки на социальные государственные программы Польши – «Добрый старт», «Семья 500+» или «Семейный опекунский капитал».

– В марте банк первым на украинском рынке предложил депозиты в польских злотых. Какие сейчас действуют условия по таким вкладам? (ставка и срок размещения средств, если можно по сравнению с долларовыми и евро- депозитами). Популярен ли такой вклад, сколько средств привлечено с марта?

– С 26 октября 2023 года в Кредобанке можно оформить депозит в злотых сроком на 4 месяца со ставкой 2%, которая остается неизменной с момента внедрения услуги. С начала внедрения услуги банк предлагал клиентам депозит в злотых на 3 месяца, но с октября мы прекратили его продажу – существующие трехмесячные вклады будут обслуживаться до истечения срока их действия. В настоящее время депозит «Прибыльный» в злотых – это вклад на 4 месяца с ежемесячной выплатой процентов без права пополнения и досрочного расторжения. Ставка в размере 2% годовых является самой высокой среди вкладов в банке в иностранной валюте.

С марта текущего года в банке было открыто 463 таких депозита на общую сумму 5 916 769,97 злотых.

– Кредобанк также сотрудничает со страховой компанией «PZU Украина», которая имеет польских акционеров. Что именно предполагает такое сотрудничество?

– Кредобанк долгое время является стратегическим партнером СК «ПЗУ Украина». На сегодняшний день мы продаем в отделениях банка и онлайн полисы туристического страхования, обязательного страхования при выезде за границу на транспортном средстве «Зеленая карта», обязательного страхования гражданско-правовой ответственности для владельцев транспортных средств при ДТП в Украине («Автогражданка»), а также страхования имущества от рисков несчастных случаев, вызванных стихийными бедствиями или действиями третьих лиц.

С сентября для приобретения через сеть банка доступен страховой продукт «Несокрушимость», позволяющий гражданским лицам застраховать жизнь и здоровье от несчастных случаев, связанных с военными действиями. Полис покрывает несчастные случаи, произошедшие в результате попадания снарядов, мин, пуль, обрушений зданий, последствий пожаров, минирования территорий или применения любого оружия, за исключением оружия массового поражения. Страховой полис «Несокрушимость» действует в Украине и во всем мире, кроме территорий, где ведутся активные боевые действия и временно оккупированных территорий.

– С 1 октября Кредобанк возобновил начисление штрафных санкций за нарушение кредитных обязательств и условий лизинга. Чем объясняется такое решение, то есть почему именно с 1 октября и не должны ли банки воздерживаться от таких решений в период действия военного положения?

– В первую очередь отмечу, что банк возобновил начисление лишь тех штрафных санкций, которые предусмотрены дополнительными условиями кредитных договоров. Например, за непредставление банку финансовой отчетности, невыполнение финансовых условий, невыполнение условия страхования залогового имущества, невыполнение других дополнительных условий договора. Банк не начисляет и не будет начислять штрафы за просрочку уплаты ежемесячных платежей по кредитам до завершения военного положения и еще 30 дней после его прекращения или отмены, как того требуют принятые в связи с военной агрессией россии изменения в законодательство.

С 1 октября банк также возобновил начисление неустойки (штрафа, пени) и других платежей, уплата которых предусмотрена договором финансового лизинга, за просрочку выполнения лизингополучателем (юридическим лицом, физическим лицом, физическим лицом-предпринимателем) обязательств по такому договору, поскольку эти договоры не являются кредитными договорами и к ним не применяются законодательные ограничения санкций в период действия военного положения.

Такое решение банк принял с учетом оживления экономической деятельности в Украине и отмены карантина от COVID-19, который предусматривал ограничение санкций по таким договорам. Замечу, что банк продолжает не начислять санкции для определенных категорий заемщиков и лизингополучателей.

– Какова сейчас доля проблемных кредитов физических и юридических лиц? Существенно ли она выросла после 24 февраля 2022 года?

– Доля проблемных кредитов с началом войны существенно выросла. До полномасштабного вторжения россии она была достаточно низкой – около 6%. По состоянию на сегодняшний день в банке доля проблемных кредитов составляет 23% и постепенно уменьшается в течение последних периодов, что обусловлено улучшением качества кредитного портфеля.

– Сколько отделений банк сейчас имеет в Украине и планирует ли сокращать (или увеличивать) их количество в 2023-2024 годах?

– В настоящее время сеть Кредобанка насчитывает 67 отделений. 30 октября 2023 года открылось восстановленное после одной из ракетных атак отделение в Киеве (это отделение в ТРЦ Retroville на проспекте Правды - ред.), потому к концу года сеть будет насчитывать 68 отделений. Пока мы не планируем менять количество отделений Кредобанка в следующем году.

– Сколько платежных карт эмитировал банк? Как изменилась эта цифра с февраля 2022 года?

– В целом мы наблюдаем положительную динамику. В первые месяцы полномасштабного вторжения рф в Украину клиенты использовали банковские сервисы для первоочередных нужд и активно открывали счета в банке, чтобы таким образом уберечь свои средства. На сегодняшний день банком эмитировано 515 тыс. карт.

– Какие направления бизнеса банк считает для себя самыми перспективными на ближайшее будущее? Возможно это определенные виды кредитования, приобретение гособлигаций либо депозитных сертификатов НБУ или же что-то другое?

– Сегодня мы считаем перспективными направлениями для себя кредитование клиентов малого и среднего бизнеса как в рамках государственной программы «5-7-9», так и с использованием ряда других программ, в том числе программы распределения рисков и гарантий в рамках заключенных соглашений с ЕБРР и Европейской Комиссией, поддерживающих украинский бизнес в условиях войны. Важным элементом является развитие дистанционных каналов обслуживания клиентов, рост транзакционного бизнеса и привлечение средств клиентов на депозитные программы. Что касается облигаций и сертификатов, то мы уже имеем сформированный портфель государственных облигаций в объеме около 6 млрд грн, а вложения в депозитные сертификаты НБУ мы используем с целью более эффективного управления доступной ликвидностью в краткосрочном периоде.

– Нуждается ли банк в докапитализации? Если да, то обсуждался ли такой вопрос с PKO?

– На сегодняшний день Кредобанк в капитализации не нуждается. Благодаря прибыльной деятельности на протяжении 2022 года и трех кварталов 2023, а также взвешенной политике управления активами уровень норматива достаточности (адекватности) регулятивного капитала Н2 достиг 32.6%, что более чем втрое превышает нормативное значение (не менее 10%). Соответственно, разговоры о докапитализации с акционером не велись.