Кредобанк – фінансовий місток між Україною та Польщею

– Мільйони українців після 24 лютого 2022 року виїхали до Польщі. Кредобанк, акціонером якого є польський PKO Bank Polski, пропонує для такої категорії громадян певні специфічні продукти. Розкажіть будь ласка про деякі з них. Зокрема, якими є тарифи на перекази між двома країнами та чи можна їх назвати найвигіднішими на ринку?

– Ще під час пандемії COVID-19 Кредобанк почав активно розвивати дистанційні канали обслуговування та впроваджувати нові продукти, які б дозволяли нашим клієнтам отримувати необхідні послуги без відвідування відділень. Нині в банку працює ціла екосистема продуктів для клієнтів, що або перебувають у Польщі, або ж отримують доходи з Польщі та ЄС. Зокрема, клієнт може відкрити собі рахунок у гривнях, злотих, доларах США або євро дистанційно у мобільному додатку з ідентифікацією через додаток «Дія», за кілька секунд випустити миттєву цифрову картку та користуватися нею для розрахунків в інтернеті або в торговельній мережі за допомогою гаманців Google Pay та Apple Pay, а також отримати фізичну пластикову картку з доставкою через сервіси «Нова Пошта» в Україні або в Польщі.

На сьогодні банк пропонує клієнтам рішення щодо швидких та недорогих (а в окремих випадках – безкоштовних) переказів у злотих та євро з Польщі та країн ЄС в Україну. Швидкі перекази в злотих Кредобанк у синергії з акціонером PKO Bank Polski впровадив два роки тому. Щоб відправити переказ на відкритий у Кредобанку рахунок у злотих, відправникові-клієнту PKO Bank Polski достатньо зайти в онлайн-банкінг PKO Bank Polski чи в додаток іКО та переказати кошти на IBAN-номер віртуального рахунку відповідної картки Кредобанку. Такий переказ для відправника буде безкоштовним. Швидкий переказ у злотих на картковий рахунок Кредобанку можна відправити онлайн з будь-якого польського банку, в цьому випадку він тарифікуватиметься як переказ у межах Польщі за тарифами банку-відправника. Є можливість відправки переказу без відкриття рахунку у польському банку.

Час зарахування коштів за такими переказами – від 40 хвилин до одного робочого дня. Кредобанк не стягує комісій за зарахування переказів. Виплачені кошти можна отримати на території України: у злотих - в касах банку (є комісія), у гривнях – у банкоматах будь-якого банку України. Також ці гроші можна використовувати у розрахунках платіжною карткою у Польщі, в Україні або будь-якій країні світу, а також обміняти на іншу валюту в онлайн-банкінгу Кредобанку.

Більше року тому в Кредобанку за аналогічним принципом було впроваджено швидкі перекази коштів з країн Європейського Союзу через європейську систему переказів SEPA на рахунки, відкриті в Кредобанку в євро. Такі перекази можна здійснити з банків 27 країн Євросоюзу за тарифами банку-відправника на відправлення внутрішньоєвропейських переказів, тобто в окремих випадках – безкоштовно. Термін зарахування такого переказу – до 24-х годин, комісія за зарахування теж відсутня.

Грошові перекази з українських рахунків за кордон здійснюються з урахуванням обмежень в умовах воєнного стану, передбачених постановою НБУ № 18 від 24 лютого 2022 року, виключно на стандартних умовах через систему SWIFT.

– Кредобанк також пропонує послугу "Банківські Craft-консультації в Польщі". Що вона передбачає?

– Цей сервіс доступний тільки для держателів преміальних карток банку – клієнтів преміального сервісу Craft Banking. У межах цього сервісу персональні радники клієнта з банківських послуг надають консультації загального характеру щодо платіжних карток, поточних рахунків та тарифних пакетів у польських банках, переліку необхідних для відкриття рахунку документів, практичні поради щодо міжнародних переказів, заощадження та інвестування коштів, а також за потреби організовують зустрічі клієнтів з україномовним банкіром у польському банку на наперед визначений час без очікування в чергах.

– Розкажіть будь ласка про такі послуги, як "Безкоштовний рахунок у PKO Bank" та "Виплата грошової допомоги в Польщі"

– З перших днів повномасштабної війни наш акціонер PKO Bank Polski впровадив для українців послугу «Рахунок без Меж» з безкоштовним обслуговуванням на рік часу з моменту відкриття рахунку. Такі умови й тарифи будуть надалі актуальними для клієнтів, які відкриють рахунок до 15 грудня цього року. Через веб-версію ipko чи додаток iko українці можуть подати заявки на соціальні державні програми Польщі – «Добрий старт», «Родина 500+» чи «Сімейний опікунський капітал».

– У березні банк першим на українському ринку запропонував депозити у польських злотих. Які зараз діють умови за такими вкладами? (ставка та термін розміщення коштів, якщо можна у порівнянні з доларовими та євро-депозитами). Чи користується популярністю такий вклад, тобто скільки коштів залучено з березня?

– З 26 жовтня 2023 року в Кредобанку можна оформити депозит у злотих терміном на 4 місяці зі ставкою 2%, яка залишається незмінною з моменту впровадження послуги. З початку впровадження послуги банк пропонував клієнтам депозит у злотих на 3 місяці, але з жовтня ми припинили його продаж – існуючі тримісячні вклади обслуговуватимуться до завершення терміну їх дії. Нині депозит «Прибутковий» у злотих – це вклад на 4 місяці із щомісячною виплатою відсотків без права поповнення та дострокового розірвання. Ставка у 2% річних є найвищою серед вкладів у банку в іноземній валюті.

З березня поточного року в банку було відкрито 463 таких депозитних угоди на загальну суму 5 916 769,97 злотих.

– Кредобанк також співпрацює зі страховою компанією "PZU Україна", яка має польських акціонерів. Що саме передбачає така співпраця?

– Кредобанк тривалий час є стратегічним партнером СК «ПЗУ Україна». На сьогодні ми продаємо у відділеннях банку та онлайн поліси туристичного страхування, обов’язкового страхування при виїзді за кордон транспортним засобом «Зелена картка», обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності для власників транспортних засобів при дорожньо-транспортних пригодах в Україні («Автоцивілка»), а також страхування майна від ризиків нещасних випадків, спричинених стихійними лихами або діями третіх осіб.

З вересня для придбання через мережу банку доступний страховий продукт «Незламність», який дозволяє цивільним особам застрахувати життя і здоров’я від нещасних випадків, пов’язаних з воєнними діями. Поліс покриває нещасні випадки, що трапились внаслідок влучання снарядів, мін, куль, обвалів будівель, наслідків пожеж, замінування територій або застосування будь-якої зброї, за винятком зброї масового ураження. Страховий поліс «Незламність» діє в Україні та у всьому світі, окрім територій, де ведуться активні бойові дії та тимчасово окупованих територій.

– З 1 жовтня Кредобанк відновив нарахування штрафних санкцій за порушення кредитних зобов’язань та умов лізингу. Чим пояснюється таке рішення, тобто чому саме з 1 жовтня та чи не повинні банки утримуватися від таких рішень в період дії воєнного стану?

– У першу чергу відзначу, що банк відновив нарахування лише тих штрафних санкцій, що передбачені додатковими умовами кредитних договорів – наприклад, за неподання банку фінансової звітності, невиконання фінансових умов, невиконання умови проведення оборотів чи страхування заставного майна, невиконання інших додаткових умов договору. Банк не нараховує та не нараховуватиме штрафів за прострочення сплати щомісячних платежів за кредитами до завершення воєнного стану та ще 30 днів після його припинення або скасування, як цього вимагають ухвалені у зв’язку з військовою агресією росії зміни до законодавства.

З 1 жовтня банк також відновив нарахування неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором фінансового лізингу, за прострочення виконання лізингоодержувачем (юридичною особою, фізичною особою, фізичною особою-підприємцем) зобов’язань за таким договором, оскільки ці договори не є кредитними договорами, і до них не застосовуються законодавчі обмеження санкцій у період дії воєнного стану.

Таке рішення банк ухвалив з огляду на пожвавлення економічної діяльності в Україні та скасування карантину від COVID-19, який передбачав обмеження санкцій за такими договорами. Зауважу, що банк продовжує не нараховувати санкції для окремих категорій позичальників та лізингоодержувачів.

– Якою є зараз частка проблемних кредитів фізичних та юридичних осіб? Чи суттєво вона зросла після 24 лютого 2022 року?

– Частка проблемних кредитів з початком війни суттєво зросла. До повномасштабного вторгнення росії вона була досить низькою – близько 6%. Станом на зараз в банку частка проблемних кредитів становить 23% та поступово зменшується протягом останніх періодів, що зумовлено покращенням якості кредитного портфеля.

– Скільки відділень банк зараз має в Україні та чи планує скорочувати (або збільшувати) їх кількість у 2023-2024 роках?

– Нині мережа Кредобанку налічує 67 відділень. 30 жовтня 2023 року відкрилося відновлене після однієї з ракетних атак відділення у Києві (це відділення у ТРЦ Retroville на проспекті Правди - ред.), тому на кінець року мережа налічуватиме 68 відділень. Наразі ми не плануємо змінювати кількість відділень Кредобанку у наступному році.

– Скільки платіжних карток емітував банк? Як змінилася ця цифра з лютого 2022 року?

– Загалом ми спостерігаємо позитивну динаміку. В перші місяці повномасштабного вторгнення росії в Україну, клієнти використовували банківські сервіси для першочергових потреб та активно відкривали рахунки в банку, щоб таким чином вберегти свої кошти. На сьогодні банком емітовано 515 тис. карток.

– Які напрямки бізнесу банк вважає для себе найперспективнішими на найближче майбутнє? Можливо це певні види кредитування, придбання держоблігацій або депозитних сертифікатів НБУ чи щось інше?

– На сьогодні ми вважаємо перспективними напрямками для себе кредитування клієнтів малого та середнього бізнесу як в межах державної програми «5-7-9», так і з використанням низки інших програм, у тому числі програми розподілу ризиків і гарантій в межах укладених угод з ЄБРР та Європейською Комісією, що підтримує український бізнес в умовах війни. Важливим елементом також є розвиток дистанційних каналів обслуговування клієнтів, зростання транзакційного бізнесу та залучення коштів клієнтів на депозитні програми. Щодо облігацій та сертифікатів, то ми вже маємо сформований портфель державних облігацій в розмірі близько 6 млрд грн, а вкладення в депозитні сертифікати НБУ ми використовуємо з метою більш ефективного управління доступною ліквідністю в коротких термінах.

– Чи потребує банк докапіталізації? Якщо так, то чи обговорювалося таке питання з PKO?

– На сьогодні Кредобанк докапіталізації не потребує. Завдяки прибутковій діяльності впродовж 2022 року і трьох кварталів 2023, а також зваженій політиці управління активами рівень нормативу достатності (адекватності) регулятивного капіталу Н2 досягнув 32.6%, що більш ніж утричі перевищує нормативне значення (не менше 10%). Відповідно, розмови про докапіталізацію з акціонером не велися.