Как не потерять переселенцев из Украины. Или зачем monobank идет в Польшу

На прошлой неделе во время одного из публичных мероприятий банкир-бизнесмен Сергей Тигипко проговорился, что крупнейший отечественный онлайн-банк monobank планирует запуститься в Польше. Он не предоставил никаких деталей. Младший партнер Тигипко по mono Олег Гороховский не стал отрицать такое намерение, отметив, что говорить об этом пока рано.

Фокус на своих

Источники «Banki.ua», приближенные к Тигипко, рассказывают, что ключевой целевой аудиторией сейчас являются украинцы в Польше. Есть желание оказывать им больше услуг, чем это возможно из Украины. Например, чтобы украинцы могли не только тратить средства с карт mono, но и получать на них доходы.

Интересно, что mono еще год назад выпускал карты в польской валюте. Но из-за их низкой популярности решил прекратить этот сервис. Все карты в злотых должны были быть закрыты еще до середины декабря прошлого года.

Восстановление сервиса не решит проблему. Потому что зачислить злотые из Польши на карту украинского банка непросто. Поэтому без пользования местной лицензией не обойтись. По словам участников рынка, с этим не должно возникнуть проблем, есть множество возможных недорогих вариантов легализации на польском финансовом рынке. «Начнем с обслуживания украинцев, а дальше, как пойдет…», – говорит собеседник.

Заторможенные евробанки

О «сервисе» от европейских банков миллионы соотечественников узнали на собственном опыте при открытии счетов. Справедливости ради, нужно отметить, что сравнение этой процедуры за рубежом с Украиной не корректно из-за того, что там украинцы нерезиденты и к ним подход объективно более придирчив. В Украине нерезиденты также не могут открыть счет в онлайн-режиме.

Но даже несмотря на это объективно европейские банки очень отстают по технологичности от лучших украинских.

Например, банку Pekao – одному из крупнейших польских банков – понадобилось 4 месяца, чтобы после открытия счета прислать клиентке пластиковые карты. Для этого потребовалось несколько обращений. До этого они даже не могли сообщить номер карты для зачисления p2p-платежей из Украины. Элементарная операция, как например, зачисление наличных денег на собственную карточку, редко проходит гладко. То банк какой-то дополнительный пароль запросит, то отделение не работает.

Между счетами, а не между картами

Главная проблема заключается в технологических отличиях. В отличие от Украины, где «рулят» платежи с карты на карту (p2р), в Европе платежный трафик идет между счетами, а не картами. Преимущественно платежи производятся через внутренние системы, а между странами – через SEPA – платежную систему, объединяющую страны ЕС. В отличие от карточных, эти платежи не мгновенные, могут идти 1-2 дня.

Перевести напрямую средства с карты европейского банка на валютную карту украинского банка невозможно без привлечения сторонних сервисов. Речь идет о платежных системах типа Paysend, Paysera, Transfer Go и т.д. Понятно, что услуги этих посредников не бесплатны. Альтернатива – еще более дорогие сервисы типа Western Union, Money Gram и т.д.

Платежи из Украины за границу пока максимально усложнены. SWIFT-переводы запрещены с начала войны, за отдельными исключениями. Как известно, с 5 октября НБУ снова запретил р2p-переводы с конвертацией, то есть с гривневых карточек на валютные. Аналогичные переводы без конвертации между валютными счетами официально разрешены в пределах лимита, но на практике их позволяют производить лишь несколько банков. По некоторым оценкам, их всего меньше десятка.

Риски европейских онлайн-банков

У наших переселенцев в ЕС есть альтернатива "заскорузлым" тамошним классическим банкам в виде онлайн-игроков типа Revolut и Wise.
Они примерно так же удобны, как mono, но не имеют банковской лицензии. Поэтому считаются рисковыми по сравнению с обычными банками.

Одна из самых распространенных проблем – это внезапная блокировка счетов без очевидных оснований с удержанием средств.

В частности, наша соотечественница из Шотландии рассказала следующее о Wise: «Они с меня содрали комиссию €25. Уже больше месяца выдают разные варианты «события». Заблокировали аккаунт с какого-то перепугу. Revolut в Британии не банк. Более того, они активно не советуют им пользоваться».

Аналогичными проблемами делятся в сети и иностранцы, они подчеркивают риски использования онлайн-банков. Кстати, согласно последним опросам, около 5% украинцев, не из числа переселенцев, регулярно пользуются услугами зарубежных онлайн-банков. Один из пользователей Wise с 2-летним стажем заверил, что проблем пока не было.

Украинские Ibox в Польше

Своими активностями на польском рынке известен отечественный Айбокс Банк, владеющий в Украине одной из крупнейших сетей платежных терминалов (таксоматов).

Банк хочет создать сеть своих «боксов» в Польше, чтобы украинцы имели возможность пользоваться ими как дома, но в польских злотых. Польская валюта будет конвертироваться и зачисляться на гривневые карты украинских банков и счета других провайдеров услуг. Фактически речь идет об альтернативном канале пересылки средств из Польши в Украину.

Председатель наблюдательного совета Айбокс Банка Алена Шевцова во время состоявшейся в минувшую пятницу конференции «Fintech Ukraine 2022» сообщила, что для осуществления соответствующей деятельности уже получена лицензия Центробанка Польши, а также подписаны соглашения об установке терминалов с несколькими торговыми центрами в крупных городах. Кроме того, по ее словам, топ-десятка украинских банков по размерам карточных портфелей желают, чтобы их карты можно было пополнять через польские терминалы Ibox.

Пассивный Кредобанк

Теоретически, роль финансового мостика между Украиной и Польшей мог исполнить тандем банков в составе PKO (крупнейший банк Польши, государственный) и его украинской дочек Кредобанка. Однако, похоже, эти банки не пользуются имеющимися предпосылками в полной мере. Кредобанк открывает украинцам счета у польских злотых, предоставляет возможность бесплатно снимать наличные с них в банкоматах PKO и, пожалуй, на том все.

Денежный поток развернулся

До войны украинские работники в Польше ежегодно посылали в Украину миллиарды долларов. С началом войны ситуация изменилась – денежный поток резко развернулся: украинские переселенцы получают немало средств с Родины.

Обратный поток формируется преимущественно за счет волонтерской и благотворительной помощи. Конкретных цифр в официальной статистике НБУ найти не удалось.