Оформлення мікрокредитів: які ризики варто враховувати

Що таке мікрокредит

Мікрокредит – це невелика позика у розмірі до однієї мінімальної зарплати (зараз – 6 700 грн).

Такі кредити, як правило, видають фінансові компанії за спрощеною та швидкою процедурою.

Нерідко у рекламі таких позик може вказуватися, що кошти надаються під 1-2%, і лише мілким шрифтом уточнюється, що це вартість позики на 1 день (тобто 30-60% на місяць чи 365-730% річних).

У січні 2021 року набув чинності закон "Про внесення змін до деяких законів щодо споживчого кредитування" (№891-IX), який передбачає, що штрафи та пеня за такими позиками не можуть перевищувати подвійної суми кредиту.

Для порівняння, відносно кредитів на суму понад одну мінімальну зарплату обмеження щодо штрафів та пені складає половину суми позики.

Що варто враховувати перед підписанням кредитного договору

Якщо споживач фінпослуг вирішив узяти мікрокредит, не можна поспішати підписувати кредитний договір. Перш за все варто порівняти пропозиції різних фінансових установ та обрати для себе найоптимальніший варіант.

Щоб не набути зайвих проблем, перед оформленням мікрокредиту необхідно дізнатися:

• чи має фінустанова ліцензію на здійснення такої діяльності. Якщо відповідної ліцензії компанія не має, то вона працює нелегально і користуватися її послугами не варто;
• якою є реальна річна процентна ставка, тобто під який реальний відсоток річних надається кредит. Вартість кредиту може відрізнятися від очікуваної або зазначеної в рекламі, тому що фінустанова зазначає у своїх інформаційних матеріалах лише привабливу для споживача невелику процентну ставку. Це – пряме порушення, що може ввести в оману щодо фактичної загальної вартості кредиту. Про подібні порушення варто повідомляти Національний банк за посиланням: https://bank.gov.ua/ua/consumer-protection;
• яким є графік платежів, тобто коли і скільки потрібно платити, щоб погасити кредит;
• якими будуть комісії і штрафи у разі прострочення. Навіть кілька днів прострочення можуть коштувати клієнту значної суми;
• чи є інші важливі умови договору. Наприклад, у кредитному договорі можуть бути зазначені особливі умови нарахування процентів та додаткові послуги.

Перед підписанням необхідно уважно прочитати кредитний договір. Також важливо пам’ятати, що кредитний договір, укладений онлайн, є рівнозначним паперовому і за таким договором потрібно виконувати всі свої зобов’язання.

Динаміка залучення мікрокредитів

Після спаду у 2022 році, українці з початку 2023 року почали активніше брати мікрокредити.

Якщо протягом 2022 року загальна заборгованість за мікрокредитами скоротилася на 5 млрд грн, то вже у першому кварталі 2023 року цей показник зріс на 663 млн грн – до 8,7 млрд грн.

За січень-березень цього року було укладено майже 1,9 млн нових договорів щодо залучення мікрокредитів. Це на 18% більше, аніж у четвертому кварталі 2022 року.

Середня сума мікропозики у першому кварталі 2023 року склала 4912 грн проти 5079 грн у першому кварталі 2022 року.