Інтерв'ю

Сергій Мамедов: «Сконцентрованість на потребах малого та середнього бізнесу вирізняє нас поміж інших учасників банківського ринку»

Невеликим банкам у порівнянні з велетнями треба будувати свою унікальну модель стратегії, яка б вирізняла цю фінустанову серед інших. Хоча, як вважає Сергій Мамедов, голова правління ГЛОБУС БАНКУ, останнє стосується будь-якої фінансової установи.

Цей банк основним своїм завданням, яке виконується досить успішно, поставив цільове кредитування малого та середнього бізнесу (МСБ) та впровадження партнерських програм між позичальниками та виробниками (постачальниками) основних засобів ведення бізнесу.

Також ГЛОБУС БАНК широко запроваджує інші досить цікаві послуги, приміром, доступний беззаставний факторинг чи лізинг.

Banki.ua розкривають всі секрети цієї фінансової установи та її бачення свого розвитку у найближчому майбутньому:

фото: Сергій Мамедов

TelegramЧитайте нас в Telegram щоб нічого не пропустити

Кожен банк повинен чітко відрізнятися від конкурентів своєю стратегією

- Не секрет, що невеликим банкам, до яких відноситься й Ваш, дуже складно вижити на ринку. Яким чином таким фінустановам це вдається? У чому вони повинні бути не схожими (якщо таке є) на великі банки, щоби витримати конкуренцію?

- Тут питання скоріше не про те, як «вижити» банку на ринку в умовах війни, а про те, щоб побудувати успішну та максимально корисну для потенційних клієнтів модель розвитку.

На моє переконання, головне завдання будь-якого банку - знайти своє «місце» на ринку, обрати власну стратегію, яка б, з одного боку, була універсальною (це надання максимального спектра послуг, постійне вдосконалення сервісу - його зручність та технологічність, максимальна захищеність від будь-яких можливих негараздів тощо), а з іншого - чітко вирізняла його від конкурентів.

Для Глобус Банку така стратегія полягає у розвитку 5-ти ключових напрямків: 1) кредитування малого та середнього бізнесу (цільове кредитування МСБ та впровадження партнерських програм між позичальниками та виробниками/постачальниками основних засобів ведення бізнесу), 2) автокредитування, 3) розвиток іпотечного кредитування з акцентом на первинному ринку житла (активне впровадження спільних іпотечних програм з девелоперами житла), 4) розвиток гнучких і вигідних депозитних програм, 5) участь у низці державних кредитних програм для малого та середнього бізнесу, таких як «5-7-9», «Доступний факторинг», «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%», програмі енергомодернізації будинків «Енергодім» від Фонду енергоефективності, а також програмі пільгової іпотеки єОселя.

Окремо варто сказати, що ми залишаємося лідером на ринку банківських гарантій, модернізуючи цю послугу та відповідно збільшуючи кількість клієнтів.

Також важливим є постійна «робота» над вдосконаленням мобільного застосунку GlobusPlus: від найпростіших на сьогодні операцій, таких як обмін валют, перерахунок коштів, оплата послуг, до найскладніших, наприклад, відкриття депозиту чи отримання кредиту.

Іншими словами, ми концентруємо зусилля на розвитку механізмів, що, по-перше, рухають українську економіку (зокрема це стосується кредитування малого та середнього бізнесу), по-друге, на швидкому, зручному та технологічному сервісу для клієнта залежно від його нагальних потреб.

Завдяки «5-7-9» вдалося «реанімувати» банківське кредитування

- Ваш банк, як Ви і сказали вище, бере участь у державній програмі кредитування «Доступні кредити: 5-7-9%». Які галузі економіки ви кредитуєте?

- Варто сказати, що програма підтримки малого та середнього бізнесу «5-7-9» стала дуже ефективним джерелом для розвитку вітчизняного підприємництва, а особливо під час повномасштабної війни.

Держава, я гадаю, ухвалила дуже важливе і можливо доленосне рішення: підняти економіку, що називається, «знизу», надавши громадянам можливість розвивати власну справу.

Наведу такі цифри: за два роки від початку воєнної агресії за програмою «5-7-9» було видано в 1,5 рази більше кредитів, ніж за період з 2020 по 2021 роки. А загальні показники кредитування за цією програмою вражають: це понад 44 тис. кредитів на загальну суму понад 177 млрд грн.

Крім того, завдяки «5-7-9» вдалося «реанімувати» банківське кредитування, адже у 2023 році майже ¼ всіх банківських кредитів було видано саме за програмою «5-7-9».

У цій програмі ми сконцентрувалися на розвитку цільового кредитування, а це позики на придбання та модернізацію основних засобів ведення бізнесу (наприклад, придбання стоматологічного обладнання, спецтехніки, автотранспорту, придбання виробничого знаряддя тощо).

Звісно, пріоритет - це позичальник, тому ми готові надавати кредити відповідно до його потреб, максимально розширюючи спектр власних кредитних програм в тому числі «партнерських», виступаючи тут не лише фінансовим гарантом та посередником, а й порадником-консультантом. Ми розуміємо, що майбутнє української економіки саме за малим та середнім бізнесом.

Факторинг – шлях до доступного беззаставного кредиту

- Банк «Глобус» також пропонує клієнтам обслуговування за програмою «Доступний факторинг». У чому специфіка цієї програми?

- Однією з проблем розвитку вітчизняного бізнесу є нестача обігових коштів або неспроможність придбати необхідне обладнання. Принаймні до ⅔ підприємців тією чи іншою мірою стикаються з цим.

А програма «Доступний факторинг» розрахована саме на те, щоб малий та середній бізнес міг отримати беззаставний кредит з відтермінуванням платежу за компенсаційною ставкою 13% річних терміном до 360 днів. 

Завдяки «Доступному факторингу» підприємці можуть поповнити власні обігові кошти, що автоматично живить економіку та зводить до мінімуму ризики вимивання грошей.

Крім того, обігові кошти - це пряма можливість працювати без жодних простоїв, адже дуже часто саме брак обігових коштів не дає нормально розвиватися бізнесу.

Ми долучилися до цієї програми, адже її спрямованість дуже добре «лягає» в нашу ідеологію на підтримку розвитку малого та середнього бізнесу. 

- Також банк відрізняється від інших тим, що пропонує позики за програмою фінансового лізингу. Чи користується такий вид кредитів популярністю? 

- «Доступний факторинг», і «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%» є важливими складовими державної політики підтримки малого та середнього бізнесу. Під час війни економіка мусить розвиватися, адже іншого способу витримати всі навантаження просто не має.

Лізингова програма розрахована на тих підприємців, які зацікавленні у придбанні різноманітної сільгосптехніки чи транспорту для комерційних потреб, виробничого обладнання тощо за пільговими ставками, адже держава компенсує базову ставку винагороди до 5%, 7% чи 11% річних.

Щоб зрозуміти, як «працює» ця програма, наведу такий приклад: підприємець хоче придбати автомобіль для «закриття» питання логістики власного бізнесу.

За браком коштів на придбання, реєстрацію, страховку, адміністрування процесу придбання він може взяти участь у програмі «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%», придбавши автотранспорт в лізинг на 5 років за ставкою, що майже в 1,5-2 рази нижче ринкової. А всі реєстрації та оформлення візьме на себе банк-партнер програми.

Цьогоріч потенціал до зниження ставок за кредитами оцінюється на рівні ще 2-3%. 

- Є думка, що до кінця війни та входження країни у мирне життя, поліпшення стану кредитування в країні не буде: також зависокими залишаться відсотки за кредитами. Чи підтримуєте Ви таку думку? Якщо ні, то яким чином розвиватиметься далі кредитування в Україні?

- Розвиток кредитування напряму залежить від ситуації в економіці країни, рівня інфляції, співвідношення видатків та доходів бюджету.

Звісно, наразі йдеться про те, що потужна міжнародна фінансова допомога частково убезпечила країну від економічного провалля та стабілізувала бюджет, адже левову частку отриманих коштів було спрямовано на покриття бюджетних видатків. Скажу так, що без фінансової допомоги навряд чи ми б з вами зараз вели розмову про розвиток банківської сфери або реалізацію державних кредитних програм. 

Іншими словами, Україна отримала потужну фінансову «ін’єкцію», що 1) стабілізувала бюджет, 2) дала змогу розвивати майже всі економічні сфери, 3) стала на шлях валютної лібералізації, 4) зміцнила гривню, що проявилося у зниженні облікової ставки з 25 до 15%, 5) поновила реанімувала) більшість кредитних і депозитних програм. 

Розвиток кредитування - це передусім «вартість» залучених коштів. І чим вища облікова ставка, тим дорожчими є кредити.

А її скорочення з 25 до 15% спонукало комбанки розвивати власні кредитні програми, зменшивши відсотки за ними  у середньому на 3-4% (зокрема, йдеться про спільні з девелоперами іпотечні програми, автокредитування, кредитні програми для МСБ, споживчі кредити тощо).

І продовж 2024 року у разі подальшого перегляду розміру облікової ставки ринок «відреагує» відповідним чином: наразі можемо говорити, що цьогоріч потенціал до подальшого зниження ставок за кредитами оцінюється на рівні ще 2-3%. 

Торік міжнародна допомога склала до 42 млрд доларів, цьогоріч очікується, що вона скоротиться до 37 млрд доларів (це майже 3 млрд доларів на місяць).  І попри всі перипетії останніх місяців, все ж я вважаю, що ми зможемо отримати необхідну фінпідтримку.

Популярність гривневих вкладів, навіть попри поступове скорочення ставок, є досить високою

- Нещодавно, низка банків розпочала «кампанію» зі зменшення ставок за депозитами клієнтів та зростання ставок за кредитами. Чи відбувається таке у Вашій фінустанові? 

- Чим стабільнішою є економіка, тим активніше розвивається кредитування та банківські гривневі депозити. І відповідно зменшуються ставки за кредитними та депозитними продуктами.

Зауважу, що після зниження ставки за тримісячними депозитними сертифікатами до 19% (що є свідченням позитивних процесів в економіці) більшість комерційних банків відкоригували ставки за депозитами.

Наразі середні ставки за депозитами з терміном розміщення від трьох до шести місяців становлять 13-13,5% річних, а середня дохідність вкладів на 9 місяців - 1 рік - 12,5-13% річних. 

Звісно, якщо у подальші місяці регулятор збереже рівень ставок за депсертифікатами, то глобальних зрушень у дохідності не станеться.

Натомість точково посилиться конкуренція між банками за клієнта: на ринку з’являться нові депозитні продукти, діятимуть різноманітні акційні пропозиції. 

Скажу так: популярність гривневих вкладів, навіть попри поступове скорочення ставок, є досить високою, адже «чистий» прибуток (враховуючи інфляцію та необхідні банківські платежі) майже втричі перевищує прибуток за доларовими та євровими вкладами. Тобто, гривневі депозити зараз є найкращим засобом для отримання пасивного прибутку.

«Конкуренція ставок» - це дуже добре передусім для клієнта: він матиме змогу обрати саме той депозит, який збігається з його очікуваннями та потребами.

І наш банк буде у тренді: на початку лютого ми навпаки збільшили дохідність за власними депозитами на 1-1,5 в.п. і залежно від терміну вкладу громадяни можуть отримати до 15-16% річних.

Підтримка ОСББ на місцевому рівні є вкрай важливою

- Ваш банк відрізняється від інших великою програмою кредитування для ОСББ. Чи є воно популярним на сьогодні? 

- Важливість програми «Енергодім» від Фонду енергоефективності важко переоцінити, адже вона дає реальну змогу мешканцям багатоквартирних будинків, якщо можна так сказати, повністю «апрейдити» систему енергопостачання та до 50% скоротити витрати в опалювальний сезон.

Фактично держава, реалізуючи цю програму, бере на себе левову частку витрат (від 40% до 70%) на енергомодернізацію. А банківське кредитування за цією програмою дає змогу ОСББ розпочати роботи відразу після схвалення проєкту.

Від початку широкомасштабного вторгнення кредитування за програмою «Енергодім» фактично було зупинено. І саме Глобус Банк першим поновив кредитування. При цьому ми надаємо беззаставні кредити на 5 років під 16% річних з нульовим першим внеском на суму до 3 млн грн. 

Ще одним важливим напрямком ефективної реалізації цієї програми є розробка партнерських програм з органами місцевої влади, які можуть взяти на себе частину кредитних витрат ОСББ.

Так ми ухвалили вже сім партнерських програм з Львівською та Рівненською обласними державними адміністраціями, Львівською, Рівненською, Миколаївською, Сумською та Одеською міськими державними адміністраціями.

Зауважу, що підтримка ОСББ на місцевому рівні є вкрай важливою, адже кількість заявок на енергокредити у регіонах, з якими укладені партнерські програми, складає понад 70% від загальної кількості ОСББ, що планують скористатися програмою «Енергодім».

А найбільший попит фіксується в західних областях України, зокрема у Львівській та Рівненській областях. Саме в цих регіонах заявки на енергокредити складають близько 40% від їхньої загальної кількості. 

У 2024 році ми плануємо прокредитувати щонайменше 100 ОСББ на суму до 200 млн грн. Також ми зацікавлені у розширенні «географії» партнерських програм на інші регіони: перемовини тривають.  

- Розкажіть, будь ласка, про Ваші плани та очікування у 2024 році?

- У 2024 році ми продовжуватимемо активно розвивати кредитування за всіма напрямками (це і автокредитування, іпотека, активна участь у державних кредитних програмах, розвиток депозитів тощо). Однак ми покладаємо велике сподівання на активний розвиток власних кредитних продуктів для малого та середнього бізнесу. 

Мабуть, сконцентрованість на потребах МСБ вирізняє нас поміж інших учасників банківського ринку. Ми уважно вивчаємо потреби підприємців, їхню фінансову спроможність та «перспективність» їхньої справи, і готові запропонувати такий кредит, який буде для них максимально корисним та мінімально обтяжливим.

Відповідно, напрям цільового кредитування вимагає від нас завжди бути гнучкими та проактивними: ми не лише готові надавати кредити, а й розробляємо спільні програми з виробниками (постачальниками) необхідного обладнання чи товарів для МСБ.

З одного боку, підприємець може отримати кредит за більш вигідними для нього умовами, а постачальник чи виробник нових клієнтів. На мій погляд, завдяки такому підходу у 2024 році частка цільових кредитів для МСБ складе до 60%.

Я вважаю, що цьогоріч найбільш популярними стануть цільові кредити до 2-3 млн грн терміном до 5 років із щомісячним погашенням. Саме такі кредити мають найбільший попит серед підприємців, що планують придбати комерційний транспорт, різноманітну сільгосптехніку (наприклад, тракторну техніку, сівалки, косарки тощо), професійне медичне обладнання.

А за умов стабільного економічного розвитку подальше зниження облікової ставки ще на 2-3 в.п. спонукатиме нас до поліпшення кредитних умов.

На останок додам: жоден банк не може існувати відірвано від власних клієнтів чи економічних потреб країни. Ми обрали свій шлях, зайняли свою нішу та надалі сприятимемо активному розвитку малого та середнього бізнесу. 

Читайте нас в Telegram, Facebook та Twitter, щоб не пропустити свіжі новини.

Залишити коментар

Comment HTML

  • Дозволені теґи HTML: <p> <br> <ul> <li> <ol> <em> <strong> <b> <img>
  • Рядки і абзаци переносяться автоматично.

Plain text

  • You may quote other posts using [quote] tags.
  • Рядки і абзаци переносяться автоматично.
  _____    ___    ____     __     _____ 
|___ / / _ \ | ___| / /_ |___ /
|_ \ | (_) | |___ \ | '_ \ |_ \
___) | \__, | ___) | | (_) | ___) |
|____/ /_/ |____/ \___/ |____/
Enter the code depicted in ASCII art style.

Коментарі до відгуку

На даний момент немає коментарів. Будьте першим, хто залишить тут свій коментар.