Інтерв'ю

Андрій Пшеничний: «Ставка 1% на добу не є оптимальною для середніх та малих МФО і може привести до зменшення їхньої кількості та негативно вплинути на ринок»

Мікрофінансові організації є вкрай важливими та необхідними установами, особливо у теперішній важкий воєнний час. Адже там потенційний клієнт може швидко на відміну від банків, оформити кредит. Звісно, що денні та річні відсотки за користування ним у цьому разі є високими, проте керівники МФО кажуть і про свої великі ризики неповернення таких коштів.

Як тепер функціонує ринок таких мікрофінансових організацій, з якими проблемами він зіштовхується та яким чином забезпечуються права кредиторів та кредитоотримувачів для banki.ua розповідає директор ТОВ «Лінеура Україна» (ТМ Credit7) Андрій ПШЕНИЧНИЙ:

Андрій ПШЕНИЧНИЙ

TelegramЧитайте нас в Telegram щоб нічого не пропустити

Регулювання МФО Нацбанком позитивно вплинуло на ринок

— Декілька років тому МФО (мікрофінансові організації), як й інші установи небанківського фінансового ринку, перейшли під регулювання Нацбанку України. Поділіться своїми особистими враженнями від цього. Чи стало таке регулювання кращим? Які було введено нововведення?

Регулювання МФО Національним банком України позитивно вплинуло на ринок небанківських фінансових послуг, сприяючи більшій прозорості та стабільності сектору.

Перехід під регулювання Нацбанку стимулював МФО до впровадження більш суворих стандартів корпоративного управління та ризик-менеджменту.

Серед нововведень можна виділити запровадження вимог щодо нових умов ліцензування (постанова НБУ №153), правил проведення ідентифікації та верифікації клієнтів (постанова НБУ №107), правил рекламування споживчих кредитів та висвітлення умов кредитування на сайтах компаній (постанова №100), регулювання договірних відносин між компаніями та клієнтами (постанова №113) та інші.

Таке регулювання також внесло зміни в кредитні процеси, включно з вимогами до оцінки кредитоспроможності позичальників, що покращує якість кредитного портфеля МФО і відносини з клієнтами.

Реальні інструменти захисту прав кредиторів відсутні

— Нещодавно у першому читанні ухвалено законопроект, запропонований НБУ, який обмежує максимальну ставку за мікрокредитами до 1% за день (у перехідний період — до близько 2,5%). Як ви ставитеся до такого нормативно-правового акту? Чи не вважаєте Ви, що і 1% за день є завеликою величиною?

Встановлення ліміту в 1% на добу для максимальної ставки розглядається як ініціатива, що захищає споживачів від завищених відсоткових ставок та зменшує ризик накопичення заборгованості через великі кредитні навантаження.

Це регулювання може збільшити фінансову відповідальність та прозорість на ринку мікрокредитування. Проте існує думка, що ставка в 1% на добу не є оптимальною для середніх та малих МФО і може привести до зменшення їхньої кількості, що, у свою чергу, може негативно вплинути на реальний сектор економіки особливо у довгостроковій перспективі.

Обмеження ставки змусить компанії переглянути свої скорингові моделі й зробити їх більш жорсткими, і як результат – не всі позичальники, які мають нагальну потребу в кредиті, зможуть його отримати. Тому, вважаю за необхідне розглянути альтернативні механізми регулювання, які б забезпечували баланс інтересів як позичальників, так і кредиторів, створюючи справедливий та стабільний ринок мікрокредитів.

Наразі ж маємо ситуацію, де регулювання здійснюється переважно в інтересах споживачів, а реальні інструменти захисту прав кредиторів відсутні.

У Європі все відбувається збалансовано з урахуванням інтересів усіх учасників ринку. Тому вони можуть дозволити собі нижчі ставки

— Деякі народні обранці взагалі вважають, що в Україні МФО установлюють просто таки захмарні відсотки, яких немає ніде у світі. Звісно в Україні вони наближаються до 1000% річних і більше. Що Ви можете сказати з цього приводу?

Вислів чи думка народних депутатів щодо «% ставки…», як на мене, не є коректною та не відображає реальні вартісні параметри споживчих кредитів країн світу.

В інших країнах, де вводиться регуляція ринку МФО в частині відсоткової ставки та інших аспектів, все відбувається більш збалансовано, з урахуванням інтересів всіх учасників ринку – кредиторів та споживачів. Дуже часто ми чуємо про Єврозону (Польщу, Чехію, Румунію та інші країни), де середньозважена щоденна ставка не перевищує 0,4% на день.

Але там працюють інші компенсатори, такі як «пакетні позови до суду з реальними та зрозумілими термінами стягнення», «високий рівень відповідальності споживача – блокування рахунків, списання в рахунок погашення боргу» або «ринок переуступлення прав вимоги, де є дієві важелі впливу на клієнта, що дозволяє мати ринкову ціну продажу боргу від 64 до 100% тіла…».

За такими підходами, звісно що знижуються операційні витрати МФО на стягнення боргу, коригується ринкова поведінка клієнта та 1% відсоток або менша ставка є «зрозумілою та ринковою».

Наразі вимоги до кредитоотримувачів є досить жорсткими

— Регулятор завжди наполягав на тому, що МФО повинні проводити більш якісну оцінку своїх потенційних кредитоотримувачів. Чи стали ви більш жорстко, особливо з початком повномасштабної війни, проводити відбір своїх клієнтів?

У зв’язку з початком війни, наша компанія значно посилила вимоги до оцінки кредитоспроможності клієнтів. Ми ввели більш суворі критерії відбору та перевірки, щоб мінімізувати ризики і забезпечити відповідальне кредитування.

Це означає, що ми тепер використовуємо більш ретельні методи оцінки, включаючи деталізовану перевірку кредитної історії, аналіз фінансового стану та інші важливі чинники, що впливають на спроможність клієнтів повертати позики. Для оцінки кредитоспроможності клієнтів компанія використовує передові технології, що засновані на алгоритмах машинного навчання та штучного інтелекту, які дозволяють автоматизувати процеси аналізу даних і прийняття рішень.

Ігроманам ставиться заслон

Пане Андрію, зараз чимало експертів кажуть про те, що одними з основних отримувачами кредитів в установах, подібних до Вашої, є люди, які страждають на ігроманію і яким у певний час конче потрібні гроші. Що Ви можете сказати про це, маючи великий досвід роботи на ринку?

За час нашої роботи на ринку ми усвідомлюємо важливість відповідального кредитування та ретельної оцінки фінансового стану наших клієнтів. Хочемо зазначити, що серед отримувачів кредитів вірогідно можуть бути особи з ігровою залежністю, і саме тому вживаємо додаткових заходів для ідентифікації та запобігання надання кредитів таким особам.

Наші процедури включають оцінку кредитної історії, перевірку джерел доходу та аналіз платоспроможності, щоб знизити ризик невиплати та забезпечити відповідальне надання фінансових послуг.

Але багато і маніпуляцій з цього приводу з боку людей, які є авторами думок в Україні. Вони чомусь допускають висловлювання, які не є необґрунтованими, стверджуючи при цьому, що «ринок МФО кредитує ігроманів» та «надає споживчі кредити масово вночі». Якщо звернутись до незалежних експертів – Бюро кредитних історій, то згідно з їхньою аналітикою, чітко видно, що вночі видається до 10-12% від усієї кількості кредитів.

У будь-якому разі пропоную для розвіювання цього міфу та пошуку вирішення проблемних аспектів, які вбачає регулятор, обговорити це питання на відкритому робочому столі з залученням представників Банків, МФО, НБУ та інших зацікавлених сторін. І тоді можна буде «без перекручувань» та «здогадок» надати чітку відповідь на це питання.

Сьогодні показник повернення простроченої заборгованості складає 75%

— Що Ви можете сказати про процес повернення коштів вашими кредитоотримувачами? Чи багато проблем з цим питанням? Чи користуєтеся Ви послугами колекторських компаній?

Процес повернення коштів від наших клієнтів є фундаментальним аспектом нашої діяльності. Ми зіштовхнулися з надзвичайним викликом у перші місяці війни: понад 90% виданого довоєнного портфелю вийшло в прострочення.

Але завдяки «вірним та послідовним» діям керівництва відділів з роботи з простроченою заборгованістю та контролю за якістю, скерованим на створення найлояльніших та оптимальних умов врегулювання заборгованості з клієнтами, нам вдалося забезпечити повернення кредитних коштів або входження у графік платежів чи заключення домовленостей щодо повернення простроченої заборгованості щодо 75% справ.

На сьогодні поточна ситуація завдяки зваженій ризик-політиці та превентивним заходам щодо нового портфелю кредитів є стабільною, кількість випадків прострочення є не набагато більшою за довоєнний період або такою ж як до війни.

З урахуванням постанови НБУ щодо регулювання колекторської діяльності та етичної поведінки, ми відмовились від залучення сторонніх компаній щодо примусового стягнення проблемної заборгованості. На сьогодні ми широко використовуємо упереджувальні дії щодо виникнення простроченої заборгованості, лояльної та зваженої роботи відділу з простроченою заборгованістю та виконання вимог НБУ на регулярній основі.

Існує система обміну даними між бюро кредитних історій та МФО

— Особисто я знаю знайомих, які постійно беруть кредити у різних МФО і не повертають їх роками. Вони змінюють номери мобільних телефонів та місце проживання тощо. Яким чином їм таке, на Вашу думку, вдається? Чи є у нас єдиний реєстр боржників компаній небанківського фінансового ринку, де була би вся інформація про недобросовісних осіб?

В Україні існує вдосконалена система обміну даними між бюро кредитних історій (БКІ) та МФО, що включає понад 90% інформації про позичальників. НБУ працює над запровадженням кредитного реєстру, який має вирішити більший спектр питань, зокрема, щодо недобросовісних позичальників.

Проте ефективність цих систем залежить від точності та своєчасності інформації, що надається кредиторами. Актуальним є також законопроект, який унеможливлює продаж SIM-карт без належної ідентифікації клієнтів. Тим не менше, досягнення повного контролю над недоброякісною поведінкою потребуватиме більш рішучих законодавчих заходів, які регулюватимуть відповідальність позичальників та процеси розгляду судових справ з цих питань.

Дотримання прав споживачів є ключовим пріоритетом для моєї компанії

— Нацбанк постійно зазначає, що МФО часто-густо порушують права споживачів, начебто неправильно надаючи інформацію щодо отримання останніми кредитів. Що Ви можете сказати з цього приводу?

У відповідь можна вказати на те, що дотримання прав споживачів є ключовим пріоритетом для моєї компанії. Якщо такі порушення мають місце на ринку, вони потребують ретельного розгляду і вжиття заходів. Важливо, щоб МФО забезпечували повну і точну інформацію про умови кредиту, включаючи відсоткові ставки, комісії та можливі інші платежі, щоб клієнти могли приймати обґрунтовані фінансові рішення.

Національний банк України як регулятор фінансового ринку, має доступ до широкого спектру даних та звітів, що дозволяє йому виявляти тенденції та потенційні проблеми у діяльності МФО. Якщо НБУ вказує на порушення прав споживачів, це може бути засновано на аналізі типових скарг, результатів інспекцій та інших форм моніторингу. Учасникам ринку важливо, щоб регулятор інформував про виявлені системні порушення, щоб гравці ринку могли аналізувати свою діяльність та запобігати типовим помилкам.

Чотири моменти щодо ухвалення нових нормативно-правових актів

— Як Ви вважаєте, які нормативно-правові акти щодо захисту прав кредиторів небанківського фінринку повинні бути ухвалено найближчим часом?

З метою захисту прав кредиторів на небанківському фінансовому ринку законодавство України могло б включати наступні положення.

  • По-перше, це законодавче врегулювання стягнення боргу. Тобто встановлення чітких законодавчих рамок, які регламентують процедури стягнення заборгованості, зокрема, умови і методи примусового виконання рішень.
  • По-друге, це закон про кредитні бюро. Тут необхідне зміцнення їхньої ролі в оцінці кредитоспроможності та веденні історії боргів, забезпечення обміну інформацією між МФО та іншими фінансовими установами.
  • По-третє, це вдосконалення механізмів кредитного реєстру для забезпечення більш ефективного обміну інформацією про кредитні операції.
  • І останнє - це запровадження страхування кредитів. Тобто введення обов’язкового страхування кредитних ризиків може захистити кредиторів від неплатоспроможності позичальників.

Ці заходи можуть бути розроблені в контексті європейських норм та практик, забезпечуючи рівновагу між захистом інтересів кредиторів та підтримкою стабільної фінансової системи.

Наступного року компанії можуть змінити свою стратегію

— Що Ви можете сказати про перспективи ринку МФО у 2024 році та про Ваші плани особисто? На що нове можуть чекати Ваші клієнти наступного року?

Поточна ситуація в Україні (воєнний стан) значною мірою впливає на планування будь-якого бізнесу, включаючи ринок МФО. Війна може спричинити збільшення економічної невизначеності, волатильності ринку та кредитних ризиків.

Компанії можуть змінити свою стратегію, щоб адаптуватися до таких умов, наприклад, шляхом зосередження на цифрових сервісах, зменшення ризиків чи розробки нових продуктів, що враховують поточний економічний клімат. Розробка планів контингенції для різних сценаріїв також є важливою, щоб забезпечити стійкість бізнесу в умовах непевності.

Але основний вектор нашого розвитку у 2024 та планування залежатиме від регуляції НБУ та споживчого попиту на послуги кредитування.

Читайте нас в Telegram, Facebook та Twitter, щоб не пропустити свіжі новини.

Залишити коментар

Comment HTML

  • Дозволені теґи HTML: <p> <br> <ul> <li> <ol> <em> <strong> <b> <img>
  • Рядки і абзаци переносяться автоматично.

Plain text

  • You may quote other posts using [quote] tags.
  • Рядки і абзаци переносяться автоматично.
  _  _     _    ___    ____    _ 
| || | / | ( _ ) |___ \ / |
| || |_ | | / _ \ __) | | |
|__ _| | | | (_) | / __/ | |
|_| |_| \___/ |_____| |_|
Enter the code depicted in ASCII art style.

Коментарі до відгуку

Клиент

Компанія шахраїв. Дзвонять та пишуть смс про неіснуючі з вимогою сплатити. Тел 0943200110, що належить компаніії ТОВ Лінеура Україна, з керівником Пшеничний Андрій. Ганьба таким фіпмам та особисто такій людині. Це не бізнес- це брехня і шахрайство. 

Клиент

Звичайно вона не є оптимальною, бо дуже завищена. Але в якості компромісу підійде.