Андрей Пшеничный: «Ставка 1% в сутки не является оптимальной для средних и малых МФО и может привести к уменьшению их количества и негативно повлиять на рынок»

Регулирование МФО Нацбанком положительно повлияло на рынок

— Несколько лет назад МФО (микрофинансовые организации), как и другие небанковские учреждения финансового рынка, перешли под регулирование Нацбанка Украины. Поделитесь своими личными впечатлениями от этого. Стало ли такое регулирование лучше? Какие были введены нововведения?

— Регулирование МФО Национальным банком Украины оказало положительное влияние на рынок небанковских финансовых услуг, способствуя большей прозрачности и стабильности сектора.

Переход под регулирование Нацбанка стимулировал МФО к внедрению более строгих стандартов корпоративного управления и риск-менеджмента.

Среди нововведений можно выделить введение требований по новым условиям лицензирования (постановление НБУ №153), правила проведения идентификации и верификации клиентов (постановление НБУ №107), правила рекламирования потребительских кредитов и освещения условий кредитования на сайтах компаний (постановление №100), регулирование договорных отношений между компаниями и клиентами (постановление №113) и другие.

Такое регулирование также внесло изменения в кредитные процессы, включая требования к оценке кредитоспособности заемщиков, что улучшает качество кредитного портфеля МФО и отношения с клиентами.

Реальные инструменты защиты прав кредиторов отсутствуют

— Недавно в первом чтении принят законопроект, предложенный НБУ, ограничивающий максимальную ставку по микрокредитам до 1% за день (в переходный период — около 2,5%). Как вы относитесь к такому нормативно-правовому акту? Не считаете ли Вы, что и 1% за день является большой величиной?

— Установление лимита в 1% в сутки для максимальной ставки рассматривается как инициатива, защищающая потребителей от завышенных процентных ставок, и уменьшающая риск накопления задолженности из-за больших кредитных нагрузок.

Это регулирование может увеличить финансовую ответственность и прозрачность на рынке микрокредитования. Однако существует мнение, что ставка в 1% в сутки не является оптимальной для средних и малых МФО и может привести к уменьшению их количества, что, в свою очередь, может негативно повлиять на реальный сектор экономики особенно в долгосрочной перспективе.

Ограничение ставки заставит компании пересмотреть свои скоринговые модели в сторону ужесточения, и как результат не все заемщики, которые нуждаются в кредите, смогут его получить.

Поэтому считаю необходимым рассмотреть альтернативные механизмы регулирования, обеспечивающие баланс интересов как заемщиков, так и кредиторов, создавая справедливый и стабильный рынок микрокредитов.

Пока же вырисовуется ситуация, где регулирование осуществляется преимущественно в интересах потребителей, а реальные инструменты защиты прав кредиторов отсутствуют.

В Европе все происходит сбалансированно с учетом интересов всех участников рынка. Поэтому они могут позволить себе более низкие ставки

— Некоторые народные избранники вообще считают, что в Украине МФО устанавливают просто заоблачные проценты, которых нет нигде в мире. Конечно, в Украине они приближаются к 1000% годовых и более. Что вы можете сказать по этому поводу?

— Высказывание или мнение народных депутатов относительно «% ставки…», по-моему, некорректно и не отражает реальные стоимостные параметры потребительских кредитов в странах мира.

В других странах, где вводится регуляция рынка МФО в части процентной ставки и других аспектов, все более сбалансировано, с учетом интересов всех участников рынка – кредиторов и потребителей. Очень часто мы слышим о Еврозоне (Польше, Чехии, Румынии и других странах), где средневзвешенная ежедневная ставка не превышает 0,4% в день.

Но там работают другие компенсаторы, такие как «пакетные иски в суд с реальными и понятными сроками взыскания», «высокий уровень ответственности потребителя – блокирование счетов, списание в счет погашения долга» или «рынок переуступки прав требования, где есть действенные рычаги влияния на клиента , что позволяет иметь рыночную цену продажи долга от 64 до 100% тела…».

Благодаря таким подходам, конечно, снижаются операционные расходы МФО на взыскание долга, корректируется рыночное поведение клиента и 1% или меньшая ставка «понятна и рыночная».

В настоящее время требования к кредитополучателям достаточно жесткие

— Регулятор всегда настаивал на том, что МФО должны производить более качественную оценку своих потенциальных кредитополучателей. Стали ли вы жестче, особенно с началом полномасштабной войны, проводить отбор своих клиентов?

— В связи с началом войны наша компания значительно ужесточила требования к оценке кредитоспособности клиентов. Мы ввели более жесткие критерии отбора и проверки, чтобы минимизировать риски и обеспечить ответственное кредитование.

Это означает, что мы используем более тщательные методы оценки, включая детализированную проверку кредитной истории, анализ финансового состояния и другие важные факторы, влияющие на способность клиентов возвращать ссуды.

Для оценки кредитоспособности клиентов компания использует передовые технологии, основанные на алгоритмах машинного обучения и искусственного интеллекта, позволяющих автоматизировать процессы анализа данных и принятия решений.

Игроманам ставится заслон

— Андрей, сейчас многие эксперты говорят о том, что одними из основных получателями кредитов в учреждениях, подобных Вашему, являются люди, страдающие игроманией и которым в определенное время очень нужны деньги. Что вы можете сказать об этом, имея большой опыт работы на рынке?

— За время работы на рынке мы осознаем важность ответственного кредитования и тщательной оценки финансового состояния наших клиентов. Хотим отметить, что среди получателей кредитов вероятно могут быть лица с игровой зависимостью, и именно поэтому принимаем дополнительные меры для идентификации и предотвращения предоставления кредитов таким лицам.

Наши процедуры включают оценку кредитной истории, проверку источников дохода и анализ платежеспособности, чтобы снизить риск невыплаты и обеспечить ответственное предоставление финансовых услуг.

Но много и манипуляций на этот счет со стороны людей, являющихся авторами мнений в Украине. Они почему-то допускают необоснованные высказывания, утверждая при этом, что «рынок МФО кредитует игроманов» и «предоставляет потребительские кредиты массово ночью». Если обратиться к независимым экспертам – Бюро кредитных историй - то, согласно их аналитике, четко видно, что ночью выдается до 10-12% от всего количества кредитов.

В любом случае предлагаю для развеивания этого мифа и поиска решения проблемных аспектов, которые видит регулятор, обсудить этот вопрос на открытом рабочем столе с привлечением представителей банков, МФО, НБУ и других заинтересованных сторон. И тогда можно будет «без извращений» и «догадок» дать четкий ответ на этот вопрос.

Сегодня показатель возврата просроченной задолженности составляет 75%

— Что вы можете сказать о процессе возврата средств вашими кредитополучателями? Много ли проблем с этим вопросом? Используете ли Вы услуги коллекторских компаний?

— Процесс возврата средств от наших клиентов является основополагающим аспектом нашей деятельности. Мы столкнулись с чрезвычайным вызовом в первые месяцы войны: более 90% выданного довоенного портфеля вышли в просрочку.

Но благодаря «верным и последовательным» действиям руководства отделов по работе с просроченной задолженностью и контролю за качеством, направленным на создание наиболее лояльных и оптимальных условий урегулирования задолженности с клиентами, нам удалось обеспечить возврат кредитных средств, вхождение в график платежей или заключение договоренностей по возврату просроченной задолженности по 75% дел.

На сегодняшний день текущая ситуация благодаря взвешенной риск-политике и превентивным мерам относительно нового портфеля кредитов стабильна, количество случаев просрочки не намного больше довоенного периода или такое же как до войны.

С учетом постановления НБУ о регулировании коллекторской деятельности и нравственного поведения, мы отказались от привлечения сторонних компаний относительно принудительного взыскания проблемной задолженности. На сегодняшний день мы широко используем предупредительные действия по возникновению просроченной задолженности, лояльной и взвешенной работы отдела по просроченной задолженности и выполнению требований НБУ на регулярной основе.

Существует система обмена данными между бюро кредитных историй и МФО

— Лично я знаю знакомых, которые постоянно берут кредиты у разных МФО и не возвращают их годами. Они меняют номера мобильных телефонов и место жительства. Каким образом им такое, по-вашему, удается? Есть ли у нас единый реестр должников компаний небанковского финансового рынка, где была бы вся информация о недобросовестных лицах?

— В Украине существует усовершенствованная система обмена данными между бюро кредитных историй (БКИ) и МФО, включающая более 90% информации о заемщиках. НБУ работает над введением кредитного реестра, который должен решить больший спектр вопросов, в частности относительно недобросовестных заемщиков.

Однако эффективность этих систем зависит от точности и своевременности информации, предоставляемой кредиторами.

Актуален также законопроект, который делает невозможным продажу SIM-карт без надлежащей идентификации клиентов. Тем не менее, достижение полного контроля над недоброкачественным поведением потребует более решительных законодательных мер, регулирующих ответственность заемщиков и процессы рассмотрения судебных дел по этим вопросам.

Соблюдение прав потребителей является ключевым приоритетом для моей компании

— Нацбанк постоянно отмечает, что МФО сплошь и рядом нарушают права потребителей, якобы неправильно предоставляя информацию о получении последними кредитов. Что вы можете сказать по этому поводу?

— В ответ можно указать, что соблюдение прав потребителей является ключевым приоритетом для моей компании. Если такие нарушения имеют место на рынке, они нуждаются в тщательном рассмотрении и принятии мер. Важно, чтобы МФО обеспечивали полную и точную информацию об условиях кредита, включая процентные ставки, комиссии и возможные другие платежи, чтобы клиенты могли принимать обоснованные финансовые решения.

Национальный банк Украины как регулятор финансового рынка имеет доступ к широкому спектру данных и отчетов, что позволяет ему выявлять тенденции и потенциальные проблемы в деятельности МФО. Если НБУ указывает на нарушение прав потребителей, это может быть основано на анализе типовых жалоб, результатов инспекций и других форм мониторинга. Участникам рынка важно, чтобы регулятор информировал об обнаруженных системных нарушениях, чтобы игроки рынка могли анализировать свою деятельность и предотвращать типичные ошибки.

Четыре момента принятия новых нормативно-правовых актов

— Как Вы считаете, какие нормативно-правовые акты по защите прав кредиторов небанковского финрынка должны быть приняты в ближайшее время?

— В целях защиты прав кредиторов на небанковском финансовом рынке законодательство Украины могло бы включать следующие положения.

• Во-первых, это законодательное урегулирование взыскания долга. То есть установление четких законодательных рамок, регламентирующих процедуры взыскания задолженности, в частности, условия и методы принудительного исполнения решений.
• Во-вторых, это закон о кредитных бюро. Здесь необходимо укрепление их роли в оценке кредитоспособности и ведении истории долгов, обеспечении обмена информацией между МФО и другими финансовыми учреждениями.
• В-третьих, это усовершенствование механизмов кредитного реестра для обеспечения более эффективного обмена информацией о кредитных операциях.
• И последнее – это введение страхования кредитов. То есть введение обязательного страхования кредитных рисков может оградить кредиторов от неплатежеспособности заемщиков.

Эти меры могут быть разработаны в контексте европейских норм и практик, обеспечивая равновесие между защитой интересов кредиторов и поддержанием стабильной финансовой системы.

В следующем году компании могут изменить свою стратегию

— Что вы можете сказать о перспективах рынка МФО в 2024 году и о Ваших планах лично? Чего нового могут ждать Ваши клиенты в следующем году?

— Текущая ситуация в Украине (военное положение) в значительной степени влияет на планирование любого бизнеса, включая рынок МФО. Война может повлечь за собой увеличение экономической неопределенности, волатильности рынка и кредитных рисков.

Компании могут изменить свою стратегию, чтобы адаптироваться к таким условиям, например, путем сосредоточения на цифровых сервисах, уменьшения рисков или разработки новых продуктов, учитывающих текущий экономический климат. Разработка планов контингенции для различных сценариев также важна, чтобы обеспечить устойчивость бизнеса в условиях неуверенности.

Но основной вектор нашего развития в 2024 году и планирование будет зависеть от регуляции НБУ и потребительского спроса на услуги кредитования.