Наталия ОСКАЛЕНКО: «Ломбард как субъект рынка финансовых услуг предоставляет под собственный риск финансовые кредиты физическим лицам за счет собственных средств»

Компания четко поняла запланированные регулятором действия

- Несколько лет назад в Украине произошел процесс перехода контроля небанковских финучреждений, в том числе и ломбардов, из-под Госкомфинуслуг в Нацбанк Украины. Как вы в целом оцениваете такой переход в смысле деятельности Вашей компании? Был ли он болезненным или это все было беспроблемным вопросом?

- С 1 июля 2020 года регулирование рынка кредитования ломбардами осуществляет Национальный Банк Украины. Это стало для нас новым интересным опытом. Новая модель регулирования обеспечивает функционирование эффективного и прозрачного рынка небанковского кредитования ломбардами, а также его гармоничное развитие.

До начала своих полномочий НБУ на страницах Белой Книги обнародовал подход к будущему регулированию деятельности ломбардов и представил свои позиции по ключевым вопросам новой модели регулирования и надзора за рынком кредитования ломбардами в Украине; организовывал он-лайн консультации с ведущими специалистами. В результате вышеизложенного, компания четко понимала запланированные новым регулятором изменения, и последовательно вносила коррективы в свою деятельность в рабочем режиме.

Риск-ориентированный подход и лицо клиента

- В 2020 году НБУ очертил инструменты повышения эффективности рынка ломбардов. В частности, государственным регулятором запланировано сформировать законодательную основу для саморегулирования рынка, углубить работу по повышению финансовой грамотности населения, в частности осведомленности населения о рисках получения кредитов в ломбардах. Что было сделано и что осталось пока без внимания, по Вашему мнению, в этих вопросах?

- Риск-ориентированный подход регулятора к ломбардному бизнесу побуждает к принятию правил рынка, которые формируются на основе разработок специалистов НБУ. В ломбардном бизнесе достаточно высокая конкуренция, поэтому происходит определенная саморегуляция рынка, что заставляет участников рынка искать новые формы предоставления услуг, в том числе и по работе с клиентами.

Когда мы говорим о рисках получения кредитов в ломбардах, то, в данном случае, клиенты ПО «Ломбард Капитал» являются осведомленными, поскольку работники ломбардных отделений сообщают им об этом перед заключением договора, ведь обязательства заемщика ограничиваются стоимостью предмета залога. Конечно, процесс повышения финансовой осведомленности населения постоянно продолжается, и это нормальное положение вещей.

- Как за последние два года проведения широкомасштабной войны кардинально или нет изменилось лицо Ваших клиентов? Какие категории слоев добавились? Какие требования ставит Ваш ломбард к ним, чтобы они были кандидатами на получение кредитов?

- С началом широкомасштабного вторжения российской федерации на территорию Украины, из-за военных действий, вынуждающих граждан покидать свои дома, города и села, сформировалась новая категория наших клиентов - внутренне перемещенные лица. А в целом основная масса клиентов наших ломбардов - люди со средним достатком, также есть пенсионеры, студенты. И именно наша работа, основанная на основании действующего законодательства Украины, делает полностью безопасными и прозрачными условия кредитования. Требования, которые мы предъявляем к нашим клиентам, тоже регулируются законодательством.

Кредиты под какой-угодно залог

- Характерное отличие ломбардов от других фигурантов небанковского финансового рынка - наличие залога клиента, который передается во владение вашим финучреждениям. Чаще всего залогом являются ювелирные изделия, бытовая техника и тому подобное. Не так часто предметом залога является автомобиль или недвижимое имущество. Можете рассказать при особенности залога Ваших клиентов и какие формы выбирают чаще всего они или предлагаете выбрать их Вы?

- Одним из преимуществ кредита в ломбарде является то, что получить такой заем можно под залог любого ценного имущества. В частности, залогом по ломбардному кредиту может быть бытовая, аудио-, видео- и компьютерная техника, ювелирные изделия и т.д. В некоторых ломбардах также берут под залог автомобили.

Ломбард «Капитал» не предоставляет потребительских кредитов. В таком случае предметом залога не может быть транспортное средство или недвижимое имущество.

Основными предметами залога в ПО «Ломбард Капитал» являются бытовая техника и ювелирные изделия. Особенностью ломбардного кредитования является кратковременность предоставляемого кредита. Преимущество ломбардов - скорость предоставления займов. Деньги можно получить в тот же день. Чаще всего клиенты выбирают срок кредитования 7-10 дней. Это, как правило, небольшие займы.

Оценка имущества базируется на рыночном принципе и сравнении цен

- Обычно ломбарды оценивают заложенное имущество ниже его реальной (рыночной) стоимости. Так соотношение стоимости имущества, принятого в залог, к предоставленным кредитам специалисты оценивают на уровне 115-118%. Каково такое соотношение в Вашей компании по разным видам предоставленных кредитов?

- Следует отметить, что ломбард является очень сложной системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и торговли (реализация ломбардами не выкупленного из-под залога имущества). Оценка ювелирных изделий осуществляется по рыночной стоимости. Но следует помнить, что есть разница между стоимостью нового имущества и бывшего в употреблении.

Так, например, бытовую технику оценивают на основании модели, наличия гарантии, даты выпуска, исправности, внешнего вида и тому подобное. При этом она может оказаться неисправной: на ломбардном отделении нет возможности проверить ее работу в обычном длительном режиме, и когда такая техника оказывается неисправной, то такие расходы несет ломбард.

Наша политика в оценке залогового имущества базируется на рыночном принципе и сравнении цен на различных торговых площадках, что исключает указанные вами 115-118% стоимости имущества.

Наш договор не содержит скрытых процентов

- Ломбарды обеспечивают свою доходность за счет сравнительно высоких процентов по кредиту (средневзвешенная годовая процентная ставка - 215,2%), иногда также - высоких штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора и за счет реализации предмета залога. Какова специфика установления ставок на различные предметы залога в Вашем учреждении и штрафные санкции?

- Ломбард как субъект рынка финансовых услуг предоставляет на собственный риск финансовые кредиты физическим лицам за счет собственных средств, под залог имущества на определенный срок. Но высокая конкуренция заставляет нас искать различные пути оптимизации услуг. Поэтому в договоре о предоставлении финансового кредита и залога ПО «Ломбард Капитал» отсутствуют штрафные санкции для клиента за невыполнение обязательств по погашению кредита в срок, оговоренный договором.

Второй момент: не совсем правильно ориентироваться на годовую процентную ставку для ломбардного бизнеса, ведь ломбард выдает краткосрочные кредиты. Поэтому правильным будет говорить о среднедневной процентной ставке, которая должна использоваться рынком. Наш договор не содержит скрытых процентов, и клиенту, кроме того, что предлагают ознакомиться с текстом договора, дополнительно объясняют основные существенные его условия, с которыми клиент имеет возможность ознакомиться непосредственно на ломбардном отделении перед заключением договора о предоставлении финансового кредита и залога, в личном кабинете пользователя и в мобильном приложении.

Размер среднего кредита и отчуждение имущества

- Средний размер кредита от ломбардов, по свидетельству специалистов рынка, составляет 1,5 тыс. грн. Каков этот показатель в Вашем ломбарде? В течение какого срока возвращаются обычно кредиты Ваших клиентов?

Да, наши клиенты обычно нуждаются в небольших краткосрочных кредитах. Такие кредиты характерны для ломбардного бизнеса, и мы в этом вопросе имеем среднерыночный показатель.

- Действующее законодательство предусматривает право ломбардов в случае недостаточности средств, вырученных от продажи заложенного имущества для погашения обязательств клиента, обратить взыскание на другое имущество заемщика. Как часто Ваш ломбард использует такую практику?

- ПО «Ломбард Капитал» не применяет такую практику по отношению к своим клиентам. Мы понимаем, что люди, которые обращаются к нам, не являются состоятельными, и часто уязвимыми, находятся в сложной жизненной ситуации. Мы не сотрудничаем с коллекторскими компаниями, а финансовое обязательство заемщика ограничено стоимостью предмета его залога. То есть, в случае невыполнения обязательства заемщика по погашению кредита в предусмотренный договором срок, с клиента не взимается другое имущество. ПО «Ломбард Капитал» является клиентоориентированной компанией, и, учитывая это, мы часто идем на шаги, которые могут трактоваться как противоречащие интересам компании, например: пересматриваем размер процентов, снижаем их, учитывая трудное положение клиента.

Мы не заинтересованы в том, чтобы наши клиенты теряли свое имущество, и делаем все, чтобы этого не произошло.

Залоговое имущество - специфический товар

- Какие проблемы характерны для ломбардов в смысле продажи заложенного имущества? Существуют ли они в Вашей компании?

- Залоговое имущество - товар специфический, прежде всего потому, что это предметы, которые, в основном, уже находились в использовании. Такие вещи не всегда можно быстро реализовать. И если изделия из золота не теряют своей ценности даже по истечении большого промежутка времени, то рынок бытовой техники характерен тем, что все время появляются новые виды, модели, которые имеют бюджетную цену уже на этапе дистрибьютора, и поэтому бытовая техника, побывавшая в использовании и при покупке стоившая довольно значительную сумму, уже в момент первого использования может потерять половину своей рыночной стоимости.

Вместе с тем, на каждый товар есть свой покупатель. И финансовое положение иногда не позволяет людям приобрести новую вещь.

Так, ювелирные изделия, которые реализует ПО «Ломбард Капитал», проходят тщательную предпродажную подготовку. Украшения подвергаются чистке и полировке, их тщательно взвешивают и обязательно указывают точный вес. Ознакомиться с ассортиментом клиенты могут непосредственно на ломбардных отделениях и порадовать себя покупкой по приемлемой цене (по сравнению с аналогичными новыми ювелирными изделиями).

Мы заинтересованы в том, чтобы наши клиенты были довольны покупкой и возвращались к нам.

Договор отвечает всем требованиям законодательства

- Как считают специалисты Нацбанка Украины, в контексте предоставления ломбардами информации клиентам существует ряд проблем. В частности, некоторые учреждения не предоставляют информацию об истинном размере процентов по кредиту; кредитные договоры и договоры залога имеют сложные для понимания клиента условия. Действительно ли такая практика является такой распространенной на Вашем рынке?

- Наш договор о предоставлении финансового кредита и залога соответствует нормам действующего законодательства Украины и является прозрачным, не содержит скрытых процентных ставок или других дополнительных платежей. Наши тарифные планы становятся более разнообразными, в них мы учитываем не только размер кредита, срок его погашения, но и историю заимствований клиента, и многие другие факторы. Другими словами, мы клиентоориентированная компания, ценящая своих клиентов.

Каждый раз перед заключением договора клиента информируют о различных пакетах тарифных планов, и он сам выбирает ту процентную ставку, которая ему наиболее приемлема.

Так, некоторые игроки ломбардного рынка до сих пор злоупотребляют своим положением, в частности применяя штрафные санкции или непрозрачные ставки по кредитам. Эта практика не является распространенной, хотя единичные случаи встречаются. Однако с тех пор, как НБУ регулирует рынок кредитования ломбардами, таких случаев становится все меньше.

Наши клиенты могут ознакомиться с условиями кредитования на сайте компании, непосредственно в ломбардном отделении, в мобильном приложении, в личном кабинете или позвонить в колл-центр, где им предоставят всю необходимую и полную информацию, проконсультируют по всем вопросам, которые могут возникнуть.

Ломбард сотрудничает с правоохранительными органами

- В ломбардах бывают случаи залога похищенного имущества, поскольку обычно ломбард не требует подтверждения права собственности на него. Это создает значительные риски, ведь похищенное имущество, в случае его розыска правоохранительными органами, должно быть возвращено владельцу. Насколько это распространено на украинском рынке ломбардов?

- Следует отметить, что рынок ломбардов еще как минимум несколько лет останется основным источником кредитования для населения. Конечно, как и каждое финансовое учреждение, ломбард в своей деятельности несет определенные риски. Конечно, это касается и похищенного имущества, передаваемого в залог под получение кредита.

Надо трезво оценивать ситуацию: если на определенное имущество нет ориентировки, информации из официальных источников правоохранительных органов, сотрудник ломбарда не может знать, похищено имущество или нет. Но для предотвращения случаев, когда преступники пользуются ломбардами, чтобы сбывать украденные вещи, в ломбарде, в том числе осуществляется идентификация и верификация каждого клиента.

Ведь чтобы заложить вещь, человек должен предоставить свои документы, заключить договор, и если имущество, которое является залогом, невозможно с точностью определить как краденое, то подлинность документов заемщика работник определить может. Также клиент предоставляет письменное заверение о том, что имущество, которое передается в залог, принадлежит ему на праве собственности. В случае необходимости ПО «Ломбард Капитал» сотрудничает с правоохранительными органами, способствуя раскрытию преступлений и возвращению имущества его действительным владельцам.

- Каким Вы видите рынок ломбардов в следующем 2024 году? Какие новые вызовы следует ожидать для Ваших небанковских финучреждений?

- Мы готовы принимать новые вызовы и поддерживать наших граждан в это нелегкое время. Мы ждем Победы. Ждем возрождения бизнеса, который значительно просел во время действия военного положения, полноценного восстановления ломбардного рынка. Также благодарим НБУ за методологическую поддержку, за финансовую оборону нашего государства и надеемся, что следующий год станет легче для всех нас.