Наталя ОСКАЛЕНКО: «Ломбард як суб’єкт ринку фінансових послуг надає на власний ризик фінансові кредити фізичним особам за рахунок власних коштів»

Компанія чітко зрозуміла заплановані регулятором зміни

- Декілька років тому в Україні відбувся процес переходу контролю небанківських фінустанов, у тому числі і ломбардів, з під Держкомфінпослуг до Нацбанку України. Як ви у цілому оцінюєте такий перехід у сенсі діяльності Вашої компанії? Чи був він болючим або це все було безпроблемним питанням?

- З 1 липня 2020 року регулювання ринку кредитування ломбардами здійснює Національний Банк України. Це стало для нас новим цікавим досвідом. Нова модель регулювання забезпечує функціонування ефективного та прозорого ринку небанківського кредитування ломбардами, а також його гармонійний розвиток.

До початку своїх повноважень НБУ на сторінках Білої Книги оприлюднив підхід до майбутнього регулювання діяльності ломбардів та презентував свої позиції щодо ключових питань нової моделі регулювання та нагляду за ринком кредитування ломбардами в Україні; організовував он-лайн консультації з провідними фахівцями.

У результаті вищевикладеного, компанія чітко розуміла заплановані новим регулятором зміни, та послідовно вносила корективи в свою діяльність в робочому режимі.

Ризик-орієнтований підхід та обличчя клієнтів

- У 2020 році НБУ накреслив інструменти підвищення ефективності ринку ломбардів. Зокрема, державним регулятором заплановано сформувати законодавче підґрунтя для саморегулювання ринку, поглибити роботу стосовно підвищення фінансової грамотності населення, зокрема обізнаності населення про ризики отримання кредитів у ломбардах. Що було зроблено і що залишилося поки поза увагою, на Вашу думку, у цих питаннях?

- Ризик-орієнтований підхід регулятора до ломбардного бізнесу спонукає до прийняття правил ринку, що формуються на основі розробок фахівців НБУ. У ломбардному бізнесі досить висока конкуренція, тому відбувається певна саморегуляція ринку, що змушує учасників ринку шукати нові форми надання послуг, у тому числі й по роботі з клієнтами.

Коли ми говоримо про ризики отримання кредитів у ломбардах, то, в даному випадку, клієнти ПТ «Ломбард Капитал» є обізнаними, оскільки працівники ломбардних відділень повідомляють їм про це перед укладанням договору, адже зобов’язання позичальника обмежуються вартістю предмету застави. Звісно, процес підвищення фінансової обізнаності населення постійно триває, і це нормальний стан речей.

- Як за останні два роки проведення широкомасштабної війни кардинально чи ні змінилося обличчя Ваших клієнтів? Які категорії верств додалися? Які вимоги ставить Ваш ломбард до них, щоби вони були кандидатами на отримання кредитів?

З початком широкомасштабного вторгнення російської федерації на територію України, через військові дії, що змушують громадян залишати свої оселі, міста й села, сформувалася нова категорія наших клієнтів – внутрішньо переміщені особи. А загалом основна маса клієнтів наших ломбардів – люди з середнім достатком, також є пенсіонери, студенти. І саме наша робота, що ґрунтується на підставі чинного законодавства України, робить цілком безпечними і прозорими умови кредитування. Вимоги, що ми ставимо до наших клієнтів, теж регулюються законодавством.

Позики під будь-які застави

- Характерна відмінність ломбардів від інших фігурантів небанківського фінансового ринку – наявність застави клієнта, яка передається у володіння вашим фінустановам. Найчастіше заставою є ювелірні вироби, побутова техніка тощо. Не так часто предметом застави є автомобіль чи нерухоме майно. Чи можете розповісти при особливості застави Ваших клієнтів та які форми обирають найчастіше вони чи пропонуєте обрати їх Ви?

- Однією з переваг кредиту в ломбарді є те, що отримати таку позику можна під заставу будь-якого цінного майна. Зокрема, заставою за ломбардним кредитом може бути побутова, аудіо-, відео- і комп’ютерна техніка, ювелірні вироби тощо. У деяких ломбардах також беруть під заставу автомобілі.

Ломбард «Капитал» не надає споживчих кредитів. В такому випадку предметом застави не може бути транспортний засіб чи нерухоме майно.

Основними предметами застави в ПТ «Ломбард Капитал» є побутова техніка та ювелірні вироби. Особливістю ломбардного кредитування є короткочасність наданого кредиту. Перевага ломбардів – швидкість надання позик. Гроші можна отримати того самого дня. Найчастіше клієнти обирають строк кредитування 7-10 днів. Це, як правило, невеликі позики.

Оцінка майна базується на ринковому принципі та порівнянні цін

- Зазвичай ломбарди оцінюють заставлене майно нижче його реальної (ринкової) вартості. Так співвідношення вартості майна, прийнятого у заставу, до наданих кредитів фахівці оцінюють на рівні 115-118%. Яким є таке співвідношення у Вашій компанії за різними видами наданих кредитів?

- Слід зазначити, що ломбард є дуже складною системою, що поєднує в собі елементи діяльності організації побутового обслуговування, фінансової (кредитної) організації, складу і торгівлі (реалізація ломбардами не викупленого з-під застави майна). Оцінка ювелірних виробів здійснюється за ринковою вартістю. Але слід пам’ятати, що є різниця між вартістю нового майна і такого, що було у використанні.

Так, наприклад, побутову техніку оцінюють на підставі моделі, наявності ґарантії, дати випуску, справності, зовнішнього вигляду тощо. При цьому вона може виявитися несправною: на ломбардному відділенні немає змоги перевірити її роботу в звичайному тривалому режимі, і коли така техніка виявляється несправною, то такі витрати несе ломбард.

Наша політика в оцінці заставного майна базується на ринковому принципі та порівнянні цін на різних торгових площадках, що виключає вказані вами 115-118% вартості майна.

Наш договор не містить прихованих відсотків

- Ломбарди забезпечують свою прибутковість за рахунок порівняно високих відсотків за кредитом (середньозважена річна відсоткова ставка — 215,2%), інколи також — високих штрафних санкцій за порушення умов кредитного договору та за рахунок реалізації предмету застави. Яка специфіка встановлення ставок на різні предмети застави у Вашій установі та штрафні санкції?

- Ломбард як суб’єкт ринку фінансових послуг надає на власний ризик фінансові кредити фізичним особам за рахунок власних коштів, під заставу майна на визначений строк. Але висока конкуренція змушує нас шукати різні шляхи оптимізації пос­луг. Тому в договорі про надання фінансового кредиту та застави ПТ «Ломбард Капитал» відсутні штрафні санкції для клієнта за невиконання зобов’язань по погашенню кредиту в строк, обумовлений договором.

Другий момент: не зовсім правильно орієнтуватися на річну відсоткову ставку для ломбардного бізнесу, адже ломбард видає короткострокові кредити. Тому правильним буде говорити про середньоденну відсоткову ставку, яка повинна використовуватися ринком. Наш договір не містить прихованих відсотків, і клієнту, окрім того, що пропонують ознайомитися з текстом договору, додатково пояснюють основні суттєві його умови, з якими клієнт має змогу ознайомитися безпосередньо на ломбардному відділенні перед укладанням договору про надання фінансового кредиту та застави, в особистому кабінеті користувача та у мобільному застосунку.

Розмір середнього кредиту та стягнення майна

- Середній розмір кредиту від ломбардів, за свідченням фахівців ринку, становить 1,5 тис. грн. Яким є цей показник у Вашому ломбарді? Впродовж якого терміну повертаються зазвичай кредити Ваших клієнтів?

- Так, наші клієнти зазвичай потребують невеликих короткострокових кредитів. Такі кредити є характерними для ломбардного бізнесу, і ми в цьому питанні маємо середньоринковий показник.

- Чинне законодавство передбачає право ломбардів у разі недостатності коштів, виручених від продажу заставленого майна для погашення зобов’язань клієнта, звернути стягнення на інше майно позичальника. Як часто Ваш ломбард використовує таку практику?

- ПТ «Ломбард Капитал» не застосовує таку практику по відношенню до своїх клієнтів. Ми розуміємо, що люди, які звертаються до нас, не є заможними, і часто вразливими, перебувають в складній життєвій ситуації. Ми не співпрацюємо з колекторськими компаніями, а фінансове зобов’язання позичальника обмежене вартістю предмету його застави.

Тобто, у випадку невиконання зобов’язання позичальника з погашення кредиту у передбачений договором строк, з клієнта не стягується інше майно. ПТ «Ломбард Капитал» є клієнтоорієнтованою компанією, і, з огляду на це, ми часто йдемо на кроки, що можуть трактуватися як такі, що суперечать інтересам компанії, як-от: переглядаємо розмір відсотків, знижуємо їх з огляду на скрутне становище клієнта.

Ми не зацікавлені в тому, щоб наші клієнти втрачали своє майно, і робимо все, аби цього не сталось.

Заставне майно - специфічний товар

- Які проблеми характерні для ломбардів у сенсі продажу заставленого майна? Чи існують вони у Вашій компанії?

- Заставне майно – товар специфічний, перш за все тому, що це предмети, які, переважно, вже перебували у використанні. Такі речі не завжди можна швидко реалізувати. І якщо вироби із золота не втрачають своєї цінності навіть зі спливом великого проміжку часу, то ринок побутової техніки характерний тим, що весь час з’являються нові види, моделі, які мають бюджетну ціну вже на етапі дистриб’ютора, і тому побутова техніка, що побувала у використанні і при покупці коштувала досить значну суму, вже в момент першого використання може втратити половину своєї ринкової вартості.

Разом з тим, на кожен товар є свій покупець. І фінансове становище іноді не дозволяє людям придбати нову річ.

Так, ювелірні вироби, які реалізує ПТ «Ломбард Капитал», проходять ретельну передпродажну підготовку. Прикраси піддаються чистці й поліруванню, їх ретельно зважують і обов’язково вказують точну вагу. Ознайомитися з асортиментом клієнти можуть безпосередньо на ломбардних відділеннях та порадувати себе покупкою за прийнятною ціною (в порівнянні з аналогічними новими ювелірними виробами).

Ми зацікавлені в тому, щоб наші клієнти були задоволені покупкою та поверталися до нас.

Договір відповідає вимогам чинного законодавства

- Як вважають фахівці Нацбанку України, у контексті надання ломбардами інформації клієнтам існує ряд проблем. Зокрема, деякі установи не надають інформацію про справжній розмір відсотків за кредитом; кредитні договори та договори застави мають складні для розуміння клієнта умови. Чи така практика дійсно є такою розповсюдженою на Вашому ринку?

- Наш договір про надання фінансового кредиту та застави відповідає нормам чинного законодавства України і є прозорим, не містить прихованих процентних ставок чи інших додаткових платежів. Наші тарифні плани стають більш різноманітними, в них ми враховуємо не тільки розмір кредиту, термін його погашення, але й історію запозичень клієнта, і багато інших факторів. Іншими словами, ми клієнтоорієтована компанія, що цінує своїх клієнтів.

Кожного разу перед укладанням договору клієнта інформують про різні пакети тарифних планів, і він сам обирає ту процентну ставку, яка йому найбільш прийнятна.

Так, деякі гравці ломбардного ринку досі зловживають своїм становищем, зокрема застосовуючи штрафні санкції чи непрозорі ставки за кредитами. Ця практика не є розповсюдженою, хоча поодинокі випадки трапляються. Однак з того часу, як НБУ регулює ринок кредитування ломбардами, таких випадків стає все менше.

Наші клієнти можуть ознайомитись з умовами кредитування на сайті Компанії, безпосередньо в ломбардному відділенні, в мобільному застосунку, в особистому кабінеті або зателефонувати в колл-центр, де їм нададуть всю необхідну та повну інформацію, проконсультують з усіх питань, що можуть виникнути.

Ломбард співпрацює з правоохоронними органами

- У ломбардах трапляються випадки застави викраденого майна, оскільки зазвичай ломбард не вимагає підтвердження права власності на нього. Це створює значні ризики, адже викрадене майно, у випадку його розшуку правоохоронними органами, має бути повернуте власнику. Наскільки це є розповсюдженим на українському ринку ломбардів?

- Слід зазначити, що ринок ломбардів ще як мінімум кілька років залишиться основним джерелом кредитування для населення. Звісно, як і кожна фінансова установа, ломбард в своїй діяльності несе певні ризики. Звісно, це стосується і викраденого майна, що передається в заставу під отримання кредиту.

Треба тверезо оцінювати ситуацію: якщо на певне майно немає орієнтування, інформації з офіційних джерел правоохоронних органів, співробітник ломбарду не може знати, викрадене майно чи ні. Але для запобігання випадкам, коли злочинці користуються ломбардами, щоб збувати вкрадені речі, в ломбарді, в тому числі здійснюється ідентифікація та верифікація кожного клієнта.

Адже щоб закласти річ, людина має надати свої документи, укласти договір, і якщо майно, яке є заставою, неможливо з точністю визначити як крадене, то справжність документів позичальника працівник визначити може. Також клієнт надає письмове запевнення про те, що майно, яке передається в заставу, належить йому на праві власності. У випадку необхідності ПТ «Ломбард Капитал» співпрацює з правоохоронними органами, сприяючи розкриттю злочинів і поверненню майна його дійсним власникам.

- Яким Ви бачите ринок ломбардів у наступному 2024 році? Які нові виклики треба очікувати для Ваших небанківських фінустанов?

- Ми готові приймати нові виклики і підтримувати наших громадян в цей нелегкий час. Ми чекаємо Перемоги. Чекаємо відродження бізнесу, який значно просів під час дії воєнного стану, повноцінного відновлення ломбардного ринку. Також дякуємо НБУ за методологічну підтримку, за фінансову оборону нашої держави і сподіваємося, що наступний рік стане легшим для всіх нас.