Сергій МАГДИЧ: «Мета ПУМБ - зростати швидше, чим зростатиме ринок»

Торік показник зростання активних клієнтів становив понад 35%

- Сергію Борисовичу, які основні проблеми та нові виклики були притаманними для сектору кредитування бізнесу у Вашому банку у 2023 році, і насамперед, малого і середнього?

- Для нашої фінустанови сегмент кредитування малого та середнього бізнесу (МСБ) є стратегічним. Ми цей напрямок активно розвиваємо впродовж семи років. На сьогодні ПУМБ є одним із лідерів серед інших банків ринку за кількістю клієнтів МСБ та динамікою їхнього зростання, особливо торік. Так у 2023 році показник зростання кількості активних клієнтів становив понад 35%. У абсолютному вимірюванні ми посіли за динамікою зростання друге місце після одного з найбільших державних банків.

Щодо поведінки ринку кредитування МСБ торік, то мушу визнати, що у першому півріччі все відбувалося досить неактивно - обсяги кредитування падали. У другому півріччі навпаки почали зростати, особливо у четвертому кварталі.

Одним з викликів минулого року, безумовно, стало як знайти нових клієнтів та правильно опрацювати їхні звернення до банку, приймаючи швидкі та правильні рішення. Однак уже зараз можна сказати, що за темпами зростання активів і пасивів в МСБ 2023 рік був найдинамічнішим - ми не мали таких результатів навіть до початку широкомасштабної війни.

Все це доводить, що модель ухвалення рішень було перелаштовано успішно, а стратегічні фокуси для бізнесу було обрано вірно.

Окремим викликом для нашої фінустанови було питання правильного структурування кредитних угод між банком та клієнтами. Зрозуміло, що це було вкрай важливим, адже ПУМБ фінансував під час повномасштабного вторгнення російських військ більшість регіонів України.

Тим не менше, як ми бачимо, і у ці важкі для країни і всіх нас роки, показники нашої діяльності активно зростали: і у 2022-му, і тим більше, у 2023 році. Останній став для нас взагалі рекордним.

Вкрай важко, і скоріше за все, неможливо оцінити воєнні ризики

- Чим відрізняється тепер Ваш кредитоотримувач-підприємець від того, що був до початку широкомасштабної війни? Чи стали значно жорсткішими умови надання позик для бізнесу?

- Портрет наших клієнтів-бізнесменів не зазнав у цей період суттєвих змін. Адже війна триває впродовж багатьох років. Зрозуміло, що хтось зупинив свою діяльність, хтось залишив свій бізнес на окупованій території.

Ми, звичайно, переглянули свої підходи щодо кредитування окремих галузей економіки, оцінки бізнес-моделей та географічного розташування клієнтів.

Україна наразі зазнає дуже багато випробувань: криза «зернового коридору», логістичні проблеми тощо. Всі ці фактори впливають на життєдіяльність багатьох галузей, на бізнес-моделі розвитку, на собівартість продукції та послуг, на загальну ефективність роботи бізнесу. Оцінюючи це, розуміємо, які випробування «лягли на плечі» тієї чи іншої галузі економіки.

Чи стали у той же час умови щодо надання кредитів нашим клієнтам більш жорсткішими? Я б так не сказав.

Мабуть, тільки щодо підприємців із регіонів, які наближені до зони бойових дій, висуваємо дійсно змінені вимоги, що є трохи жорсткішими, ніж для інших. Але у такому випадку намагаємося це компенсувати за рахунок інших інструментів. Ми можемо прорахувати економічну складову для бізнес-клієнтів та оцінити загальні ризики. Але вкрай важко і, скоріше за все, неможливо оцінити військові ризики.

Наш банк займає третє місце в рамках  державної програми «Доступні кредити: 5-7-9» серед інших фінустанов та є банком № 4 за Програмою державних портфельних гарантій від Мінфіну, що дозволяє зменшити або частково розподілити  кредитні ризики.

Торік ми отримали понад 3 млрд гривень за державними гарантіями, які дозволили профінансувати клієнтів кредитами на суму 7-8 млрд гривень за різними сегментами. І це були не лише МСБ, а й великі компанії. Зрозуміло, що динаміка зростання кредитування МСБ була набагато більшою, ніж великого бізнесу, але щодо останнього, то його портфель позик було збільшено на 15-16%.

Амбітна ціль - створення нових продуктів мікрофінансування

- Сьогодні важливим залишається кредитування фірм, так званого, мікробізнесу. Яким чином це відбувалося торік у Вашому банку?

- Коли ми кажемо про мікробізнес, то маємо на увазі не малі компанії, а невеличких ФОПів. Скажу, що у цій царині ПУМБ досяг шалених результатів. Так, торік ми вдесятеро збільшили кредитування мікробізнесу - цей портфель склав понад 500 млн гривень. Порівняйте: на початку 2023 року він не перевищував 45-50 млн гривень.

Головний наш продукт для ФОП - це гроші на життєдіяльність невеличких компаній. Йдеться про онлайн-кредит всеБІЗНЕС, який повністю діджитальний та дозволяє отримати швидке рішення щодо фінансування. Максимальна сума такої позики - 750 тис. гривень. По суті ми видаємо обігові кошти на розвиток власної справи.

Напрямок є стратегічним, під який спеціально посилено наші команди фахівців, що займаються цим продуктом та відповідними процесами. У ПУМБ є амбітна ціль - створювати впродовж 2024-го та впродовж наступних років нові напрямки розвитку мікрокредитування.

90% кредитів, які надаються бізнесу, формуються за рахунок державної програми

- Яким чином банк формує свою кредитну політику та практику, у тому числі у вирахуванні кредитних ставок? Чи змінилися вони впродовж останнього року, враховуючи зниження Нацбанком України облікової ставки?

- 90% всіх кредитів МСБ, які надаються банками загалом та нашим зокрема, припадають на державну програму «Доступні кредити 5-7-9%». Програма передбачає нівелювання цінової конкуренції між банками, так як дає можливість усім учасникам надавати рівні умови фінансування для клієнта. Головна конкуренція розгортається на рівні швидкості процесів та якості наданого сервісу. В цьому ПУМБ вважається одним з найкращих.

Зниження облікової ставки НБУ торік мало вплив на цей процес, але опосередковано, через зміну дизайну програми та зниження індексу UIRD, який позначався на маржинальності банків. Дійсного впливу зазнавали ставки по кредитуванню за межами держпрограм, які коливалися на ринку від 17 до 19%.

У ПУМБ велику частину роботи діджиталізовано

- Як працює у Вашому банку експертиза розгляду кредитних заявок від потенційних кредитоотримувачів? Якими є зараз терміни розгляду кредитних заявок?

- Реінженірінг та перебудова команд, які відповідають за кредитні питання у сегменті МСБ, дали свої результати: на сьогодні ми маємо один із найшвидших процесів надання позик на ринку.

До речі, це підтверджується як клієнтами МСБ, так й іншими гравцями ринку. Велику частину роботи у нашому банку діджиталізовано. На сьогодні діє процедура автоматичної підготовки договорів для сегменту МСБ. Це дало можливість суттєво скоротити терміни надання кредитів, і наразі ми наблизилися до 3-4 днів, за які у середньому ухвалюються такі рішення.

Частка кредитів, наданих агро- та переробним підприємствам, складає 35%

- Сьогодні чимало банків, насамперед, спеціалізуються у наданні агрокредитів, адже, по суті, цей сектор економіки наразі є головним у нашій країні. Яка частка виданих позик саме представникам АПК-бізнесу? Які цікаві програми кредитування є для них?

- Агробізнес є для нас домінуючою галуззю впродовж багатьох років. І що цікаво - за час ведення повномасштабної війни обсяги кредитів, наданих аграрним підприємствам, суттєво зросли. Якщо занурюватися у цифри: за динамікою вони зросли майже вдвічі, і портфель агрокредитів сягнув показника 11 млрд гривень.

ПУМБ є банком №4 у рейтингу аграрного кредитування. За минулий рік ми випередили  деякі банки з іноземним капіталом, які традиційно вважалися лідерами галузі. Важливими гравцями цього ринку  є підприємства аграрного виробництва та переробного напрямків, причому вони широко представлені як в сегменті  МСБ, так і великого бізнесу. Що стосується концентрації у кредитному портфелі ПУМБ, то частка агро- та переробки разом становить приблизно 35%.

Про ризиковані кредити на деокупованих та інших територіях

- Деякі банки нашої країні сьогодні надають доволі ризиковані кредити бізнесу, який працює практично поряд із лінією фронту або на територіях, які нещодавно було деокуповано. Чи надаєте ви такі позики підприємцям, які знаходяться на таких територіях?

- У нас є своєрідна карта надання кредитів за регіонами України. Ми її розфарбували за ступенями ризикованості у різні кольори: від зеленого (слабкий ступінь) до фіолетового та червоного (більш високий та високий ступінь ризиків).

Сьогодні ми частково фінансуємо наших клієнтів на деокупованих територіях (приміром, Харківська область чи північні регіони) із використанням портфельних державних гарантій від Міністерства фінансів.

Ми бачимо там успішні підприємства з чудовими бізнес-моделями розвитку. Проте військові ризики для кредитора, безумовно, повинні мінімізуватись за рахунок використання інструментів гарантування або страхування такого ризику.

На сьогодні у банку єдиним таким інструментом, що виконує цю функцію, є портфельні державні гарантії від Мінфіну. У ПУМБ вже є використаний ліміт у розмірі 3,5 млрд гривень. Тож ми звернулися до держави із заявкою про виділення банку ще додаткових +1,7 млрд гривень. Дуже чекаємо на прийняття цього рішення.

Це підсилить нашу спроможність фінансувати та підтримувати бізнес на цих складних, так би мовити, територіях. ПУМБ, безумовно, зацікавлений у тому, щоби з’являлися нові інструменти страхування військових ризиків і знаємо, що Нацбанк України активно працює над такою ініціативою.

Якщо вони з’являться, то ми охоче будемо першими на залучення та використання таких інструментів.

Колектори нам не потрібні - чудово справляємося самі

- Чи є дуже нагальною для ПУМБ проблема NPL-кредитів? Чи активно банк співпрацює щодо питань повернення прострочених кредитів з колекторськими компаніями?

- Банк прекрасно розумів, що на окупованих територіях власники бізнесів та акціонери значною мірою втратили свої підприємства чи контроль над ними, і це призведе до дефолту. Саме тому активно формував відповідні резерви. У 2022 році це було розповсюдженим явищем  для всіх українських банків.

Коли ситуація на фронтах відносно стабілізувалася, було деокуповано частину територій України, ПУМБ розформував частину резервів вже у другій половині 2022 та у 2023 роках. Чи були у цей період дефолти? Звісно, що так. Але їх було набагато менше, навіть порівнюючи з тими обсягами, які ПУМБ заклав у бізнес-модель 2023 року.

Та незважаючи на війну, якість портфоліо самих позичальників дуже висока. Частка NPL-кредитів торік була меншою, ніж ми очікували, ще до повномасштабного вторгнення російських військ в Україну. Навіть, коли наші фахівці порівнювали цей показник з минулими складними роками (приміром, з 2008 та 2014), то було чудово видно, що якість портфелю у 2023 році була суттєво кращою.

Щодо колекторів. Вони не потрібні. Всі питання такого спрямування ПУМБ вирішує самостійно. У нас є гарний відділ експертів та потужна внутрішня команда, яка відповідає за колекшн за різними напрямками бізнесу.

Якщо є певні складнощі в обслуговуванні кредитів, то на допомогу приходить окремий підрозділ. Він надає суттєву фахову допомогу клієнтам у напрямку погодження правильних умов реструктуризації, зміни графіків погашення позики, графіків сплати відсотків тощо.

Це дуже важливо, особливо, коли позичальник потребує відвертої розмови про наявні правові механізми збереження бізнесу та допомоги з боку банку через вплив зовнішніх факторів. До них можна віднести  проблеми із логістикою, влучення ракети в елеватор, окупацію частини активів, коливання та зменшення цін на продукцію тощо.

Тому ми намагаємося зануритися у ці питання та запропонувати клієнтам найкращі умови щодо гармонізації кредитного навантаження відносно ефективності їх поточної бізнес-моделі та вільного грошового потоку.

Про збільшений податок на прибуток

- Як відомо, Президентом України було підписано закон про збільшення податку на прибуток банків у 2024 році до 25% та встановлено податок з надприбутку фінустанов - до 50%. Яким чином це може позначитися на збільшенні кредитних ставок банками у найближчому майбутньому?

- Зважаючи на те, що такі зміни відбулися у грудні 2023 року, це не призвело до збільшення відсоткових ставок, а лише до зменшення прибутків банку.

ПУМБ минулий рік закінчив з дуже гарними показниками розвитку. Однією з найголовніших причин цього є надмірна надлишкова ліквідність. Всі ці залишки банк інвестував у депозитні сертифікати Нацбанку України та ОВДП.

Чи вплине збільшення податку на прибуток на зростання ставок цьогоріч? Відповім так: якщо буде змінено дизайн програми «Доступні кредити: 5-7-9%» та коли повернеться цінова конкуренція між банками не тільки в великому бізнесі, але й в сегменті МСБ.

Кожен банк переглядатиме свої показники прибутковості, спираючись на свою стратегію зростання долі ринку та збереження капіталу. Я думаю, що посилення конкуренції на ринку та стабілізація якості кредитних портфелів, не зважаючи на величезні виклики під час війни, не призведе до зростання ставок на кредитування.

Крім того, і політика регулятора направлена на стабілізацію інфляції, і, як наслідок, зменшення облікової ставки, яка позитивно впливає на вартість кредитів та їх доступність для бізнесу.

Наші плани: зростати швидше, ніж зростатиме ринок

- Які плани у банка у сфері кредитування бізнесу у 2024 році? Що нового та позитивного у цьому сенсі слід очікувати його потенційним та реальним клієнтам?

- Наша головна мета цьогоріч: зростати швидше, чим зростатиме ринок у цілому та прямі конкуренти, зокрема. Цінова конкуренція на ринку ускладнює нашу задачу щодо лідерства за багатьма показниками, тому актуальність запуску нових продуктів лише посилюється. Мова і про розширення мікрокредитування, і ряду цікавих ініціатив щодо факторингу, лізингу, нових видів кредитування.

Ми готові надавати довготермінові продукти на купівлю нашими клієнтами транспорту, обладнання та фінансувати торговельні операції у кредит.

Щодо фінансового лізингу, то зазначу - для нас він посідає одне з головних місць у напрямку кредитування. Плануємо широко розвивати надання у лізинг клієнтам транспортної та сільськогосподарської техніки, вагонів, легкового та важкого транспорту.