Ігор ТИХОНОВ: «Політика підвищених відсоткових ставок за депозитами дозволяє нам залучати більше ресурсів та збільшувати портфель як серед юридичних, так і фізичних осіб»

На чолі нашого банку стоїть потужна група турецьких компаній

- Вашу фінансову установу самі його керівники називають провідним турецьким банком в Україні. Розкажіть, будь ласка, про його форму власності, хто є виконуючим директором та основними акціонерами в Україні чи у Туреччині?

- За формою власності, АТ «КРЕДИТВЕСТ БАНК» - акціонерне товариство, на чолі якого стоїть «Алтинбаш Холдинг Анонім Шіркеті» (Altınbaş Holding INC.).

Група компаній Altіnbaş є одним з основних інвестиційних та ділових кіл Туреччини, яка включає 35 брендів у головних індустріях на трьох континентах: в енергетиці, золотих та ювелірних виробах, фінансах, нерухомості, логістиці, освіті та спорті. Компанії Altınbaş Holding є лідерами у секторах та країнах, в яких вони працюють.

Altınbaş Holding експортує до 80 країн та забезпечує роботою в Туреччині, на Кіпрі, Німеччині, Болгарії, Албанії, Македонії, Україні та США. Правління є постійно діючим виконавчим органом, який здійснює управління поточною діяльністю банку та несе відповідальність за ефективність його роботи. Головою правління АТ «КРЕДИТВЕСТ БАНК» у 2017 році було призначено мене. До команди банку я приєднався ще у 2009 році.

Проєкт для МСП згорнули, проте утричі збільшили прибуток від операційної діяльності

- 24 грудня 2021 року АТ «КРЕДИТВЕСТ БАНК» та АТ «Укрексімбанк» уклали Субсидіарну кредитну угоду в рамках реалізації спільного з Міжнародним банком реконструкції та розвитку (МБРР) Проекту доступу до довготермінового фінансування, загальний обсяг якого складає 150 мільйонів доларів США та спрямований на поліпшення доступу експортно-орієнтованих малих і середніх підприємств (МСП) до довгострокового фінансування. Як виконувалася ця угода впродовж двох років після початку повномасштабного вторгнення російських військ в Україну?

- Наш банк вирішив приєднатися до Проекту для забезпечення експортно-орієнтованих МСП (основна ЦА Банку) додатковими ресурсами для фінансування своїх інвестиційних потреб та обігового капіталу.

Однак початок повномасштабного вторгнення 24 лютого 2022 року негативно позначився на попиті на дану програму. Крім того, у процесі роботи було виявлено наступні проблемні моменти для МСП (потенційних позичальників проекту), що вплинули на привабливість даної програми:

• складна бюрократична процедура;
• зростання вартості ресурсу вдвічі у зв’язку з підвищенням ставок у доларах США на міжнародних ринках.

Наразі на ринку є програми фінансування, умови яких більше відповідають вимогам та потребам МСП.

- Станом на кінець третього кварталу 2023 року (30 вересня - це ваші останні дані щодо прибутків) прибуток від операційної діяльності та прибуток до оподаткування порівняно з 30 вересням 2023 року зросли більше, ніж утричі. За рахунок чого банк отримав таке зростання? Що цьому сприяло?

- Операційна діяльність банку дійсно показала підвищення показників прибутковості за третій квартал 2023 року. Даний результат став можливий завдяки сукупності факторів:

• оновлено організаційну структуру банку. У другому кварталі 2023 року було проведено оптимізацію та кадрові зміни, що мали на меті підвищити ефективність роботи банку в умовах воєнного стану;
• зважена кредитна політика. Наш банк завжди здійснює ретельний аналіз потенційних позичальників. Завдяки цьому, фінансова установа має один з найнижчих рівні NPL на ринку;
• грамотне управління ресурсами банку, у тому числі, але не виключно, завдяки дотриманню політики диверсифікації активів та пасивів;
• оперативне реагування на потреби ринку. Реалізація інноваційних рішень та гібридних продуктів, що дають змогу вирішувати задачі, які постають перед клієнтами, юридичним та фізичними особами;
• високий рівень професіоналізму, що полягає у рішеннях та діях Наглядової ради, Правління та працівників банку.

Про участь у програма держпрограмі кредитування та новини щодо тарифів

- Ваш банк бере, наскільки про це каже інформація, розміщена офіційному сайті фін установи, активну участь у державній програмі «Доступні кредити: 5-7-9%». Розкажіть більш розлого про таку участь. Чи багато було надано кредитів впродовж двох воєнних років своїм клієнтам-бізнесменам та за якими галузями економіки?

- Банк є активним учасником державної програми «Доступні кредити 5-7-9%» досить тривалий час. Наразі кредитний портфель МСБ за даною програмою складає майже 700 млн грн. З початку повномасштабного вторгнення він зріс більше ніж на 250 млн грн.

Наразі дана програма є досить важливою для розвитку бізнесу, оскільки дешеве кредитування дає змогу бізнесу обслуговувати свої кредити при нижчому рівні рентабельності на яку впливає війна та складнощі з логістикою.

Навіть з урахуванням затримок за виплатами компенсацій зі сторони держави, фінустанова продовжує активно брати участь у даній програмі, оскільки це важливо для наших клієнтів.

Ми очікуємо, що дана програма зазнає змін та її буде більше орієнтовано саме на підтримку інвестиційних проектів, проте жодних планів щодо призупинення кредитування або його скорочення за цією програмою у нас немає.

- З 1 квітня в банку було змінено тарифи на послуги юридичним особам та фізичним особам-підприємцям. Яким чином вони змінилися та наскільки стали дорожчими (чи дешевшими)? Які пільгові акції щодо тарифів для бізнесу робить Ваш банк?

- Банк прагне бути найкращим партнером для своїх клієнтів, покращувати умови обслуговування, розширювати продуктовий ряд, надавати гнучкі рішення в найбільш комфортний та ефективний спосіб.

Було проведено внутрішню аналітику діяльності клієнтів - юридичних осіб, передусім, частоту та обсяги проведення платежів, а також конкурентний аналіз наших тарифних планів. У результаті, керівництво банку прийняло рішення революційного характеру - повна відміна комісій за проведення платежів у гривні (в та поза операційний час). Поза тим вартість щомісячного обслуговування не зазнала змін в жодному тарифному плані.

Ми отримали схвальний відгук від клієнтів та очікуємо збільшення оборотів та залишків за поточними рахунками. Надаючи зручні та вигідні рішення, ми прагнемо стати основним обслуговуючим банком для більшої кількості юридичних осіб і вважаємо, що знаходимося на вірному шляху.

Щодо змін тарифів для фізичних осіб, то тут треба однозначно сказати - вони були, проте суттєвими їх не назвеш.

Регулятор працює надто злагоджено та прогнози щодо зниження ставок за кредитами

- Як Ваш банк оцінює сучасні дії головного фінансового регулятора? Як Ви ставитеся до політики значного пом`якшення політики валютного регулювання останнім часом? Чи, на Ваш погляд, слід очікувати подальшого зниження облікової ставки?

- Ми вважаємо, що Національний банк України оперативно та рішуче реагує на виклики воєнного часу, що реалізується через злагоджену роботу регулятора та своєчасне запровадження заходів на валютному ринку.

Необхідність пом’якшення валютного регулювання назрівала вже протягом певного часу. Дії в цьому напрямку банк повністю підтримує, адже завдяки лібералізації вдалось відійти від «множинності» валютних курсів. Крім того, коригування валютних обмежень має на меті підтримку та полегшення умов ведення реального бізнесу, проведення експортно-імпортних операцій.

У березні 2024 року інфляція знизилась до 3,2%, що є рекордним мінімумом з 2020 року. Це, на наш погляд, дає привід очікувати на подальше зниження облікової ставки. У той же час, враховуючи високий рівень ризиків, притаманний періоду невизначеності, в якому ми живемо зараз, дане зниження не буде значним або різким.

- Яким чином у сторону зменшення (чи можливо поки що ні) змінилися ставки за кредитами для бізнесу та фізичних осіб у Вашому банку, особливо після кількаразового зниження облікової ставки НБУ?

- У міру зниження облікової ставки НБУ, стають меншими й ставки за кредитами в банках. Наша фінансова установа не є виключенням.

Однак тут варто зауважити наступний факт: враховуючи, що кредитування здійснюється за рахунок довготривалих ресурсів, вартість яких знижується повільніше за облікову ставку, ми вбачаємо, що «лаг» між зниженням облікової ставки та ставками за кредитами складає від 6 до 9 місяців.

- Відомо, що Ваш банк активно займався аграрним кредитуванням. Що відбувається у цьому сегменті зараз? Чи покращилися умови для кредитування аграріїв?

- Банк продовжує дотримуватися політики активного кредитування агросектору, адже важко переоцінити його суттєвий вклад в економіку України. З одного боку, змін в сторону пониження зазнає рентабельність цієї сфери, що пояснюється, передусім, ускладненою логістикою. З іншого боку, кількість та, що є головним - якість програм фінансової підтримки від державних та міжнародних організацій - рекордна серед інших сфер.

Ми активно залучені в усі доступні нам програми та продовжуємо слідкувати за новими проектами, адже хочемо бути фінансовим партнером для драйверу економіки України - агросектору.

Лідерські позиції щодо депозитних ставок та про плани на майбутнє

- Що робить банк цікавого у сенсі подальшого залучення депозитів населення та бізнесу? Яким чином покращується (або погіршується) портфель депозитів останніми місяцями?

- Банк займає лідерські позиції за відсотковими ставками за депозитами для юридичних та фізичних осіб. Ми і надалі продовжуємо дотримуватися такої політики. Наша мета - мати найкращу пропозицію за депозитними ставками серед банків з іноземним капіталом.

Ми прагнемо не лише залучати нових клієнтів, а й ставати надійним фінансовим партнером та основним обслуговуючим банком для вже існуючих клієнтів.

Дана політика підвищених відсоткових ставок за депозитами дозволяє нам залучати більше ресурсів та збільшувати портфель як серед юридичних, так і фізичних осіб, навіть в такий турбулентний та невизначений час.

- Які плани у банку у поточному році? Які нові продукти Ви збираєтеся ввести та які цікаві знижки та пільги для кредитоотримувачів та гарні умови для власників депозитів?

- У новому році банк приділяє особливу увагу змінам та інноваціям. Це знайшло своє вираження і у продуктовій політиці. Було розроблено та реалізовано програми автокредитування для ФОПів та МСБ, також планується запустити лізингові продукти на базі банку. Активно продовжується кредитування за пільговими умовами завдяки державній підтримці.

Банк активно займається оновленням ІТ рішень. Готуються масштабні зміни, що зроблять віддалене обслуговування ще більш комфортним та оперативним. Запроваджуються кроки для підвищення пізнаваності бренду, партнерські програми, присутність в соціальних мережах та проектах.