Що таке капіталізація відсотків та як це працює

Які фактори впливають на рішення щодо розміщення коштів у банку

На прийняття рішення щодо розміщення коштів у банку впливають такі критерії:

• вид вкладу;
• його строк;
• валюта вкладу;
• фінансовий стан обраного банку.

Важливим також є розмір процентної ставки за депозитом, оскільки від цього залежить дохід вкладника від розміщення коштів.

Що таке капіталізація відсотків

Суть поняття капіталізації відсотків за вкладом є такою: накопичені за певні відрізки часу відсотки додаються до основної суми вкладу. Розмір депозиту при цьому збільшується на відповідну суму, і наступне нарахування відсотків відбувається вже на таку збільшену суму.

Це означає, що вже навіть відсотки приносять наступні відсотки, тому заощадження з часом ростуть швидше.

Якщо за депозитним рахунком передбачена капіталізація відсотків, банк розрахує їх наприкінці певного періоду (наприклад, місяця або кварталу) і додає до суми вкладу. Новий збільшений залишок стає основою для нарахування відсотків наступного періоду.

Можна навести такий приклад. Вкладник має отримати дохід від депозиту з капіталізацією в кінці терміну розміщення коштів.

Згідно умов такого договору відсотки нараховуються за календарний місяць з дати відкриття вкладу по дату, що передує даті відкриття. Капіталізуються відсотки до основної суми вкладу кожного місяця в дату відкриття.

Якщо депозит відкритий, наприклад, 15 січня на суму 10 тис. грн, то нарахування відсотків відбувається за період з 16 січня по 14 лютого.

Капіталізація нарахованих відсотків (з вирахуванням податків) відбувається 15 лютого. А з 16 лютого відсотки будуть нараховуватися вже на капіталізовану, збільшену суму (10 тис. грн плюс попередні відсотки).

Якщо мова йде про безстроковий депозит з капіталізацією, відсотки нараховуватимуться за календарний місяць. Тобто капіталізація відсотків до основної суми вкладу відбуватиметься в перший робочий день місяця, наступного за місяцем нарахування.

Цей процес буде тривати до кінця терміну депозиту, коли вкладник зможе зняти накопичену основну суму та відсотки (або поновити депозит).

У чому складність вибору

Для вкладника складність вибору полягає у необхідності порівнювати пропозиції різних банків та депозитні продукти з різною відсотковою ставкою, щоб знайти найкраще поєднання відсоткової ставки, терміну депозиту та частоти капіталізації відсотків для досягнення фінансових цілей.

З цією метою можна скористатись депозитним калькулятором на сайті банку або звернутись до працівника банку та отримати повний розрахунок за обраною депозитною програмою.

На 1 серпня 2023 року загальна сума вкладів фізичних осіб (у тому числі фізичних осіб-підприємців) у банках-учасниках Фонду гарантування вкладів складала 1 109,8 млрд грн, що на 12,1 млрд грн (або на 1,1%) більше, ніж на 1 липня (1 097,7 млрд грн).

Із загальної суми вкладів фізичних осіб на 1 серпня:

• вклади у національній валюті – 714,0 млрд грн (на 1 липня – 701,1 млрд грн);
• вклади в іноземній валюті – 395,8 млрд грн (на 1 липня – 396,6 млрд грн в еквіваленті).