Что такое капитализация процентов и как это работает

Какие факторы влияют на решение о размещении средств в банке

На принятие решения о размещении средств в банке влияют следующие критерии:

• вид вклада;
• его срок;
• валюта вклада;
• финансовое состояние выбранного банка.

Важным также является размер процентной ставки по депозиту, поскольку от этого зависит доход вкладчика от размещения средств.

Что такое капитализация процентов

Суть понятия капитализации процентов по вкладу такова: накопленные за определенные отрезки времени проценты добавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается на соответствующую сумму, и последующее начисление процентов осуществляется уже на такую увеличенную сумму.

Это значит, что даже ранее начисленные проценты приносят последующие проценты, поэтому сбережения со временем растут быстрее.

Если по депозитному счету предусмотрена капитализация процентов, банк рассчитывает их в конце определенного периода (например, месяца или квартала) и добавляет к сумме вклада. Новый увеличенный остаток становится основанием для начисления процентов следующего периода.

Можно привести такой пример. Вкладчик должен получить доход от депозита с капитализацией в конце срока размещения средств.

По условиям такого договора проценты начисляются за календарный месяц с даты открытия вклада до даты, предшествующей дате открытия. Капитализируются (добавляются) проценты к основной сумме вклада ежемесячно в дату открытия.

Если депозит открыт, к примеру, 15 января на сумму 10 тыс. грн, то начисление процентов будет производиться за период с 16 января по 14 февраля.

Капитализация начисленных процентов (за вычетом налогов) будет происходить 15 февраля. А с 16 февраля проценты будут начисляться уже на капитализированную, увеличенную сумму (10 тыс. грн плюс предыдущие проценты).

Если речь идет о бессрочном депозите с капитализацией, то проценты будут начисляться за календарный месяц. То есть капитализация процентов в основную сумму вклада будет происходить в первый рабочий день месяца, следующего за месяцем начисления.

Этот процесс будет продолжаться до конца срока депозита, когда вкладчик сможет снять накопившуюся основную сумму и проценты (или продлить депозит).

В чем сложность выбора

Для вкладчика сложность выбора заключается в необходимости сравнивать предложения различных банков и депозитных продуктов с разными процентными ставками, чтобы найти вклад с наилучшим сочетанием процентной ставки, срока депозита и частоты капитализации процентов для достижения финансовых целей.

Для этого можно воспользоваться депозитным калькулятором на сайте банка или обратиться к работнику банка и получить полный расчет по выбранной депозитной программе.

На 1 августа 2023 года общая сумма вкладов физических лиц (в том числе физлиц-предпринимателей) в банках-участниках Фонда гарантирования вкладов составила 1 109,8 млрд грн, что на 12,1 млрд грн (или на 1,1%) больше, чем на 1 июля (1 097,7 млрд грн).

Из общей суммы вкладов физических лиц на 1 августа:

• вклады в национальной валюте – 714,0 млрд грн (на 1 июля – 701,1 млрд грн);
• вклады в иностранной валюте – 395,8 млрд грн (на 1 июля – 396,6 млрд грн в эквиваленте).