Михайло МЕДКО: «Зниження вартості кредитування є позитивним, але не основним чинником для формування попиту»

- Яким чином вплинуло на умови  отримання позик вашими клієнтами з числа МСБ неодноразове зниження облікової ставки Нацбанку України у 2023-24 роках? Чи це посприяло більшій активізації кредитування та зниженню відсоткових ставок за кредитами?

- Наразі найбільшим попитом серед клієнтів МСБ, як і в довоєнний час, користується державна програма підтримки бізнесу «Доступні кредити 5-7-9%».

І тут доречно зазначити, що саме уряд України формує вартість запозичень для клієнтів, періодично вносячи зміни в дану програму: визначення пріоритетних/непріоритетних напрямків для фінансування, зміна компенсаційних ставок для клієнтів, відбудова пошкодженого бізнесу внаслідок військової агресії, підтримка клієнтів, що провадять діяльність в зонах підвищеного воєнного ризику тощо.

Так, враховуючи останні зміни можемо сказати, що вартість фінансування для клієнтів віддалених від фронту зросла, зокрема для поповнення обігових коштів.

Що стосується зниження облікової ставки НБУ, то це вплинуло на вартість ресурсів, що залучає банк. Ставки за депозитами поступово знижуються, відповідно, доступнішими стають кредити для наших клієнтів, які не хочуть або не можуть з певних причин скористатися програмою «Доступні кредити 5-7-9%» та залучають кредити на базових умовах.

Попит на кредити наразі більше формується зі стану економіки, перспектив війни, адаптації бізнесу, проте звісно зниження вартості кредитування є позитивним, але не основним чинником для формування попиту.

 - Зараз в українських банках основними кредитоотримувачами з числа МСБ виступають підприємства, які працюють у сфері АПК. Чи є така ж тенденція у Укрексімбанку? Якщо так, то які саме підприємства аграрного комплексу (за спеціалізацією) найчастіше беруть у вас кредити?

- Підприємства, що працюють у сфері АПК - одна з наших фокусних груп, з початком повномасштабного вторгнення. Укрексімбанк став одним з ключових гравців ринку та приділяє значну увагу вітчизняним сільгоспвиробникам, забезпечуючи їх повним спектром банківських послуг, в тому числі й фінансуванням.

Так, наприклад, протягом посівної кампанії у березні-квітні 2022 року ми профінансували понад 100 агроклієнтів на загальну суму близько 1 млрд грн, а обсяг наданих кредитів сільгоспвиробникам у 2023 році склав 3,5 млрд грн з них 1,4 млрд грн - фінансування аграріїв МСБ з річним виторгом до 0,5 млрд грн. Якщо говорити про їх спеціалізацію, то цей об’єм фінансування можна розділити на наступні частки:

1. Клієнти, які здійснюють діяльність у сфері рослинництва - 90%.
2. Клієнти які здійснюють діяльність у сфері тваринництва - 10%.

З 2023 року ми спостерігаємо постійне зростання запитів саме на кейси з перероблювання с/г-продукції, що є наслідком державної політики по підтримці розвитку даного сектору.

І ми це вітаємо, оскільки поглиблення переробки та збільшення доданої вартості української продукції значно посилює позиції країни на експортному та внутрішньому ринках.

Саме тому ми намагаємось як банк брати участь у всіх державних проєктах підтримки цього сектору. Наразі наша фінустанова є учасником розгляду заяв на отримання грантів на садівництво та будівництво теплиць, надання часткової компенсації вітчизняної техніки та обладнання, купівля техніки в рамках програм «Доступні кредити: 5-7-9%» та «Доступний фінансовий лізинг: 5-7-9%. А от в «програму переробки» вже намагаємось включитись близько 1,5 роки.

- Укрексімбанк надає суб’єктам господарської діяльності короткострокові кредити на поповнення оборотних коштів з метою закупівлі товарів, сировини, матеріалів, запчастин, напівфабрикатів, оплати послуг тощо. Яка специфіка таких кредитів і яка їхня привабливість?

- Це стандартна і найпоширеніша мета фінансування бізнесу. Зазвичай, це короткострокове фінансування зальних витрат на собівартість до 12 місяців відповідно до операційного циклу підприємства або конкретно під контракт.

Форма і програми дійсно можуть відрізнятись, наприклад, стандартне кредитування оборотного капіталу у формі НКЛ/ВКЛ, траншеві лінії, овердафт, торгівельне фінансування тощо.

Цей вид кредитування пропонують всі активні банки і вирізнятись в кожному з них вони можуть строками, графіками погашень, структурою застави, вартістю тощо.

При виборі банку, в якому отримувати кошти на поповнення оборотного капіталу, бізнес про його вартість думає не в першу чергу, а основну роль відіграє прийнятність саме загальної структури фінансування з точки зору адаптивності графіків погашень, розміру ліміту, форми фінансування, структури застави.

Укрексімбанк як корпоративний банк абсолютно точно має всі можливі варіанти фінансування оборотного капіталу, в тому числі спільно з міжнародними та українським ЕКА, МФО, ФРП (579 та інші програми) тощо.

- Чи кредитуються представники МСБ за траншевою програмою?

- Звісно. Очевидно, що траншеві кредитні лінії мають більший попит серед клієнтів більш великого бізнесу, проте й в співпраці з клієнтами МСБ ми маємо позитивний досвід реалізації таких проєктів. Вони не носять масового характеру, тому кожен такий кейс розглядається індивідуально.

- В Укрексімі є спільні проєкти кредитування зі Світовим банком, ЄБРР та іншими міжнародними фінкредиторами. Чи є там місце кредитуванню МСБ. Що це за проєкти? Які у них є переваги порівняно з іншими проєктами?

Спільні проєкти кредитування з міжнародними фінансовими організаціями - це також один із ключових напрямів діяльності Укрексімбанку.

Серед ключових партнерів - Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР), Європейський інвестиційний банк (ЄІБ), Світовий банк (МБРР). Переважно всі ці проєкти орієнтовані саме на підтримку клієнтів МСП в класифікації ЄС, а це компанії з річним виторгом до 50 млн євро та кількістю працівників до 250. Під ці критерії підпадає весь малий та середній бізнес в Україні.

          Основними перевагами МФО проєктів залежно від програми є:

1. нижчі відсоткові ставки, в першу чергу, в іноземній валюті,
2. можливість залучення довгострокових ресурсів або рефінансування раніше понесених витрат,
3. гарантії, як альтернативи заставі,
4. гранти у вигляді компенсації частини вартості проєкту, суми кредиту тощо.

Всі ці програми, в разі фінансування в національній валюті, можна поєднувати з «Доступні кредити: 5-7-9%» та портфельною гарантією КМУ, що забезпечує ще більше здешевлення кредитування для клієнтів та послаблення вимог до застави.

Так, за напрямком МСБ, протягом 2023 року ми реалізували майже 90 проєктів на загальну суму 1 млрд грн у еквіваленті. За 5 місяців 2024 року укладено понад 40 кредитних договорів на 650 млн грн у еквіваленті, в тому числі кредитів з грантовою складовою від ЄБРР на 193 млн грн у еквіваленті.

Додатково до всіх переваг, важливо розуміти що всі проєкти в рамках МФО провадяться виключно при дотриманні клієнтами та банками принципів ESG, що дуже важливо як підготовчий етап до роботи українського банківського середовища та бізнесу згідно з вимогами та стандартами ЄС.