Михаил МЕДКО: «Снижение стоимости кредитования является положительным, но не основным фактором для формирования спроса»

- Каким образом повлияло на условия получения займов вашими клиентами из числа МСБ неоднократное снижение учетной ставки Нацбанка Украины в 2023-24 годах? Способствовало ли это большей активизации кредитования и снижению процентных ставок по кредитам?

- Сейчас наибольшим спросом среди клиентов МСБ, как и в довоенное время, пользуется государственная программа поддержки бизнеса «Доступные кредиты 5-7-9%».

И здесь уместно отметить, что именно правительство Украины формирует стоимость заимствований для клиентов, периодически внося изменения в данную программу: определение приоритетных/неприоритетных направлений для финансирования, изменение компенсационных ставок для клиентов, восстановление поврежденного бизнеса в результате военной агрессии, поддержка клиентов, осуществляющих деятельность в зонах повышенного военного риска и тому подобное.

Так, учитывая последние изменения можем сказать, что стоимость финансирования для клиентов удаленных от фронта выросла, в частности для пополнения оборотных средств.

Что касается снижения учетной ставки НБУ, то это повлияло на стоимость ресурсов, которые привлекает банк. Ставки по депозитам постепенно снижаются, соответственно, доступными становятся кредиты для наших клиентов, которые не хотят или не могут по определенным причинам воспользоваться программой «Доступные кредиты 5-7-9%» и привлекают кредиты на базовых условиях.

Спрос на кредиты сейчас больше формируется из состояния экономики, перспектив войны, адаптации бизнеса, однако конечно снижение стоимости кредитования является положительным, но не основным фактором для формирования спроса.

- Сейчас в украинских банках основными кредитополучателями из числа МСБ выступают предприятия, которые работают в сфере АПК. Есть ли такая же тенденция у Укрэксимбанка? Если да, то какие именно предприятия аграрного комплекса (по специализации) чаще всего берут у вас кредиты?

- Предприятия, работающие в сфере АПК - одна из наших фокусных групп, с началом полномасштабного вторжения. Укрэксимбанк стал одним из ключевых игроков рынка и уделяет значительное внимание отечественным сельхозпроизводителям, обеспечивая их полным спектром банковских услуг, в том числе и финансированием.

Так, например, в течение посевной кампании в марте-апреле 2022 года мы профинансировали более 100 агроклиентов на общую сумму около 1 млрд грн, а объем предоставленных кредитов сельхозпроизводителям в 2023 году составил 3,5 млрд грн из них 1,4 млрд грн - финансирование аграриев МСБ с годовой выручкой до 0,5 млрд грн. Если говорить об их специализации, то этот объем финансирования можно разделить на следующие доли:

1.        Клиенты, осуществляющие деятельность в сфере растениеводства - 90%.

2.        Клиенты, осуществляющие деятельность в сфере животноводства - 10%.

С 2023 года мы наблюдаем постоянный рост запросов именно на кейсы по переработке с/х-продукции, что является следствием государственной политики по поддержке развития данного сектора.

И мы это приветствуем, поскольку углубление переработки и увеличение добавленной стоимости украинской продукции значительно усиливает позиции страны на экспортном и внутреннем рынках.

Именно поэтому мы стараемся как банк участвовать во всех государственных проектах поддержки этого сектора. Сейчас наше финучреждение является участником рассмотрения заявлений на получение грантов на садоводство и строительство теплиц, предоставление частичной компенсации отечественной техники и оборудования, покупка техники в рамках программ «Доступные кредиты: 5-7-9%» и «Доступный финансовый лизинг: 5-7-9%». А вот в «программу переработки» уже пытаемся включиться около 1,5 года.

- Укрэксимбанк предоставляет субъектам хозяйственной деятельности краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств с целью закупки товаров, сырья, материалов, запчастей, полуфабрикатов, оплаты услуг и тому подобное. Какова специфика таких кредитов и какова их привлекательность?

- Это стандартная и самая распространенная цель финансирования бизнеса. Обычно это краткосрочное финансирование зальных расходов на себестоимость до 12 месяцев в соответствии с операционным циклом предприятия или конкретно под контракт.

Форма и программы действительно могут отличаться, например, стандартное кредитование оборотного капитала в форме НКЛ/ВКЛ, траншевые линии, овердафт, торговое финансирование и тому подобное.

Этот вид кредитования предлагают все активные банки и отличаться в каждом из них они могут сроками, графиками погашений, структурой залога, стоимостью и тому подобное.

При выборе банка, в котором получать средства на пополнение оборотного капитала, бизнес о его стоимости думает не в первую очередь, а основную роль играет приемлемость именно общей структуры финансирования с точки зрения адаптивности графиков погашений, размера лимита, формы финансирования, структуры залога.

Укрэксимбанк как корпоративный банк абсолютно точно имеет все возможные варианты финансирования оборотного капитала, в том числе совместно с международными и украинским ЭКА, МФО, ФРП (579 и другие программы) и др.

 - Кредитуются ли представители МСБ по траншевой программе?

- Конечно. Очевидно, что траншевые кредитные линии пользуются большим спросом среди клиентов более крупного бизнеса, однако и в сотрудничестве с клиентами МСБ мы имеем положительный опыт реализации таких проектов. Они не носят массового характера, поэтому каждый такой кейс рассматривается индивидуально.

 - В Укрэксиме есть совместные проекты кредитования со Всемирным банком, ЕБРР и другими международными финкредиторами. Есть ли там место кредитованию МСБ. Что это за проекты? Какие у них есть преимущества по сравнению с другими проектами?

- Совместные проекты кредитования с международными финансовыми организациями - это также одно из ключевых направлений деятельности Укрэксимбанка.

Среди ключевых партнеров - Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Европейский инвестиционный банк (ЕИБ), Всемирный банк (МБРР). Преимущественно все эти проекты ориентированы именно на поддержку клиентов МСП в классификации ЕС, а это компании с годовой выручкой до 50 млн евро и количеством работников до 250. Под эти критерии подпадает весь малый и средний бизнес в Украине.

Основными преимуществами МФО проектов в зависимости от программы являются:

1. более низкие процентные ставки, в первую очередь, в иностранной валюте,

2. возможность привлечения долгосрочных ресурсов или рефинансирования ранее понесенных расходов,

3. гарантии как альтернативы залогу,

4. гранты в виде компенсации части стоимости проекта, суммы кредита и тому подобное.

Все эти программы, в случае финансирования в национальной валюте, можно сочетать с «Доступные кредиты: 5-7-9%» и портфельной гарантией КМУ, что обеспечивает еще большее удешевление кредитования для клиентов и ослабление требований к залогу.

Так, по направлению МСБ, в течение 2023 года мы реализовали почти 90 проектов на общую сумму 1 млрд грн в эквиваленте. За 5 месяцев 2024 года заключено более 40 кредитных договоров на 650 млн грн в эквиваленте, в том числе кредитов с грантовой составляющей от ЕБРР на 193 млн грн в эквиваленте.

Дополнительно ко всем преимуществам, важно понимать, что все проекты в рамках МФО осуществляются исключительно при соблюдении клиентами и банками принципов ESG, что очень важно как подготовительный этап к работе украинской банковской среды и бизнеса в соответствии с требованиями и стандартами ЕС.