Андрій ПШЕНИЧНИЙ: «Зменшення кількості МФО може призвести до зниження рівня конкуренції, що негативно вплине на умови кредитування»

Гравців стає дедалі менше та про співпрацю з НБУ

- За словами президента Асоціації українських банків Андрія Дубаса, зараз на ринку МФО стає все менше гравців у зв’язку з покращенням регуляції діяльності мікрофінансових установ з Національного банку України. Що Ви можете сказати з цього приводу?

- Безумовно підтримуємо процес регулювання з боку Національного банку України, оскільки це сприяє створенню більш прозорих і відповідальних правил для всіх учасників ринку. Компанії, які готові працювати відповідно до високих стандартів, отримують можливість зміцнити свою репутацію та підвищити довіру клієнтів. Ці зміни також допомагають усунути недобросовісних гравців.

Ми впевнені, що такі кроки в довгостроковій перспективі принесуть користь як споживачам, так і всій фінансовій системі країни. Проте зменшення кількості МФО може також призвести до зниження рівня конкуренції, що негативно вплине на умови кредитування.

Важливо, щоб нові регуляторні ініціативи не лише контролювали ринок, а й підтримували розвиток здорової конкуренції, яка стимулюватиме інновації та покращення обслуговування клієнтів.

- Взагалі яким чином зараз виглядає співпраця МФО (їхня звітність та регулювання) із Нацбанком України? Чи немає ніяких у цьому проблем? Чи краще воно або гірше, порівнюючи з Вашим колишнім регулятором - Нацкомфінпослуг.

 - Співпраця з Національним банком України на сьогодні є більш ефективною та чіткою. У порівнянні з колишнім регулятором, НБУ впроваджує нові стандарти та вимоги з більшою послідовністю, що позитивно впливає на стабільність ринку.

Варто зазначити, що регуляторні процеси стали більш передбачуваними - це допомагає компаніям планувати свою діяльність на довгострокову перспективу.

Звичайно, перехід до нових вимог не завжди проходить без труднощів, проте їхній результат - захист інтересів клієнтів, що є пріоритетом як для нас, так і для Нацбанку.

Про обмеження добових ставок та проблеми взяття кредитів від західних компаній

- Вже майже рік діє (підпис Президента України поставлено 21 грудня 2023 року) Закон про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг, яким суттєво обмежені щоденні чи добові ставки за користуванням кредитів вів МФО - до 1%. Яким чином це вплинуло на ринок та на роботу Вашої компанії? Чи стали меншими прибутки Вашої компанії, враховуючи цей факт?

- У відповідь на нові регуляції ми провели детальний аналіз наших кредитних портфелів і ризиків, що дозволило оптимізувати стратегію кредитування.

Це містило в собі вдосконалення скорингових моделей, які тепер більше зосереджуються на оцінці платоспроможності клієнтів з урахуванням нових обмежень.

Було розроблено більш точні алгоритми, які дозволяють ідентифікувати найбільш надійних позичальників, зменшуючи ймовірність неплатежів.

Також було запроваджено нові підходи до роботи з клієнтами, орієнтовані на довгострокову співпрацю.

Компанія зосередилася на технологічних інноваціях. Впровадження нових цифрових інструментів дозволило нам спростити процес подачі заявки на кредит і скоротити час прийняття рішень. Було розроблено зручний інтерфейс для клієнтів, що значно підвищило їхню задоволеність.

У результаті, хоча зниження ставок дійсно вплинуло на прибутковість, ми змогли адаптуватися до нових умов та знайти нові шляхи для забезпечення стабільного зростання нашого бізнесу.

- Пане Андрію, на ринку та на пабліках я неодноразово читав, що зараз МФО мають проблеми щодо взяття кредитів для своєї діяльності у європейських фінансових структур (щоби потім надавати їх населенню в Україні). Що Ви можете сказати з цього приводу?

- У нинішніх умовах війни і економічної нестабільності залучення коштів від іноземних інвесторів справді є складним завданням. Вартість таких коштів є високою через дедалі більші ризики для інвесторів.

Також нестабільність національної валюти та непередбачувані економічні умови роблять залучення фінансування менш привабливим для іноземних партнерів.

У той самий час, в Україні на сьогодні практично відсутні альтернативні джерела фінансування під прийнятні відсоткові ставки, що створює значні виклики для нашої галузі. Це питання потребує комплексного підходу на рівні державної політики, щоб забезпечити сталий розвиток мікрофінансового сектору в Україні. 

Про жорсткіші умови для клієнтів та зміну підходів до їхньої оцінки

- Рік тому, надаючи нам інтерв’ю, Ви казали про те, якщо обмеження ставки змусить компанії переглянути свої скорингові моделі й зробити їх більш жорсткими, і як результат - не всі позичальники, які мають нагальну потребу в кредиті, - зможуть його отримати. Чи ввела Ваша компанія такі обмеження і що саме?

- Так, ми дійсно ввели зміни у скорингові моделі у зв’язку із обмеженнями ставки. Це стало необхідним для збереження стабільності компанії та забезпечення відповідального кредитування. Компанія переглянула підходи до оцінки платоспроможності клієнтів і зробили вимоги більш жорсткими.

Ці заходи, на жаль, призвели до того, що частина клієнтів, які мають нагальну потребу в кредиті, не завжди можуть його отримати. Однак це забезпечує захист як для нас, так і для наших клієнтів від надмірних фінансових ризиків.

- Зрозуміло (це випливає з питання, що я задав вище), що підхід до потенційних клієнтів Вашої МФО значно посилився. Чи тепер використовуєте Ви більш ретельні методи оцінки, включаючи деталізовану перевірку кредитної історії, аналіз фінансового стану та інші важливі чинники, що впливають на спроможність клієнтів повертати позики (чимало компаній ринку використовують сучасні досягнення штучного інтелекту). Що це за перевірка? Які джерела Ви використовуєте та з ким на ринку з цим співпрацюєте (можливо з банківськими установами теж)?

- Ми суттєво вдосконалили наші методи оцінки потенційних клієнтів, адаптуючи їх до сучасних вимог ринку та новітніх технологій.

Це стосується не лише стандартної перевірки кредитної історії, але й більш комплексного аналізу фінансового стану клієнтів. Наш підхід включає багатоступеневу перевірку, що дозволяє оцінити спроможність клієнтів повернути позику на основі різних факторів, таких як доходи, витрати, наявні борги та стабільність фінансового стану.

Одним із ключових елементів цього процесу є використання штучного інтелекту. Завдяки використанню його алгоритмів, ми можемо виявляти приховані ризики та відхилення у поведінці позичальників, що позитивно впливає на якість прийняття рішень.

Одночасно ми співпрацюємо з кількома партнерами на ринку, включаючи бюро кредитних історій та банки. Це дозволяє отримувати актуальні дані щодо кредитної історії клієнтів та їхніх зобов’язань перед іншими фінансовими установами.

Зокрема, використовуємо дані з кількох джерел, таких, як національні реєстри, відкриті бази даних та платформи, що спеціалізуються на фінансовій інформації.

Ця інформація використовується для визначення ризиковості та створення індивідуального підходу до кожного клієнта, забезпечуючи баланс між доступністю фінансових послуг та їх надійністю.

Завдяки такому підходу досягається дві основні цілі: з одного боку,  можемо запропонувати клієнтам вигідні умови, адаптовані до їхніх фінансових можливостей, а з іншого - знижуємо рівень ризику для нашої компанії.

Про компенсатори погашення боргу

- У подібних Вашій компанії за кордоном у європейських країнах також працюють МФО, проте зі щоденними ставками до 0,4%, тобто меншими за українські. Але там працюють такі  компенсатори (у розумінні погашення боргу), як «пакетні позови до суду з реальними та зрозумілими термінами стягнення», «високий рівень відповідальності споживача - блокування рахунків, списання в рахунок погашення боргу» або «ринок переуступлення прав вимоги», де є дієві важелі впливу на клієнта. Все це дозволяє мати ринкову ціну продажу боргу від 64 до 100% тіла тощо. Чи почали втілюватися у життя якісь подібні цим компенсатори у нас в Україні?

- В Україні поки що не впроваджено повною мірою такі механізми, як у Європі, зокрема пакетні позови до суду з прозорими термінами стягнення чи ринок переуступлення боргу.

Основні обмеження пов’язані з відсутністю відповідної нормативно-правової бази та практики їх використання в фінансовій сфері. Однак, наша компанія активно підтримує подібні ініціативи та готова до співпраці з регуляторними органами для впровадження таких інструментів у майбутньому.

Наявність таких механізмів могла б значно покращити ефективність погашення боргів та знизити ризики для МФО. Також я  вважаю, що впровадження більш структурованих та ефективних юридичних процесів, таких, як пакетні позови до суду з чіткими строками стягнення, могло б суттєво зменшити кількість проблемних позик. Це б не лише спростило процес стягнення, але й створило більш справедливу та систему як для кредиторів, так і для позичальників.

Всупереч відсутності таких інструментів на законодавчому рівні в Україні, намагаємося використовувати доступні засоби для захисту інтересів компанії та клієнтів.

Це включає вдосконалення внутрішніх процедур, налагодження співпраці з юридичними компаніями та роботу з клієнтами на основі індивідуального підходу для запобігання проблемним ситуаціям.

Разом з тим вивчається міжнародний досвід та адаптація кращих практик до українського ринку, як тільки це стане можливим.

Про співпрацю з колекторськими компаніями та повернення боргів

- Чимало МФО не співпрацюють з колекторськими компаніями щодо повернення боргу з відсотками. Чи таке відбувається у Вас теж? Яким чином домагаєтеся повернення боргів клієнтами зараз у цій непростій воєнній ситуації?

- У нинішній непростій ситуації намагаємося зосередитися на прямих комунікаціях із клієнтами та пошуку взаємовигідних рішень.

Слід розуміти, що зараз багато людей мають фінансові труднощі, тому намагаємося знайти оптимальний підхід для кожного, щоб допомогти їм стабілізувати свої фінанси та уникнути надмірного навантаження.

- Торік Ви казали, що відсоток повернень боргів клієнтами компанії сягав 75%. Зараз шириться думка про те, що МФО мають шалені неповернення і цей відсоток зростає астрономічними темпами. Яким чином виглядає ця картина зараз? Чи не зменшився цей показник, враховуючи продовження війни в Україні та фінансову скруту наших людей?

- Наразі відсоток повернень боргів дещо знизився через фінансові труднощі клієнтів, проте робиться все можливе, щоб адаптуватися до цієї ситуації.

Зокрема, пропонуючи реструктуризацію заборгованості та індивідуальні умови для тих, хто має тимчасові проблеми з виплатами. Такий підхід дозволяє зберегти стабільний рівень повернень і підтримувати клієнтів у складний для них час, що є для нас пріоритетом.

Про страхування кредитних ризиків та виконання законодавства про права споживачів

- Щоби якісно змінити умови функціонування ринку МФО як для клієнтів, так і для самих компаній, чимало керівників, тобто Ваших колег кажуть про те, що треба ввести страхування кредитних ризиків. На якому етапі вирішення (чи не вирішення) зараз знаходиться ця проблема? Чи розуміє Вас у цьому регулятор?

 - Ми активно підтримуємо ідею страхування кредитних ризиків як ефективного інструменту для захисту і компаній, і клієнтів. Введення страхування дозволило б значно зменшити ризики, пов’язані з неплатоспроможністю позичальників, що своєю чергою сприяло б підвищенню довіри з боку інвесторів та клієнтів. 

На даний момент цей механізм в Україні не є достатньо розвиненим, і його впровадження потребує значних змін у регуляторній політиці. Однією з головних перешкод є відсутність законодавчих норм, які б чітко визначали порядок та умови страхування кредитних ризиків для МФО. На даний час процес залишається на стадії консультацій та вивчення можливостей для його реалізації. 

Проте є замітним певний прогрес у розумінні регуляторами важливості цього питання, адже страхування кредитних ризиків може не лише захистити компанії від фінансових втрат, а й забезпечити кращий захист прав споживачів.

Завдяки такому підходу клієнти отримували б додаткову впевненість у фінансових продуктах, адже страхові компанії ставали б надійним партнером у забезпеченні фінансової стійкості.

Однак на сьогодні це розуміння ще не повністю втілено в конкретні нормативні акти та механізми.

- Яким чином Ваша компанія та фірми ринку виконують українське законодавство щодо прав споживачів фінпослуг? Чи часто скаржаться на Вас клієнти і як це питання вирішується?

- Наша компанія  дотримується всіх вимог законодавства щодо захисту прав споживачів фінансових послуг. Кількість скарг не є значною, і ми завжди оперативно їх вирішуємо, забезпечуючи рівень клієнтської підтримки.

Для оптимізації цього процесу вже було запроваджено низку заходів, які, на мою думку, суттєво вплинули на довіру клієнтів і показали  результати у відсотковому відношенні.

Ми забезпечуємо клієнтів всією необхідною інформацією щодо умов фінансових продуктів, включаючи витрати, ризики та права клієнтів. Наші працівники проходять регулярні навчання з питань захисту прав споживачів, щоб забезпечити професійний підхід у кожній ситуації.

Відділ якості обслуговування проводить зустрічі з менеджерами, де обговорюються останні тенденції у запитах і скаргах клієнтів, аналізуються випадки, що викликали занепокоєння, і розробляються рекомендації щодо покращення процесів обслуговування.

Підтримуються відкриті канали зв’язку з клієнтами, щоб вони могли у будь-який момент звернутися із запитаннями чи скаргами. Це включає гарячу лінію, електронну пошту та онлайн-чат на вебсайті.

Про нові нормативно-правові акти та продукти на ринку

- Які нормативно-правові акти слід ще ухвалити у нашій державі, на Вашу думку? Йдеться також про законодавче регулювання стягнення боргу.

- Дуже важливо продовжувати вдосконалювати законодавство, зокрема, у сфері регулювання боргових зобов’язань та стягнення боргів. Це дозволить створити більш справедливі умови для всіх учасників ринку.

Зокрема, необхідно звернути увагу на такі напрями: створення чітких правил для стягнення заборгованості, запровадження механізмів для прискорення судових процесів, розвиток ринку переуступлення прав вимоги, впровадження стандартів страхування кредитних ризиків, забезпечення доступу до загальнодержавної бази даних про фінансовий стан позичальників.

- Які нові продукти чи щось інше якісне нове для своїх потенційних та теперішніх клієнтів Ваша компанія збирається ввести найближчим часом і у новому 2025 році?

- У 2025 році плануємо запуск нових фінансових продуктів, які ще більше полегшать клієнтам доступ до кредитних послуг. Одним із ключових напрямів є розширення пропозицій кредитних програм, що враховуватимуть фінансову історію та потреби кожного клієнта.

Це дозволить створити більш гнучкі умови для позичальників та забезпечити вищий рівень задоволеності клієнтів.

Також активно розвиваються цифрові платформи та автоматизовані сервіси, що забезпечує більш швидке та зручне обслуговування. Наприклад, клієнти зможуть скористатися оновленим мобільним додатком з покращеним інтерфейсом і новими функціями, які дозволять швидко подавати заявки на кредит, відстежувати статус своєї позики та управляти рахунком безпосередньо в застосунку.