Андрей ПШЕНИЧНЫЙ: «Уменьшение количества МФО может привести к снижению уровня конкуренции, что негативно повлияет на условия кредитования»

Игроков становится все меньше и о сотрудничестве с НБУ

- По словам президента Ассоциации украинских банков Андрея Дубаса, сейчас на рынке МФО становится все меньше игроков в связи с улучшением регуляции деятельности микрофинансовых учреждений из Национального банка Украины. Что Вы можете сказать по этому поводу?

- Безусловно поддерживаем процесс регулирования со стороны Национального банка Украины, поскольку это способствует созданию более прозрачных и ответственных правил для всех участников рынка. Компании, которые готовы работать в соответствии с высокими стандартами, получают возможность укрепить свою репутацию и повысить доверие клиентов. Эти изменения также помогают устранить недобросовестных игроков.

Мы уверены, что такие шаги в долгосрочной перспективе принесут пользу как потребителям, так и всей финансовой системе страны. Однако уменьшение количества МФО может также привести к снижению уровня конкуренции, что негативно повлияет на условия кредитования.

Важно, чтобы новые регуляторные инициативы не только контролировали рынок, но и поддерживали развитие здоровой конкуренции, которая будет стимулировать инновации и улучшение обслуживания клиентов.

- Вообще каким образом сейчас выглядит сотрудничество МФО (их отчетность и регулирование) с Нацбанком Украины? Нет ли никаких в этом проблем? Лучше ли оно или хуже, сравнивая с Вашим бывшим регулятором - Нацкомфинуслуг.

- Сотрудничество с Национальным банком Украины на сегодня является более эффективным и четким. По сравнению с прежним регулятором, НБУ внедряет новые стандарты и требования с большей последовательностью, что положительно влияет на стабильность рынка.

Стоит отметить, что регуляторные процессы стали более предсказуемыми - это помогает компаниям планировать свою деятельность на долгосрочную перспективу.

Конечно, переход к новым требованиям не всегда проходит без трудностей, однако их результат - защита интересов клиентов, что является приоритетом как для нас, так и для Нацбанка.

Об ограничении суточных ставок и проблемах взятия кредитов от западных компаний

- Уже почти год действует (подпись Президента Украины поставлена 21 декабря 2023 года) Закон о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования государственного регулирования рынков финансовых услуг, которым существенно ограничены ежедневные или суточные ставки за пользование кредитов вел МФО - до 1%. Каким образом это повлияло на рынок и на работу Вашей компании? Стали ли меньшими доходы Вашей компании, учитывая этот факт?

- В ответ на новые регуляции мы провели детальный анализ наших кредитных портфелей и рисков, что позволило оптимизировать стратегию кредитования.

Это включало в себя совершенствование скоринговых моделей, которые теперь больше сосредотачиваются на оценке платежеспособности клиентов с учетом новых ограничений.

Были разработаны более точные алгоритмы, которые позволяют идентифицировать наиболее надежных заемщиков, уменьшая вероятность неплатежей.

Также были внедрены новые подходы к работе с клиентами, ориентированные на долгосрочное сотрудничество.

Компания сосредоточилась на технологических инновациях. Внедрение новых цифровых инструментов позволило нам упростить процесс подачи заявки на кредит и сократить время принятия решений. Был разработан удобный интерфейс для клиентов, что значительно повысило их удовлетворенность.

В результате, хотя снижение ставок действительно повлияло на доходность, мы смогли адаптироваться к новым условиям и найти новые пути для обеспечения стабильного роста нашего бизнеса.

- Андрей, на рынке и на пабликах я неоднократно читал, что сейчас МФО имеют проблемы по взятию кредитов для своей деятельности у европейских финансовых структур (чтобы потом предоставлять их населению в Украине). Что Вы можете сказать по этому поводу?

- В нынешних условиях войны и экономической нестабильности привлечение средств от иностранных инвесторов действительно является сложной задачей. Стоимость таких средств высока из-за все больших рисков для инвесторов.

Также нестабильность национальной валюты и непредсказуемые экономические условия делают привлечение финансирования менее привлекательным для иностранных партнеров.

В то же время, в Украине на сегодня практически отсутствуют альтернативные источники финансирования под приемлемые процентные ставки, что создает значительные вызовы для нашей отрасли. Этот вопрос требует комплексного подхода на уровне государственной политики, чтобы обеспечить устойчивое развитие микрофинансового сектора в Украине.

О более жестких условиях для клиентов и изменении подходов к их оценке

- Год назад, давая нам интервью, Вы говорили о том, что ограничение ставки заставит компании пересмотреть свои скоринговые модели и сделать их более жесткими, и как результат - не все заемщики, которые остро нуждаются в кредите, - смогут его получить. Ввела ли Ваша компания такие ограничения и что именно?

- Да, мы действительно ввели изменения в скоринговые модели в связи с ограничениями ставки. Это стало необходимым для сохранения стабильности компании и обеспечения ответственного кредитования. Компания пересмотрела подходы к оценке платежеспособности клиентов и сделали требования более жесткими.

Эти меры, к сожалению, привели к тому, что часть клиентов, которые остро нуждаются в кредите, не всегда могут его получить. Однако это обеспечивает защиту как для нас, так и для наших клиентов от чрезмерных финансовых рисков.

- Понятно (это следует из вопроса, который я задал выше), что подход к потенциальным клиентам Вашей МФО значительно ужесточился. Теперь используете ли Вы более тщательные методы оценки, включая детализированную проверку кредитной истории, анализ финансового состояния и другие важные факторы, влияющие на способность клиентов возвращать займы (многие компании рынка используют современные достижения искусственного интеллекта). Что это за проверка? Какие источники Вы используете и с кем на рынке с этим сотрудничаете (возможно с банковскими учреждениями тоже)?

- Мы существенно усовершенствовали наши методы оценки потенциальных клиентов, адаптируя их к современным требованиям рынка и новейшим технологиям.

Это касается не только стандартной проверки кредитной истории, но и более комплексного анализа финансового состояния клиентов. Наш подход включает многоступенчатую проверку, позволяющую оценить способность клиентов вернуть заем на основе различных факторов, таких как доходы, расходы, имеющиеся долги и стабильность финансового состояния.

Одним из ключевых элементов этого процесса является использование искусственного интеллекта. Благодаря использованию его алгоритмов, мы можем выявлять скрытые риски и отклонения в поведении заемщиков, что положительно влияет на качество принятия решений.

Одновременно мы сотрудничаем с несколькими партнерами на рынке, включая бюро кредитных историй и банки. Это позволяет получать актуальные данные о кредитной истории клиентов и их обязательств перед другими финансовыми учреждениями.

В частности, используем данные из нескольких источников, таких, как национальные реестры, открытые базы данных и платформы, специализирующиеся на финансовой информации.

Эта информация используется для определения рискованности и создания индивидуального подхода к каждому клиенту, обеспечивая баланс между доступностью финансовых услуг и их надежностью.

Благодаря такому подходу достигается две основные цели: с одной стороны, можем предложить клиентам выгодные условия, адаптированные к их финансовым возможностям, а с другой - снижаем уровень риска для нашей компании.

О компенсаторах погашения долга

- В подобных Вашей компании за рубежом в европейских странах также работают МФО, однако с ежедневными ставками до 0,4%, то есть меньше украинских. Но там работают такие компенсаторы (в понимании погашения долга), как «пакетные иски в суд с реальными и понятными сроками взыскания», «высокий уровень ответственности потребителя - блокировка счетов, списание в счет погашения долга» или «рынок переуступки прав требования», где есть действенные рычаги воздействия на клиента. Все это позволяет иметь рыночную цену продажи долга от 64 до 100% тела и тому подобное. Начали ли воплощаться в жизнь какие-то подобные этим компенсаторы у нас в Украине?

- В Украине пока не внедрены в полной мере такие механизмы, как в Европе, в частности пакетные иски в суд с прозрачными сроками взыскания или рынок переуступки долга.

Основные ограничения связаны с отсутствием соответствующей нормативно-правовой базы и практики их использования в финансовой сфере. Однако, наша компания активно поддерживает подобные инициативы и готова к сотрудничеству с регуляторными органами для внедрения таких инструментов в будущем.

Наличие таких механизмов могло бы значительно улучшить эффективность погашения долгов и снизить риски для МФО. Также я считаю, что внедрение более структурированных и эффективных юридических процессов таких, как пакетные иски в суд с четкими сроками взыскания, могло бы существенно уменьшить количество проблемных займов. Это бы не только упростило процесс взыскания, но и создало более справедливую систему как для кредиторов, так и для заемщиков.

Вопреки отсутствию таких инструментов на законодательном уровне в Украине, стараемся использовать доступные средства для защиты интересов компании и клиентов.

Это включает совершенствование внутренних процедур, налаживание сотрудничества с юридическими компаниями и работу с клиентами на основе индивидуального подхода для предотвращения проблемных ситуаций.

Вместе с тем изучается международный опыт и адаптация лучших практик к украинскому рынку, как только это станет возможным.

О сотрудничестве с коллекторскими компаниями и возврате долгов

- Многие МФО не сотрудничают с коллекторскими компаниями по возврату долга с процентами. Происходит ли такое у Вас тоже? Каким образом добиваетесь возврата долгов клиентами сейчас в этой непростой военной ситуации?

- В нынешней непростой ситуации стараемся сосредоточиться на прямых коммуникациях с клиентами и поиске взаимовыгодных решений.

Следует понимать, что сейчас многие люди имеют финансовые трудности, поэтому стараемся найти оптимальный подход для каждого, чтобы помочь им стабилизировать свои финансы и избежать чрезмерной нагрузки.

- В прошлом году Вы говорили, что процент возвратов долгов клиентами компании достигал 75%. Сейчас распространяется мнение о том, что МФО имеют огромные невозвраты и этот процент растет астрономическими темпами. Каким образом выглядит эта картина сейчас? Не уменьшился ли этот показатель, учитывая продолжение войны в Украине и финансовые трудности наших людей?

- Сейчас процент возвратов долгов несколько снизился из-за финансовых трудностей клиентов, однако делается все возможное, чтобы адаптироваться к этой ситуации.

В частности, предлагая реструктуризацию задолженности и индивидуальные условия для тех, кто имеет временные проблемы с выплатами. Такой подход позволяет сохранить стабильный уровень возвратов и поддерживать клиентов в сложное для них время, что является для нас приоритетом.

О страховании кредитных рисков и выполнении законодательства о правах потребителей

- Чтобы качественно изменить условия функционирования рынка МФО как для клиентов, так и для самих компаний, многие руководители, то есть Ваши коллеги говорят о том, что надо ввести страхование кредитных рисков. На каком этапе решения (или не решения) сейчас находится эта проблема? Понимает ли Вас в этом регулятор?

- Мы активно поддерживаем идею страхования кредитных рисков как эффективного инструмента для защиты и компаний, и клиентов. Введение страхования позволило бы значительно уменьшить риски, связанные с неплатежеспособностью заемщиков, что в свою очередь способствовало бы повышению доверия со стороны инвесторов и клиентов.

На данный момент этот механизм в Украине не является достаточно развитым, и его внедрение требует значительных изменений в регуляторной политике. Одним из главных препятствий является отсутствие законодательных норм, которые бы четко определяли порядок и условия страхования кредитных рисков для МФО. В настоящее время процесс остается на стадии консультаций и изучения возможностей для его реализации.

Однако заметен определенный прогресс в понимании регуляторами важности этого вопроса, ведь страхование кредитных рисков может не только защитить компании от финансовых потерь, но и обеспечить лучшую защиту прав потребителей.

Благодаря такому подходу клиенты получали бы дополнительную уверенность в финансовых продуктах, ведь страховые компании становились бы надежным партнером в обеспечении финансовой устойчивости.

Однако на сегодняшний день это понимание еще не полностью воплощено в конкретные нормативные акты и механизмы.

- Каким образом Ваша компания и фирмы рынка выполняют украинское законодательство относительно прав потребителей финуслуг? Часто ли жалуются на Вас клиенты и как этот вопрос решается?

- Наша компания соблюдает все требования законодательства по защите прав потребителей финансовых услуг. Количество жалоб не является значительным, и мы всегда оперативно их решаем, обеспечивая уровень клиентской поддержки.

Для оптимизации этого процесса уже был введен ряд мер, которые, по моему мнению, существенно повлияли на доверие клиентов и показали результаты в процентном отношении.

Мы обеспечиваем клиентов всей необходимой информацией об условиях финансовых продуктов, включая расходы, риски и права клиентов. Наши сотрудники проходят регулярное обучение по вопросам защиты прав потребителей, чтобы обеспечить профессиональный подход в каждой ситуации.

Отдел качества обслуживания проводит встречи с менеджерами, где обсуждаются последние тенденции в запросах и жалобах клиентов, анализируются случаи, вызвавшие беспокойство, и разрабатываются рекомендации по улучшению процессов обслуживания.

Поддерживаются открытые каналы связи с клиентами, чтобы они могли в любой момент обратиться с вопросами или жалобами. Это включает горячую линию, электронную почту и онлайн-чат на веб-сайте.

О новых нормативно-правовых актах и продуктах на рынке

- Какие нормативно-правовые акты следует еще принять в нашем государстве, по Вашему мнению? Речь идет также о законодательном регулировании взыскания долга.

- Очень важно продолжать совершенствовать законодательство, в частности, в сфере регулирования долговых обязательств и взыскания долгов. Это позволит создать более справедливые условия для всех участников рынка.

В частности, необходимо обратить внимание на следующие направления: создание четких правил для взыскания задолженности, внедрение механизмов для ускорения судебных процессов, развитие рынка переуступки прав требования, внедрение стандартов страхования кредитных рисков, обеспечение доступа к общегосударственной базе данных о финансовом состоянии заемщиков.

- Какие новые продукты или что-то другое качественное новое для своих потенциальных и нынешних клиентов Ваша компания собирается ввести в ближайшее время и в новом 2025 году?

- В 2025 году планируем запуск новых финансовых продуктов, которые еще больше облегчат клиентам доступ к кредитным услугам. Одним из ключевых направлений является расширение предложений кредитных программ, которые будут учитывать финансовую историю и потребности каждого клиента.

Это позволит создать более гибкие условия для заемщиков и обеспечить высокий уровень удовлетворенности клиентов.

Также активно развиваются цифровые платформы и автоматизированные сервисы, что обеспечивает более быстрое и удобное обслуживание. Например, клиенты смогут воспользоваться обновленным мобильным приложением с улучшенным интерфейсом и новыми функциями, которые позволят быстро подавать заявки на кредит, отслеживать статус своего займа и управлять счетом непосредственно в приложении.