Інтерв'ю

Александр БЕРНАЗЮК: «Размер страховой премии по договору «автогражданки» страховая компания будет определять самостоятельно, используя утвержденную методику расчета тарифа»

Важнейшим событием уходящего года является принятие закона №3720 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».

Как известно, документ предлагает постепенно повысить размеры страховых сумм (максимальных размеров страховой выплаты) до размеров, установленных в странах Европейского союза.

Не секрет, что этот закон вызвал достаточно большие дискуссии среди потребителей и даже экспертов: ведь они считали, что украинцы не могут платить взносы, приближенные к суммам в европейских странах.

Впрочем, специалисты страхового рынка считают, что повышение страховых сумм-лимитов ответственности страховщика является важным фактором влияния на формирование цены на «автогражданку», однако, не самым важным.

Конечная цена страховой услуги будет зависеть от ряда других факторов, в частности конкуренции, андеррайтинговой политики каждой компании, стратегии развития, анализа убыточности, сегментации клиентов по рисковым признакам и общей рыночной ситуации в стране.

Для ответственных водителей, которые соблюдают правила и имеют безаварийную историю, условия могут даже улучшиться - такие клиенты могут рассчитывать на выгодные тарифы. Вместе с тем, новые возможности для компаний будут стимулировать развитие сервиса, ведь конкуренция заставит их предоставлять лучшие услуги.

Именно на эти и другие интересные вопросы в интервью banki.ua отвечает генеральный директор Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) Александр БЕРНАЗЮК:

фото: Александр Берназюк

TelegramЧитайте нас в Telegram чтобы ничего не пропустить

На страховые компании в Бюро жалуются в не более 0,3% случаев от общего количества урегулированных событий

- Одной из главных задач МТСБУ является управление централизованными страховыми резервными фондами, которые создаются при Бюро для обеспечения выполнения возложенных на него функций - Фонд защиты потерпевших и Фонд страховых гарантий. Можно более подробно рассказать об этих структурах: принципы финансирования, проблемы, жалобы потерпевших и т.д.?

- Формирование фондов осуществляется путем отчислений всех членов МТСБУ сумма отчислений определяется как определенный процент от размеров начисленных страховых премий по договорам ОСАГО. Это обеспечивает равномерное распределение финансовой нагрузки между страховщиками и гарантирует выполнение обязательств перед потерпевшими.

Фонд страховых гарантий функционирует для выполнения гарантийных обязательств Бюро по украинским страховым сертификатам «Зеленая карта» за вред, причиненный на территории других стран-членов Международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта» и по иностранным картам за вред, причиненный в Украине.

Фонд защиты потерпевших предназначен для выплат за вред, причиненный на территории Украины по вине граждан Украины, которые освобождены от страхования (УБД, лица с инвалидностью вследствие войны, лица с инвалидностью I группы, пострадавшие участники Революции Достоинства) и водителей необеспеченных, похищенных или неустановленных транспортных средств, а также лиц, гражданско-правовая ответственность которых застрахована, неплатежеспособными страховщиками - бывшими членами Бюро.

Жалоб на членов МТСБУ от потерпевших в Бюро поступает немного. Вообще на страховые компании в Бюро жалуются не более 0,3% случаев от общего количества урегулированных событий.

Это очень мало, ведь еще несколько лет назад этот показатель достигал 1%. Кроме того, количество таких обращений уменьшается с каждым новым месяцем. Обычно жалобы связаны либо с задержкой выплат, либо с тем, что потерпевший не согласен с суммой страховой выплаты.

В МТСБУ обращаются с различными вопросами, в частности для получения разъяснений по условиям страхования ОСАГО, страховых выплат, заявлениями на получение выплат за незастрахованных или льготных категорий водителей, а также с жалобами на страховые компании.

Кроме того, люди обращаются с вопросами об истории страховых случаев или заключения полисов ОСАГО. Однако многие из этих вопросов можно решить через электронные сервисы МТСБУ, которые доступны на нашем сайте.

О невыполнении страховых обязательств компаниями и сотрудничестве с МВД

- Ваше Бюро осуществляет также выполнение страховых обязательств по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности (в том числе, по договорам международного страхования) за страховщиков-членов Бюро в случае недостаточности средств и имущества этих страховщиков, которые признаны банкротом и/или ликвидированы. Насколько часто встречаются подобные случаи? О каких суммах идет речь? Можно было бы привести пару интересных примеров такого исполнения, которые случались в течение последнего времени?

- В течение последних 15 лет четыре страховые компании не смогли вовремя и в полном объеме выполнить обязательства в сегменте международного страхования «Зеленая карта». В 2011-2014 годах такими компаниями оказались «Украинская экологическая СК», «Энергополис», «Инвестсервис» и «Гарант-Авто».

По их обязательствам МТСБУ, в рамках выполнения своей гарантийной функции, осуществило выплаты на сумму более 100 млн грн. Бюро обеспечило покрытие по всем международным договорам «Зеленая карта», заключенным от имени этих компаний.

Стоит отметить, что в течение последних 10 лет таких ситуаций больше не возникало. Все страховые компании, которые сегодня являются полными членами МТСБУ и имеют право предоставлять услуги международного страхования «Зеленая карта», являются финансово стабильными и достаточно капитализированными.

Для того, чтобы компания получила право на осуществление этого международного страхования, она должна быть членом Бюро, выполнившим строгие требования: внесла в фонд страховых гарантий МТСБУ гарантийный взнос в сумме эквивалентную 1 млн. евро, а также обеспечил перестрахование рисков по договорам международного страхования с первоклассными европейскими перестраховщиками, что контролируется на регулярной основе со стороны МТСБУ.

Эти меры гарантируют стабильность работы рынка и обеспечивают выполнение обязательств перед клиентами даже в сложных экономических условиях.

- В чем возникает сотрудничество МТСБУ с органами Министерства внутренних дел Украины и другими органами государственной власти по вопросам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности?

- Ключевым аспектом сотрудничества МТСБУ с государственными органами является обмен информацией, ведь Бюро владеет Единой централизованной базой данных о наличии «страхового покрытия» у владельцев транспортных средств, которая активно используется различными органами государственной власти.

Например, Национальная полиция Украины проверяет наличие полиса у водителя с помощью сервиса МТСБУ, а в «Дії» отображается информация о действующих страховых полисах. С Национальной полицией Бюро постоянно сотрудничает в контексте обмена информацией об обстоятельствах ДТП, усиление контроля за наличием полисов ОСАГО и обработки изменений в законодательные акты.

Среди масштабных совместных проектов, которые планируются, стоит выделить, внедрение автоматической проверки наличия действующего договора «автогражданки» с помощью камер видеофиксации нарушений.

Кроме того, МТСБУ представляет интересы страховщиков в законотворческом процессе и постоянно ведет коммуникацию с регулятором рынка Национальным банком Украины, комитетом Верховной Рады Украины по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики по обновлению законодательства, его улучшения и совершенствования процедур в сфере ОСАГО.

Также Бюро сотрудничает с органами Государственной пограничной службы в рамках проверки наличия страхового сертификата «Зеленая карта» при выезде за границу.

Увеличение стоимости страхового «полиса» может составить не менее 50-70%

- Важнейшим событием уходящего года является принятие закона №3720 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Документ предлагает постепенно повысить размеры страховых сумм (максимальных размеров страховой выплаты) до размеров, установленных в странах Европейского союза. Зато этот закон вызвал достаточно большие дискуссии среди потребителей и даже экспертов: ведь они считали, что украинцы не могут платить взносы, которые являются приближенными к суммам в европейских странах. Закон начнет действовать с 1 января 2025 года. Как Вы считаете, будет ли увеличиваться (или наоборот уменьшаться) количество клиентов страховых компаний и что может для нивелирования негативного влияния этого документа (если таковой имеется) сделать именно МТСБУ?

- Повышение страховых сумм-лимитов ответственности страховщика является важным фактором влияния на формирование цены на «автогражданку», однако, не самым важным.

Конечная цена страховой услуги будет зависеть от ряда других факторов, в частности конкуренции, андеррайтинговой политики каждой компании, стратегии развития, анализа убыточности, сегментации клиентов по рисковым признакам и общей рыночной ситуации в стране.

Прогнозировать точный процент роста стоимости страховой услуги сложно, но по нашим оценкам и оценкам страховщиков, изменение системы урегулирования, а именно прямое урегулирование, страховая выплата на основании калькуляции СТО, увеличение количества льготных категорий водителей, выплата без франшизы и износа, снятие лимита выплат по европротоколу и поднятие лимитов ответственности может привести к увеличению стоимости «полиса» минимум на 50-70%.

Кроме того, на ценообразование также будут влиять инфляция, девальвация и расходы на урегулирование страховых случаев.

Стоит отметить, что в условиях свободного ценообразования страховые компании будут иметь больше возможностей предлагать гибкие тарифы и адаптировать их к потребностям клиентов, что будет способствовать здоровой конкуренции на рынке и повышению качества страхования.

МТСБУ активно работает над имплементацией закона на рынке страхования. Параллельно проводится масштабная образовательная кампания, чтобы донести до потребителей важность и удобство этих нововведений.

Что касается повышения страховых сумм, украинские страховые компании, особенно те, которые работают с сертификатами «Зеленая карта», имеют значительный опыт работы с большими лимитами ответственности.

В европейских странах предельные суммы возмещения существенно выше. Например, в Польше они составляют 5,2 миллиона евро за вред жизни и здоровью и 1,05 миллиона евро за поврежденное имущество. Поэтому проблем с внедрением новых условий не должно возникнуть.

Для ответственных водителей, которые соблюдают правила и имеют безаварийную историю, условия по «автогражданке» могут даже улучшиться

- Новый Закон об ОСАГО, который вступит в силу с 1 января 2025 года, вводит свободное ценообразование на рынке страхования Автогражданки, что позволит страховым компаниям самостоятельно устанавливать тарифы для каждого клиента индивидуально. До этого времени стоимость полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (ОСАГО) рассчитывалась в пределах значений, установленных правительством или Национальным банком. Неужели такие полисы вырастут в цене, например, вдвое? Какими могут быть последствия такого роста и свободного самостоятельного установления стоимости полисов СК?

- Свободное ценообразование - это механизм, который позволит страховым компаниям быть более гибкими и приспосабливать свои предложения к потребностям различных категорий клиентов.

Это не означает, что будет происходить автоматическое резкое подорожание для всех. Размер страховой премии по договору «автогражданки» страховая компания будет определять самостоятельно, используя утвержденную в своей компании методику расчета страхового тарифа.

Она должна быть указана в общих условиях страхового продукта, что является частью договора страхования и обязательно должна размещаться на сайте страховой компании.

Эта методика разрабатывается каждым страховщиком в соответствии с законодательными требованиями, в частности относительно платежеспособности страховщика, формирования гарантийных фондов МТСБУ и других обязательных страховых резервов. Кроме того, страховщик может учитывать историю ДТП по вине страхователя или владельца транспортного средства.

Прогнозируется, что страховщики будут использоваться коэффициенты, подобные системе бонус-малус, которая уже работает в Европе (бонус - скидки за безаварийное вождение, малус - повышение цены при ДТП).

Для ответственных водителей, которые соблюдают правила и имеют безаварийную историю, условия могут даже улучшиться - такие клиенты могут рассчитывать на выгодные тарифы. Вместе с тем, новые возможности для компаний будут стимулировать развитие сервиса, ведь конкуренция будет заставлять их предоставлять лучшие услуги.

О скидках на «автогражданку» и как ее приобрести заранее

- Для кого останутся скидки на «автогражданку»?

- По новому закону все транспортные средства должны быть обеспечены, и все водители обязаны заключать договоры страхования «автогражданки». Однако есть льготной категории владельцев транспортных средств, в частности участники боевых действий, участники революции достоинства, лица с инвалидностью 1-2 групп, которым предоставляется скидка в размере 50% от стоимости страхового полиса. 

Стоит отметить, что водители могут получить скидку только в отношении одного транспортного средства страхователя, которое находится в его собственности и используется без коммерческой цели, то есть не для предоставления платных услуг по перевозке пассажиров, груза или использования такси.

По состоянию на 24 декабря 2024 года, есть несколько зарегистрированных законопроектов, вносящих изменения в закон об ОСАГО №3720, а именно в статью 13, определяющую механизм предоставления скидки льготным категориям лиц. Предложенные инициативы освобождают от обязанности заключать договоры «автогражданки» на определенный период и вводятся механизм компенсаций из государственного бюджета согласно разработанной программы КМУ.

- Можно ли купить «автогражданку» заранее?

- Договор страхования можно заключить заранее, но те договоры, которые начнут свое действие в 2024 году, будут иметь условия страхования, действовавшие в соответствии со старым законом. Лимиты ответственности, порядок урегулирования страховых случаев тоже будут оставаться на тех условиях, которые действуют на сегодня (на условиях Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» №1961).

Если такой договор был заключен с компанией без прямого урегулирования (на сегодня, между 11 компаниями действует добровольное прямое урегулирование), водитель лишается возможности урегулирования страхового случая в своей компании, и соответственно оно будет осуществляться на условиях действующего договора.

О компенсациях: правила обращений в страховые компании

- Какой будет процедура компенсации в случае прямого урегулирования?

- По новому закону внедряется обязательное прямое урегулирование для всех страховых компаний. МТСБУ тоже становится участником данной системы (кроме случая причиненного вреда по вине транспортного средства по отношению к которому выдана иностранная «зеленая карта», а также вреда, причиненного неустановленным транспортным средством).

Если ДТП произошло с участием двух транспортных средств, и вред был нанесен только имуществу (например, повреждено или уничтожено ТС), потерпевшее лицо может воспользоваться прямым урегулированием страхового случая.

Согласно этой процедуре урегулирования, в случае ДТП пострадавший водитель имеет право обращаться за страховой выплатой в свою страховую компанию, с которой им заключен договор, а не к страховщику виновника, как это было до этого.

Единственное, что в случае вреда, причиненного здоровью и жизни, пострадавшему все же придется обращаться в страховую компанию виновника.

Об отмене франшизы: СК потерпевшему материальный ущерб в полном объеме

- С принятием нового закона также франшиза будет полностью отменена. То есть раньше Автогражданка имела опцион франшизы - это сумма ущерба, которую не покрывала страховая компания, и которую водитель-виновник ДТП должен был оплатить самостоятельно. Размер франшизы достигал 2% страховой суммы. Отныне все договоры Автогражданки не могут содержать этот опцион, и в случае ДТП страховая компания будет покрывать полную сумму убытков, без обязательного участия водителя-виновника. Таким образом, в случае аварии страховая компания будет возмещать все расходы по договору без привлечения собственных средств водителя. Понятно, что, в первую очередь, пострадают СК. Готов ли страховой рынок и компании к такому нововведению?

- Отмена франшизы - это важный шаг, который сделает страхование более удобным и прозрачным для водителей. Ранее водитель-виновник должен был самостоятельно покрывать часть убытков в пределах франшизы и которую не возмещает страховая компания. Сейчас она не может превышать 2% от лимита ответственности по имуществу, что означает максимальная сумма франшизы составляет 3200 грн.

Например, если сумма ущерба составляет 13200 грн и в договоре указана франшиза 3200 грн, компания выплатит потерпевшему только 10000 грн. Однако некоторые страховщики могут устанавливать франшизу в 1% (1600 грн), 1000 грн или вообще не применять ее.

Согласно новому закону, использование франшизы будет запрещено. Это означает, что страховая компания должна компенсировать потерпевшему материальный ущерб в полном объеме, без уменьшения на сумму франшизы.

Несвоевременное оформление полиса может привести к привлечению к ответственности

- Согласно новому Закону об ОСАГО, контроль за наличием договора Автогражданки усиливается. Теперь Национальная полиция Украины будет иметь право проверять наличие полиса во время надзора за дорожным движением, включая автоматическую фиксацию; при оформлении документов о нарушениях Правил дорожного движения, при оформлении материалов ДТП. Кроме этого, изменения коснутся также работы Государственной пограничной службы Украины. Каким образом это также положительно и отрицательно повлияет на всех участников рынка?

- С усилением контроля за наличием полиса «автогражданки», водители будут более сознательно относиться к необходимости иметь действующий полис, что будет способствовать общему повышению безопасности на дорогах и обеспечению надежной защиты пострадавших в ДТП.

С такой системой контроля, водители будут иметь больше стимулов для того, чтобы оформлять «автогражданку» вовремя и не допускать нарушений. Действующий полис «автогражданки» - это не только выполнение требований законодательства, но и надежная финансовая защита в случае ДТП, когда страховая компания покрывает убытки пострадавшим, избавляя водителя от значительных расходов из собственного бюджета.

В то же время, стоит отметить, что водители, которые ранее могли игнорировать обязательность полиса или задерживать его оформление, теперь должны будут более ответственно относиться к этому вопросу. Несвоевременное оформление полиса может привести к привлечению к ответственности.

О переходе на электронную форму «автогражданки»

- Согласно новому закону, произойдет постепенный отказ от бумажной формы договоров Автогражданки и переход на электронную форму до 2026 года. При оформлении нового договора Автогражданки, автоматически прекращают действие все другие ее договоры, которые были заключены ранее в отношении этого транспортного средства. Каким образом это может негативно повлиять на владельцев автомобилей?

- Переход на электронную форму договоров «автогражданки» до 2026 года является логичным шагом в развитии страхового рынка, который соответствует современным тенденциям цифровизации. Это существенно упростит процесс оформления страховых полисов, сделает его более удобным для водителей и снизит риск мошенничества.

В 2024 году 77% договоров «автогражданки» в Украине уже заключено в электронном формате, и эта цифра постоянно растет. Водители привыкли к такому формату, что подтверждается и успехом внедрения электронной «Зеленой карты», где около 80% договоров заключаются онлайн.

Отмена требования о наличии бумажного сертификата «Зеленая карта» с 1 января 2025 года позволит водителям предъявлять страховой документ в PDF-формате в любой стране-члене системы.

К тому же полная цифровизация поможет избежать подделки полисов страхования и уменьшит уровень мошенничества. Электронное заключение договора помогает автоматически делать запись в базе данных и соответственно подтверждает его действие и наличие страхового покрытия.

Относительно прекращения действия предыдущих договоров при заключении нового, это нововведение исключает возможность дублирования страхового покрытия для одного транспортного средства, что является положительным аспектом, ведь делает невозможным ситуации конфликтности процесса урегулирования и определения ответственного страховщика, который должен осуществить выплату.

О технологических нововведениях с 2025 года

- Александр, что ждет страховой рынок и СК в новом 2025 году? Какие возможно технические и технологические новации следует ожидать в следующем году?

- Отмечу, что, во-первых, будут очень существенными изменения во всех бизнес-процессах: прямое регулирование, свободное ценообразование и, как мы уже говорили выше, - применение льгот для определенных категорий граждан.

Также отмечу, что очень важным является такой аспект, как выплата возмещений по «автогражданке» на станциях технического обслуживания (СТО).

Так, СК теперь будет обязана (по новому законодательству) предложить пострадавшему в ДТП три станции технического обслуживания (на его собственный выбор) в радиусе 150 километров от места регистрации первого.

Понятно, что таким образом надо иметь определенный перечень СТО, которые будут выполнять эти функции. Поэтому страховые компании уже активно работают над перестройкой своих бизнес-процессов, которые должны решать все эти вопросы.

А это все требует очень сложных изменений и перестройки IT-инфраструктуры. Добавлю, что компания, которая урегулировала событие, должна получить возмещение от страховщика виновника аварии. Таким образом СК очень технологически и технически изменятся.

МТСБУ с нового года будет выполнять роль так называемого процессингового центра. Однако и это еще не все: деятельность Бюро будет контролировать Национальный банк Украины. А это - большая ответственность и руководство Бюро это прекрасно понимает и будет делать все возможное, что от него зависит, чтобы страховой рынок и сегмент «автогражданки» работали, как говорится, на отлично. 

Читайте нас в Telegram, Facebook и Twitter, чтобы не пропустить свежие новости.

Оставить комментарий

Comment HTML

  • Допустимые HTML-теги: <p> <br> <ul> <li> <ol> <em> <strong> <b> <img>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.

Plain text

  • You may quote other posts using [quote] tags.
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  ____    _  _     ____    _   _  _   
| ___| | || | |___ \ / | | || |
|___ \ | || |_ __) | | | | || |_
___) | |__ _| / __/ | | |__ _|
|____/ |_| |_____| |_| |_|
Enter the code depicted in ASCII art style.

Комментарии к отзыву

На данный момент нет комментариев. Будьте первым, кто оставит здесь свой комментарий.