Персона

Елена Коробкова: «Банковская система по итогам года останется чрезвычайно ликвидной, достаточно капитализированной и прибыльной»

Продолжается второй год кровопролитной войны Украины против захватнической России. Однако отечественная банковская система держит этот тяжелый удар: она остается устойчивой, постоянно принимаются различные изменения по регулированию финансового сектора, банки имеют немалые ресурсы для накопления капитала, продолжают кредитовать население и бизнес. Также постоянно наращиваются объемы депозитов. И это очень хорошо. Обо всех этих вопросах и проблемах регулирования банковской системы и небанковских финучреждений banki.ua расспрашивают у главы БФ "Лига банков", экс-главы Совета НАБУ Елены Коробковой

Елена Коробкова

TelegramЧитайте нас в Telegram чтобы ничего не пропустить

Проверки не должны мешать работе

— Недавно Верховная Рада Украины приняла в основном интересный законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины об усовершенствовании государственного регулирования рынков финансовых услуг». Он в частности предложен для осуществления объективной оценки эффективности банков, комплексности и адекватности созданной системы управления рисками, а также качества корпоративного управления в целом. И речь идет о доступе к проверкам членам инспекционной группы. Каким образом, по вашему мнению, это нововведение кардинально изменит работу банков и насколько эффективной будет работа такой инспекционной группы?

— Давайте сначала определимся с понятиями. «Доступ к проверкам членам инспекционной группы» есть и сегодня, отсутствие доступа к проверкам означало бы запрет проверок как таковых.

Законопроект предусматривает расширение доступа участников инспекционных групп, включая дистанционное, к документам и информации, к автоматизированным системам банка, а также к заседаниям органов управления банка.

Как выглядит это на практике и насколько усилит эффективность инспекционных групп, сказать трудно. Сейчас ведется работа с целью качественной доработки законопроекта, в частности, в части нормирования инспекционных проверок. Следовательно, следует не спешить с оценками и дождаться результатов доработки и рассмотрения законопроекта во втором чтении.

Задача – чтобы комфортно было всем участникам процесса. То есть, чтобы проверки не мешали работе, но одновременно полноценно удовлетворяли потребность в информации регуляторов.

Рынок микрокредитования не должен потакать людям с игровой зависимостью

— Также был принят и другой законопроект «О защите прав заемщиков в рамках договоров микрокредитования и микрозаймы». Этот правовой акт регулирует нормативы по определению сроков, эффективной (реальной) процентной ставки по микрозайму (микрокредиту), микрозайму и микрокредитованию, микрофинансовой организации; порядок погашения долга и заключение договора В чем их революционное изменение в пользу потребителя?

— Допускаю, что вопрос касается законопроекта №5184.

В настоящее время изменения в целях усиления защиты прав потребителей при микрокредитовании, в том числе ограничения процентной ставки, предусмотрены и законопроектом №9422, о котором говорилось в первом вопросе.

Однако, если законопроект №9422 предусматривает изменения в уже действующие законы, в частности закон «О потребительском кредитовании», то законопроект №5184 предусматривает введение отдельного закона о микрокредитовании. Если оба законопроекта будут приняты, это может создать ряд правовых коллизий и неоднозначных толкований, что не будет хорошо ни для потребителей, ни для участников финансового рынка. Поэтому для надлежащего урегулирования возникающих при микрокредитовании отношений было бы уместно сосредоточиться на доработке законопроекта №9422, а не создавать отдельный закон, который будет пересекаться и конфликтовать с основным Законом «О потребительском кредитовании».

А если проанализировать необходимость работы по теме микрозаймов с точки зрения социальной ответственности или, если хотите, даже моральной, то да, этот вопрос требует доработки. Законопроект №9422 предусматривает запрет на заключение кредитных договоров с лицами, внесенными в Реестр лиц, которым ограничен доступ к игорным заведениям и/или участие в азартных играх (известного как «Реестр лудоманов»).

Примем во внимание, например, тот факт, что, по данным Нацбанка, наибольшее количество микрокредитов выдается в период с 3 до 4 утра – например, людям, которые «проигрались» и хотят играть дальше.

Согласимся, что, вероятно, такая категория заемщиков имеет определенную зависимость, и, конечно, рынок не должен потакать этой зависимости через механизм простого получения кредита.

Социально чувствительная тема, на которую обратили внимание и с которой, к счастью, работают.

Финмониторинг не должен нанести сложности для рядовых клиентов

— Нацбанк Украины также недавно ввел некоторые изменения, направленные на усиление финансового мониторинга банков по трансакциям их клиентов. Цель этого достаточно прозрачна и ясна: во время жесткой войны россияне против Украины должны отслеживать опасные трансакции, связанные с финансированием терроризма и российских физических и юридических лиц, причастных к агрессии. Однако под действие этого мониторинга могут попасть законные переводы со счета на счет от честных и порядочных украинцев. Интересно, что банки категорически отказываются комментировать эти нововведения. Как вы считаете, почему?

— Финансовый мониторинг – комплексная деятельность, отнюдь не ограничивающаяся противодействием финансированию терроризма и российской агрессии.

Согласно требованиям Положения об осуществлении банками финансового мониторинга, банк для установления деловых отношений с клиентом должен определить цель и характер будущих деловых отношений или проведение финансовой операции на основании полученной от такого потенциального клиента необходимой информации. С этой целью отныне банк выясняет объем финансовых операций, которые планирует проводить клиент банка в течение месяца, с указанием четкого предела максимальной суммы операций клиента.

Что касается максимальной суммы, то ее определяет сам клиент в Анкете клиента, ограничения отсутствуют, к тому же сумма может быть обновлена во время обслуживания клиента. Стоит отметить, что норма сравнения плановых объемов, заявленных клиентом, и фактических объемов действует давно. НБУ только рекомендует сравнивать объемы, превышающие заявленные в два и более раза.

Требования не распространяются на клиентов – физических лиц, которые осуществляют обычные финансовые операции на суммы и имеют рациональное обоснование. То есть, простыми словами, рядовой гражданин, рассчитываемый карточками в магазинах за продукты или в кафе за кофе, этих новшеств никак не почувствует.

К примеру рациональных и обоснованных можно отнести операции и объемы расходов клиентов в пределах их заработной платы или социальной выплаты.

Безусловно, новые правила помогут выявлять сомнительные операции по финансированию терроризма и отмыванию средств как во время военного положения, так и в дальнейшем.

Суть изменений имеет целью не повлечь за собой сложности для рядового клиента, а исключительно дает индикаторы для выявления больших нетипичных активностей по счетам.

Кстати, в целом практика США и европейских стран как раз и основывается на подходах триггерного и сценарного анализа, критериев активности по счетам, понятности операций для финансового учреждения, с целью выявления именно тех операций, которые являются рисковыми и нетипичными для обычной деловой активности клиента.

Банки должны трезво оценивать риски и заботиться, чтобы было из чего возвращать деньги вкладчикам

— Многие украинские банки в 2023 году имеют неплохую ликвидность, прибыльность и другие показатели развития. В августе банки получили суммарную прибыль в объеме 11,892 млрд грн, а за январь-август этого года – 95,070 млрд грн. По состоянию на 1 сентября 2023 года сумма вкладов физических лиц увеличилась на 5,2 млрд гривен, что в военное время является очень высоким показателем. Почему на сегодняшний день банки так медленно кредитуют физлиц? Неужели нельзя предусмотреть эффективное нивелирование финансовых рисков банков в этом смысле? И неужели подавляющее большинство будущих кредитополучателей рискованно с точки зрения предоставления им ссуд?

— Вы не ошибаетесь, кредитование действительно очень связано с рисками. А в условиях интенсивной войны за выживание, которую ведет Украина, эти риски существенно выше, чем были в относительно мирные времена. Кроме того, на период военного положения и некоторое время после его завершения в Украине введен ряд ограничений прав кредиторов. Так что иногда дело даже не в том, сможет ли заемщик погасить кредит, а в том, будет ли банк иметь право вообще требовать такого погашения. К примеру, если имущество было уничтожено из-за военной агрессии государства-террориста РФ.

К сожалению, простого и дешевого решения этой проблемы нет, банки должны трезво оценивать риски и заботиться, чтобы было из чего возвращать деньги вкладчикам. Однако даже в таких условиях банки, хоть и медленно, наращивают темпы кредитования как населения, так и бизнеса.

Еще момент, который следует добавить в этом контексте: в банковской системе Украины наблюдались тенденции притока депозитов, а соответственно, и сформировались предпосылки к активизации кредитования. За последние 12 месяцев (с 01.09.2022 по 01.09.2023) средства на счетах клиентов банков увеличились на 30% (на 500 млрд грн – с 1 648 млрд грн до 2 148 млрд грн).

В частности, объем средств на счетах бизнеса увеличился на 45% (на 353 млрд грн – с 776 млрд грн до 1129 млрд грн), а на счетах населения – на 16% (на 132 млрд грн – с 845 млрд грн до 977 млрд грн ).

Обложение чистого процентного дохода – неудачная идея

— В середине сентября в Национальном банке заявили, что считают целесообразным введение в Украине на время дополнительного налогообложения банков. Соответствующий законопроект №9656 предусматривает налогообложение чистого процентного дохода банков по ставке 5% (дополнительно к уплате налога на прибыль). Однако в НБУ считают целесообразным не облагать налогом процентный доход банков, а лишь повысить ставку налога на прибыль финучреждений. Сами руководители банков тоже не комментируют этот нормативно-правовой акт. Что вы можете сказать по поводу этого налога? Как он повлияет негативно или положительно на их работу и стоимость кредитов и процентную ставку депозитов для физлиц и бизнеса?

— Обложение чистого процентного дохода – неудачная идея, которая могла бы ощутимо негативно повлиять на банковский сектор и кредитную активность банков. Насколько мне известно, на данный момент более вероятным является увеличение ставки налога на прибыль для банков. Однако давайте все-таки дождемся результатов рассмотрения законопроекта в парламенте.

Дополнительно отмечу, что такая инициатива достаточно большая и серьезная нагрузка. Актуальный вопрос: как эта нагрузка будет проходить банковская система, учитывая, что в стране сейчас война и сложно дальновидно что-либо прогнозировать?

Будет умеренное ослабление курса нацвалюты

— Министерство финансов Украины недавно заявило, что их очень беспокоит процесс укрепления гривни, и, по сути, они считают его отрицательным фактором, ведь это станет большим минусом для экспортеров. Как Вы относитесь к ослаблению гривны? Как это повлияет на работу банков и обычных украинцев?

— Сейчас курс гривны к доллару был зафиксирован с самого начала полномасштабного вторжения и однажды откорректирован в девальвацию летом прошлого года. Так что об укреплении гривни точно речь не шла. Изменение курса гривны к евро по мере изменения курса евро/доллар – это технический перерасчет курса, зафиксированного против доллара, а не рыночные колебания именно гривны.

В то же время, НБУ с 3 октября от режима фиксированного курса перешел в режим управляемой гибкости обменного курса, что является первым шагом в направлении возврата к рыночным механизмам курсообразования. О «свободном плавании» пока речь не идет, поэтому НБУ не позволит «расшатывать» курс и ограничивать его колебания. Однако даже жестко контролируемые колебания курса гривни помогут смягчить риски накопления дисбалансов в экономике, что было критически необходимо сделать.

Теперь давайте посмотрим, как развивались события в первую неделю после решения Нацбанка.

В течение недели со 2 по 6 октября НБУ заметно увеличил объемы продаж валюты, чтобы перекрыть разницу в спросе и предложении после перехода к управляемой гибкости курса гривны. Что важно здесь также отметить: торговый баланс Украины из-за войны более чем ранее перекошен в сторону импорта, то есть потребности импортеров в валюте стабильно выше поступлений от экспорта.

На иностранные инвестиции в Украину, которые могли бы идти на межбанк и перекрывать эту разницу, во время войны тоже рассчитывать не приходится. В то же время Украина регулярно получает немалые поступления в виде международной помощи – грантов и ссуд, которые зачисляются в международные валютные резервы.

Поэтому НБУ с самого начала войны продает валюты из резервов гораздо больше, чем покупает, но при этом объем международных резервов даже увеличился по сравнению с началом полномасштабного вторжения. С переходом к управляемой гибкости курс НБУ изменил дизайн политики, но по-прежнему покрывает дефицит валюты на рынке за счет резервов, пополняемых благодаря международной помощи. Все, что изменилось: курс теперь не фиксирован, а может колебаться и уравновешиваться Национальным банком из-за интервенций.

Чтобы проверить, есть ли показатели последней недели «аномальные», посмотрим на данные с августа. В августе максимальный недельный объем продаж Нацбанком валюты составил 638,3 млн дол.

В сентябре мы видели тенденцию роста – максимальный объем в течение недели был уже 873,1 млн дол. Кроме того, НБУ почти не выкупал валюту на рынке. За первую неделю октября объем продажи валюты превысил миллиард долларов США, однако выросли и объемы выкупленной валюты, что тоже важно. Нацбанк купил 12,05 млн долл., в то время как в течение августа и сентября наибольший купленный объем валюты за неделю исчислялся 1,04 млн дол.

Все лето НБУ мог выкупить слишком мало валюты на рынке. И именно в неделю после отказа от фиксированного курса есть ощутимое наращивание продажи валюты и определенную активизацию ее выкупа. Объемы операций являются признаком того, что Нацбанк работает над уравновешиванием курса по рыночному пути. Простыми словами НБУ «сглаживает» колебания курса и обеспечивает его стабильность рыночными, а не административными методами.

Что касается перспектив и прогнозов, то направлением общей тенденции курса украинской национальной валюты будет ее умеренное ослабление. Однако оно, скорее всего, будет очень растянуто во времени из-за активных интервенций НБУ.

Уменьшение присутствия государства в банковской системе должно быть

— После национализации Sense Bank доля государства в активах банковского сектора в июле превысила 53%. Разумеется, это высокий показатель. Возможно, во время полномасштабной войны, когда в государственных руках так много банков, это хорошо. Однако в целом, как свидетельствует опыт цивилизованных стран, столь высокой государственной доли государства на банковском рынке следует избавляться. Что вы думаете по этому поводу? Следует ли в военное время продавать определенную долю банков в частные руки?

— Уменьшение присутствия государства на банковском рынке было и остается одной из ключевых целей государства в финансовом секторе. Война, безусловно, вмешалась в эти планы, но не отменила их. Следовательно, если будет реальная заинтересованность со стороны потенциальных частных инвесторов во вхождении в капитал государственных банков, такие предложения, по моему убеждению, могут быть рассмотрены и до завершения войны.

О стратегии помешательства и «Еоселя»

— В июле Национальный банк обнародовал Стратегию смягчения валютных ограничений, перехода к большей гибкости обменного курса и возвращения к инфляционному таргетированию. Ее планируется выполнять через несколько этапов. 27 сентября НБУ даже разместил подробный план этого. Как вы относитесь к этому важному документу от главного финансового регулятора? Как будут меняться в будущем валютные ограничения и курс нацвалюты и как это будет влиять на работу банков и экономики в целом?

— Прозрачность политики и планов НБУ в монетарной сфере и валютном регулировании необходима для формирования адекватных ожиданий и большей прогнозируемости ситуации для участников финансового рынка и их клиентов. Чем меньше неопределенности, тем легче бизнесу строить планы.

Важно также понимать, что опубликованная Стратегия и планы не определяют календарный график отмены ограничений и уровня курса гривны к иностранным валютам. Речь идет о подходах и принципах, которыми будет руководствоваться НБУ в принятии конкретных решений, и эта конкретика будет уже зависеть от актуальных условий на рынке и развития ситуации в экономике.

— Каким образом сейчас работает, по вашему мнению, программа «Еселя» в смысле предоставления ипотечных кредитов физическим лицам? Многие эксперты на сегодняшний день ее очень критикуют. Охотно ли в ней участвуют банки?

— В действующих рыночных условиях, характеризующихся высокими процентными ставками и рисками, ипотека без государственной поддержки просто не работает. Поэтому «еселя» на сегодняшний день является фактически единственной возможностью получения ипотечного кредита. И даже с государственной поддержкой далеко не все готовы уходить в ипотеку. Не забывайте также о введенных на период военного положения законодательных ограничениях прав кредиторов, которые добавляют неопределенности, убийственной в долгосрочном кредитовании.

Пока кредиты в рамках программы выдают только пять банков, из которых четыре – государственные.

Однако объективно результаты «еОсели» учитывая обстоятельства и реалии не так уж плохи. На сегодня выдано 3720 кредитов на сумму 5311,3 млн грн. Есть основания для дальнейшего оптимизма и надежда на решение существующих системных проблем.

Ожидаем осторожного роста кредитного портфеля как в бизнесовом, так и в потребительском сегментах

— Каким, на ваш взгляд, станет результат работы украинских банков в 2023 году и какие планы и вызовы для банков будут в 2024 году? Как это положительно или негативно повлияет на бизнес и рядовых украинцев?

— Учитывая текущие тенденции, можно ожидать, что банковская система по итогам года останется чрезвычайно ликвидной, достаточно капитализированной и прибыльной. По итогам оценки проводимой НБУ устойчивости отдельным банкам, возможно, потребуется пополнение капитала. Также ожидаем осторожного роста кредитного портфеля как в бизнесовом, так и в потребительском сегментах при относительно стабильном уровне NPL (около текущих 38-39%).

В то же время наращивание темпов кредитования в условиях сверхвысокой ликвидности, постепенного снижения процентных ставок и все еще высоких рисков станет для банков ощутимым вызовом.

Пока это вызов не только для банков, но и для государства в целом. Мобилизация имеющегося внутреннего ресурса для финансирования восстановления и развития экономики приобретает все большую приоритетность. Считаю, сегодня уже все более или менее понимают, что ждать завершения войны для начала восстановления не приходится, скорее способность восстанавливать и развивать экономику здесь и сейчас становится для Украины ключевым фактором будущей Победы. Над этим и работаем!

И также в ожидании зимнего периода добавлю еще важный для пользователей банковских услуг момент: в теплый сезон банки могли хорошо подготовиться, пополнить «парк» генераторов и усовершенствовать алгоритмы работы. Поэтому, несмотря на ожидаемый терроризм со стороны россиян, доступ к банковским услугам будет обеспечен на должном уровне.

Читайте нас в Telegram, Facebook и Twitter, чтобы не пропустить свежие новости.

Оставить комментарий

Comment HTML

  • Допустимые HTML-теги: <p> <br> <ul> <li> <ol> <em> <strong> <b> <img>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.

Plain text

  • You may quote other posts using [quote] tags.
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  ____    _  _     ____     __     _  _   
|___ \ | || | |___ \ / /_ | || |
__) | | || |_ __) | | '_ \ | || |_
/ __/ |__ _| / __/ | (_) | |__ _|
|_____| |_| |_____| \___/ |_|
Enter the code depicted in ASCII art style.

Комментарии к отзыву

На данный момент нет комментариев. Будьте первым, кто оставит здесь свой комментарий.