Стоимость кредита: что важно учитывать перед привлечением займа

Что такое стоимость кредита

Финучреждениями, предлагающими наиболее широкий спектр кредитных продуктов для населения, являются банки.

Каждый кредит имеет свою стоимость и плата за кредит обязательна. Это обусловлено стоимостью денег на финансовом рынке. До того, как предоставить средства в кредит, любое финучреждение привлекает их у физических или юридических лиц. Соответственно, не существует "бесплатных кредитов" или так называемых "кредитов по нулевой ставке".

Плата, которую заемщику придется вносить за пользование кредитными средствами в виде процентов и комиссий, является стоимостью кредита.

Прежде чем оформить кредит, необходимо понять его полную стоимость и учесть факторы, из которых она состоит.

Из чего складывается стоимость кредита

Основные компоненты стоимости кредита таковы.

Процентная ставка

Процентная ставка является вознаграждением, которое заемщик платит банку за пользование кредитными средствами. Она определяется на основе рисков, связанных с кредитным продуктом, и может быть фиксированной или переменной (плавающей).

Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредита, тогда как плавающая процентная ставка может меняться в течение срока кредитования в зависимости от динамики ключевых ставок.

Комиссии и дополнительные расходы

Банки могут взимать различные комиссии и платежи за обработку кредитной заявки, выдачу займа и администрирование. Эти дополнительные расходы могут быть включены в общую стоимость кредита и оказывают влияние на его конечную стоимость для заемщика.

Сумма и срок кредита

Сумма кредита определяется потребностями заемщика, она может варьироваться от небольшой до значительной. Чем существеннее сумма кредита, тем большей будет общая стоимость кредита, ведь заемщик будет платить проценты за значительный объем средств.

Срок кредита – это период, в течение которого заемщик обязан вернуть средства вместе с уплаченными процентами. Более длительный срок кредитования увеличивает стоимость займа, ведь платить проценты придется дольше.

График погашения кредита

График погашения кредита определяет распределение платежей в течение срока кредитования. Он может быть аннуитетным, то есть равномерным (фиксированный размер платежа каждый месяц) или классическим, то есть неравномерным (платежи уменьшаются с течением времени). Общая стоимость кредита будет выше, если заемщик выбирает аннуитетный график погашения.

Пеня за задержку платежей

В случае задержки или невыполнения заемщиком одного или нескольких платежей банки могут взимать пеню и другие штрафные санкции за просрочку. Это может увеличить общую стоимость кредита.

Обеспечение по кредиту

Обеспечение – это актив, который заемщик предоставляет банку как гарантию выполнения собственных обязательств. Если заемщик не в состоянии вернуть средства, банк вправе взять себе обеспечение для покрытия расходов. Тип обеспечения может влиять на процентную ставку по кредиту и на общую стоимость займа.

Что такое переплата по кредиту

Переплата – это разница между общей стоимостью кредита и суммой (телом) займа. Переплата может состоять из процентной ставки и дополнительных расходов, комиссий и других расходов на обслуживание кредита.

Переплата зависит от выбранного метода погашения кредита – стандартного или аннуитетного.

По стандартному (классическому) методу погашения кредита сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается с максимума в начале до минимума в конце. Платеж в месяц состоит из платежа по телу кредита и процентов на остаток задолженности. Именно поэтому ежемесячный платеж в начале срока больше чем в конце.

По аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но в первые месяцы или даже годы в составе платежа будут преобладать проценты, а только в последние – тело кредита.

"Перед тем, как выбрать кредит, важно изучить все плюсы и минусы, связанные с его стоимостью", – отмечают специалисты.

Заимствования могут быть полезны, но важно понимать, что они не бесплатны, а стоимость кредита является фактором, существенно влияющим на финансовое состояние заемщика.