Інтерв'ю

Владимир Довгаль: «В последние годы мы видим стабильную тенденцию к снижению уровня жалоб клиентами нашей МФО»

Микрофинансовые организации (МФО) уже давно завоевали большую популярность среди не такого уже и богатого населения Украины, особенно в наши бурные военные годы. Недавно Верховной Радой Украины был принят и подписан Президентом Украины закон, которым определяются ограничения по ежедневным ставкам по займам от таких микрофинансовых организаций.

МФО должны постепенно перейти к ежедневным ставкам, которые не будут превышать 1%. Многие руководители таких компаний считают, что такие нововведения приведут к существенным изменениям и ограничениям в предоставлении продуктов своим клиентам, ведь МФО будут испытывать немалые риски.

Однако закон также и позаботился о защите потребителей услуг микрофинансовых компаний, о чем последние также честно говорят и с этим соглашаются.

Именно об этом и других насущных вопросах работы рынка микрокредитов и своей компании в интервью banki.ua рассказывает СЕО ООО «АВЕНТУС УКРАЇНА» (CreditPlus) Владимир ДОВГАЛЬ:

фото: Владимир Довгаль

TelegramЧитайте нас в Telegram чтобы ничего не пропустить

Снижаем аппетит к риску и главные продукты компании

- Эксперты рынка еще осенью 2023 года прогнозировали, что в этом году, учитывая адаптацию к сложным условиям военного времени, МФО могут изменить свою стратегию, путем сосредоточения на цифровых сервисах, уменьшения рисков или разработки новых продуктов. Что Вы можете сказать по этому поводу? Изменила ли свою стратегию «Авентус Украина»?

- Согласен с мнением, что ограничение процентных ставок приведет к существенному изменению продуктов, а также заставит финкомпании снизить аппетит к риску. Мы также планируем существенные изменения, но сейчас не хочу забегать наперед.

- Какие продукты от Вашей компании для клиентов являются главными? Какие пользуются большим спросом, чем другие?

- На сегодня наша компания предоставляет беззалоговые онлайн-кредиты, которыми клиенты пользуются от 3 до 365 дней. Средняя сумма кредита - около 5500 грн, средний возраст заемщика - 32 года. Средний срок фактического пользования кредитными средствами - около 25 дней.

За время работы нашей компании (с 2017 года) мы демонстрируем стабильный рост и предоставили нашим клиентам (а их у нас более 800 тысяч) более 3 миллионов кредитов.

Спрос на кредиты после начала полномасштабной войны не восстановился в полном объеме, и мы не ожидаем этого в ближайшее время. Будущее рынка кредитования и потребительские настроения клиентов зависят от успехов на поле боя.

Прогнозирование уровня дефолта клиентов и практика взыскания долга

- Значительно ли ужесточила требования к отбору своих кредитополучателей за последний год Ваша компания? В чем заключается специфика такого отбора?

- Компания по-прежнему применяет многофакторные скоринговые модели с целью прогнозирования уровня дефолта клиентов. Мы постоянно адаптируем наши модели с целью лучшего удовлетворения потребностей клиентов и минимизации уровня риска.

Специфика такого отбора по сравнению с классическими банками заключается в том, что кроме имеющейся кредитной истории, наша компания анализирует параметры с устройства и браузера клиента, поведение клиента в нашей инфраструктуре и историю взаимодействия с нашей компанией.

- 21 декабря 2023 года Президент Украины подписал закон, который существенно ограничивает ставки по микрокредитам на уровне 1% в день. Каким образом этот нормативный акт теперь будут выполнять компании по микрокредитованию, включая Вашу?

- Не могу говорить обо всех участниках рынка, но наша компания планирует соблюдать все требования указанного закона и снизить процентные ставки по кредитам в предусмотренные законом сроки.

- Не секрет, что рынку крайне необходимо законодательное урегулирование взыскания долга. То есть установление четких законодательных рамок, регламентирующих процедуры взыскания задолженности, в частности, условия и методы принудительного исполнения решений. Каким образом Вы это видите для себя?

- Действительно, права кредиторов нуждаются в защите. Такие решения выглядят непопулярными для политиков, но нормальная эволюция кредитного рынка без них невозможна.

Мировая практика понятна - это простые и эффективные юридические механизмы взыскания долга, такие как: электронные суды, упрощенное приказное производство, автоматическое взыскание с банковских счетов и тому подобное.

Вопрос становится особенно острым на фоне снижения процентных ставок. На сегодня стоимость продажи просроченного портфеля в Украине составляет менее 10% от тела кредита. В то же время в других странах Европы, где существует рынок коротких микрозаймов, этот показатель может достигать 50-100% от тела.

Уровень просроченной задолженности - 35-40%

- Каков показатель просроченной кредитной задолженности в «Авентус Украина» и каким образом компания борется за его снижение? Привлекаете ли Вы к процедуре по принудительному взысканию долга коллекторские компании?

- Вопрос уровня просроченной задолженности не так прост, как кажется на первый взгляд. Значение просроченной задолженности по краткосрочным потребительским кредитам и по ипотечным кредитам банков не может рассчитываться одинаково. Для сравнения показателей нужно определиться с методологией расчета - что считать за просрочку и как считать.

Одинаковые, на первый взгляд, цифры могут означать совершенно разный уровень просрочки.

Мы активно работаем над снижением уровня просроченной задолженности как до ее возникновения (благодаря совершенствованию системы принятия кредитных решений), так и после выхода клиентов на просрочку. Также компания контролирует и регулярно осуществляет продажу/уступку коллекторским компаниям кредитов, которые считает малоперспективными.

Благодаря этому удается держать уровень просроченной задолженности в портфеле на уровне 35-40%. А это является средним показателем для банковского рынка согласно официальной статистике НБУ.

Страхование может предлагаться клиенту параллельно с кредитованием в отдельных случаях

- Что Вы можете сказать о целесообразности страхования кредитов, которые предоставляют своим клиентам МФО?

- Прежде всего следует отметить, что все расходы клиента, в частности, на страхование, должны быть включены в расчет дневной процентной ставки. Кроме того, есть отдельные регуляторные требования к посредникам на страховом рынке. На сегодня CreditPlus не предлагает страховые продукты своим клиентам.

Я предполагаю, что страхование может предлагаться клиенту параллельно с кредитованием в отдельных случаях и с соблюдением требований законодательства. Но, по моему мнению, при действующем регулировании оно не может стать массовым.

Регулятор четко определил приоритет соблюдения прав потребителей, и мы это выполняем

- Национальный банк Украины как регулятор финансового рынка, имеет доступ к широкому спектру данных и отчетов, что позволяет ему выявлять тенденции и потенциальные проблемы в деятельности МФО. Если НБУ указывает на нарушение прав потребителей, это может быть основано на анализе типовых жалоб, результатов инспекций и других форм мониторинга. Что Вы можете сказать в этом смысле - защите прав потребителей? Как Ваша компания работает с жалобами? Часто ли регулятор устраивает инспекции МФО?

- Регулятор четко определил приоритеты, самый первый среди которых - соблюдение прав потребителей. Национальный банк Украины является сверхмощным регулятором с полным набором необходимых инструментов: от работы с жалобами потребителей до вывода компаний с рынка.

И он уже показал, что готов все эти инструменты применять в полном объеме. Наша компания уделяет жалобам чрезвычайно высокое внимание. Это касается двух направлений: своевременного выявления жалоб и работы с обращениями клиентов. В последние годы мы видим стабильную тенденцию к снижению уровня жалоб. Надеюсь, что это отражает общую тенденцию на рынке.

Инфраструктура кредитных бюро является одной из лучших в мире

- Эффективна ли в Украине система обмена данными между бюро кредитных историй и МФО? Также мы знаем о том, что НБУ работает над введением кредитного реестра, который должен решить больший спектр вопросов, в частности, относительно недобросовестных заемщиков. Что Вам известно об этом и Ваше отношение к подобным базам обмена данными?

- На сегодня все компании по закону обязаны передавать данные в бюро кредитных историй. Основные игроки делали это задолго до утверждения законодательных требований.

Что касается кредитного реестра: с одной стороны, уже имеющаяся в Украине инфраструктура кредитных бюро является одной из лучших в мире, и я не вижу острой проблемы дефицита данных. С другой стороны, дополнительный источник объективной информации - это всегда хорошо. Здесь важны детали. В 2024 году мы увидим первые результаты работы кредитного реестра НБУ.

Любую самую лучшую идею можно превратить в формальный регуляторный бюрократический механизм. Уверен, что до того, как кредитный реестр превратится в действительно полезный инструмент, он должен пройти определенную эволюцию в организационном и техническом разрезах.

- Что еще качественного нового в стратегии и тактике работы Вашей компании будет в 2024 году? Каким Вы видите этот год в плане коренных изменений, если таковые будут?

- У нас большие планы, а что будет по факту - определяют ВСУ, рынок и Национальный банк Украины.

То, что можно сказать наверняка, - мы планируем много работать, выполнять все регуляторные требования, сохранить объемы благотворительной помощи и увеличить объемы уплаченных в бюджет налогов в 2024 году.

Читайте нас в Telegram, Facebook и Twitter, чтобы не пропустить свежие новости.

Оставить комментарий

Comment HTML

  • Допустимые HTML-теги: <p> <br> <ul> <li> <ol> <em> <strong> <b> <img>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.

Plain text

  • You may quote other posts using [quote] tags.
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  _  _      ___    ____    ____    _  _   
| || | ( _ ) |___ \ |___ \ | || |
| || |_ / _ \ __) | __) | | || |_
|__ _| | (_) | / __/ / __/ |__ _|
|_| \___/ |_____| |_____| |_|
Enter the code depicted in ASCII art style.

Комментарии к отзыву

На данный момент нет комментариев. Будьте первым, кто оставит здесь свой комментарий.