Володимир Довгаль: «Останніми роками ми бачимо стабільну тенденцію до зниження рівня скарг клієнтами нашої МФО»

Знижуємо апетит до ризику та головні продукти компанії

- Експерти ринку ще восени 2023 року прогнозували, що цьогоріч, враховуючи адаптацію до складних умов воєнного часу, МФО можуть змінити свою стратегію, шляхом зосередження на цифрових сервісах, зменшення ризиків чи розробки нових продуктів. Що Ви можете сказати з цього приводу? Чи змінила свою стратегію «Авентус Україна»?

- Погоджуюся з думкою, що обмеження відсоткових ставок призведе до суттєвої зміни продуктів, а також змусить фінкомпанії знизити апетит до ризику. Ми також плануємо суттєві зміни, але зараз не хочу забігати наперед.

- Які продукти від Вашої компанії для клієнтів є головними? Які користуються більшим попитом, ніж інші?

- На сьогодні наша компанія надає беззаставні онлайн-кредити, якими клієнти користуються від 3 до 365 днів. Середня сума кредиту - близько 5500 грн, середній вік позичальника - 32 роки. Середній строк фактичного користування кредитними коштами - близько 25 днів.

За час роботи нашої компанії (з 2017 року) ми демонструємо стабільне зростання і надали нашим клієнтам (а їх у нас більше, ніж 800 тисяч) понад 3 мільйони кредитів.

Попит на кредити після початку повномасштабної війни не відновився в повному обсязі й ми не очікуємо цього найближчим часом. Майбутнє ринку кредитування і споживчі настрої клієнтів залежать від успіхів на полі бою.

Прогнозування рівня дефолту клієнтів та практика стягнення боргу

- Чи значно посилила вимоги до відбору своїх кредитоотримувачів за останній рік Ваша компанія? У чому полягає специфіка такого відбору?

- Компанія, як і раніше, застосовує багатофакторні скорингові моделі з метою прогнозування рівня дефолту клієнтів. Ми постійно адаптуємо наші моделі з метою кращого задоволення потреб клієнтів і мінімізації рівня ризику.

Специфіка такого відбору порівняно з класичними банками полягає в тому, що окрім наявної кредитної історії, наша компанія аналізує параметри з пристрою та браузера клієнта, поведінку клієнта в нашій інфраструктурі та історію взаємодії з нашою компанією.

- 21 грудня 2023 року Президент України підписав закон, який суттєво обмежує ставки за мікрокредитами на рівні 1% на день. Яким чином цей нормативний акт тепер виконуватимуть компанії з мікрокредитування, включаючи Вашу?

- Не можу говорити про усіх учасників ринку, але наша компанія планує дотримуватися усіх вимог зазначеного закону й знизити відсоткові ставки за кредитами у передбачені законом терміни.

- Не секрет, що ринку конче потрібно законодавче врегулювання стягнення боргу. Тобто встановлення чітких законодавчих рамок, які регламентують процедури стягнення заборгованості, зокрема, умови і методи примусового виконання рішень. Яким чином Ви це бачите для себе?

- Дійсно, права кредиторів потребують захисту. Такі рішення виглядають непопулярними для політиків, але нормальна еволюція кредитного ринку без них неможлива.

Світова практика зрозуміла - це прості та ефективні юридичні механізми стягнення боргу, такі як: електронні суди, спрощене наказне провадження, автоматичне стягнення з банківських рахунків тощо.

Питання стає особливо гострим на тлі зниження відсоткових ставок. На сьогодні вартість продажу простроченого портфеля в Україні складає менш ніж 10% від тіла кредиту.

Водночас в інших країнах Європи, де існує ринок коротких мікропозик, цей показник може досягати 50-100% від тіла.

Рівень простроченої заборгованості - 35-40%

- Яким є показник простроченої кредитної заборгованості в «Авентус Україна» та яким чином компанія бореться за його зниження? Чи долучаєте Ви до процедури щодо примусового стягнення боргу колекторські компанії?

- Питання рівня простроченої заборгованості не таке просте, як здається на перший погляд. Значення простроченої заборгованості за короткостроковими споживчими кредитами та за іпотечними кредитами банків не може розраховуватися однаково.

Для порівняння показників потрібно визначитися з методологією розрахунку - що вважати за прострочення і як рахувати. Однакові, на перший погляд, цифри можуть означати абсолютно різний рівень прострочення.

Ми активно працюємо над зниженням рівня простроченої заборгованості як до її виникнення (завдяки вдосконаленню системи ухвалення кредитних рішень), так і після виходу клієнтів на прострочення.

Також компанія контролює і регулярно здійснює продаж/відступлення колекторським компаніям кредитів, які вважає малоперспективними. Завдяки цьому вдається тримати рівень простроченої заборгованості в портфелі на рівні 35-40%. А це є середнім показником для банківського ринку згідно з офіційною статистикою НБУ.

Страхування може пропонуватися клієнту паралельно з кредитуванням в окремих випадках

- Що Ви можете сказати про доцільність страхування кредитів, які надають своїм клієнтам МФО?

- Насамперед слід зазначити, що усі витрати клієнта, зокрема, на страхування, мають бути включені до розрахунку денної відсоткової ставки.

Окрім того, є окремі регуляторні вимоги до посередників на страховому ринку. На сьогодні CreditPlus не пропонує страхові продукти своїм клієнтам. Я припускаю, що страхування може пропонуватися клієнту паралельно з кредитуванням в окремих випадках і з дотриманням вимог законодавства. Але, на мою думку, за чинного регулювання воно не може стати масовим.

Регулятор чітко визначив пріоритет дотримання прав споживачів і ми це виконуємо

- Національний банк України як регулятор фінансового ринку, має доступ до широкого спектру даних та звітів, що дозволяє йому виявляти тенденції та потенційні проблеми у діяльності МФО. Якщо НБУ вказує на порушення прав споживачів, це може бути засновано на аналізі типових скарг, результатів інспекцій та інших форм моніторингу. Що Ви можете сказати у цьому сенсі -захисті прав споживачів? Як Ваша компанія працює зі скаргами? Чи часто регулятор влаштовує інспекції МФО?

- Регулятор чітко визначив пріоритети, найперший серед яких - дотримання прав споживачів. Національний банк України є надпотужним регулятором із повним набором необхідних інструментів: від роботи зі скаргами споживачів до виведення компаній з ринку.

І він вже показав, що готовий усі ці інструменти застосовувати в повному обсязі. Наша компанія приділяє скаргам надзвичайно високу увагу. Це стосується двох напрямків: своєчасного виявлення скарг та роботи зі зверненнями клієнтів.

Останніми роками ми бачимо стабільну тенденцію до зниження рівня скарг. Сподіваюся, що це відбиває загальну тенденцію на ринку.

Інфраструктура кредитних бюро є однією з найкращих у світі

- Чи ефективною в Україні є система обміну даними між бюро кредитних історій та МФО? Також ми знаємо про те, що НБУ працює над запровадженням кредитного реєстру, який має вирішити більший спектр питань, зокрема, щодо недобросовісних позичальників. Що Вам відомо про це і Ваше ставлення до подібних баз обміну даними?

- На сьогодні усі компанії за законом зобов’язані передавати дані до бюро кредитних історій. Основні гравці робили це задовго до затвердження законодавчих вимог.

Щодо кредитного реєстру: з одного боку, вже наявна в Україні інфраструктура кредитних бюро є однією з найкращих у світі, і я не бачу гострої проблеми дефіциту даних.

З іншого боку, додаткове джерело об’єктивної інформації - це завжди добре. Тут важливі деталі. У 2024 році ми побачимо перші результати роботи кредитного реєстру НБУ.

Будь-яку найкращу ідею можна перетворити на формальний регуляторний бюрократичний механізм. Впевнений, що до того як кредитний реєстр перетвориться на дійсно корисний інструмент, він має пройти певну еволюцію в організаційному та технічному розрізах.

- Що ще якісного нового у стратегії та тактиці роботи Вашої компанії буде у 2024 році? Яким Ви бачите цей рік у плані докорінних змін, якщо такі будуть?

- У нас великі плани, а що буде по факту - визначають ЗСУ, ринок і Національний банк України.

Те, що можна сказати напевно, - ми плануємо багато працювати, виконувати всі регуляторні вимоги, зберегти обсяги благодійної допомоги та збільшити обсяги сплачених до бюджету податків у 2024 році.