Умови кредитування: що потрібно з’ясувати перед підписанням договору

Порівняння умов кредитних програм

Щоб порівняти умови різних кредитних програм, спочатку потрібно знайти відповідну інформацію.

Інформація про умови кредитування міститься:

• в істотних умовах кредиту, які банки та фінансові компанії мають публікувати на своїх сайтах;
• у паспорті кредиту, який можна попросити в менеджера фінустанови;
• у кредитному договорі.

Документ "Істотні умови кредиту" містить загальні умови надання фінустановою коштів у борг, але це не є індивідуальною пропозицією з надання відповідних послуг.

Це означає, що запропоновані індивідуальні умови залежатимуть від результатів оцінки кредитоспроможності позичальника. Індивідуальні умови кредитування надаються клієнту до укладення кредитного договору у формі паспорта кредиту.

Паспорт кредиту – це документ, який містить основні умови кредиту: інформацію про реальну процентну ставку, порядок повернення кредиту, додаткові комісії та платежі.

Паспорт кредиту та істотні умови кредиту банки оформлюють за уніфікованим форматом, щоб клієнтам було зручно порівнювати пропозиції різних фінустанов.

Важливо розуміти, що паспорт кредиту видається лише під час отримання позики, яка є більшою за одну мінімальну зарплату (зараз – 6 700 грн).

Тому фінансові компанії, що видають мікрокредити (розмір таких позик – до однієї мінімальної зарплати), зазвичай подають усю потрібну інформацію лише в кредитному договорі.

Які умови необхідно з’ясувати перед оформленням кредиту

Перед підписанням кредитного договору важливо з’ясувати наступні умови надання коштів у борг.

Загальні витрати за споживчим кредитом

До загальних витрат належать:

• проценти;
• комісії за кредитом;
• будь-які інші платежі, які потрібно буде сплатити в процесі отримання коштів (послуги нотаріуса, оцінщика, страхові платежі тощо).

Тип погашення кредиту (класичний чи ануїтетний)

Класична схема погашення кредиту передбачає, що тіло кредиту ділиться рівними частинами на кількість періодів (місяців користування кредитом). На залишок кредиту щомісяця нараховуються відсотки. Відповідно, на початку погашення кредиту платежі будуть найбільшими, а в кінці строку – найменшими.

Ануїтетна схема погашення розраховується таким чином, щоб тіло кредиту та проценти, що нараховуються на залишок заборгованості, становили однакові за сумою платежі на весь строк кредитування (тобто щомісяця позичальник платитиме незмінну суму). У цьому разі тіло кредиту погашається повільніше, а переплата за процентами є більшою, ніж у випадку із класичною схемою погашення.

Плата за додаткові послуги

Фінустанова може включити до кредитного договору ще й додаткові послуги. Наприклад, окремі види добровільного страхування тощо.

Проте в деяких випадках страхування дійсно є обов’язковим. Наприклад, це стосується випадків придбання житла в іпотеку (потрібно застрахувати від знищення або пошкодження квартиру чи будинок).

Умови дострокового погашення кредиту

Важливо звертати увагу на умови дострокового погашення кредиту. Дострокове погашення може бути необмеженим (з точки зору обсягу та частоти платежів), а може обмежуватися чи супроводжуватися сплатою комісій.

Що ще важливо

У Національному банку радять ухвалювати остаточне рішення щодо залучення кредиту з урахуванням наступних важливих факторів:

• відсоткова ставка;
• період кредитування;
• додаткові платежі.

Ознайомившись з умовами кредитування, варто скласти графік обслуговування кредиту на весь строк з урахуванням усіх додаткових платежів.

Потім важливо переконатися, чи правильною є оцінка власного фінансового стану, чи залишаються у позичальника вільні кошти.

Строк кредитування краще обирати з урахуванням того, що наявність кредиту не повинна змушувати позичальника занадто економити на повсякденних потребах.