Условия кредитования: что нужно выяснить перед подписанием договора

Сравнение условий кредитных программ

Для сравнения условий различных кредитных программ сначала нужно найти соответствующую информацию.

Информация об условиях кредитования содержится:

• в существенных условиях кредита (этот документ банки и финкомпании должны публиковать на своих сайтах);
• в паспорте кредита, который можно попросить у менеджера финучреждения;
• в кредитном договоре.

Документ "Существенные условия кредита" содержит общие условия предоставления финучреждением средств в долг, но это не индивидуальное предложение по предоставлению соответствующих услуг.

Это означает, что предложенные индивидуальные условия будут зависеть от результатов оценки кредитоспособности заемщика. Индивидуальные условия кредитования предоставляются клиенту до подписания кредитного договора в форме паспорта кредита.

Паспорт кредита – это документ, содержащий основные условия кредитования: информацию о реальной процентной ставке, порядке возврата средств, дополнительных комиссиях и платежах.

Паспорт кредита и существенные условия кредита банки оформляют по унифицированному формату, чтобы клиентам было удобнее сравнивать предложения различных финучреждений.

Важно понимать, что паспорт кредита выдается только в случае предоставления займа на сумму более одной минимальной зарплаты (сейчас – 6 700 грн).

Поэтому финансовые компании, которые выдают микрокредиты (размер таких займов – до одной минимальной зарплаты), обычно предоставляют всю необходимую информацию лишь в кредитном договоре.

Какие условия необходимо выяснить перед оформлением кредита

Перед подписанием кредитного договора важно выяснить следующие условия предоставления средств в долг.

Общие расходы по потребительскому кредиту

К общим расходам относятся:

• проценты;
• комиссии по кредиту;
• любые другие платежи, которые необходимо будет оплатить в процессе получения средств (услуги нотариуса, оценщика, страховые платежи и так далее).

Тип погашения кредита (классический или аннуитетный)

Классическая схема погашения кредита предполагает, что тело кредита делится на равные части (то есть на количество месяцев пользования кредитом). На остаток задолженности ежемесячно начисляются проценты. Соответственно, в начале погашения кредита платежи будут наибольшими, а в конце срока – наименьшими.

Аннуитетная схема погашения рассчитывается таким образом, чтобы тело кредита и проценты, начисляемые на остаток задолженности, представляли собой одинаковые по сумме платежи на весь срок кредитования (то есть ежемесячно заемщик будет платить одну и ту же сумму). В этом случае тело кредита погашается медленнее, а переплата по процентам больше, чем в случае с классической схемой погашения.

Плата за дополнительные услуги

Финучреждение может включить в кредитный договор еще и дополнительные услуги. К примеру, отдельные виды добровольного страхования и так далее.

Но в некоторых случаях страхование является обязательным. К примеру, это касается случаев приобретения жилья в ипотеку (в таких случаях нужно застраховать от уничтожения или повреждения квартиру или дом).

Условия досрочного погашения кредита

Важно обращать внимание на условия досрочного погашения кредита. Досрочное погашение может быть неограниченным (с точки зрения объема и частоты платежей), а может ограничиваться или сопровождаться уплатой комиссий.

Что еще важно

В Национальном банке советуют принимать окончательное решение относительно привлечения кредита, учитывая такие важные факторы:

• процентная ставка;
• срок кредитования;
• дополнительные платежи.

Ознакомившись с условиями кредитования, следует составить график обслуживания кредита на весь срок с учетом всех дополнительных платежей.

Затем важно убедиться, верна ли оценка собственного финансового положения, остаются ли у заемщика свободные средства.

Срок кредитования лучше выбирать с учетом того, что наличие кредита не должно заставлять заемщика слишком сильно экономить на повседневных нуждах.