Інтерв'ю

Яцек МЕЙЗНЕР: «Страховщики, которые хотят измениться и выполнять новые требования, имеют для этого достаточно времени. Если же желания нет, то любого срока не хватит»

Процесс очистки страхового рынка, начавшийся еще накануне широкомасштабной войны, доказал свою эффективность. Очень интересно то, что многие честные компании всегда его приветствовали. Так мы уже неоднократно об этом рассказывали.

Как показывает опыт общения с физическими лицами, которые являются потребителями страховых услуг, сегодня людей волнует немало вопросов, особенно увеличение страховых взносов автовладельцами, которые были недавно регламентированы новым законом. Малоимущие автолюбители волнуются, что приближение этого документа к европейским нормам и странам является для украинских реалий (тяжелой войны и экономических трудностей) неуместным.

Однако, руководство страховой компании «ОРАНТА» отмечает, что повышение страховых сумм защищает, прежде всего, людей с небольшими доходами. Даже если предположить, что тарифы вырастут вдвое, для среднестатистического автовладельца такое повышение не будет превышать 1 тыс. гривен в год.

Сегодня также физические лица, несмотря на войну, значительно увеличили свою заинтересованность добровольными видами страхования.

Именно об этом и многих других моментах развития страхового рынка и компании banki.ua рассказывает Яцек МЕЙЗНЕР, председатель правления НАСК «ОРАНТА»

фото: Яцек МЕЙЗНЕР

TelegramЧитайте нас в Telegram чтобы ничего не пропустить

Существенное увеличение страховых выплат и премий: влияние количества договоров и инфляционных процессов

- По итогам первых трех месяцев 2024 года, «ОРАНТА» существенно увеличила объем выплат, возместив убытки своих клиентов на сумму более 155,2 млн грн, что на 22% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Как Вам удалось достичь таких значительных успехов?

- В первом квартале 2024 года действительно произошел существенный рост страховых выплат. Но при этом следует отметить, что также выросли страховые премии. Компания собрала более 407 млн. грн., что на 44% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

В первую очередь, увеличилось количество выпущенных договоров. Например, если в прошлом году в первом квартале было выпущено 216 тыс. полисов Автогражданки, то в этом году их количество за этот период превысило 267 тыс.

На рост выплат безусловно повлияли и инфляционные процессы. Из-за подорожания запасных частей и сервисных работ вырос средний чек одного убытка. Также следует отметить, что «ОРАНТА» начала менять подходы к процессу урегулирования, учитывая требования нового закона об ОСАГО. Мы постепенно движемся от выплат на карточные счета пострадавших, к оплате восстановительных работ на СТО.

Компания искренне приветствует процесс очищения рынка

- Ваша компания участвует в проекте OBOZ.UA «Поддерживай честных», в котором рассказывает обо всем, что нужно знать налогоплательщикам и объясняет это как работа «в белую» и поддержка честного бизнеса влияет на жизнь каждого украинца. В интервью нашему изданию полгода назад руководитель СК «Арсенал» заявил, что если бы очищение рынка страховых компаний (имеется в виду выполнение норм регулятора) не произошло, то он был бы сильно возмущен, ведь начал их выполнять задолго до внедрения. Вы также это делали? От каких нечестных компаний избавился рынок страхования?

 - С 1 июля 2020 года, когда НБУ перенял на себя функции регулятора рынка, начала внедряться новая модель его регулирования. Уверен, что она позволит получить более эффективную, прозрачную и надежную финансовую систему, которая соответствует международным стандартам.

С одной стороны, ускорился процесс очистки страхового рынка. Смотрите: в начале 2014 года в Украине действовало 404 лицензированные страховые компании, в начале 2015 года - 385, 2016 года - 352, 2018 года - 291 страховая компания.

По данным НБУ, по состоянию на 31 декабря 2023 года на рынке Украины работает 102 страховые компании (в том числе 12 компаний по страхованию жизни). С другой стороны, новая модель регулирования улучшила защиту прав потребителей финансовых и страховых услуг.

Сейчас регулятор работает над тем, чтобы реализовать требования Закона Украины «О страховании» с учетом принципов Директивы 2009/138/ЕС Европейского Парламента и Совета от 25 ноября 2009 года. Речь идет о начале и ведении деятельности в сфере страхования и перестрахования, и лучших европейских практик (Solvency IІ).

Конечно, ответственные и добросовестные страховщики, среди которых и «ОРАНТА», могут только приветствовать такие усилия. Наша компания придерживается всех установленных финансовых нормативов, а именно: платежеспособности и достаточности капитала, рискованности операций и качества активов.

По результатам деятельности компании в 2023 году объем приемлемых активов (1 млрд 428 млн грн) превышает нормативный показатель на 148 млн грн. Показатель приемлемых активов, соответствующих критериям ликвидности, доходности, качества и требованиям диверсификации превышает показатель страховых резервов на сумму более 397 млн. грн. Согласно качеству активов - сумма превышения нормативного показателя составляет более 657 млн грн.

Новый закон об автогражданке наоборот защищает небогатых владельцев автомобилей, чтобы бы там кто не говорил обратное

- Важнейшим событием недавнего прошлого является принятие законопроекта №8300 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Документ предлагает постепенно повысить размеры страховых сумм (максимальных размеров страховой выплаты) до размеров, установленных в странах Европейского союза. Сразу же после его принятия рядовые украинцы начали резко критиковать этот документ. Они считают, что увеличенные страховые взносы и суммы выплат для бедной Украины неприемлемы и что этот закон будет действовать только для богатых людей. Что Вы можете сказать в защиту этого документа и что можете ответить по этому поводу возмущенным владельцам автомобилей?

- Этот закон является частью евроинтеграционного пакета и входит в международные обязательства Украины, которые мы взяли на себя, подписав Соглашение об ассоциации с ЕС. Его принятие и так опоздало на несколько лет из-за войны.

Повышение страховых сумм защищает, прежде всего, людей с небольшими доходами. Даже если предположить, что тарифы вырастут вдвое, для среднестатистического автовладельца такое повышение не будет превышать 1 тыс. гривен в год.

В то же время, страховое покрытие имущественного ущерба вырастет на 450 тыс. грн, то есть в 450 раз. Но даже и это не главное. Новый закон будет требовать от страховщиков провести ремонт поврежденного транспортного средства на СТО.

Конечно, по желанию потерпевшего остается возможность получить страховое возмещение в денежной форме. То есть, пострадавшему не придется прилагать ни копейки из собственного кармана для восстановления транспортного средства, ведь в новом законе отменяется норма об учете износа.

А поскольку средний возраст транспортных средств в Украине значительно превышает 20 лет, наибольшую пользу от нового закона получат владельцы не новых транспортных средств.

Если говорить о жизни и здоровье, то за те же дополнительные 1 тыс. грн каждый пострадавший получит дополнительную финансовую защиту в размере 140 тыс. грн на одного пострадавшего, а общий страховой лимит составит 10 млн грн на один страховой случай.

Излишне говорить насколько важными будут эти дополнительные финансовые гарантии для небогатого человека, пострадавшего в ДТП. Особенно это актуально для тяжелых случаев, которые требуют длительного лечения, протезирования и обустройства жизненного пространства под нужды пострадавшего в случае потери им автономности.

В отношении состоятельных людей новый закон не содержит никаких изменений, поскольку причиненный им ущерб, а, следовательно, и сумма, которая должна быть компенсирована виновником ДТП, будет определяться, как и раньше, согласно Гражданскому кодексу, а потому останется на том же уровне.

- Еще рано об этом говорить, ведь вышеупомянутый закон начнет действовать с 1 января 2025 года, однако спрошу, ожидает ли ваша компания уменьшения количества клиентов благодаря увеличению страховых выплат? Что будет делать «Оранта» для нивелирования такого негативного процесса, если такое будет происходить?

- Как раз наоборот - мы ожидаем роста заинтересованности автовладельцев в страховании. В первую очередь благодаря отмене износа и возможности полного восстановления автомобиля за счет страховой компании.

Полисы ОСАГО будут предоставлять большую защищенность. У автовладельцев появится возможность выбирать страховщика не только в момент покупки полиса, но и во время урегулирования страхового случая.

Речь идет о так называемом прямом урегулировании, которое с новым законом станет обязательным. Это будет способствовать очищению рынка от компаний, которые предоставляют некачественные услуги, искусственно занижая выплаты и придумывая несуществующие причины для отказа. Таким образом новый закон поможет повысить привлекательность не только Автогражданки, но и страхования в целом.

Упреки НБУ за чрезмерную спешку реформ на рынке страхования неуместны, ведь мы и так уже опоздали с этим

- Национальный банк Украины в свое время (в начале осени 2023 года) решил основательно усилить надзор за рынком небанковских финансовых услуг. Каким образом это все было усилено? Какие позитивы и негативы такого надзора и как Вы вообще расцениваете работу регулятора на рынке небанковских финансовых услуг, включая и страховой?

- Действительно, в конце прошлого года регулятор принял десятки нормативно-правовых актов для введения нового закона о страховании. В частности, речь идет об установлении порядка авторизации на рынке страхования, усилении требований к учету и отчетности, платежеспособности страховщиков, систем корпоративного управления, прозрачности структуры собственности.

Поэтому можно смело ожидать, что уже со второго полугодия этого года мы станем свидетелями начала существенных изменений на рынке страхования. Новые регуляторные требования приближают нас к европейским стандартам в сфере государственного регулирования и надзора, поэтому мы оцениваем их положительно.

А если при их введении будут установлены законодательством и соблюдены базовые принципы регулирования и надзора, то уже в следующем году мы будем иметь новое качество рынка страхования.

В частности, речь идет о предсказуемости, пропорциональности, соразмерности мер воздействия и тяжести нарушения. Безусловно, для того, чтобы выполнить новые требования регулятора, страховщики должны приложить значительные усилия. Не все с ними справятся.

Мы уже видим начало активизации процесса выхода с рынка. Но другого способа интеграции украинского рынка страхования в ЕС просто не существует. По сравнению с европейским, наш рынок все еще слабый и низко капитализированный. Хотя у нас еще есть несколько лет, чтобы подготовиться к прямой конкуренции на едином европейском рынке.

Поэтому работа регулятора должна оцениваться именно под этим углом. Некоторые упрекают НБУ за чрезмерную спешку, но факты свидетельствуют об обратном. Страховщики, которые хотят измениться и выполнять новые требования, имеют для этого достаточно времени. Если же желания нет, то любого срока не хватит.

Вместе с тем, если вдаваться в детали, то и страховщики, и сам регулятор признают: принятые в большом количестве и практически одновременно нормативно-правовые акты требуют дальнейшего усовершенствования.

Наиболее дискуссионным оказалось требование НБУ по применению КЭПов (УЭПов) - (Квалифицированная электронная подпись - КЭП, Усовершенствованная электронная подпись - УЭП) при заключении электронных договоров в соответствии с законодательством об электронной коммерции. С одной стороны, это облегчает контроль за временем заключения и условиями электронных полисов, но с другой стороны - существенно усложняет процедуру и (или) создает риск компрометации подписи при автоматизации процесса.

Поэтому после более детального изучения европейского опыта к этому вопросу можно было бы вернуться и нормировать его наиболее оптимальным способом. Одним из вариантов могла бы стать замена КЭП (УЭП) четкими требованиями по фиксации времени и условий договоров в информационных системах страховщика.

Особенно актуально это актуально для ОСАГО, где страховщики используют центральную базу данных МТСБУ, которая автономно администрируется под надзором регулятора.

Перестраховочные компании снова активно работают на украинском рынке

- Знаем, что рентабельность капитала рисковых страховщиков была сопоставимой с предыдущими годами и составляет 6%. Прибыль получили 72% компаний. Среди компаний по страхованию жизни прибыльными были 83% страховщиков. Каким образом это происходило в Вашей компании?

- В 2023 году компания получила прибыль выше результата 2022 года. Рентабельность капитала НАСК «ОРАНТА» в 2023 году выросла на 21% и составляет 18%.

- Почувствовала ли «Оранта» облегчение после того, как регулятор отменил приостановление возможности перестрахования рисков за рубежом в 2023 году? Что вообще происходит сегодня на рынке перестрахования?

- Действительно, после начала широкомасштабного вторжения НБУ ограничил проведение валютных платежей, что лишило украинских страховщиков возможности осуществлять перестраховочные платежи за границу. Однако следует понимать, что и сами иностранные перестраховщики вели себя очень сдержанно по отношению к украинскому рынку.

Они существенно сократили покрытие, ввели много ограничений и увеличили свои ставки. Поэтому перестрахование в Украине оказалось в сложном положении. Без этого инструмента местным страховым компаниям трудно принимать на страхование крупные риски крупных предприятий.

Уже в 2023 году ограничение НБУ было ослаблено. Разрешение на уплату перестраховочных премий получил ряд страховщиков, которых включили в специальный реестр регулятора. В этот перечень попали надежные страховые компании, имеющие высокую репутацию и уровень финансовой стабильности.

Проверялись регулятором также и перестраховщики, которые должны были получать перестраховочные премии. Снятие запрета позволило украинским страховщикам лучше планировать свою деятельность, ведь перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых компаний и способствует развитию бизнеса и экономики в целом, ведь минимизирует риски.

В прошлом году, учитывая, что спрос на защиту бизнеса от военных угроз был и остается чрезвычайно большим, украинские страховые компании начали объединяться в пулы. Используя стратегии сострахования и взаимного перестрахования, они начали эффективно работать с военными рисками и предоставлять определенные возможные лимиты страхового покрытия. Сейчас в этом направлении совместно действует несколько таких украинских пулов, в один из которых входит «ОРАНТА».

Уже в этом году кардинально улучшилась ситуация и со стороны самих перестраховщиков. Они начали относиться к украинскому рынку с большей лояльностью, отменив целый ряд оговорок для перестраховочного покрытия.

Например, восстановили покрытие противоправных действий третьих лиц. А возможность перестрахования морских перевозок, в том числе от военных рисков вообще стала знаковой событием. Этому способствовало сотрудничество украинских финансовых учреждений и правительства с перестраховщиками Лондонского Ллойдса и западными брокерами. Благодаря чему уже весной этого года украинский экспорт продовольственных товаров вышел на довоенный уровень.

Мы видим активный рост спроса на добровольные виды страхования

 - Какие страховые продукты Вашей компании на нынешнем этапе пользуются наибольшим спросом у клиентов? Что вы можете сказать о востребованности таких видов страхования, как фармацевтическое или медицинское и страхование всевозможных военных рисков, включая страхование квартир украинцев от повреждений?

- Продолжают расти премии в страховании ответственности автовладельцев по системе «Зеленая карта». Ведь количество украинцев, выезжающих за границу на собственном авто, не уменьшается. Увеличивается также объем грузовых перевозок (ответственность водителей грузовых автомобилей также страхуется по системе «Зеленая карта»).

Однако мы понимаем, что в современных условиях только этих продуктов недостаточно для достижения долгосрочного успеха и стабильной финансовой эффективности. Необходимы стратегические изменения и инновации, чтобы компания могла успешно приспособиться к изменениям на рынке.

Мы видим постоянный рост спроса и на добровольные виды страхования, такие как КАСКО, добровольное медицинское страхование, страхование недвижимости. Поэтому компания планирует активно развивать именно эти направления.

Особое внимание людей сегодня привлекают страховые продукты, которые помогают обезопасить себя от последствий войны. Для этого «ОРАНТА» разработала целый ряд таких продуктов в разных направлениях.

Например, «Личная безопасность» предусматривает страховую защиту от несчастного случая и медицинское страхование. Страховые риски - смерть, травмы в результате несчастного случая и расстройство здоровья по любой причине, в том числе вследствие военных действий.

Мы стремились сделать максимально простой, понятный и полезный страховой продукт. Поэтому «Личная безопасность» выпускается в электронном виде и имеет довольно широкое страховое покрытие. В полисе объединены страхование от несчастного случая, что позволяет проводить пострадавшим денежные выплаты, и медицинское страхование, благодаря которому мы можем организовать и оплатить для застрахованных медицинскую помощь.

«ОРАНТА» предложила автовладельцам особое «КАСКО МИЛИТАРИ», по которому можно получить страховую выплату в случае повреждения авто из-за военных действий. Сюда относятся взрывы мин, ракет, бомб, снарядов и их обломков, наезда военной техники, звуковой (ударной) волны, падения военных самолетов, беспилотных аппаратов их частей и обломков, а также ДТП на блокпостах, взорванных мостах, столкновения со средствами ограничения движения.

Страховая сумма по военным рискам составляет 300 тыс грн, а покрытие предоставляется на всей территории Украины, кроме временно оккупированных территорий и территорий ближе 50 км от зоны боевых действий.

Еще два вида полиса «Родная квартира» и «Родной дом» позволяют защитить от военных рисков жилье. Полис покрывает также стандартные риски - пожары, стихийные явления, затопления, кражи и тому подобное.

Дополнительно в покрытие полиса входит коммунальный ассистанс и даже страхование домашних животных. По классическим рискам возмещаются убытки в размер расходов на восстановление. По военным рискам - в пределах расходов на восстановление с лимитом 600 тыс грн. В зависимости от площади квартиры, региона и качества ремонта, стоимость страхового полиса составляет от 2 тыс. грн в год.

О транспорте, КАСКО и новых нормативно-правовых актах

- Участвует ли ваша компания в страховании рисков судов, автомобильного и железнодорожного транспорта, которые перевозят важные грузы, включая зерновые. Каким образом, по вашему мнению, можно на данном этапе решить проблемы страхования таких средств перевозки грузов и самих грузов?

- «ОРАНТА» принимает на страхование грузы, перевозимые по железной дороге и автотранспортом, в том числе опасные, такие, как, например, нефтепродукты. Следует отметить, что в последнее время объем грузовых перевозок по суше существенно увеличился.

- Портфель многих страховых компаний на 60-70% состоит из КАСКО. У Вас все также происходит таким образом? В чем специфика и особенность по КАСКО в «ОРАНТЕ»?

- Исторически так сложилось, что «ОРАНТА» была и остается лидером в страховании ответственности автовладельцев, то есть ОСАГО.

Однако доля КАСКО в портфеле «ОРАНТЫ» пока невысока - примерно 10%. В ближайшее время планируем ее увеличивать и для этого уже начали работу по обновлению линейки продуктов КАСКО.

Здесь будет и обычное обновленное КАСКО, и продукт с покрытием военных рисков, а также Мини КАСКО, который продается вместе с полисами ОСАГО. «ОРАНТА» проходит аккредитацию в ведущих украинских банках для страхования кредитных автомобилей и налаживает сотрудничество с импортерами и автосалонами.

- Как Вы считаете, какие новые нормативно-правовые акты по успешному регулированию рынка страхования надо принять в первую очередь? Какие из них уже готовятся сейчас и в чем их позитивы и негативы?

- Мы ожидаем от государства содействия, создания новых возможностей и отмены устаревших требований. Страхование должно соответствовать современным реалиям. Например, очень важно привести к нормам покрытие военных рисков и меры по его поддержке.

Также приоритетными являются нормирование деятельности посредников в соответствии с новым законом о страховании и в целом завершение процесса принятия нормативно-правовых актов, необходимых для его внедрения. Что касается нормативно-правовых актов НБУ, то рынок видит весь процесс и активно в нем участвует.

Наиболее проблемным моментом мы видим замену обязательных видов страхования на обязательное наличие страхования определенных рисков. А это десятки видов и рисков. Если отмена действующих нормативно-правовых актов произошла достаточно быстро, то с принятием новых возникли определенные трудности.

Центральные органы исполнительной власти не спешат это делать. Как следствие, во многих случаях поставлено под сомнение заключение договоров страхования рисков, ранее входивших в обязательные виды страхования. Страховщики вместе со страхователями пытаются определенным образом заполнить этот временный регуляторный вакуум, однако, ожидаем, что и власть тоже активизируется в этом направлении.

Давно назрел вопрос усовершенствования системы налогообложения страховщиков. Рынок ожидает, по меньшей мере, отмены норм Налогового кодекса, которые создавались с целью ограничения размеров аквизиционных расходов страховщиков.

Даже тогда эти нормы были мертворожденными, а теперь стали не просто лишними, но еще и вредными. Особенно, если принимать во внимание внедрение новой редакции закона о страховании, переход страховщиков на МСФО 17, прекращение псевдострахования, которое использовалось для избежания налогообложения, и в целом очищение рынка от неплатежеспособных компаний с непрозрачной структурой собственности.

Цифровизация и дистанционное предоставление услуг остается также одним из самых приоритетных трендов на рынке современного страхования. Например, развитию рынка ОСАГО очень поможет внесение изменений в КУАП по видеофиксации факта использования транспортного средства без полиса ОСАГО. Это уменьшит долю незастрахованных автомобилей и, соответственно, расходы МТСБУ на уплату страхового возмещения за них.

Надеемся также и на принятие КМУ постановления о компенсации страховщикам скидок, который новый закон об ОСАГО требует предоставлять льготным категориям автовладельцев, количество которых в ближайшие годы будет увеличиваться значительными темпами. Это будет способствовать уменьшению стоимости страхования для остальных автовладельцев. 

Читайте нас в Telegram, Facebook и Twitter, чтобы не пропустить свежие новости.

Оставить комментарий

Comment HTML

  • Допустимые HTML-теги: <p> <br> <ul> <li> <ol> <em> <strong> <b> <img>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.

Plain text

  • You may quote other posts using [quote] tags.
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  _____   _  _      ___     ___    ____  
|___ / | || | ( _ ) / _ \ |___ \
|_ \ | || |_ / _ \ | (_) | __) |
___) | |__ _| | (_) | \__, | / __/
|____/ |_| \___/ /_/ |_____|
Enter the code depicted in ASCII art style.

Комментарии к отзыву

На данный момент нет комментариев. Будьте первым, кто оставит здесь свой комментарий.