Інтерв'ю

Алла Савьюк: «Владельцам микрофинансовых компаний невыгодно предоставлять кредиты всем желающим»

Рынок микрофинансовых компаний, то есть тех учреждений, которые наряду с банками предоставляют кредиты населению на потребительские нужды, давно подвергся тщательному «глазу» нового финансового регулятора – Нацбанка Украины. Неоднократно в последние годы из уст его руководителей, а также экспертного общества, можно было услышать многочисленные обвинения таких фирм в том, что они предоставляют ссуды на условиях уплаты баснословных процентов – иногда до 1000% и более в год. К тому же микрофинансовые компании часто обвиняются в том, что ведут непрозрачную деятельность, нарушают права потребителей и т.д. Большому количеству из них финрегулятор не дает дальнейшего «зеленого света» и отбирает лицензии на их деятельность.

Алла Савьюк

TelegramЧитайте нас в Telegram чтобы ничего не пропустить

Однако руководство компаний и различных ассоциаций такого бизнеса отмечает, что оно всегда плодотворно сотрудничает с главным финрегулятором и часто находит с ним компромисс по принятию тех или иных решений.

Об этих и других проблемах и вообще о развитии такого интересного рынка говорится в интервью banki.ua с президентом Всеукраинской ассоциации финансовых компаний (ВАФК) Аллой Савюк:

Если возникают трудности по внедрению определенных решений, мы доказываем это Нацбанку Украины и находим компромисс

Несколько лет назад регулятором компаний небанковского финансового бизнеса стал Национальный банк. Некоторые компании критикуют нового регулятора за то, что им устанавливаются новые требования, которые зачастую сложно выполнить. К примеру, по капитализации или прозрачности. Каковы ваши личные впечатления от нового финансового регулятора?

Всеукраинская ассоциация финансовых компаний тесно и плодотворно сотрудничает с регулятором. Мы прилагаем максимум усилий для конструктивного диалога и Ассоциация делает все, чтобы нововведение НБУ было своевременно и должным образом имплементировано рынком с учетом всех сторон. Если возникают проблемные вопросы по внедрению определенных решений, то мы доказываем Нацбанку Украины о трудностях финансовых компаний и обычно находим компромисс.

Мои личные впечатления: регулирование рынка продолжается последовательно, принимаются стратегические решения по постепенной трансформации этого сегмента экономики страны. Реформы бывают непростыми, но финансовые компании гибки и адаптивны благодаря своей бизнес-модели, поэтому надеемся, что справимся с темпами изменений.

Даже при устранении нарушений создается негативное восприятие отрасли

Недавно Национальный банк Украины применил к семи небанковским финансовым учреждениям меры влияния. В основном это ломбарды, например, ломбард «Капитал» или «Кучер и компания» и т.д. Они должны устранить нарушения до 1 октября 2023 года. Что это за нарушение, насколько они значительны? Эти компании устранят их в определенный регулятором срок?

Национальный банк регулярно обнародует информацию о применении мер воздействия к участникам рынка. В случае с указанными компаниями нарушение связано с непредставлением информации и документов.

Такие моменты не критичны и легко устраняются усилением контроля и дисциплины в компании. Другое дело, когда речь идет о нарушении прав потребителей и невыполнении требований законодательства относительно нравственного поведения, информационного обеспечения и процедуры заключения договоров. Нарушения такого типа влияют на имидж всего рынка и даже при устранении проблемы создают негативное восприятие отрасли.

Согласно новому закону, который будет действовать с 1 января 2024 года, будет обновляться вся нормативная база

В Украине уже давно действует закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», в который вносятся изменения и коррективы. В последний раз это было в начале 2023 года. Как вы оцениваете этот документ?

Этот закон устанавливает общие правовые основы в сфере предоставления финансовых услуг, осуществления регулятивных и надзорных функций на рынке. Динамика развития рынка требует постоянного уточнения в законодательном регулировании, поэтому изменения в базовый закон принимались довольно часто.

Необходимо понимать, что этот закон действует уже в течение последних месяцев. А с 1 января 2024 г. вводится в действие новый закон «О финансовых услугах и финансовых компаниях», который его заменит и станет базовым документом для небанков.

Этот документ учитывает особенности деятельности финансовых компаний и пропорциональный подход к надзору за ними. Он упростит процедуру мероприятия на рынок новых игроков и предоставит новые возможности для деятельности. Также закон содержит требования к качеству корпоративного управления, предусматривающего возможность для финучреждений передать ряд своих функций на аутсорсинг. Соответственно с 2024 года будет обновлена вся регуляторная база отрасли.

Мифы о безумных процентах и сверхприбылях микрофинансовых компаний не соответствуют действительности

Недавно в первом чтении принят законопроект, предложенный НБУ, ограничивающий максимальную ставку по микрокредитам до 1% за день (в переходный период — около 2,5%). Значит ли это, что кредиторы не будут зарабатывать сумасшедшие деньги на процентах до 1000% годовых и более? Какая трансформация ожидает таких компаний?

В настоящее время спрогнозировать последствия принятия этого закона для потребителей и кредиторов сложно. Все будет зависеть от того, какая предельная ставка будет законодательно определена и получат ли участники рынка достаточное время на адаптацию.

Мифы о безумных процентах и сверхприбылях микрофинансовых компаний слишком прочно закрепились в медиа, однако они не соответствуют действительности. Особенность микрокредитов — краткосрочный фактический срок пользования ими, за который потребитель и платит проценты.

Напомню, с начала пандемии, а затем и в период введения военного положения, начисление каких-либо штрафных санкций запрещено. Кроме того, необходимо учитывать себестоимость выдачи кредита (то есть операционные расходы по оценке кредитоспособности, обеспечение процедур финансового мониторинга и т.п.).

Такие расходы практически одинаковы и для кредита 1500 грн., и для кредита 50 000 грн., но прибыль с разной его суммы не одинакова.

Процентная ставка – базовый параметр для создания кредитных продуктов, настройки процессов скоринга и коллекционирования. Кредиторам придется менять бизнес-процессы, а это требует больших ресурсов и времени, которые трудно найти в условиях кризиса в стране. Помимо этого подобные изменения законодательства снижают инвестиционную привлекательность кредитного бизнеса.

Тем не менее, я верю, что можно достичь компромиссного решения при подготовке законопроекта №9422 («О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по усовершенствованию государственного регулирования рынков финансовых услуг – ред.) ко второму чтению. Это обеспечит сохранность прозрачного рынка с высоким уровнем конкуренции. Ведь ни одна регуляция не повлияет на спрос на кредиты до зарплаты. Вопрос в том, смогут ли финансовые компании удовлетворить его по новым правилам игры.

Установленные регулятором методики оценки кредитоспособности могут заблокировать действующие эффективные скоринговые модели

Регулятор настаивает на том, чтобы компании проводили качественную оценку платежеспособности клиентов. Существует мнение, что раньше большинство фирм такого не делало, а предоставляло кредиты практически всем желающим. Каким образом сейчас изменился подход к оценке платежеспособности кредитополучателя?

Финансовые компании заинтересованы в качественной оценке кредитоспособности заемщиков, поскольку их деятельность финансируется исключительно на собственные средства акционеров. «Предоставлять кредиты всем желающим» невыгодно владельцам бизнеса. Сегодня большинство компаний настроили многофакторные скоринговые модели, основанные на машинном обучении и искусственном интеллекте, а также привлекают аутсорсинговые компании для скоринга. Благодаря Big Data компании могут проанализировать целый ряд параметров, которые расскажут о платежеспособности клиента. Арсенал методов скоринга постоянно растет.

Финансовые компании обеспокоены тем, что установленные регулятором методики оценки кредитоспособности могут заблокировать действующие эффективные скоринговые модели. В то же время, надеемся на прозрачный диалог с регулятором при разработке и принятии нормативно-правового акта, который будет регулировать этот вопрос.

О неэтическом поведении клиентов при урегулировании просроченной задолженности и нарушении требований договоров

Нацбанк Украины отмечает, что большинство нарушений на рынке небанковских финансовых компаний касаются защиты прав потребителей. Регулятор очень часто лишает компании лицензий именно по этой причине. В чем заключаются нарушения такого рода?

Характер жалоб разный. Зачастую бывает, что клиент просто недостаточно внимательно ознакомился с условиями кредита или просто не хочет платить. Регулятор, ВАФК и участники рынка постоянно работают над повышением стандартов обслуживания и развитием финансовой грамотности клиентов. Мы запускаем разные проекты для обучения украинцев основам финансовой грамотности, принимаем жалобы от клиентов и выступаем посредниками в определенных конфликтах компаний и заемщиков.

В сфере защиты прав потребителей мы больше усилий направляем на преодоление двух проблем: неэтичного поведения при урегулировании просроченной задолженности и нарушении требований договоров.

FinTech компании – локомотивы онлайн кредитов и платежных сервисов

В уставе деятельности ВАФК написано, что ее членами также являются новомодные сейчас FinTech компании. Можно было бы более четко рассказать, чем они занимаются и является ли их деятельность полезна и востребована у потребителей финуслуг?

Термин "финтех" уже важно назвать "новомодным". В настоящее время это мировой стандарт обслуживания клиентов, признанный многими компаниями и их клиентами во время пандемии. Традиционные финансовые учреждения все еще удерживают позиции, но финансовый мир уже двигается в сторону цифровизации процессов.

Кроме того, локомотивом являются онлайн-кредиторы и платежные сервисы. Они и есть FinTech, так как совмещают денежные сервисы с инновационными способами обслуживания. В основе этих подходов – удаленное предоставление услуг, автоматизация процессов, использование искусственного интеллекта. FinTech — это уже реальность рынка финуслуг и его будущее.

К Вашей ассоциации относятся также компании по переводу денежных средств. Сейчас многие компании предоставляют подобные услуги и фактически дублируют функции банков, почтовых компаний. Что могут предложить эти фирмы потребителям в смысле перевода средств? Чем они коренным образом отличаются от банков и почтовых сервисов?

Современные платежные системы отличаются от традиционных финучреждений гибкостью, инновационностью, быстротой, присущей финтеху. Потребитель получает возможность большего выбора продуктов и услуг, поскольку их можно приобрести удаленно, вне зависимости от местонахождения.

Технологии позволяют ввести персонализацию клиентского опыта и снизить затраты на инфраструктуру. Думаю, украинцам уже давно не нужно объяснять удобство таких способов оплаты. Например, многие люди пользуются Apple Pay и Google Play. Это уже стало частью нашей повседневности, без которой мы не можем обойтись.

Факторинговые компании – важный сегмент рынка

Факторинг является вторым по объему финансовой услуги на рынке небанковских финансовых услуг Украины. Однако его законодательное регулирование не соответствует международной практике и не обеспечивает надлежащую защиту факторов и клиентов. В мае 2020 года Национальный банк обнародовал Белую книгу "Будущее регулирование рынка факторинга", содержавшую общее видение развития рынка факторинга. Каково современное состояние рынка факторинга? Какие услуги к нему предлагают компании вашего рынка и в чем заключается проблематика этих услуг?

Факторинг — принципиальный сектор денежного сектора, он дозволяет получить финансирование, нужное для развития компаний. Однако в Украине он в основном реализуется из-за покупки проблемных долгов.

В этом году Национальный банк Украины финализовал и одобрил Концепцию реформирования регулирования факторинга в Украине. Этот стратегический документ дозволит разграничить регулирование торгового факторинга и сделок с денежной задолженностью. Деятельность компаний, предоставляющих сервисы по уступке права требования по договорам о потребительском кредите, будет осуществляться в рамках лицензии на деятельность денежной компании. Такая лицензия предусматривает право предоставлять деньги в кредит и будет несовместима с предоставлением услуг торгового факторинга.

Рынок постепенно стабилизируется, однако о выходе на довоенные показатели говорит рано

Пани Алло, первый год полномасштабной войны был трудным для рынка. Как чувствуют себя финкомпании сейчас и каковы прогнозы на следующий год?

Небанковское кредитование в Украине испытывает трудные времена. Уменьшилось количество поставщиков финуслуг, снижается их рентабельность. Сейчас на этом рынке 98 игроков против 144, что было до начала Великой войны.

В течение шести месяцев 2023 г. выдано 3,88 млн. микрокредитов на сумму 18,4 млрд. грн. Для сравнения, в прошлом году украинцы взяли микроссуд в общей сложности на сумму 23,9 млрд грн.

Рынок постепенно стабилизируется и восстанавливается, но о выходе на довоенный уровень говорит еще рано. Бизнес делает все возможное, чтобы удержать клиентов, рабочих мест и снизить долговую нагрузку на заемщиков. Как результат, улучшение показателей, однако мы не знаем, как будет развиваться в дальнейшем внешнеполитическая ситуация и какие зоны турбулентности ожидают рынка.

Не только потребители, но и кредиторы нуждаются в защите

Какие нормативно-правовые акты по регулированию рынка, на Ваш взгляд, следует принимать в Верховной Раде Украины и издать в Кабинете Министров Украины и Нацбанка для улучшения предоставления небанковских финансовых услуг и жизни компаний? Какие значительные пробелы по этому поводу в нашем законодательстве?

Рынок небанковского кредитования в Украине уже достаточно развит и имеет многолетнюю историю. На мой взгляд, опытные игроки задают высокие стандарты и этот сегмент способен саморегулироваться. Сегодня многое сделано для защиты дел потребителей, однако права кредиторов также нуждаются в защите.

ВАФК активно работает над этим, но хотелось бы больше законодательных инициатив для поддержки бизнеса, особенно в такие трудные времена. Небанковское кредитование — база денежной инклюзии населения в период экономического кризиса, и оно обязано продолжать развиваться.

Беседу вел Олег Громов

Читайте нас в Telegram, Facebook и Twitter, чтобы не пропустить свежие новости.

Оставить комментарий

Comment HTML

  • Допустимые HTML-теги: <p> <br> <ul> <li> <ol> <em> <strong> <b> <img>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.

Plain text

  • You may quote other posts using [quote] tags.
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
   ___     ___    ____    ____    ____  
( _ ) / _ \ | ___| |___ \ |___ \
/ _ \ | (_) | |___ \ __) | __) |
| (_) | \__, | ___) | / __/ / __/
\___/ /_/ |____/ |_____| |_____|
Enter the code depicted in ASCII art style.

Комментарии к отзыву

На данный момент нет комментариев. Будьте первым, кто оставит здесь свой комментарий.