Оксана ШУЛЬГА: «Зниження облікової ставки до 13% дає змогу комбанкам поступово покращувати кредитні умови для позичальників»

- Нещодавно Уряд ухвалив Стратегію розвитку кредитування. Водночас комбанки уклали Меморандум про сприяння розвитку кредитування. Чи означає це, що ставки за кредитами будуть знижуватись? А якщо так, то чи відчує це зниження малий та середній бізнес?

- Кредитування - це важливий механізм для розвитку майже всіх галузей економіки в умовах війни. А для малого та середнього бізнесу й поготів. За нашими оцінками, до кінця року відсоткові ставки за кредитами для малого та середнього бізнесу складуть від 13,5% до 16% річних.

При  цьому, найнижчі ставки, а це 13,5% річних, будуть запропоновані за «енергокредитами» на придбання та встановлення альтернативних джерел живлення (сонячних панелей, теплових насосів та створення на підприємствах нової енергогенерації тощо).

Ви праві, що зниження ставок за програмами кредитування МСБ на енергопотреби є практичним свідченням ефективності Меморандуму між найбільшими банками, які взяли на себе зобов’язання не лише уніфікувати підхід до власної кредитної політики, а й сприяти пом’якшенню кредитних умов, розрахованих на придбання та встановлення систем альтернативного енергопостачання.

- А як зниження кредитних ставок співвідносне до зростання інфляції? Не секрет, що після підняття тарифів на електроенергію та внаслідок перебоїв з енергопостачанням інфляційний тиск значно зріс.

- Попри нові економічні виклики, як, приміром, зростання цін внаслідок прискорення інфляції, поновлення процесу девальвації гривні, безпрецедентних перебоїв з електропостачанням, саме «енергокредити» мають стати стратегічним напрямком розвитку економіки та побудови енергонезалежної країни. Нові виклики — це насамперед нові можливості, якими варто скористатися.

- Наразі облікова ставка вже другий місяць «тримається» позначки в 13%. А за рік цей важливий економічний показник знизився на 12 в.п. Як це вплине на ставки за кредитами? Чи очікуєте ви зростання обсягів кредитування малого та середнього бізнесу?

- Скажу так: зниження облікової ставки до 13% дає змогу комбанкам поступово покращувати кредитні умови для позичальників. Наприклад, цьогоріч з вересня по листопад ставки за цільовими кредитами для МСБ на придбання основних засобів ведення бізнесу (виробниче устаткування, автотранспорт, спецтранспорт тощо) можуть скоротитися на 1-1,5% - до 16% річних. 

За підсумками першого півріччя основний обсяг цільових кредитів для малого та середнього бізнесу було видано підприємствам виробничої, промислової та будівельної галузей (до 60% від загальної кількості цільових кредитів для малого та середнього бізнесу), підприємствам торгівлі та компаніям сфери послуг (по 15% кредитів), поступово збільшувалося фінансування компаній з обслуговування будинків та територій. При цьому середня сума наданого кредиту складає 1,2 млн грн на термін від 1 до 5 років.

- У чому сутність і перевага цільових кредитів для МСБ? 

- На мій погляд, цільові кредити мають свої беззаперечні переваги: предмет фінансування стає заставою за кредитом, що не вимагає від позичальника додаткових ресурсів на забезпечення кредиту.

Крім того, багато цільових кредитів підтримується державою (наприклад, державні програми «5-7-9», «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9», «Доступний факторинг»), місцевими адміністраціями та державними фондами (програми для ОСББ та ЖБК «Енергодім» та «ГрінДІМ» від Фонду енергоефективності), що дає можливість позичальнику як отримати компенсацію відсоткової ставки, частини кредиту, так і розраховувати на відшкодування частини вартості обладнання.

До відома: наразі понад 64% цільових кредитів для МСБ припадає на державні програми (разом з компенсаційними програмами відшкодування від місцевих органів влади). Решта кредитів для малого та середнього бізнесу (понад 35%) видається за партнерськими програмами, впровадженими банками спільно з виробниками та постачальниками різноманітного знаряддя для ведення бізнесу.

Майже всі видані цільові кредити за суто банківськими програмами є партнерськими, тобто спільними між банками та виробниками (постачальниками, продавцями) необхідного для бізнесу обладнання, спецзасобів чи транспорту. Завдяки таким програмам позичальник може отримати кредит за ставками на 20-30% нижче середньоринкових.

- На які потреби беруть кредити підприємці?

- За нашими даними, з початку 2024 року найбільший попит спостерігається на кредити на придбання авто для бізнесу (понад 40% від усіх кредитів для малого та середнього бізнесу), придбання комерційної техніки (близько 30% від усіх кредитів для МСБ), виробничого обладнання (25% кредитів).

При цьому найбільш поширеними (понад 95% кредитів) є кредити терміном на 3-5 років із середньою сумою запитуваного кредиту до 1,2 млн грн.  

- Зараз комерційні та й державні банки спеціалізуються на наданні кредитів для АПК. Чи таке ж саме відбувається у Вашому банку? 

- По-перше, варто детально зупинитися на програмі «5-7-9». У структурі кредитів за цією програмою понад 40% - це кредити в галузі сільського господарства, 32% - торгівля, 12% - сфера послуг, 11% - промисловість, 2% - будівництво, 2% - інші галузі. Тобто, в широкому розумінні підприємства АПК є лідерами з кредитування. 

По-друге, більшість банків, що є активними учасниками програми «5-7-9», обрали для себе певні стратегічні напрямки. Так ГЛОБУС БАНК спеціалізується переважно на інвестиційному цільовому кредитуванні терміном до 5 років (оновлення, модернізація та придбання основних засобів виробництва, включаючи і потреби підприємств АПК).

Наприклад, кредити на дорожню та будівельну техніку, сільгосптехніку, комерційний транспорт, енергоефективне, енергоощадне виробниче обладнання, медичне обладнання, частково об’єкти комерційної нерухомості тощо. 

- На останок: який прогноз розвитку кредитування малого та середнього бізнесу?
- За нашим очікування, загальні показники виданих цільових кредитів для малого та середнього бізнесу можуть суттєво зрости завдяки Меморандуму банків про розвиток кредитування та суттєвому розширенню можливостей програми пільгових кредитів «5-7-9» для ОСББ та ЖБК на придбання обладнання для генерації та зберігання електричної енергії з альтернативних джерел (сонячної та вітрової) під 7% річних.

Ми очікуємо, що у другому півріччі порівняно з першим півріччям кількість кредитів для потреб малого та середнього бізнесу може збільшитися в середньому на 25-30%. А порівняно з 2023 роком обсяг виданих кредитів зросте на понад 50%.