Оксана ШУЛЬГА: «Снижение учетной ставки до 13% позволяет комбанкам постепенно улучшать кредитные условия для заемщиков»

- Недавно Правительство приняло Стратегию развития кредитования. В то же время комбанки заключили Меморандум о содействии развитию кредитования. Означает ли это, что ставки по кредитам будут снижаться? А если да, то почувствует ли это снижение малый и средний бизнес?

- Кредитование - это важный механизм для развития почти всех отраслей экономики в условиях войны. А для малого и среднего бизнеса и подавно. По нашим оценкам, до конца года процентные ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса составят от 13,5% до 16% годовых.

При этом, самые низкие ставки, а это 13,5% годовых, будут предложены по «энергокредитам» на приобретение и установку альтернативных источников питания (солнечных панелей, тепловых насосов и создание на предприятиях новой энергогенерации и т.д.).

Вы правы, что снижение ставок по программам кредитования МСБ на энергопотребности является практическим свидетельством эффективности Меморандума между крупнейшими банками, которые взяли на себя обязательства не только унифицировать подход к собственной кредитной политике, но и способствовать смягчению кредитных условий, рассчитанных на приобретение и установку систем альтернативного энергоснабжения.

- А как снижение кредитных ставок соотносится с ростом инфляции? Не секрет, что после поднятия тарифов на электроэнергию и в результате перебоев с энергоснабжением инфляционное давление значительно возросло.

- Несмотря на новые экономические вызовы, как, например, рост цен вследствие ускорения инфляции, возобновления процесса девальвации гривны, беспрецедентных перебоев с электроснабжением, именно «энергокредиты» должны стать стратегическим направлением развития экономики и построения энергонезависимой страны. Новые вызовы - это прежде всего новые возможности, которыми следует воспользоваться.

- Сейчас учетная ставка уже второй месяц «держится» отметки в 13%. А за год этот важный экономический показатель снизился на 12 п.п. Как это повлияет на ставки по кредитам? Ожидаете ли вы роста объемов кредитования малого и среднего бизнеса?

- Скажу так: снижение учетной ставки до 13% позволяет комбанкам постепенно улучшать кредитные условия для заемщиков. Например, в этом году с сентября по ноябрь ставки по целевым кредитам для МСБ на приобретение основных средств ведения бизнеса (производственное оборудование, автотранспорт, спецтранспорт и т.д.) могут сократиться на 1-1,5% - до 16% годовых.

По итогам первого полугодия основной объем целевых кредитов для малого и среднего бизнеса был выдан предприятиям производственной, промышленной и строительной отраслей (до 60% от общего количества целевых кредитов для малого и среднего бизнеса), предприятиям торговли и компаниям сферы услуг (по 15% кредитов), постепенно увеличивалось финансирование компаний по обслуживанию домов и территорий. При этом средняя сумма предоставленного кредита составляет 1,2 млн грн на срок от 1 до 5 лет.

- В чем сущность и преимущество целевых кредитов для МСБ?

- На мой взгляд, целевые кредиты имеют свои неоспоримые преимущества: предмет финансирования становится залогом по кредиту, что не требует от заемщика дополнительных ресурсов на обеспечение кредита.

Кроме того, многие целевые кредиты поддерживаются государством (например, государственные программы «5-7-9», «Доступный финансовый лизинг 5-7-9», «Доступный факторинг»), местными администрациями и государственными фондами (программы для ОСМД и ЖСК «Энергодом» и «ГринДИМ» от Фонда энергоэффективности), что дает возможность заемщику как получить компенсацию процентной ставки, части кредита, так и рассчитывать на возмещение части стоимости оборудования.

К сведению: сейчас более 64% целевых кредитов для МСБ приходится на государственные программы (вместе с компенсационными программами возмещения от местных органов власти). Остальные кредиты для малого и среднего бизнеса (более 35%) выдаются по партнерским программам, внедренным банками совместно с производителями и поставщиками разнообразного оборудования для ведения бизнеса.

Почти все выданные целевые кредиты по чисто банковским программам являются партнерскими, то есть совместными между банками и производителями (поставщиками, продавцами) необходимого для бизнеса оборудования, спецсредств или транспорта. Благодаря таким программам заемщик может получить кредит по ставкам на 20-30% ниже среднерыночных.

- На какие нужды берут кредиты предприниматели?

- По нашим данным, с начала 2024 года наибольший спрос наблюдается на кредиты на приобретение авто для бизнеса (более 40% от всех кредитов для малого и среднего бизнеса), приобретение коммерческой техники (около 30% от всех кредитов для МСБ), производственного оборудования (25% кредитов).

При этом наиболее распространенными (более 95% кредитов) являются кредиты сроком на 3-5 лет со средней суммой запрашиваемого кредита до 1,2 млн грн. 

- Сейчас коммерческие и государственные банки специализируются на предоставлении кредитов для АПК. Происходит ли то же самое в Вашем банке?

- Во-первых, стоит подробно остановиться на программе «5-7-9». В структуре кредитов по этой программе более 40% - это кредиты в области сельского хозяйства, 32% - торговля, 12% - сфера услуг, 11% - промышленность, 2% - строительство, 2% - другие отрасли. То есть, в широком смысле предприятия АПК являются лидерами по кредитованию.

Во-вторых, большинство банков, являющихся активными участниками программы «5-7-9», выбрали для себя определенные стратегические направления. Так ГЛОБУС БАНК специализируется преимущественно на инвестиционном целевом кредитовании сроком до 5 лет (обновление, модернизация и приобретение основных средств производства, включая и потребности предприятий АПК).

Например, кредиты на дорожную и строительную технику, сельхозтехнику, коммерческий транспорт, энергоэффективное, энергосберегающее производственное оборудование, медицинское оборудование, частично объекты коммерческой недвижимости и тому подобное.

- Напоследок: какой прогноз развития кредитования малого и среднего бизнеса?

- По нашим ожиданиям, общие показатели выданных целевых кредитов для малого и среднего бизнеса могут существенно возрасти благодаря Меморандуму банков о развитии кредитования и существенному расширению возможностей программы льготных кредитов «5-7-9» для ОСМД и ЖСК на приобретение оборудования для генерации и хранения электрической энергии из альтернативных источников (солнечной и ветровой) под 7% годовых.

Мы ожидаем, что во втором полугодии по сравнению с первым полугодием количество кредитов для нужд малого и среднего бизнеса может увеличиться в среднем на 25-30%. А по сравнению с 2023 годом объем выданных кредитов вырастет более чем на 50%.