Что такое интернет-эквайринг и как бизнес может подключить такую услугу

Что такое интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг – это услуга, позволяющая принимать банковские карты международных платежных систем (Visa, MasterCard и других), а также национальной платежной системы "Простір" для оплаты товаров и услуг в интернете непосредственно на сайте компании.

Главное отличие интернет-эквайринга от торгового эквайринга заключается в отсутствии POS-терминала для физического считывания данных карты. Таким образом, использовать интернет-эквайринг могут не только владельцы обычных пластиковых карт, но и пользователи виртуальных банковских карт (без физического носителя).

Услуга интернет-эквайринга предполагает наличие следующих участников:

• покупатель (плательщик);
• банк-эквайр – финучреждение, которое принимает транзакции и направляет их в соответствующую платежную систему;
• банк-эмитент – это банк, выпустивший карту плательщика;
• сервис-провайдер – это онлайн-сервис, обеспечивающий интеграцию сайта интернет-торговца с эквайром.

Покупатель товаров или услуг для оплаты своего заказа переходит на сайт продавца, оттуда попадает на безопасную страницу процессингового центра, вводит реквизиты своей карты и осуществляет платеж.

Как бизнес может подключить услугу интернет-эквайринга

Чтобы подключить прием онлайн-платежей за товары или услуги на собственном сайте, бизнесу (юрлицам и ФОПам) требуется платежный партнер, то есть организация с лицензией Нацбанка, которая может обрабатывать платежи и перенаправлять их между продавцом, покупателем и банками.

Таким партнером может быть банк или платежный сервис (например, Portmone, WayForPay, UAPay, Fondy или другие).

Преимущество платежного сервиса по сравнению с банками заключается в том, что он работает сразу с несколькими банками-партнерами и поддерживает функцию каскадного процессинга. То есть, если один из банков недоступен или отклонил транзакцию, она мгновенно перенаправляться в другие банки до тех пор, пока не будет успешно завершена.

Какие есть предложения на рынке

По данным Национального банка, в июне 2023 года возможность оплаты за товары и услуги в интернете (то есть услугу интернет-эквайринга) в Украине предоставляли около 20 банков-эквайров, а также 19 небанковских поставщиков платежных услуг.

Среди банков, предоставляющих такую услугу, – Приватбанк, Райффайзен Банк, Ощадбанк, ПУМБ, А-Банк, Sense Bank, а среди небанковских поставщиков – Portmone, WayForPay, Fondy, iPay, UAPay и другие.

Банки являются прямыми участниками карточных платежных систем, а небанковские поставщики платежных услуг – непрямыми участниками карточных платежных систем, которые заключили с банками договоры о предоставлении пользователям услуг перевода средств.

Общая сумма расходных операций, осуществляемых через непрямых участников, составляет около 7% от общей суммы всех безналичных операций, проведенных с использованием платежных карт в Украине (прямыми и непрямыми участниками).

Среди условий, предлагаемых банками-эквайрами и небанковскими финучреждениями в сфере интернет-эквайринга, можно выделить следующие.

Ощадбанк

Государственный Ощадбанк предоставляет услугу интернет-эквайринга с 2012 года. В финучреждении отмечают, что с каждым годом эта услуга становится все более популярной, а особую популярность она приобрела во время эпидемии ковида.

Такая услуга предоставляется банком только для ФОПов и юридических лиц. Стоимость услуги интернет-эквайринга составляет 1,5% от суммы каждой транзакции (такой тариф действует для всех карт Visa, MasterСard и "Простір"). В зависимости от оборота компании-клиента можно согласовать с банком индивидуальный тариф.

Основными конкурентами в сфере интернет-эквайринга в Ощадбанке называют LiqPay (Приватбанк), Райффайзен Банк и ConcordPay (Конкорд Банк).

"Клиентам следует знать, что интернет-эквайринг увеличивает средний чек за покупки, позволяет следить за операциями и держать все под контролем в онлайн-кабинете и уменьшает риск мошеннических действий", – отмечают в Ощадбанке.

Fondy

Платежный сервис Fondy предлагает следующие условия предоставления услуги интернет-эквайринга: подключение и обслуживание – бесплатно, а плата за пользование сервисом – это фиксированная комиссия за каждый успешный платеж. Комиссия по украинским картам при обороте клиента до 500 тыс. грн в месяц составляет 2,2%, при обороте от 500 тыс. грн до 5 млн грн в месяц – 2%, при обороте более 5 млн грн действуют индивидуальные тарифы.

Комиссия для международных карточных платежей (то есть платежей из других стран мира в том числе картами, эмитированными иностранными банками) составляет 2,4%.

Основными конкурентами в сфере интернет-эквайринга в сервисе Fondy называют LiqPay, WayForPay, Portmone, UAPay, Interkassa.

Fondy предоставляет возможность принимать международные платежи в 150 валютах из 200 стран мира. Выплата средств на счет продавца производится на следующий банковский день; платежи осуществляются в реальном времени, а клиентам предоставляется развернутая аналитика по платежам.

Portmone

В Portmone предлагают тариф на услугу интернет-эквайринга в размере 2%, но в некоторых случаях он может быть и меньшим. Услуга предоставляется всем юридическим и физическим лицам, которые ведут предпринимательскую деятельность и имеют соответствующую регистрацию (ФОПы, ООО, общества с дополнительной ответственностью и так далее).

Основными конкурентами в Portmone называют Liq Рау, mono, WayForPay, Fondy, iPay.

"Это направление у нас является приоритетным и мы подключаем все новые проекты, как малый бизнес, так и крупный… Нашим платежным решением пользуются украинские и международные компании", – говорится в сообщении сервиса.

Platon

Платежный сервис-провайдер Platon предлагает услугу интернет-эквайринга с тарифом 2,2% от каждой транзакции.

"Стоимость услуги стартует от 2,2% и определяется индивидуально с каждым мерчантом в зависимости от объема платежей в месяц", – отмечают в компании.

Основными банками-партнерами Platon являются Приватбанк, Райффайзен Банк, Ощадбанк.

iPay.ua

Сервис iPay.ua предлагает услугу интернет-эквайринга для ФОПов и юридических лиц с 2009 года. Среди клиентов iPay.ua – интернет-провайдеры, коммунальные предприятия, магазины, заправки, онлайн-сервисы и другие компании.

"Подключение бесплатное. Гибкие комиссии. Комиссия за услуги интернет-эквайринга может взиматься как с плательщика, так и с получателя", – отмечают в компании, но не уточняют, каков размер комиссии.

iPay.ua предоставляет услугу подключения платежной страницы, где покупатель может осуществить оплату путем ввода данных своей карты, а также с использованием кнопок Apple Pay и Google Pay, кошелька Masterpass, возможны также платежи через чат-боты (Viber/Telegram).

Что следует учитывать бизнесу при выборе платежного партнера

Выбирая платежного партнера для подключения услуги интернет-эквайринга, бизнесу следует учитывать следующие важные моменты:

• карты каких платежных систем могут приниматься эквайром для оплаты товаров и услуг (Visa, MasterCard, "Простір" или также другие);
• смогут ли платить за товары и услуги держатели карт, эмитированных не украинскими, а иностранными банками;
• каковы тарифы за услугу интернет-эквайринга; будет ли это комиссия от каждой транзакции или одноразовый платеж при подключении услуги;
• будут ли зависеть тарифы от оборотов продавца и от того, картой какого банка осуществляется платеж;
• обязан ли продавец товаров или услуг открывать счет в банке-эквайре;
• как скоро после оплаты покупателем товаров или услуг средства будут поступать на счет продавца;
• какой процессинговый центр использует банк-эквайр;
• какую систему защиты платежей использует процессинговый центр.

Все эти вопросы лучше выяснить у потенциального поставщика услуги интернет-эквайринга до подписания договора с ним.