Сергей Савчук: «Большинство игроков рынка небанковских финуслуг добровольно отказались от лицензий из-за невозможности или нежелания играть по цивилизованным правилам»

Однако и многие руководители компаний рынка небанковских финуслуг обвиняют Нацбанк Украины в том, что он устанавливает нереальные требования, к примеру, по капитализации. И вообще у фигурантов этого рынка уже сложилось мнение: когда его регулятором был Нацкомфинуслуг, работалось лучше.

На эти и другие вопросы развития этого интересного и довольно сложного рынка Banki.ua отвечает директор департамента методологии регулирования деятельности небанковских финансовых учреждений Национального банка Украины Сергей САВЧУК

За три года количество фигурантов рынка сократилось почти вдвое

Сергей, каков был рынок небанковских финансовых услуг в целом, когда функции его регулирования перешли от Нацкомфинуслуг к НБУ? Как он изменился в результате действий нового финрегулятора?

Национальный банк получил функции Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг по регулированию и надзору за всеми участниками небанковского финансового рынка, кроме операторов фондового рынка, с 1 июля 2020 года. В то время на рынке работало более двух тысяч финансовых учреждений (страховщиков, финансовых компаний, лизингодателей, кредитных союзов и ломбардов). За три года количество игроков сократилось почти вдвое.

В отличие от банков, этот сектор не пережил необходимую трансформацию во время кризиса 2014-2017 годов. Сначала из-за кризиса, а затем из-за полномасштабной войны, реформирование сектора притормозило, но продолжается. Основная цель регулирования остается неизменной – рынок должен быть платежеспособным, выполнять свои обязательства перед клиентами и сохранять прозрачность, отражая свое финансовое состояние.

Количественная структура изменилась, но большинство игроков добровольно отказались от лицензий из-за невозможности или нежелания играть по цивилизованным правилам. В то же время качество изменилось к лучшему – установление конкретных требований на уровне законодательства, запрет обманчивой практики и систематический надзор со стороны регулятора позволили реформировать деятельность финансовых учреждений, в том числе защиты прав потребителей. Однако работа продолжается.

Завышенные ставки компаний по предоставлению микрокредитов свидетельствуют о некачественной оценке рисков

Кажется интереснейшим сегментом этого рынка всегда были так называемые финансовые компании по микрокредитованию (в народе их называют фирмы, «предоставляющие деньги до зарплаты»). Эти компании «радовали» потребителя слишком высокими процентами – 2–5% в месяц или до 1000% в год. Нацбанк хочет сделать ограничение максимального уровня ставки по быстрым кредитам до 1% в день (в переходный период — около 2,5%). Такая ставка слишком низкой или нормальной? При такой ставке компании по микрокредитованию также будут немало зарабатывать.

Цель Национального банка не ограничить заработок финансовых компаний, а защитить права потребителей их услуг. А также решить вопросы нецивилизованного поведения кредиторов и неоправданно высокой долговой нагрузки на клиентов микрофинансовых компаний.

Отчет Всемирного банка за 2020 год свидетельствует, что 63 страны из 108, которые исследовались, ввели ограничения по предельным размерам процентных ставок. К примеру, в Польше предельный размер такой ставки установлен на уровне 16% годовых, в Литве – 75%, в Японии – 20%. В Украине без вмешательства государства проценты могут достигать 730% и даже 1825% годовых. Неоправданно дорогостоящее кредитование для населения не имеет ничего общего с цивилизованной практикой сообщества стран Евросоюза, частью которой мы стремимся стать. Эта услуга не должна восприниматься потребителями как "долговое иго", а должна быть полезным финансовым продуктом.

Компании по микрокредитованию заявляют, что заинтересованы в качественной оценке кредитоспособности заемщиков, поскольку их деятельность финансируется только за свой счет акционеров. Первая часть этого мнения вполне понятна: действительно, нельзя всем подряд предоставлять деньги, даже при слишком высоких процентах. Каково ваше отношение к второй части этого утверждения, что такие фирмы практически живут за собственные средства акционеров?

Любой бизнес нуждается в поддержке его владельца, особенно в условиях войны. Что касается ресурсов для кредитования, то их источник зависит от бизнес-модели. В кредитном союзе источником средств для предоставления кредитов есть взносы вкладчиков такого союза. Если финансовая компания не привлекает средства на рынке, она предоставляет кредиты за счет средств собственника. Заинтересованность компаний по микрокредитованию в качественной оценке кредитоспособности заемщиков на практике никак не проявилась, ведь завышенные ставки свидетельствовали о некачественной оценке рисков и заложении их в цену продукта. Это и послужило причиной ограничения ставок на законодательном уровне.

Большинство нарушений касается защиты прав потребителей

Недавно Национальный банк заявлял, что будет принимать оперативные решения по применению мер влияния к финкомпаниям, применяющим недобросовестную практику в работе. Так, за короткий промежуток времени были лишены лицензии 17 таких компаний. На днях, например, была аннулирована лицензия компании «ФИНОД», которая занималась кредитованием и лизингом. Какие наиболее распространенные нарушения имели эти банки?

Ключевым бизнесом ООО "ФИНОД" был наличный обмен валют. Национальный банк лишил компанию всех лицензий в связи с невыполнением решения Комитета по надзору и регулированию деятельности рынков небанковских финансовых услуг об обязательстве принять меры по устранению нарушений и причин, способствовавших совершению нарушения.

Нарушение заключалось в том, что ООО «ФИНОД» не были поданы документы по подтверждению имущественного положения собственников существенного участия во исполнение требований постановления правления Национального банка от 12 августа 2022 г. № 177 «Об особенностях применения процедур регистрации и лицензирования участников рынка небанковских финансовых услуг в период действия военного положения». Компания должна была устранить нарушения до 2 августа 2023 года, но этого не сделала.

В целом, большинство нарушений на рынке небанковских финансовых компаний касаются защиты прав потребителей. Но принудительный отзыв лицензий на рынке регулятором – скорее исключение. Большинство игроков отказываются от лицензии добровольно, не имея возможности или желания выполнять установленные требования. В частности, лицензионные требования, определенные в Положении о лицензировании и регистрации предоставлятелей финансовых услуг и условиях осуществления ими деятельности по предоставлению финансовых услуг, утвержденному постановлением Правления Национального банка Украины от 24 декабря 2021 № 153.

Страховые компании имели переходный период, чтобы привести в соответствие требования по прозрачности, однако многие из них этого так и не сделали.

Страховщики тоже сегодня не очень уверенно чувствуют себя: они жалуются, что государство в лице Национального банка не понимает их. Да, тоже за довольно небольшой промежуток времени количество страховых компаний в нашей стране уменьшилось вдвое. Многие из них ушли сами, потому что регулятор к ним предъявляет больше требований, чем к подобным компаниям в ЕС. Как вы можете прокомментировать этот тезис?

Национальный банк проводит проверку структур собственности страховщиков на предмет соответствия требованиям по прозрачности, установленным регулятором в апреле 2021 года (страховщики имели шестимесячный переходный срок).

При выявлении нарушений страховщиками таких требований принимаются решения Национального банка о признании структуры собственности таких страховщиков непрозрачной. В то же время, таким компаниям предоставляется дополнительный срок для приведения структуры собственности в соответствие с требованиями законодательства. В случае невыполнения этого, к страховщикам применяются меры воздействия посредством аннулирования лицензий.

Особенно страховщики не понимают отношения главного финансового регулятора к зарубежным перестраховщикам, которые, по их мнению, остаются заложниками надзорной политики НБУ. Страховые ассоциации Украины жалуются на то, если по какой-то причине к украинскому страховщику будут применены меры влияния, то зарубежный перестраховщик не получит положенные ему деньги. Как этот вопрос можно решить и как он видится главному финансовому регулятору?

В соответствии с действующим законодательством страховщик, к которому применена мера воздействия, даже при аннулировании всех лицензий, должен выполнять свои обязательства по договорам с клиентами, заключенным до дня вступления в силу решения об аннулировании лицензии.

Так, в постановлении Правления НБУ от 24 февраля 2022 года №18 «О работе банковской системы в период введения военного положения» (с изменениями) на период действия военного положения в Украине введен особый порядок покупки иностранной валюты/перевода валютных ценностей за пределы нашего государства.

Мы понимаем, насколько важна для таких компаний своевременная оплата перестраховых премий страховщикам-нерезидентам, поэтому страховщик должен отвечать требованиям, установленным в Постановлении №18 и быть включенным в соответствующий перечень или получить соответствующее разрешение от НБУ.

В следующем году лизингодатели обретут статус финкомпаний, что будет способствовать повышению их капитализации

Значительные надежды общество сегодня возлагает на рынок финансового лизинга, который должен развиваться, несмотря на трудности военного времени. В особой поддержке нуждаются аграрии-лизингополучатели. Но участники рынка надеются на увеличение объемов предоставления государственной финансовой поддержки в рамках действующих программ. Что в этом направлении сделано?

Государственные программы поддержки, такие как программа «Доступные кредиты 5-7-9», находятся в компетенции Правительства Украины, ведь предусматривают использование бюджетных средств. Национальный банк, со своей стороны, активно участвует в разработке и совершенствовании таких программ вместе с Министерством экономики.

В 2024 году лизингодатели должны приобрести статус финансовых компаний, что будет способствовать повышению их капитализации и усилению требований к прозрачности и управлению рисками. Указанное будет способствовать повышению возможностей лизингодателей приобщаться к кредитно-инвестиционному ресурсу банков и международным донорам.

Кредитные союзы могут стать активными участниками программ по восстановлению жилья

Каково сегодня состояние развития и проблемы регулирования кредитных союзов, о которых очень мало слышно в последнее время? В прошлом году регулятор отмечал, что эти учреждения будут привлекаться в государственные и международные программы кредитования. Происходит ли это сегодня?

Кредитные союзы могут стать активными участниками государственных и международных программ, в частности, восстановления и реконструкции жилья и развития предпринимательства.

Важным шагом для этого является принятие Верховной Радой Закона Украины «О кредитных союзах», разработанного взамен устаревшего акта двадцатилетней давности. Новая редакция закона расширяет перечень лиц, которые могут стать членами кредитных союзов, в частности, за счет фермерских хозяйств, ОСМД, кооперативов, микропредприятий и расширяет источники пополнения капитала кредитного союза, устанавливает новые требования к системе корпоративного управления, упрощает процедуру входа на рынок. Бизнес кредитных союзов уже оживляется – почти двухлетнее сокращение активов таких компаний во втором квартале приостановилось, несмотря на дальнейшее сокращение числа учреждений.

Успех ломбардов – в восстановлении после полугодового провала их деятельности в начале широкомасштабной войны

По итогам второго квартала 2023 года наибольший рост активов в небанковском финсекторе был присущ ломбардам: плюс 264 млн. грн. Это действительно хороший показатель, учитывая, что количество этих учреждений за один квартал несколько сократилось. Какие секреты успеха ломбардов? Много ли у этих финучреждений есть значительных нарушений их деятельности? Какую роль НБУ отводит ломбардам именно в этот нелегкий период?

Сектор ломбардов во втором квартале демонстрировал признаки обновления. Объемы активов и новых кредитов увеличились, собственный капитал постепенно рос, хотя до сих пор находился на низком уровне.

Коэффициент покрытия кредитов залогом оставался на уровне 111%. Структура кредитов по видам залога не изменилась – доминируют украшения из драгоценных металлов.

Процентные доходы и доходы от реализации имущества выросли, что позволило получить прибыль и улучшить показатели рентабельности. Речь идет не об успехе, а о восстановлении по сравнению с провалом в прошлом году, когда сектор полгода практически не работал.

Самые распространенные нарушения пунктов обмена валют – несоблюдение требований законодательства и ложные данные в отчетности

Как регулируется работа пунктов обмена валюты, не относящихся к банковскому рынку? Много ли нареканий на такие компании?

Регулирование и надзор за деятельностью небанковских финансовых учреждений, осуществляющих торговлю иностранной валютой в наличной форме, входит в компетенцию Национального банка. Такие небанковские финансовые учреждения осуществляют свою деятельность в соответствии с требованиями Закона Украины "О валюте и валютных операциях", нормативно-правовых актов Национального банка и законодательства в сфере финансового мониторинга.

Регулятор на постоянной основе осуществляет надзор за деятельностью таких компаний и их структурных подразделений (пунктов обмена валюты). В частности, по результатам такого надзора Национальный банк с начала года применил меры влияния к 17 небанковским учреждениям в виде письменных оговорок и штрафов на общую сумму более 15 млн. грн.

Наиболее распространенные нарушения касаются несоблюдения требований валютного законодательства и законодательства по финансовому мониторингу. Также выявлены случаи несвоевременного предоставления или предоставления регулятору недостоверной информации, отчетности и т.п.

Игроки должны раскрывать реальных владельцев и подтверждать их финансовое состояние

Что ждет в ближайшее время сферу регулирования рынка небанковских финансовых услуг? Каким он видится руководству НБУ?

Рынок ожидает дальнейшая трансформация – раскрытие игроками реальных собственников и подтверждение их финансового состояния, приведение деятельности в соответствие с установленными требованиями, представление регуляторной отчетности, соблюдение пруденциальных нормативов и цивилизованное рыночное поведение потребителей их услуг и других участников рынка.

Те, кто не сможет играть по цивилизованным правилам, должны покинуть рынок. Те, кто готов – смогут развиваться и расти вместе с восстановлением экономики, которое происходит уже сейчас, несмотря на длительную войну.