Как банки зарабатывают на средствах военных и отказывают им в кредитовании

Война породила новую интересную клиентскую группу для банков – военнослужащих.

Военный – как клиент банка

Сейчас в Украине насчитывается около одного миллиона военных, которые достаточно платежеспособны, потому что получают зарплаты 40-100 тыс грн в месяц. На фоне падения доходов остальных клиентских групп это автоматически интересно для банков.

Вместе с тем с военными связаны очень большие риски.
Во-первых, насколько стабилен нынешний доход хотя бы в среднесрочной перспективе. Потому что после Победы ситуация может резко измениться.

Во-вторых, и это главное – очень большие риски, потому что военные напрямую рискуют жизнью. И степень риска пропорциональна размеру доходов, потому что больше всего зарабатывают непосредственно в зоне боевых действий. Вместе с тем, не факт, что сегодняшний тыловик завтра не окажется на передке. Эти риски очень усложняют кредитование, особенно более или менее долгосрочное. Детальнее об этом далее.

Где деньги военных

По информации нардепа Ярослава Железняка, на 3 ноября Минобороны в полном объеме профинансировало зарплаты военным на сумму почти 497 млрд грн. Это в 8 раз больше, чем за весь прошлый год.

По данным НБУ, прирост средств на счетах банков с начала войны в гривне превысил 100 млрд. грн. Скорее всего, львиную долю этого прироста обеспечили именно военные. Они получают зарплату на карты преимущественно двух госбанков – Привата и Ощад. Именно они являются безусловными лидерами по приросту средств физлиц во время войны.

Банкир Николай Войткив из Аккорд Банка считает, что именно спрос со стороны военных был одним из факторов роста курса доллара в начале осени.
«Эти выплаты сформировали основной дополнительный спрос на наличную валюту – прямо (покупка семьей валюты) или косвенно (эти средства были потрачены, например, в мясной скамейке и попали к другим людям, покупающим тоже частично валюту)», – написал он в FB еще 26 сентября.

Приблизительно тогда же знакомый военный рассказал, что, действительно, с начала войны приобрел аж $600-700. Он признал, что какую-то долю спроса обеспечивают военные, но не преобладающую. Этот воин часть зарплаты перечислял семье, покупал себе качественное обмундирование, которое стоит недешево.

Как банки зарабатывают на этом

Средства, которые военные держат на текущих счетах почти бесплатно, обеспечивают значительную долю той избыточной ликвидности банков, которую они вкладывают в деп. сертификаты НБУ, зарабатывая на них 23% годовых!

Очевидно, что многим военным просто не до того, чтобы задумываться о более эффективном вложении сбережений. И банки пользуются этим.

«Банки получают жирную маржу, но ничего не платят с нее «физикам» и военным», – даже находясь в Лондоне, не сдержалась бывшая глава НБУ Валерия Гонтарева.

По-видимому, в Ощадбанке прислушались к замечанию и недавно повысили начисления на остатки до 5% годовых. Но ведь маржа все равно остается жирной, как ни крути! Следовательно, можно констатировать, что банки, преимущественно государственные, неплохо зарабатывают на военных, а значит, и на войне.

Несуразная защита

Выше отмечалось, почему военные не слишком привлекательные заемщики для банков. Но есть еще одна причина – это госрегулирование.
Дело в том, что летом были внесены изменения в Закон Украины «О потребительском кредитовании» об особенностях урегулирования просроченной задолженности на период действия военного положения в Украине.

Этими изменениями на период действия военного положения и в течение трех месяцев после его прекращения или отмены банки, небанковские финучреждения и коллекторские компании при урегулировании просроченной задолженности обязаны соблюдать дополнительные требования по этическому поведению.

В частности, не взаимодействовать по собственной инициативе с потребителем, принадлежащим к защищенной категории, и его близкими лицами. К категории защищенных лиц относятся:

• военнослужащие ВСУ, других образований в соответствии с законами Украины военных формирований и правоохранительных органов специального назначения, Государственной специальной службы транспорта, Государственной службы специальной связи и защиты информации Украины, проходящих военную службу на территории Украины;

• военнослужащих, ставших лицами с инвалидностью вследствие заболевания, связанного с прохождением военной службы, или вследствие заболевания после увольнения их с военной службы, связанного с прохождением военной службы;

• членов семей военнослужащих, погибших, умерших или пропавших без вести;

• лиц – находящихся в плену; с которыми утрачена связь; пропавших без вести.

Это право, а не обязанность. Если лица из перечня не желают получать любым способом напоминания о необходимости уплаты очередного платежа по кредиту, им (или их близким лицам) следует заявить об этом.

Для этого необходимо сообщить об этом своему кредитодателю, новому кредитору в случае переуступки прав, коллекторской компании и предоставить копии соответствующих подтверждающих документов о своей принадлежности к защищенной категории.

В то же время потребитель, лишившийся принадлежности к защищенной категории, обязан сообщить об этом кредитору в течение 30 календарных дней со дня потери своего статуса.

Таким образом, заемщик военный может в любое время воспользоваться этим иммунитетом и банк-кредитор не будет иметь права даже напомнить ему о наличии задолженности.

Именно в этом и состоит несуразность этой защиты. Допустим, есть военный, который не собирается пользоваться иммунитетом и хочет сотрудничать с банком на общих основаниях. Но ведь банк не может об этом знать, потому что соответствующая процедура не предусмотрена. Это очевидная недоработка.

"В случае выявления нарушения этих норм регулятор будет применять определенные законодательством меры влияния", - предупредили подопечных в НБУ, отметив, что поддерживают изменения в Закон.

Банки уже отказывают военным

Неудивительно, что такие правила игры никак не устраивают банки, как минимум, частные. Им проще просто отказать в кредитовании военных, даже открыто, нарываясь на репутационные потери.

Соответствующие отзывы уже есть в сети.

«Пользовался кредитной картой банка многие годы. Нет просроченной задолженности», – рассказывает клиент ПУМБа Рината Ахметова, – Сейчас мобилизованный, подал документы о мобилизации, и выяснилось, что банк заблокировал мне кредитный лимит, хотя об этом нигде не предупреждают перед подачей документов». Военный говорит, что ни один другой банк такого не сделал.

В ПУМБ отметили, что условием обслуживания кредитных соглашений военнослужащих при подключении льготных условий является установление «холда» на сумму кредитного лимита после получения документов, подтверждающих право на льготы. "После установления статуса "Военнослужащий" кредитные средства не доступны для использования, согласно Решению Банка", - резюмировали в банке.

А как же «еОселя»?

В этом контексте очень интересно, как власти представляют себе массовую выдачу льготных ипотечных кредитов военным. Вчера "Укрфинжилье" сообщило о наличии более 20 тыс поданных заявок. При этом было выдано только 83 займа. "Большинство заемщиков — военнослужащие ВСУ по контракту и правоохранители — их 76. Кроме них, льготные кредиты уже получили пятеро медиков и два педагога", - сообщили в организации, реализующей программу "єОселя".

Отметим, что контрактники являются более надежными и предсказуемыми заемщиками, чем обычные мобилизованные (в частности, добровольцы), поскольку имеют контракты сроком на 3-10 лет в зависимости от специальности. Однако, доля контрактников не превышает трети задального количества военнослужащих.