Авто

Сергій КІПОРЕНКО: «У 2024 році кількість нових автокредитів, наданих нашим банком, може зрости щонайменше на 10%»

Ринок продажу автомобілів, по суті, є «лакмусовим папірцем» загального стану економіки та воєнних успіхів чи поразок у будь-якій країні, включаючи, насамперед, Україну. Так сталося і у перші місяці кровопролитної широкомасштабної війни, яка розпочалася у 2022 році.

Тоді автокредитування практично завмерло, але, можна сказати, що не надовго: уже після двох-трьох місяців ведення бойових дій, коли було звільнено велику частину України та почала надходити масована фінансова допомога, обсяги кількості продажу нових автівок стали суттєво зростати.

Банки, які співробітничаючи з великими автомобільними салонами, кредитують купівлю нових автівок, також стали поступово збільшувати обсяги видачі позик своїм клієнтам.

До таких фінансових установ, насамперед, належить й ГЛОБУС БАНК. Про розвиток автокредитування у 2023-24 роках, проблематику, популярність тих чи інших автівок серед його клієнтів та широку співпрацю з багатьма автосалонами banki.ua розповів Сергій КІПОРЕНКО, керівник напрямку автокредитування ГЛОБУС БАНКУ:

Фото: Сергій Кіпоренко

TelegramЧитайте нас в Telegram щоб нічого не пропустити

Зниження облікової ставки НБУ позитивно вплинуло і на автокредитування

- Якими підсумками щодо автокредитування у Вашому банку завершився 2023 рік? Що у цьому році у такому сегменті надання позик було особливим для Вашого банку та для ринку?

- Можна сказати, що позитивну динаміку в економіці країні, «підживлено» потужною макрофінансовою підтримкою від країн-партнерів та міжнародних фінансових інституцій, позитивно «відгукнулася» на ситуації в банківській сфері, особливо це стосується таких базових речей, як кредитування та депозити.

Звісно, розвиток кредитних продуктів багато у чому залежав від розміру облікової ставки, адже її можна вважати головним чинником, що формує умови кредитування. Саме тому зниження облікової ставки з 25% до 15% позитивно вплинуло на розвиток усіх банківських кредитних продуктів, адже облікова ставка по суті є виразником вартості грошей.

Щодо автокредитування, то після суттєвого зниження облікової ставки, що дало змогу банкам залучати більш дешеві ресурси, ставки за автокредитами залежно від терміну погашення, першого внеску та загальної вартості автомобіля, знизилися в середньому на 2-3%.

Саме тому з другої половини 2023 року, а особливо у четвертому кварталі, кількість придбаних автомобілів у кредит, порівняно з початком року зросла майже вдвічі.

І подальше зростання обсягів автокредитування багато в чому залежатиме від економічної ситуації в країні, що віддзеркалиться передусім у можливостях банків залучати фінанси для розвитку кредитних продуктів. Так, станом на початок року, середні ставки за автокредитами вже складають 10% річних.

Важливо також зазначити, що не лише зниження ставок позитивно позначилося на динаміці виданих кредитів, а й це дало свій вплив на загальній кількості придбаних авто. Наприклад, за даними порталу «Автоконсалтинг», за підсумками 2023 року, загальна кількість придбаних автомобілів, у тому числі у кредит, перевищила 65 тис. штук, що на 62% вище показників 2022 року.

Крім того, активізувався такий напрям, як розробка та втілення спільних кредитних програм між банками та автодилерами. Головна перевага цих програм полягає у гнучкості, адже вони дають змогу громадянину отримати кредит залежно від його статків: на більш тривалий термін за мінімального першого внеску (від 10% вартості авто) на термін до 7 років. При цьому важливою зміною для покупців-позичальників стали вигідні умови за програмами trade-in.

Що вплинуло на пожвавлення ринку?

- Як еволюціонувало автокредитування у вашому банку упродовж двох важких воєнних років?

- З кінця лютого по травень 2022 року видачу автокредитів зі зрозумілих причин було призупинено. Натомість ми працювали над тим, щоб максимально покращити умови для наявних позичальників (що оформили кредити ще до початку вторгнення), але про це розповім трохи згодом.

Наведу такі цифри: у лютому 2022 року кількість виданих автокредитів через банківські установи склала 1374 штук, а це 29% від загальної кількості проданих нових авто. А вже у березні та квітні 2022 року частка автокредитів впала відповідно до 2% та 3%.

Ближче до літа ми поновили кредитування, однак не слід говорити про якісь шалений попит, адже суттєво зросли ризики. Фактично до другої половини 2022 року всі види кредитів потрапили до категорії ризикованих. Однак поступово кількість автокредитів зростала.

За підсумками 2022 року, показник кредитного продажу нових автомобілів склав в середньому 6,3% від загальної кількості проданих нових авто в Україні.

Вже у 2023 році динаміка виданих автокредитів, порівняно з початком широкомасштабного воєнного вторгнення, істотно покращилася: так, у січні 2023 року кількість придбаних нових авто у кредит склала 9% від загальної кількості угод, у лютому цей показник зріс до 10%, а у березні та квітні 2023 року - до 12%.

Серед найголовніших факторів, які вплинули на зростання автокредитування з початку 2023 року, варто зазначити такі: 1) Позитивна ситуація на фронті та відносна безпека життя у найбільших містах України. 2) Збільшення кількості фінансових установ, готових кредитувати придбання авто. 3) Розширення кредитних та реалізація акційних програм окремих автобрендів. 4) Стабілізація валютного ринку: зміцнення гривні, істотне зниження інфляції, яка із січня по квітень 2023 року склала всього 4%.

Громадяни виявилися не готовими купувати нові автівки

- Наскільки змінилися умови автокредитування через початок широкомасштабного вторгнення?

- У першій половині 2022 року після звільнення значної території України (зокрема Київщини, Сумщини та Чернігівщини) фінансові установи почали поступово відновлювати автокредитування, але за збільшеними відсотковими ставками.

На зростання ставок вплинуло суттєве падіння гривні, а також підвищення облікової ставки НБУ до 25%: вартість залучених ресурсів зросла і відповідно ставки за кредитами збільшилися у середньому ще на +5 п. п. Таким чином, умови автокредитування стали досить обтяжливим для клієнта, адже фактичні ставки склали в середньому від 21% до 23-24% у гривні.

Попри такі, м’яко кажучи, «важкі» обставини, відновлення кредитування стало вагомою підтримкою у збільшенні обсягів продажу нових авто. Водночас громадяни виявилися не готовими купувати нові автомобілі через 1) «Воєнну» невизначеність. 2) Суттєве збільшення вартості авто з причини зростання курсу долара та євро. 3) Через об’єктивно зависокі кредитні ставки.

Багато процесів в економіці країні міцно пов’язані між собою: відновлення автокредитування, розвиток депозитних програм свідчать про зростання довіри до банківського сектору. Своєю чергою відновилося й постачання нових автомобілів в Україну.

Частка купівлі недорогих машин цьогоріч може суттєво зрости

- Яким, на вашу думку, буде попит на автокредити у 2024 році та від чого це залежатиме?

- Загальна структура попиту протягом 2023 року не зазнала особливих змін. Так близько 25% всіх автокредитів було видано на електрокари та гібридні авто вартістю 30-45 тис. доларів, понад 20% автокредитів припадає на преміум авто за ціною від 80 тис. доларів, близько 15% кредитів було видано на придбання автівок за ціною 18-20 тис. доларів.

У 2024 році співвідношення кількості придбаних у кредит нових автомобілів може дещо змінитися: завдяки виходу на ринок нових гравців, збільшенню кількості кредитних пропозицій з більш лояльними та гнучкими кредитними умовами, які дають змогу більшій кількості громадян стати власниками нових авто, частка автомобілів за ціною 18-20 тис. доларів може зрости до 20-25%.

Водночас завдяки великій кількості дилерів-продавців електромобілів очікується збільшення попиту саме на електрокари. Наразі в Україні вибір таких авто доволі широкий, переважну більшість якого складають нові автомобілі, імпортовані з Китаю.

Про гнучкі і пільгові програми та причини популярності тих чи інших автівок

- Які у Вас існують гнучкі програми автокредитування з великими термінами погашення кредитів? Які автомобілі найчастіше купують у кредит?

Банк продовжує активну співпрацю з автопартнерами, продавцями як нових, так і вживаних авто та активно залучає до співпраці нових. Так нами успішно реалізована ціла низка спільних партнерських кредитних програм із:

  • Корпорацією УкрАВТО
  • ТОВ «Хюндай Мотор Україна»
  • Компанією «ЄВРОКАР»
  • ТОВ «ЕМ ЕМ Сі Україна»
  • Групою компаній АІС.

Ми пропонуємо досить привабливі умови кредитування, що передбачають мінімальний внесок від 10% для нових авто, та 20% для вживаних авто, відповідно термін кредитування складає до 7 років. Зазначу ще, що у 2023 році найчастіше купували у кредит автомобілі марок MERCEDES, WOLKSVAGEN, TOYOTA, SKODA, NISSAN, KIA.

- Що впливає на популярність того чи іншого автобренду для громадян, що планують придбати авто в кредит?

- Слушне запитання. На мій погляд, у 2024 році найбільш затребуваними будуть ті автобренди, які враховують кілька важливих для позичальника аспектів:

  1. Гнучкість, варіативність умов придбання (наприклад, спільні програми банків та автодилерів) у співвідношенні із загальною вартістю автомобіля;
  2. Широкий модельний ряд під різні фінансові можливості;
  3. Наявність розгалуженої мережі сертифікованого автосервісу;
  4. Якісні характеристики автомобіля зіставні з його ціною;
  5. Можливість через 3-5 років продати автомобіль зі збереженням до 40-50% його початкової вартості.

Слід також додати важливу деталь: все більше покупців зорієнтовані на придбанні як повністю електричних машин, так і гібридів. І тому популярність того чи іншого бренду залежатиме ще й від його «потрапляння» у потреби покупця та прийнятної ціни.

Ми співпрацюємо з понад 600-ми салонами

- У чому полягає співпраця з великими дилерськими компаніями та автосалонами? Які автівки у Ваших клієнтів мають особливий попит та чому?

- Скажу так: ми співпрацюємо з більш як 600 автосалонів і входимо до п’ятірки банків, які активно розвивають автокредитування. Для нас пріоритет у співпраці з автодилерами полягає у спільному баченні ринку, намаганні створити оптимальні умови для покупців-позичальників, створити «швидкий сервіс» надання кредитів тощо.

Позичальник має бути впевнений у тому, що у нас він отримає найкращі пропозиції за найвигіднішими умовами. Звідси й спільні кредитні програми, які є вигідними для всіх: покупець отримує більш лояльні умови кредиту, автодилер отримує нових клієнтів, більша частина з яких стає постійними.

Щодо популярності автобрендів, які найчастіше купують за допомогою кредитів, то це SKODA (понад 20% від загальної кількості придбаних авто в кредит), RENAULT (20%), VOLKSWAGEN (17%), TOYOTA (17%) та BMW (13-15%). Частка придбаних авто у кредит автомобілів інших брендів складає близько 11-13%. Крім того, планомірно зростає популярність гібридних та електрокарів від цих автобрендів.

Кількість проблемних кредитів на початку великої війни зросла із 5 до 50%

-Яка частка так званих токсичних автокредитів, тобто тих, що не погашаються і як вирішується це питання для банку та кредитоотримувачів?

- Можна сказати, що з початку повномасштабного вторгнення і до травня-червня 2022 року автокредитування фактично було призупинено. Гадаю, не варто зайвий раз пояснювати, чому.

Країна опинилася у війні, ніхто не міг передбачити її наслідків. Кількість виданих кредитів скоротилася майже до нуля і постала інша проблема - це затримки зі сплатою за умовами вже виданих позик.

За нашими даними, у перший місяць-півтора (до середини квітня 2022 року) кількість кредитів, за якими виникли об’єктивні та суб’єктивні проблеми за їхньою сплатою, зросла із середніх 5% до 45-50% від усієї кількості наданих кредитів.

Але у цей період керівництво банку ухвалило максимально зважене рішення: було запроваджено гнучкі умови реструктуризації. Це «пільговий період» за сплатою кредитів («кредитні канікули») або ж перегляд умов (наприклад, зменшення розміру щомісячних платежів за умови розширення терміну платежу).

Суть таких поступок полягала в тому, щоб не «заганяти» позичальника у «лещата» боржника. А ще й те, що ми всі громадяни України та в надскладних умовах, за змогою, мусимо підтримувати одне одного і це, я вважаю, є не просто нормальним, а ще й до певної міри обов’язком.

Завдяки таким рішенням вдалося мінімізувати кількість «проблемних» кредитів та поновити виплати згідно з умовами договорів: станом на початок 2024 року кількість таких автокредитів складає не більше 7% від довоєнного портфеля.

Крім того, не було тривалих «розривів» чи пауз у платежах: якщо банк іде назустріч, то і клієнт також готовий чимось поступитися. Скажу так: нам вдалося не лише приборкати ознаки кризи, а й налагодити міцний зв’язок з клієнтами.

Потенціалу до зниження ставок у 2024 році немає

- Як Ви оцінюєте прогнози роботи ринку автокредитування в Україні у 2024 році загалом та у Вашому банку зокрема?

- Звісно, ситуація з автокредитами стане лише «ланкою» загальноекономічної ситуації в країні. Нагадаю, що без міжнародної фінансової підтримки Україні буде досить сутужно самотужки подолати всі обставини війни.

Адже до 90% видатків бюджету спрямовується саме на воєнні потреби. А міжнародна допомога дає змогу покривати левову їхню частку. Саме тому мої прогнози, хоч і є досить оптимістичними з одним суттєвим але: у разі достатньої міжнародної підтримки умови за автокредитами надалі покращуватимуться.

Однак не варто розраховувати, що найближчим часом ставки просто «падатимуть з ніг»: потенціалу для їхнього зниження наразі немає. Є ще важелі, що можуть стати цікавими для громадян: це знижки за технічне обслуговування у сертифікованих автосервісах, більш гнучкі умови автострахування. Це також і програми додаткових знижок на наступні автокредити, консультування, послуги оцінки автомобіля, допомога в реалізації вживаного авто тощо.

Ми очікуємо, що у 2024 році за позитивної кон’юнктури кількість автокредитів порівняно з минулим роком може зрости щонайменше на 10%. Але дуже важливою має стати стратегія країни на майбутнє.

Всі чудово розуміють, що міжнародна підтримка дедалі скорочуватиметься, і нам доведеться, що називається, навчитися заново «ходити», навчитися жити й розвиватися, спираючись на власний потенціал. Хоч буде не просто, але Україні вкрай важливо створити економічне диво. І звісно ж, надважливим є щоденне наближення Перемоги.

Читайте нас в Telegram, Facebook та Twitter, щоб не пропустити свіжі новини.

Залишити коментар

Comment HTML

  • Дозволені теґи HTML: <p> <br> <ul> <li> <ol> <em> <strong> <b> <img>
  • Рядки і абзаци переносяться автоматично.

Plain text

  • You may quote other posts using [quote] tags.
  • Рядки і абзаци переносяться автоматично.
  ____    _   _    ___    _____ 
|___ \ / | / | / _ \ |___ |
__) | | | | | | (_) | / /
/ __/ | | | | \__, | / /
|_____| |_| |_| /_/ /_/
Enter the code depicted in ASCII art style.

Коментарі до відгуку

На даний момент немає коментарів. Будьте першим, хто залишить тут свій коментар.