Авто

Сергей КИПОРЕНКО: «В 2024 году количество новых автокредитов, предоставленных нашим банком, может вырасти минимум на 10%»

Рынок продажи автомобилей, по сути, является «лакмусовой бумажкой» общего состояния экономики и военных успехов или поражений в любой стране, включая, прежде всего, Украину. Так произошло и в первые месяцы кровопролитной широкомасштабной войны, которая началась в 2022 году.

Тогда автокредитование практически замерло, но, можно сказать, что не надолго: уже после двух-трех месяцев ведения боевых действий, когда была освобождена большая часть Украины и начала поступать массированная финансовая помощь, объемы количества продаж новых автомобилей стали существенно расти.

Банки, которые сотрудничая с крупными автомобильными салонами, кредитуют покупку новых автомобилей, также стали постепенно увеличивать объемы выдачи займов своим клиентам.

К таким финансовым учреждениям, прежде всего, относится и ГЛОБУС БАНК. О развитии автокредитования в 2023-24 годах, проблематике, популярности тех или иных автомобилей среди его клиентов и широком сотрудничестве со многими автосалонами banki.ua рассказал Сергей КИПОРЕНКО, руководитель направления автокредитования ГЛОБУС БАНКА:

фото: Сергей Кипоренко

TelegramЧитайте нас в Telegram чтобы ничего не пропустить

Снижение учетной ставки НБУ положительно повлияло и на автокредитование

- Какими итогами по автокредитованию в Вашем банке завершился 2023 год? Что в этом году в таком сегменте предоставления займов было особенным для Вашего банка и для рынка?

- Можно сказать, что положительная динамика в экономике страны, «подпитанная» мощной макрофинансовой поддержкой от стран-партнеров и международных финансовых институтов, положительно «отозвалась» на ситуации в банковской сфере, особенно это касается таких базовых вещей, как кредитование и депозиты.

Конечно, развитие кредитных продуктов во многом зависело от размера учетной ставки, ведь ее можно считать главным фактором, формирующим условия кредитования. Именно поэтому снижение учетной ставки с 25% до 15% положительно повлияло на развитие всех банковских кредитных продуктов, ведь учетная ставка по сути является выразителем стоимости денег.

Что касается автокредитования, то после существенного снижения учетной ставки, что позволило банкам привлекать более дешевые ресурсы, ставки по автокредитам в зависимости от срока погашения, первого взноса и общей стоимости автомобиля, снизились в среднем на 2-3%.

Именно поэтому со второй половины 2023 года, а особенно в четвертом квартале, количество приобретенных автомобилей в кредит, по сравнению с началом года выросло почти вдвое.

И дальнейший рост объемов автокредитования во многом будет зависеть от экономической ситуации в стране, что отразится прежде всего в возможностях банков привлекать финансы для развития кредитных продуктов. Так, по состоянию на начало года, средние ставки по автокредитам уже составляют 10% годовых.

Важно также отметить, что не только снижение ставок положительно сказалось на динамике выданных кредитов, но и это дало свое влияние на общее количество приобретенных авто. Например, по данным портала «Автоконсалтинг», по итогам 2023 года, общее количество приобретенных автомобилей, в том числе в кредит, превысило 65 тыс. штук, что на 62% выше показателей 2022 года.

Кроме того, активизировалось такое направление, как разработка и внедрение совместных кредитных программ между банками и автодилерами. Главное преимущество этих программ заключается в гибкости, ведь они позволяют гражданину получить кредит в зависимости от его состояния: на более длительный срок при минимальном первом взносе (от 10% стоимости авто) на срок до 7 лет. При этом важным изменением для покупателей-заемщиков стали выгодные условия по программам trade-in.

Что повлияло на оживление рынка?

- Как эволюционировало автокредитование в вашем банке на протяжении двух тяжелых военных лет?

- С конца февраля по май 2022 года выдача автокредитов по понятным причинам была приостановлена. Зато мы работали над тем, чтобы максимально улучшить условия для существующих заемщиков (оформивших кредиты еще до начала вторжения), но об этом расскажу чуть позже.

Приведу такие цифры: в феврале 2022 года количество выданных автокредитов через банковские учреждения составило 1374 штук, а это 29% от общего количества проданных новых авто. А уже в марте и апреле 2022 года доля автокредитов упала соответственно до 2% и 3%.

Ближе к лету мы возобновили кредитование, однако не следует говорить о каком-то бешеном спросе, ведь существенно выросли риски. Фактически ко второй половине 2022 года все виды кредитов попали в категорию рискованных. Однако постепенно количество автокредитов росло.

По итогам 2022 года, показатель кредитной продажи новых автомобилей составил в среднем 6,3% от общего количества проданных новых авто в Украине.

Уже в 2023 году динамика выданных автокредитов, по сравнению с началом широкомасштабного военного вторжения, существенно улучшилась: так, в январе 2023 года количество приобретенных новых авто в кредит составило 9% от общего количества сделок, в феврале этот показатель вырос до 10%, а в марте и апреле 2023 года - до 12%.

Среди главных факторов, которые повлияли на рост автокредитования с начала 2023 года, стоит отметить следующие: 1) Положительная ситуация на фронте и относительная безопасность жизни в крупнейших городах Украины. 2) Увеличение количества финансовых учреждений, готовых кредитовать приобретение авто. 3) Расширение кредитных и реализация акционных программ отдельных автобрендов. 4) Стабилизация валютного рынка: укрепление гривны, существенное снижение инфляции, которая с января по апрель 2023 года составила всего 4%.

Граждане оказались не готовы к покупкам новых автомобилей

-Насколько изменились условия автокредитования из-за начала широкомасштабного вторжения?

- В первой половине 2022 года после освобождения значительной территории Украины (в частности Киевской, Сумской и Черниговской областей) финансовые учреждения начали постепенно восстанавливать автокредитование, но по увеличенным процентным ставкам.

На рост ставок повлияло существенное падение гривны, а также повышение учетной ставки НБУ до 25%: стоимость привлеченных ресурсов выросла и соответственно ставки по кредитам увеличились в среднем еще на +5 п. п. Таким образом, условия автокредитования стали достаточно обременительным для клиента, ведь фактические ставки составили в среднем от 21% до 23-24% в гривне.

Несмотря на такие, мягко говоря, «тяжелые» обстоятельства, возобновление кредитования стало весомой поддержкой в увеличении объемов продаж новых авто. В то же время граждане оказались не готовы покупать новые автомобили из-за 1) Военной неопределенности. 2) Существенного увеличения стоимости авто по причине роста курса доллара и евро. 3) Из-за объективно высоких кредитных ставок.

Многие процессы в экономике страны прочно связаны между собой: восстановление автокредитования, развитие депозитных программ свидетельствуют о росте доверия к банковскому сектору. В свою очередь, возобновились и поставки новых автомобилей в Украину.

Доля покупки недорогих машин в этом году может существенно вырасти

- Каким, по вашему мнению, будет спрос на автокредиты в 2024 году и от чего это будет зависеть?

- Общая структура спроса в течение 2023 года не претерпела особых изменений. Так около 25% всех автокредитов было выдано на электрокары и гибридные авто стоимостью 30-45 тыс. долларов, более 20% автокредитов приходится на премиум авто по цене от 80 тыс. долларов, около 15% кредитов было выдано на приобретение автомобилей по цене 18-20 тыс. долларов.

В 2024 году соотношение количества приобретенных в кредит новых автомобилей может несколько измениться: благодаря выходу на рынок новых игроков, увеличению количества кредитных предложений с более лояльными и гибкими кредитными условиями, которые позволяют большему количеству граждан стать владельцами новых авто, доля автомобилей по цене 18-20 тыс. долларов может вырасти до 20-25%.

В то же время благодаря большому количеству дилеров-продавцов электромобилей ожидается увеличение спроса именно на электрокары. Сейчас в Украине выбор таких авто довольно широкий, подавляющее большинство которого составляют новые автомобили, импортируемые из Китая.

О гибких и льготных программах и причинах популярности тех или иных автомобилей

- Какие у Вас существуют гибкие программы автокредитования с большими сроками погашения кредитов? Какие автомобили чаще всего покупают в кредит?

- Банк продолжает активное сотрудничество с автопартнерами, продавцами как новых, так и подержанных авто и активно привлекает к сотрудничеству новых. Так нами успешно реализован целый ряд совместных партнерских кредитных программ с:

  • Корпорацией УкрАВТО
  • ООО «Хюндай Мотор Украина»
  • Компанией «ЕВРОКАР»
  • ООО «ЭМ ЭМ Си Украина»
  • Группой компаний АИС.

Мы предлагаем достаточно привлекательные условия кредитования, предусматривающие минимальный взнос от 10% для новых авто, и 20% для подержанных авто, соответственно срок кредитования составляет до 7 лет. Отмечу еще, что в 2023 году чаще всего покупали в кредит автомобили марок MERCEDES, WOLKSVAGEN, TOYOTA, SKODA, NISSAN, KIA.

- Что влияет на популярность того или иного автобренда для граждан, планирующих приобрести авто в кредит?

- Справедливый вопрос. На мой взгляд, в 2024 году наиболее востребованными будут те автобренды, которые учитывают несколько важных для заемщика аспектов:

  1. Гибкость, вариативность условий приобретения (например, совместные программы банков и автодилеров) в соотношении с общей стоимостью автомобиля;
  2. Широкий модельный ряд под различные финансовые возможности;
  3. Наличие разветвленной сети сертифицированного автосервиса;
  4. Качественные характеристики автомобиля сопоставимы с его ценой;
  5. Возможность через 3-5 лет продать автомобиль с сохранением до 40-50% его первоначальной стоимости.

Следует также добавить важную деталь: все больше покупателей сориентированы на приобретении как полностью электрических машин, так и гибридов. И поэтому популярность того или иного бренда будет зависеть еще и от его «попадания» в потребности покупателя и приемлемой цены.

Мы сотрудничаем с более 600-ми салонами

- В чем заключается сотрудничество с крупными дилерскими компаниями и автосалонами? Какие автомобили у Ваших клиентов пользуются особым спросом и почему?

- Скажу так: мы сотрудничаем с более чем 600 автосалонов и входим в пятерку банков, которые активно развивают автокредитование. Для нас приоритет в сотрудничестве с автодилерами заключается в общем видении рынка, попытке создать оптимальные условия для покупателей-заемщиков, создать «быстрый сервис» предоставления кредитов и тому подобное.

Заемщик должен быть уверенным в том, что у нас он получит лучшие предложения по самым выгодным условиям. Отсюда и совместные кредитные программы, которые выгодны для всех: покупатель получает более лояльные условия кредита, автодилер получает новых клиентов, большая часть из которых становится постоянными.

Что касается популярности автобрендов, которые чаще всего покупают с помощью кредитов, то это SKODA (более 20% от общего количества приобретенных авто в кредит), RENAULT (20%), VOLKSWAGEN (17%), TOYOTA (17%) и BMW (13-15%). Доля приобретенных авто в кредит автомобилей других брендов составляет около 11-13%. Кроме того, планомерно растет популярность гибридных и электрокаров от этих автобрендов.

Количество проблемных кредитов в начале большой войны выросло с 5 до 50%

- Какова доля так называемых токсичных автокредитов, то есть тех, которые не погашаются и как решается этот вопрос для банка и кредитополучателей?

- Можно сказать, что с начала полномасштабного вторжения и до мая-июня 2022 года автокредитование фактически было приостановлено. Думаю, не стоит лишний раз объяснять, почему.

Страна оказалась в войне, никто не мог предвидеть ее последствий. Количество выданных кредитов сократилось почти до нуля и возникла другая проблема - это задержки с оплатой по условиям уже выданных займов.

По нашим данным, в первый месяц-полтора (до середины апреля 2022 года) количество кредитов, по которым возникли объективные и субъективные проблемы по их уплате, выросло со средних 5% до 45-50% от всего количества предоставленных кредитов.

Но в этот период руководство банка приняло максимально взвешенное решение: были введены гибкие условия реструктуризации. Это «льготный период» по уплате кредитов («кредитные каникулы») или же пересмотр условий (например, уменьшение размера ежемесячных платежей при условии расширения срока платежа).

Суть таких уступок заключалась в том, чтобы не «загонять» заемщика в «тиски» должника. А еще и то, что мы все граждане Украины и в сверхсложных условиях, по возможности, должны поддерживать друг друга и это, я считаю, является не просто нормальным, а еще и в определенной степени обязанностью.

Благодаря таким решениям удалось минимизировать количество «проблемных» кредитов и возобновить выплаты согласно условиям договоров: по состоянию на начало 2024 года количество таких автокредитов составляет не более 7% от довоенного портфеля.

Кроме того, не было длительных «разрывов» или пауз в платежах: если банк идет навстречу, то и клиент также готов чем-то уступить. Скажу так: нам удалось не только обуздать признаки кризиса, но и наладить прочную связь с клиентами.

Потенциала к снижению ставок в 2024 году нет

- Как Вы оцениваете прогнозы работы рынка автокредитования в Украине в 2024 году в целом и в Вашем банке в частности?

- Конечно, ситуация с автокредитами станет лишь «звеном» общеэкономической ситуации в стране. Напомню, что без международной финансовой поддержки Украине будет достаточно сложно самостоятельно преодолеть все обстоятельства войны.

Ведь до 90% расходов бюджета направляется именно на военные нужды. А международная помощь позволяет покрывать львиную их долю. Именно поэтому мои прогнозы, хоть и являются достаточно оптимистичными с одним существенным но: в случае достаточной международной поддержки условия по автокредитам в дальнейшем будут улучшаться.

Однако не стоит рассчитывать, что в ближайшее время ставки просто «будут падать с ног»: потенциала для их снижения пока нет. Есть еще рычаги, которые могут стать интересными для граждан: это скидки за техническое обслуживание в сертифицированных автосервисах, более гибкие условия автострахования. Это также и программы дополнительных скидок на следующие автокредиты, консультирование, услуги оценки автомобиля, помощь в реализации подержанного авто и тому подобное.

Мы ожидаем, что в 2024 году при положительной конъюнктуре количество автокредитов по сравнению с прошлым годом может вырасти минимум на 10%. Но очень важной должна стать стратегия страны на будущее.

Все прекрасно понимают, что международная поддержка будет все больше сокращаться, и нам придется, что называется, научиться заново «ходить», научиться жить и развиваться, опираясь на собственный потенциал. Хоть будет не просто, но Украине крайне важно сотворить экономическое чудо. И конечно же, сверхважным является ежедневное приближение Победы.

Читайте нас в Telegram, Facebook и Twitter, чтобы не пропустить свежие новости.

Оставить комментарий

Comment HTML

  • Допустимые HTML-теги: <p> <br> <ul> <li> <ol> <em> <strong> <b> <img>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.

Plain text

  • You may quote other posts using [quote] tags.
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  _  _      __     _____   _  _     ____  
| || | / /_ |___ | | || | |___ \
| || |_ | '_ \ / / | || |_ __) |
|__ _| | (_) | / / |__ _| / __/
|_| \___/ /_/ |_| |_____|
Enter the code depicted in ASCII art style.

Комментарии к отзыву

На данный момент нет комментариев. Будьте первым, кто оставит здесь свой комментарий.