Нацбанк снова бьет по «карточному туризму». Станет ли этот удар роковым?

С 5 октября Р2Р-переводы с гривневых карт украинских банков на карты иностранных банков будут снова запрещены. Напомним: впервые запрет на такие платежи был введен после начала войны 24 февраля. В апреле «бан» был снят.

«Это позволило украинцам поддержать во время тяжелейшего периода своих близких, вынужденно переехавших в другие страны из-за полномасштабной агрессии россии. В то же время после более чем семи месяцев военного положения роль такого инструмента для поддержки граждан за рубежом уменьшается, в то же время риски его использования, чтобы обойти ограничения на покупку валюты, увеличиваются», – аргументировали свое решение в НБУ.

Следует отметить, что P2P-переводы стали едва ли не самым главным элементом явления, получившего название «карточный туризм».

Что такое «карточный туризм»

Это спекуляции (заработок) на разнице между официальным и рыночным курсами. Чем эта разница больше, тем больше масштабы явления! Как известно, 24 февраля НБУ зафиксировал официальный курс на отметке 29,25 грн/$, который держался почти 5 месяцев – до 21 июля. За это время наличный доллар в обменниках подорожал до 36-37 грн/$. Карточные курсы банков оставались близкими к официальному курсу. Соответственно, за границей можно было разжиться валютой почти по официальному курсу, привезти ее домой и продать на 5-7 грн дороже.

Как именно это работает

Больше всего наших переселенцев – в соседней Польше. Потому рассмотрим механизм на примере тамошней валюты. К примеру, в начале июля польский злотый можно было снимать с гривневых карт по эффективному курсу (с учетом комиссии) 7,5 грн/PLN. В то время как в украинских обменниках он стоил более 8 грн/PLN. Разница в 6-7% – все-таки не очень привлекательная. Тем более, что действовал месячный лимит на снятие наличных в 50 тыс грн.

Настоящим клондайком стали именно P2P-переводы. Еще в начале июля гривня, которая переводилась на польскую карточку с Приватбанка, конвертировалась по курсу всего 6,5 грн/PLN! Это лишь немного больше официального курса, действовавшего в то время. Причина такого специального курса остается загадкой. Как бы там ни было, курсовая разница составляла около 20%!

Revolut-фактор

Но для того, чтобы спекулировать было совсем не обязательно иметь родственников/знакомых за границей или даже физически пересекать её. Дело в том, что после начала войны европейский онлайн-банк Revolut в качестве благородного жеста позволил переселенцам открывать счета. Для подтверждения статуса достаточно было указать актуальный европейский адрес. На практике эти сведения не проверялись. Соответственно, возможность открывать евросчета, не слезая с дивана, получили все более-менее креативные украинцы!

Они могли переводить средства с гривневого счета на валютный по выгодному курсу и тут же возвращать валюту на счет в украинском банке, чтобы впоследствии обналичить! Конечно, все эти операции сопровождаются комиссиями, которые однако не влияли на привлекательность схемы. Отметим, что на такие операции действовал лимит в 100 тыс грн в месяц. Однако его было очень легко обходить, открывая новые виртуальные карты.

«На зарубежные карты в мае клиенты Приватбанка сделали более 3 млн переводов на сумму свыше $1 млрд, что вдвое превышает объемы таких переводов в мае 2021 года», – сообщал Олег Серга, пресс-секретарь Приватбанка, правда, не указав разбивку по валютам.

Кроме одиозных P2P-переводов, предусматривающих конвертацию, есть такие же переводы с валютных карт украинских банков на карты инобанков. Эти операции не запрещаются и останутся доступными в пределах ежемесячного лимита в размере эквивалента 100 тыс грн.

Своего пика «карточный туризм» достиг именно в начале июля, когда ежедневный объем сделок превысил $100 млн. В конечном итоге этот отток валюты покрывается из золотовалютных резервов НБУ.

Временное затишье

Первым серьезным ударом по «карточному туризму» стало повышение Приватбанком карточного курса с 6 июля. Стоит отметить, что проведение P2P-операций с конвертацией, например через monobank было невозможным. Уже через пару дней в Привате исчезла возможность через P2P-переводы конвертировать гривну в злотый, только в евро и доллар. Более того, система стала попускала лишь небольшие операции – не больше 100 евро. При наличии ограничений по количеству сделок (не более 10 в месяц) реальный лимит был гораздо меньше номинального и быстро выбирался. В это же время были перебои со снятием наличных за границей.

Описанная схема полностью потеряла свою привлекательность 21 июля, когда официальный курс доллара был повышен до уровня рыночных на тот момент 36,56 грн/$. А ежемесячный лимит на P2P-переводы снижен до 30 тыс грн. Это подтверждается статистикой.

«Среднедневный объем чистых перечислений банками в пользу международных платежных систем в сентябре был на $31 млн меньше, чем в июне», – отметил недавно Юрий Гелетий, замглавы НБУ.

Очередной всплеск?

Очевидно, это было временно – пока рыночный курс снова не оторвался от официального. Когда в 20-х числах сентября наличный курс прыгнул до 44 грн/$, привлекательность «карточного туризма» снова выросла. В этот раз НБУ решил действовать радикально, запретив скандальные P2P-переводы с ближайшей среды – 5 октября. Однако известно об этом стало до обеда пятницы 30 сентября. Так что клиенты банков получили шанс осуществить такие операции напоследок.

Приватбанк отреагировал оперативно, увеличив с 1 октября комиссию на переводы вдвое – до 4%. Соответственно, при заявленном курсе доллара в 37,45 грн/$ для таких операций реальный составит почти 39 грн/$. Также неплохо, учитывая, что в обменниках "зеленый" стоит 42 грн/$.

Туризму конец?

Очевидно, что полный запрет P2P-переводов, предусматривающих конвертацию, нанесет сокрушительный удар по «карточному туризму». Будет ли он нокаутирующим, зависит от разницы между официальным и рыночным курсами. Ведь еще остается классический банкоматный канал, хоть и с ограничениями в 12,5 тыс грн в месяц.
В Нацбанке пока не видят оснований для очередного приведения официального курса в соответствие рыночным реалиям. Многие независимые эксперты критикуют такой подход регулятора.

«Наибольшее системное негативное влияние на наличный и безналичный рынок создает сегодня сам Нацбанк. Печатая гривну и держа при этом месяцами фиксированный курс, уже почти на 20% ниже реального, он сам увеличивает спрос на валюту и уменьшает ее предложение на рынке», – считает известный бизнесмен-финансист Александр Деркач.

Но льготы закончились

От разницы курсов выигрывают семьи переселенцев. Но, похоже, эта лавочка закрывается. Недавно украинцы в Польше лишились возможности выгодного обмена наличной гривны на злотые. На днях польский PKO Bank Polski отчитался о том, что с 25 марта по 9 сентября украинцы обменяли через его отделение достаточно немалую сумму – 728 млн грн на 98 млн злотых! Опцией воспользовались более 100 тыс. переселенцев, а средняя стоимость операции составила 7 тыс грн.

Как известно, после начала войны Нацбанк договаривался с центробанками других стран, принявших наибольшее количество переселенцев, о возможности обмена вывезенной наличной гривны на местную валюту. В частности, подобное соглашение было заключено с Польшей. Обмен осуществлялся по курсу близкому к официальному, без комиссий и маржи. Обменять можно было только купюры "круглых" номиналов от 100 до 1000 грн. Лимит на одного человека составлял всего 10 тыс грн. Планировалось осуществлять обмен через 100 отделений госбанка Польши PKO Bank Polski (материнская структура украинского Кредобанка).

Как можно посчитать, средний курс обмена составил 7,43 грн/PLN. Известно, что на старте программы он был на уровне 7,14 грн/PLN. Для справки: в августе карточный курс прыгал до 8,27, а сейчас находится на уровне 7,60 грн/PLN. Это самое выгодное значение с середины лета.