Александр САЛАЙЧУК: «С принятием нового профильного закона и имплементацией его требований сегмент международного автострахования продолжит свое качественное и количественное развитие»

После начала войны спрос на карты значительно увеличился

- МТСБУ обеспечивает членство Украины в международной системе автомобильного страхования «Зеленая карта» и выполнении общепризнанных обязательств перед уполномоченными организациями других стран-членов этой системы. Какими были особенности работы этой системы в течение последних двух лет?

- Военная агрессия РФ против Украины спровоцировала факторы, которые существенно повлияли на функционирование сегмента международного обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, а также работу МТСБУ.

Небывалый спрос на договоры международного страхования «Зеленая карта» со стороны украинских водителей, которые пересекали государственную границу Украины (после 24.02.2022), а также перебои в логистике, обусловили значительный дефицит бумажных бланков договоров международного страхования.

Учитывая эти обстоятельства, зарубежные страховщики приняли решение предоставлять возможность украинским беженцам въезжать без наличия «Зеленых карт» или обеспечивать их бесплатной страховой защитой за счет рынка страны пребывания. Такие решения носили временный характер. Однако длительное применение этих мер могло существенно дестабилизировать украинский рынок «Зеленой Карты».

Для оперативного решения задачи обеспечить договорами международного страхования украинских водителей, пересекающих государственную границу, МТСБУ совместно со страховщиками - полными членами МТСБУ наработали альтернативные решения, которые позволили обеспечить непрерывность процесса предоставления страховых услуг, а также создали максимально удобную для украинских страхователей возможность дистанционного заключения договоров международного страхования.

Одним из таких решений стало введение «гибридных» страховых сертификатов «Зеленая карта», которые не требовали физического присутствия страхователя при заключении таких договоров страхования.

Для обеспечения признания действия «гибридных» страховых сертификатов иностранными контролирующими органами, представителями МТСБУ были проведены консультации с руководством совета Бюро международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта».

Отдельное двустороннее сотрудничество велось с Национальными Бюро стран, на территории которых находилось значительное количество украинских граждан, с целью мониторинга состояния страховой защиты украинцев на территории этих стран, а также обеспечения их информационной поддержкой.

Как результат оперативных решений и конструктивных действий, уже в первые месяцы войны доля «гибридных» договоров достигла 55% к общему количеству заключенных договоров международного страхования.

Однако все мы четко понимали, что системное решение вопроса требовало более технологического подхода.

Именно поэтому были разработаны и внедрены с сентября 2022 года электронные договоры международного страхования «Зеленая карта», которые аналогично внутренним договорам обязательного страхования, предусматривали возможность дистанционного заключения для страхователей.

На конец 2022 года, то есть за первые четыре месяца с даты введения электронных договоров международного страхования, более 60% договоров заключались в электронной форме, что стало подтверждением удобного, а главное чрезвычайно своевременного сервиса для украинских водителей.

Следует учитывать достаточно ограниченное влияние страховщика на процесс урегулирования убытков

- Вообще каковы вызовы перед украинскими страховыми компаниями в сфере международного страхования и каким образом они их преодолевают?

- Основной вызов для страховщика по любому виду страхования это своевременное и полное выполнение принятых обязательств по договору страхования.

В сфере международного страхования, вопрос финансовой дисциплины страховщиков, которые заключают «Зеленые карты», является особенно важным, поскольку это касается трансграничного страхового покрытия и гарантий, предоставляемых каждой страной, которая является членом международной системы, по соблюдению требований при работе в этой системе.

Для качественного выполнения обязательств по договорам международного страхования, страховщику необходимо не только сформировать достаточно активов для покрытия резервов по возможным убыткам, но и осуществлять эффективное управление рисками, в частности путем использования такого инструмента как перестрахование, а также иметь квалифицированные кадры, которые смогли бы обеспечить администрирование убытков по заключенным договорам страхования.  

Стоит понимать, что лимиты ответственности страховщиков, которые заключают договоры международного страхования определяются законодательством каждой страны, где происходит дорожно-транспортное происшествие.

В большинстве стран-членов системы эти лимиты достигают миллионов евро, а в некоторых странах вообще безлимитное покрытие. Также следует учитывать достаточно ограниченное влияние страховщика на процесс урегулирования убытков, поскольку принятие решения о выплате страхового возмещения потерпевшему лицу за рубежом относится исключительно к компетенции уполномоченных иностранных урегулировщиков.

С 2013 года страховщиками введено в МТСБУ централизованное администрирование убытков по договорам международного страхования, а также их оплата. Для обеспечения выполнения этой задачи МТСБУ на ежемесячной основе аккумулирует часть собранных страховых премий, которая направляется на оплату убытков, а квалифицированные эксперты МТСБУ осуществляют централизованное администрирование соответствующих дел.

Таким образом, благодаря этой модели сотрудничества со страховщиками-полными членами МТСБУ и унифицированному подходу обеспечивается качественный контроль со стороны МТСБУ за своевременным и полным выполнением обязательств по договорам международного страхования. 

Кроме того, все риски по «Зеленым картам» перестраховываются у первоклассных мировых перестраховщиков, что минимизирует потенциальное негативное влияние на финансовый результат страховщика в случае наступления серьезных убытков.

Вопрос тарифов является достаточно субъективным

- По состоянию на март 2024 года, стоимость полиса «Зеленой карты» была такой: страхование за рубежом на 3 месяца - 4715 грн, 4 месяца - 6005 грн, 5 месяцев - 7775 грн, 6 месяцев - 9105 грн. Является ли это большими цифрами для владельцев авто? Уменьшилось ли количество застрахованных в последний год?

- По состоянию на июль 2024 года, тарифы по договорам международного страхования изменились по сравнению с их предыдущим размером, в связи с девальвацией национальной валюты.

Напомню, что в соответствии с требованиями законодательства, тарифы по договорам международного страхования привязаны к курсу евро и в случае устойчивого колебания официального курса гривны относительно евро, МТСБУ обязано пересматривать и приводить в соответствие тарифы, выраженные в национальной валюте.

Такое требование объясняется тем, что убытки, которые покрываются украинскими страховщиками по договорам международного страхования, должны быть оплачены в валюте страны места дорожно-транспортного происшествия. Для подавляющего большинства стран, такой валютой является евро. Отсюда и возникает необходимость привязки тарифов по «Зеленой карте» к евро.

Большие ли эти тарифы для владельцев авто, наверное, это субъективный вопрос. Фактом является то, что тариф по договору страхования отражает риск, который принимает страховая компания от страхователя в обмен на страховой платеж.

Как уже ранее было сказано, лимиты ответственности страховщиков по «Зеленым картам» в большинстве стран международной системы достигают значительных сумм. При таких обстоятельствах, страховщики должны иметь достаточно финансовых ресурсов для выполнения принятых обязательств.

О ДТП и изменениях в международном страховании

- Каким образом в 2024 году выглядела картина количества ДТП за рубежом с участием украинских водителей автотранспорта и каким образом увеличились (или наоборот уменьшились) суммы страховых возмещений?

- За первое полугодие 2024 года МТСБУ в рамках централизованного администрирования дел получило 5739 сообщений о ДТП, произошедших за рубежом по вине украинских водителей. Это на 5% меньше чем за аналогичный период 2023 года.

По нашей оценке, уменьшение этого показателя является следствием двух факторов: возвращение части украинских водителей в Украину и обязанностью перерегистрации автомобилей с украинскими номерными знаками, которые находятся за рубежом на локальные номерные знаки стран их временного пребывания.

Что касается суммы выплаченного страхового возмещения, за указанный период по украинским договорам международного страхования осуществлено более 26 млн евро выплат, что почти на 20% больше, чем в прошлом году. Этот тренд объясняется определенным временным лагом в урегулировании страховых случаев, который особенно присущ международному страхованию.

- Что изменилось в смысле международного автострахования после принятия нового закона об автогражданке в Украине? Какие позитивы и негативы для владельцев автотранспорта вы видите?

- Новый профильный закон касается преимущественно качественных изменений по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, действующих на территории Украины.

Вместе с тем, предусмотрены определенные изменения и по международным договорам страхования. Речь идет прежде всего, о либерализации тарифной политики по «Зеленым картам», согласно которой каждый страховщик будет иметь право самостоятельно устанавливать размер стоимости таких страховых услуг.

К изменениям можно также отнести переход с 1 января 2026 года исключительно на электронные договоры страхования, что положительно повлияет на качество информации, которая вносится в Единую централизованную базу данных МТСБУ, а также минимизирует возможность проявления страхового мошенничества, что иногда наблюдается при использовании бумажных бланков страховых документов. 

О Справке о безаварийном стаже

- Мы знаем о том, что некоторые страны заставляют украинских водителей переходить на локальную регистрацию. Для оформления полиса им необходимо оформить Справку о безаварийном стаже, которую можно получить в МТСБУ. Много ли таких стран? Как быстро владельцы автомобилей могут получить такие справки? И как это повлияло на международное страхование?

- Действительно, законодательство стран-членов ЕС устанавливает обязанность для владельца-нерезидента провести перерегистрацию транспортного средства, если такое транспортное средство находится в стране посещения более 6 месяцев.

Учитывая войну и обстоятельства, которые заставили выехать большинство украинских автовладельцев за пределы Украины, многие европейские страны продлили срок пребывания для украинских автомобилей на их территории.

Вместе с тем, бывают случаи, когда местные компетентные органы некоторых стран, таких как Германия, Италия, Швейцария, Великобритания требуют перерегистрировать автомобили с украинскими номерными знаками на локальную регистрацию с целью сохранения льгот для их владельцев и права дальнейшей эксплуатации таких транспортных средств на их территории.

При перерегистрации автомобиля на иностранные номерные знаки украинские «Зеленые карты» останавливают свое действие, поскольку действует четкий запрет на заключение «Зеленых карт» по отношению к транспортным средствам с иностранной регистрацией.

Единственной альтернативой для украинских водителей в таком случае является заключение внутреннего договора страхования в стране их временного пребывания. Для получения такой услуги необходимо предоставление иностранному страховщику справки о безаварийном стаже (историю страхования).

Эта справка предоставляется МТСБУ по запросу страхователя. Мы понимаем на сколько важным для украинских автовладельцев является этот документ, поэтому максимально упростили процесс обработки запрашиваемой информации, чтобы сократить время для предоставления ответа. В среднем срок обработки и предоставления ответа на запрос занимает несколько рабочих дней.

Об электронном полисе

- С 1 января 2025 года во всех странах «Зеленой карты» начнет действовать так называемый Электронный полис. Готова ли к этому сама Украина, автовладельцы и другие страны? Какие могут возникнуть проблемы после этого нововведения и каким образом их можно будет преодолеть?

- Необходимо уточнить, что украинская электронная «Зеленая карта» уже успешно реализована с 1 сентября 2022 года, а доля договоров, которые на сегодня заключаются страховщиками в электронном формате превышает 70%.

Но на сегодня есть обязательное требование, что водитель должен иметь при себе распечатанный экземпляр страхового сертификата «Зеленая карта».  С 1 января 2025 года такое требование отменяется, и водитель будет иметь право предъявлять страховой сертификат в форме PDF со своего смартфона, планшета и тому подобное.

Стоит также отметить, что для имплементации упомянутого сервиса с 1 января 2025 года все страны-члены международной системы будут обязаны признавать электронные карты в форме PDF параллельно с бумажными бланками, которые еще будут некоторое время в обращении.

Такие меры рассматриваются в системе международного страхования как переходный этап к полной дематериализации страхового сертификата, когда подтверждением наличия страхового покрытия станет запись в базе данных о заключенных договорах страхования. Однако достижение этой цели требует от всех стран-членов системы принятия дополнительных решений юридического, технического и организационного характера. 

- Какие еще есть проблемы в сфере международного автострахования? Какие, на Ваш взгляд, украинской власти надо принять нормативно-правовые акты для улучшения работы рынка международного автострахования?

- Глубоко убежден, что с принятием нового профильного закона и имплементацией его требований сегмент международного автострахования продолжит свое качественное и количественное развитие в ближайшей перспективе.

Дальнейшие евроинтеграционные процессы, которые будут касаться имплементации положений соответствующих европейских директив в сфере страхования автогражданской ответственности усилят защиту имущественных прав украинских водителей за рубежом и откроют новые возможности для украинских страховых компаний.

О трендах в трансграничном страховании

- Недавно Вы посещали 58 Генеральную ассамблею Совета Бюро (СОВ) системы «Зеленая карта»: Какие основные идеи обсуждали и какие изменения планируются в системе?

- Хотел бы отметить, что в этом году заседание Генеральной Ассамблеи было особенным, поскольку одновременно отмечалось 75-летие основания международной системы автотранспортного страхования «Зеленая карта».

Несмотря на богатую историю своего развития, большое внимание на заседании уделялось видению делегатов относительно дальнейшего развития системы, в частности ее функций и задач, роли Секретариата Совета Бюро, как исполнительного органа, в обеспечении эффективной работы системы, а также противостоянию (адаптации) вызовам политических, экономических и законодательных изменений.

Будущие изменения будут связаны с диджитализацией «Зеленой карты», о чем уже ранее отмечалось, совершенствованием информационного обмена между членами Совета Бюро путем обязательного использования информационной платформы Совета Бюро, усилением сотрудничества с другими организациями, такими как Insurance Europe и EUcaris для совершенствования механизма защиты потерпевших лиц в трансграничных ДТП.

- Какие вы видите тренды в трансграничном международном страховании? На что делают фокус другие страны в сфере автострахования?

- Кроме упомянутых ранее, к трендам в автостраховании можно отнести ускорение процессов урегулирования страховых случаев с помощью обработки данных с использованием возможностей искусственного интеллекта (AI), индивидуализацию оценки рисков для каждого водителя с помощью Big Data и др.

Отдельно хотел бы выделить направление, связанное с актуальными вопросами страхования «подключенных» и «автономных» транспортных средств (Connected&autonomous vehicles).

Эти вопросы сегодня в особом фокусе среди европейских экспертов в сфере автострахования, ведь эксплуатация упомянутых транспортных средств наряду со значительными преимуществами с точки зрения безопасности дорожного движения может нести определенные вызовы, связанные с киберрисками и смещением ответственности от водителя такого транспортного средства к его производителю или оператору.

В целом, если говорить исключительно о международном страховании «Зеленая карта», с уверенностью могу констатировать, что украинский рынок в авангарде изменений и трендов, а отдельные решения МТСБУ и страховщиков-членов, в частности, по централизации администрирования убытков по договорам международного страхования находят свое успешное подражание и в других странах системы.