Мониторинг карточных операций: что делать, если банк расценил перевод как рисковый

Резонансное письмо НБУ

Письмо Нацбанка №25-0005/38228 от 1 июня 2023 года вызвало широкий общественный резонанс. Это письмо предусматривает, что с 5 июня все украинские банки должны по понедельникам до 16:00 подавать в НБУ информацию о карточных платежах украинцев (независимо от суммы операций), в том числе о:

• Р2Р переводах (это переводы физических лиц с карты на карту);
• снятии наличных и пополнении карточного счета в банкоматах и кассах банка;
• интернет-платежах.

И хотя Нацбанк отрицал намерения собирать персональные данные и детали по всем переводам физлиц, а также утверждал, что речь идет лишь об обобщенной информации, все же возникает вопрос: с какой целью это делается?

Как известно, Нацбанк является одним из органов государственного финмониторинга, который осуществляет надзор для предотвращения использования банковской системы как механизма легализации доходов, полученных преступным путем.

Именно НБУ осуществляет контроль за деятельностью банков и уполномочен штрафовать финучреждения за нарушение ими требований финмониторинга.

Поэтому запрашивая информацию о банковских операциях физлиц, Нацбанк все же намерен при посредничестве банков-эквайров усилить контроль за платежами украинцев и обязать банки проверять происхождение средств на их счетах.

При этом, как только будут проверены наиболее рисковые счета, банки начнут проверять счета и с небольшими суммами, поэтому финмониторинговые мероприятия могут затронуть не только теневой бизнес с миллионными оборотами, но и граждан, осуществляющих свою деятельность без регистрации субъекта хозяйствования (это юристы, криптотрейдеры, репетиторы и другие фрилансеры, то есть лица, не достигшие достаточных оборотов для регистрации бизнеса, однако периодически получающие небольшой доход).

Как осуществляется финмониторинг

Финмониторинг – это анализ операций с целью выявления незаконно полученных доходов и предотвращения финансирования терроризма. Субъектами финмониторинга, прежде всего, являются банки, страховые компании, кредитные союзы и другие финучреждения.

Финансовый мониторинг осуществляется в соответствии с определенными критериями, утвержденными приказом Минфина №465 от 28 декабря 2022 года. Они определяют риск клиента и являются основанием для проведения дополнительной проверки.

На время проведения проверки банк может заблокировать счет клиента вместе со всеми находящимися на нем средствами.

Банки преимущественно используют автоматизированную процедуру определения того, является ли клиент рисковым. Для этого существует специальное программное обеспечение, использующее определенные алгоритмы оценки рисковости счета.

Объем критериев, по которым банк имеет право инициировать проверку клиента, достаточно обширен, но можно выделить основные из них, которые могут стать основанием для финмониторинга:

• клиент осуществляет постоянные переводы за границу или получает переводы из-за границы, получает кредиты из-за границы;
• осуществляются транзакции, связанные с азартными играми и лотереями;
• клиент имеет отношения или связи с рф или республикой беларусь;
• клиент зарегистрирован по адресу массовой регистрации или его адрес регистрации является вымышленным;
• размер расходов клиента превышает размер поступлений на его счет;
• клиент получает средства от виртуальных активов (криптовалюты) на сумму свыше 30 тыс. грн;
• клиент регулярно осуществляет или получает значительное количество переводов (это может быть любое количество переводов и на любые суммы, банк сопоставляет информацию о доходах клиента и привычных оборотах по счету, при их несоответствии клиент считается рисковым);
• у клиента произошли существенные изменения в размерах финансовых операций;
• новосозданный субъект хозяйствования переводит или получает значительные суммы средств;
• клиент регулярно получает переводы и сразу обналичивает их;
• клиент переводит или получает средства на сумму более 400 тыс. грн.

Главной целью финмониторинга является установление того, законна ли определенная деятельность, а также задекларированы ли полученные средства.

Как избежать негативных последствий финмониторинга

На 100% избежать финмониторинга можно лишь в случае отказа от финансовых услуг и банковских счетов.

Если же человек пользуется финансовыми услугами, то для минимизации рисков лучше не совершать сделок, которые могут иметь признаки рисковости или пользоваться несколькими счетами в различных банках, разделяя суммы поступлений.

Следует проверять своего контрагента, который осуществляет оплату в вашу пользу, поскольку высокий уровень рисковости контрагента может стать основанием для вашей проверки.

Банк также может заинтересоваться вами, если в платежах в вашу пользу не указано назначение платежа или назначение платежа не соответствует вашей обычной деятельности.

Например, если банку известно, что вы занимаетесь деятельностью в сфере юриспруденции и получаете оплаты за консультационные услуги, а затем неожиданно получаете платеж в размере 50 тыс. грн за продажу кормов для животных, это может быть основанием для финмониторинга.

Так или иначе, если потребитель финуслуг осуществляет любую деятельность, регулярно получает оплату за предоставленные услуги или продажу тех или иных товаров, рано или поздно банк может заинтересоваться законностью полученных средств.

Во время проверки банк приостанавливает обслуживание счета и просит предоставить подтверждение законности деятельности и происхождения полученных средств.

Первая ошибка, которую клиент финучреждения может допустить, попав под финмониторинг – это игнорировать обращения банка. Такое поведение клиента банк может воспринять как отдельный критерий риска.

Первый документ, который желательно предоставить банку – это общие письменные объяснения, в которых необходимо детально описать, чем вы занимаетесь, какие услуги предоставляете, откуда получаете средства и за что.

К таким объяснениям, при наличии, необходимо приложить регистрационные документы (если вы субъект хозяйствования), копии налоговых деклараций, в которых задекларированы полученные вами средства, а также справку об уплате налогов.

В случае невозможности предоставить подтверждающие документы о происхождении средств, необходимо сообщить об этом в пояснении, указав сроки, в течение которых могут быть предоставлены такие документы.

Еще одна ошибка – отсутствие коммуникаций с банком. Чтобы как можно быстрее пройти проверку и разблокировать средства на счете, необходимо контактировать с представителями банка, при необходимости явиться лично, выяснить, какой перечень документов и в каком виде банк хочет получить и в кратчайшие сроки их предоставить.

Непредоставление банку документов о происхождении средств и игнорирование обращений банка является основанием для передачи сведений об обнаружении подозрительных операций в Госслужбу финмониторинга и в дальнейшем – в правоохранительные органы.

Органы Нацполиции анализируют обобщенный материал, полученный от Госслужбы финмониторинга и в пределах своей компетенции осуществляют досудебное расследование или оперативно-розыскную деятельность.

Почти по каждому предоставлению в полицию сводной информации открывается уголовное дело по статье 209 Уголовного кодекса (легализация доходов, полученных преступным путем).

Это создает дополнительные трудности, поскольку вам придется неоднократно посещать полицию и доказывать, что полученные средства легальны.

Если делом занимается полиция, разблокировать свой счет вы можете только после закрытия следователем дела, а это очень долгий период.

Поэтому лучше не доводить проверку в рамках процедуры финмониторинга до этого этапа, а с самого начала сотрудничать с банком и предоставлять всю необходимую информацию о платежах.

Нередко случается, что банк получил подтверждающие документы, однако не разблокировал счет и не предоставляет никакой информации. В таком случае необходимо подать запрос в банк о предоставлении официального отказа в разблокировании средств на счете, который в дальнейшем можно обжаловать в суде.

Кроме того, в банк можно обратиться с письменным заявлением о прекращении обслуживания и закрытии заблокированного банковского счета, а также просить перевести остаток средств на ваш счет в другом банке.

В таком случае банк будет обязан вернуть вам ваши средства, однако в ближайшие годы обслуживаться в этом финучреждении вы не сможете.