Виктория Бурдейная: «В 2024 году отношение банков к кредитованию предпринимателей может измениться к лучшему, но это зависит от ряда факторов»

Оперативное реагирование на риски и «очистка» рынка

- Как ЕБА и ее члены оценивают работу и взаимодействие с банковским рынком в 2023 году?

- Регуляторные изменения и многолетний системный опыт управления рисками заставил банки оперативно реагировать на вызовы и пересматривать процессы взаимодействия с клиентами. Вместе с этим, рынок финансовых услуг остается одной из лучше всего урегулированных отраслей национальной экономики, отдельные индустрии даже берут ее себе в пример.

Так, взаимодействие бизнеса с банками существенно усложнили временные валютные ограничения, введенные Национальным банком с первого дня полномасштабного вторжения - 24 февраля 2022 года. Однако, с другой стороны, бизнес с пониманием относится к сложившейся ситуации, и на площадке Европейской Бизнес Ассоциации мы предоставляем нашим членским компаниям возможность для диалога и подготовки совместных, взвешенных позиций бизнес-сообщества.

К примеру, уже 8 февраля 2024 года при участии представителей банков, международных доноров и компаний-членов ЕБА состоится конференция по вопросам доступа к финансовым инструментам для бизнеса во время войны, в том числе в контексте послевоенного восстановления.

- В Украине в последние годы произошло фактическое «очищение» банковского рынка. Были ликвидированы десятки финансовых учреждений. Как Вы можете оценить этот процесс? Что в нем было правильным, а где были перекосы, которые дают о себе знать и сейчас?

- Так называемая «очистка» банковского рынка началась почти 10 лет назад: в 2014 году было ликвидировано 17 банков, а в 2015 аж 46. В 2019-2021 годах с рынка ежегодно выходило всего по два банка, а в военные 2022 и 2023 годы - по четыре.

Эти показатели свидетельствуют о том, что процесс был эффективным, благодаря этим действиям регулятора банковский сектор демонстрирует чрезвычайную устойчивость, несмотря на шоки полномасштабной войны.

Поэтому, с одной стороны, ликвидация неплатежеспособных банков и совершенствование регуляторной системы могут способствовать увеличению устойчивости и надежности банковской системы. С другой, - этот процесс может иметь негативные последствия, поскольку может привести к уменьшению конкуренции и ограничению доступа к финансовым услугам для потребителей.

Налог с прибыли: неслыханный метод изменений «задним числом»

- Банки в 2022-23 годах получили неслыханные прибыли и даже сверхприбыли. Все это вылилось в то, что был принят специальный закон о немалом налогообложении финучреждений. Почему имея прибыль и неплохую капитализацию, банки не спешат кредитовать бизнес, особенно малый и средний? Неужели они только пугаются военных рисков и изменится ли их отношение к кредитованию предпринимателей в 2024 году?

- Война оказала свое влияние на каждое направление и сектор экономики, в частности, и банковский. Закон, согласно которому банки должны уплатить 50% налога на прибыль, полученную в 2023 году, а начиная с 2024 года - 25%, вступил в силу в начале декабря 2023 года.

Следует отметить, что в первоначальной редакции законопроекта №9656 было предусмотрено повышение ставки налога на прибыль для банков с 18% до 36%. Банки отнеслись к такому предложению с пониманием, однако при подготовке ко второму чтению предложенная концепция претерпела существенные изменения.

Банки готовы увеличить отчисления в государственный бюджет, чтобы поддержать страну в военный период, но они хотели бы делать это предсказуемо, планомерно и обоснованно, в рамках общегосударственной стратегии экономического обновления.

Это беспрецедентный случай, когда законодательные изменения фактически вводятся «задним числом», увеличивая непредсказуемость бизнес-среды. Подобные меры в будущем могут очень плохо могут повлиять на любой бизнес.

В обществе бурно обсуждалось предположение, что новые налоговые правила заставят банки повысить тарифы на услуги и цены на кредиты. Скорее всего, банки, в первую очередь, сфокусируются на сокращении операционных расходов, однако в результате этого количество бесплатных сервисов для потребителей может сократиться, а некоторые тарифы постепенно будут расти.

Надеемся, что в 2024 банки могут адаптировать свою деятельность к новым условиям, включая изменения в налогообложении, что в свою очередь может положительно повлиять на их отношение к кредитованию предпринимателей. Однако конкретные последствия этого закона на деятельность банков требуют дальнейшего изучения.

Кредитование является важным направлением для поддержки и стимулирования работы бизнеса. В 2024 году отношение банков к кредитованию предпринимателей может измениться, но необходимо обращать внимание на различные факторы, которые влияют на этот процесс. Так, например, дальнейшее снижение учетной ставки НБУ может стимулировать банки к увеличению кредитования, поскольку это увеличит их доходы.

Вместе с этим следует отметить, что банки активно сотрудничают с международными донорами и увеличивают портфолио кредитных и грантовых продуктов для бизнеса, в том числе малого и среднего. Кроме того, в 2023 году правительство внесло изменения в госпрограммы «Доступные кредиты 5-7-9%» и «Доступный финансовый лизинг 5-7-9%» в условиях военного положения.

Это, в свою очередь, стимулировало увеличение объемов кредитования. Об этих и других финансовых инструментах, возможных изменениях политик и правил для бизнеса мы будем дискутировать 8 февраля.

Об учетной ставке и государственных банках

- 2023 год стал годом неоднократного существенного снижения учетной ставки Нацбанком Украины. Она сейчас составляет 15%. Каким образом снижение этого показателя положительно влияло на уменьшение ставок по кредитам в банках Украины для предпринимателей? Или такого вообще особо не произошло?

- Действительно, снижение учетной ставки НБУ до 15% в 2023 году способствовало снижению стоимости кредитов, чтобы стимулировать предприятия к развитию. Однако некоторые банки не отразили снижение этого показателя, что, в свою очередь, сдерживает привлечение заемных средств в реальный сектор экономики.

- Ваше отношение к тому, что более 60% украинских банков сейчас являются государственными. Каким образом это положительно и отрицательно влияет на работу финансового рынка и бизнеса, включая членов ЕБА?

- Последнее слово, особенно сегодня, идет за потребителем, который выбирает не столько банк, сколько продукт, оценивая доступность и удобство сервиса едва ли не в первую очередь. Таким образом, как государственные, так и частные банки заинтересованы во внедрении инновационных технологических решений и улучшении качества обслуживания, чтобы сохранить свою долю на рынке и привлечь новых клиентов.

Этому также способствует и регулятор, обновляя законодательную и нормативно-правовую базу, а Европейская Бизнес Ассоциация активно участвует в обсуждении соответствующих законопроектов и проектов регуляторных актов НБУ с целью обеспечения равных конкурентных условий для всех участников рынка финансовых услуг.

В то же время, конечно, перекос банковской системы в сторону государственных не очень здоровый и в дальнейшем хотелось бы более здоровой конкуренции. Да, сейчас ситуация непростая и в период войны любые глобальные изменения осуществлять трудно. Тем не менее, улучшения будут идти на пользу, в частности, и в смысле восстановления страны.

Валютные послабления положительно повлияют на инвестирование

- НБУ также на протяжении прошлого года делал значительные послабления в регулировании валютного рынка страны. Что именно он в этом смысле сделал, по Вашему мнению, правильно, а что было неуместным?

- Ассоциация находится в активном диалоге с Национальным банком Украины по вопросам валютной либерализации. Вместе с компаниями мы еще в марте 2022 года сформулировали пакет предложения по ослаблению временных валютных ограничений, введенных в связи с введением военного положения по всей территории Украины.

На регулярной основе проходят встречи представителей бизнес-сообщества с руководством НБУ по вопросам валютной либерализации. Значительное количество предложений бизнеса Нацбанк Украины принял полностью или частично, в частности в июне 2023 года регулятор разрешил резидентам-заемщикам переводить за границу средства для выполнения обязательств по внешним кредитам и займам, которые:

• обеспечены гарантией или поручительством международной финансовой организации;
• предоставлены с участием иностранного экспортно-кредитного агентства или иностранного государства через уполномоченное им учреждение или через иностранное юридическое лицо, среди акционеров которых есть иностранное государство или иностранный государственный банк.

Введение этого смягчения валютных ограничений действительно стимулирует увеличение поступления новых кредитных средств в Украину. Ведь выполнение заемных обязательств заемщиками-резидентами перед иностранными инвесторами способствует улучшению инвестиционной привлекательности Украины и позволяет привлечь больше средств на реализацию проектов по восстановлению.

В том же июне компаниям-резидентам была предоставлена возможность платить за границу валютные средства, предназначенные для обслуживания и возврата новых кредитов от нерезидентов, а именно тех кредитных договоров, средства по которым будут поступать из-за рубежа после 20 июня 2023 года на счета заемщиков в украинских банках и при условии одновременного соблюдения ряда условий.

Принятые послабления являются положительным шагом для будущих инвестиций в Украину, которые государство активно пытается привлечь для восстановления страны. Однако сейчас для реального сектора бизнеса чрезвычайно важно также получить возможность выполнять свои текущие обязательства перед нерезидентами по кредитам, полученным до введения режима военного положения, вызванного полномасштабным вторжением.

тот фактор безусловно влияет на устойчивость и операционную деятельность компаний во время военного положения, а также на их международный кредитный рейтинг. А это кумулятивно будет иметь влияние на стоимость капитала при привлечении новых инвестиций, чтобы запустить восстановление экономики Украины.

Дополнительным фактором служит и то, что именно компании, которые уже привлекли иностранный капитал, будут продолжать инвестировать в страну, несмотря на военное положение и станут примером для дальнейшего финансирования восстановления Украины. Поэтому, невыполнение текущих долговых обязательств, по мнению Ассоциации, негативно повлияет на текущую операционную деятельность бизнеса и темпы будущего украинского восстановления.

Вместе с тем, для бизнеса все еще остаются крайне актуальными вопросы предоставления возможности компаниям осуществлять трансграничные валютные переводы для выплат обязательств по еврооблигациям (хотя бы для оплаты купонных платежей), в частности, предприятиям-поручителям, материнские компании которых находятся иностранной юрисдикции.

О невозможности оплаты за товары и услуги от инопартнеров, полученные до войны

- Также бизнес, видимо, требует предоставления возможности осуществлять оплаты за полученные от иностранных партнеров товары и услуги, полученные до 23 февраля 2022 года?

- Да, субъекты хозяйствования имеют годовые контракты, которые закрываются актами обычно в первом квартале года, следующего за годом поставки товаров или оказания услуг.

То есть компании до начала полномасштабного вторжения России не успели осуществить оплату за товары и услуги, предоставленные по таким годовым контрактам в 2021 году, и в соответствии с Постановлением НБУ №18 пока не имеют возможности осуществить такую оплату в полном объеме, поскольку часть товаров и услуг предоставлялась или поставлялась в период с 1 января по 23 февраля 2022 года.

В ноябре прошлого года Ассоциация обращалась к правительству и регулятору с просьбой с пониманием отнестись к ситуации, которая влияет на деятельность бизнеса и требований в рамках взаимодействия на глобальном уровне. Также мы просили рассмотреть возможность недопущения дальнейшего сокращения предельных сроков возврата валютной выручки и введения каких-либо дополнительных валютных ограничений, а также рассмотреть возможность увеличения упомянутых сроков возврата валютной выручки.

Однако с 11 ноября Нацбанк Украины вдвое сократил предельные сроки расчетов по операциям по экспорту - со 180 до 90 календарных дней.

Также для компаний до сих пор остается актуальным вопрос увеличения лимитов по безналичным расчетам за товары и услуги за рубежом с использованием гривневых корпоративных платежных карт, поскольку у многих компаний работники до сих пор работают удаленно, на территории иностранных государств.

Надеемся на то, что ситуация на валютном рынке будет сохраняться стабильной и позволит Национальному банку Украины продолжить постепенное снятие временных валютных ограничений, введенных Постановлением НБУ от 24 февраля 2022 года №18 и учесть все предложения бизнес-сообщества уже в ближайшее время.

Стратегия развития финсектора и Концепция открытого банкинга

- В 2023 году была принята Стратегия развития финансового сектора Украины. Документ устанавливает актуальные приоритеты и цели развития финансового сектора как на этапе полномасштабной войны, так и во время послевоенного восстановления. Особое внимание в Стратегии уделено имплементации европейского законодательства, ведь движение Украины в ЕС является безусловным приоритетом. Каким образом сейчас выполняется этот документ?

- Нацбанк Украины и до полномасштабного вторжения активно работал в направлении гармонизации украинского законодательства с законодательством ЕС. Европейская Бизнес Ассоциация активно участвовала и продолжает участвовать в обсуждении разработанных регулятором соответствующих законопроектов и проектов регуляторных актов НБУ, с целью обеспечения учета интересов бизнеса при имплементации европейских норм.

- В августе 2023 года Национальный банк Украины утвердил Концепцию открытого банкинга, определяющую направления развития, дорожную карту и ключевые требования к внедрению в Украине открытого банкинга (англ. Open Banking). Открытый банкинг предусматривает структурированный и безопасный обмен данными между поставщиками платежных услуг через открытые API (англ. application programming interface). ЕБА также принимала активное участие в разработке этого документа. Каким образом сейчас работает эта Концепция и что о ней говорят члены ЕБА?

- Концепция открытого банкинга обязывает учреждения, обслуживающие клиентов, с согласия последних предоставлять постоянный доступ к их счетам и финансовой информации другим поставщикам платежных услуг.

Введение открытого банкинга в Украине предусмотрено положениями закона «О платежных услугах», которые вступят в силу 1 августа 2025 года. Открытый банкинг позволит клиентам иметь доступ к своим счетам, открытым в различных поставщиках платежных услуг, будь то банки или небанковские финучреждения, через одно удобное приложение.

Для поcтавщиков платежных услуг это позволит иметь технологическую возможность обмениваться клиентской информацией в режиме реального времени и предлагать клиентам новые сервисы по доступу к их интегрированной платежной информации от различных поставщиков платежных услуг в одном месте.

Эксперты комитета по электронным платежам Ассоциации участвуют в разработке и обсуждении проектов нормативно-правовых и регуляторных актов НБУ, принятие которых предусмотрено этой Концепцией.

О жизни после «сплита»

- Как известно, более трех лет назад небанковские финансовые учреждения перешли из контроля и регулирования от Нацкомфинуслуг в НБУ. Как вы можете оценить положительные и отрицательные моменты такого перехода для самих компаний и их клиентов?

- После «сплита» в течение последних трех лет было принято три новых закона: «О финансовых услугах и финансовых компаниях», «О страховании» и «О кредитных союзах». Нацбанк, в свою очередь, принял несколько десятков нормативно-правовых актов, направленных на реализацию требований указанных законов. По сути, это реформа, аналогичная той, что пережили банки в 2014-2015 годах.

Страховые компании, которые составляют крупнейший сегмент этого рынка, в целом положительно восприняли указанные изменения, неплохо адаптировались к обновленным регуляторным требованиям и работе в условиях войны, наблюдается рост спроса у корпоративных клиентов на страхование жизни.

Некоторые страховщики уже предлагают потребителям продукты, которые покрывают военные риски и разрабатывают другие виды страховых продуктов, на которые есть запрос у бизнеса, например, страхование транзита. Регулятор, со своей стороны, не видит угроз для этого сегмента небанковских финуслуг.

По микрокредитам, НБУ проделал значительную работу в течение 2023 года для внедрения ответственного кредитования. Соблюдение участниками рынка обновленных регуляторных требований должно обеспечить совершенно новое качество кредитования в небанковском секторе. Уже через полгода ставки должны составлять не более 1% в день.

Ассоциация продолжит быть голосом не только банков, но и небанковских финучреждений

- Какими основными задачами по сотрудничеству с банками, а также по принятию новых нормативно-правовых актов, которые значительно улучшат работу финансового рынка и бизнеса, видит для себя ЕБА в 2024 году?

- Во-первых, продолжение диалога с Национальным банком Украины по реализации Стратегии смягчения валютных ограничений, перехода к большей гибкости обменного курса и возвращения к инфляционному таргетированию. В рамках этого диалога Ассоциация будет способствовать урегулированию устаревших, чрезмерных и/или несовершенных ограничений в сфере регулирования валютного контроля с должным уважением и пониманием принципов стратегии валютной либерализации.

Во-вторых, Национальный банк Украины разрабатывает Стратегию восстановления кредитования, которая должна помочь в восстановлении страны. Для наших компаний это важный приоритет, поэтому мы будем активно участвовать в обсуждении как этого проекта, так и соответствующей нормативки, чтобы обеспечить учет потребностей бизнеса в финансировании своей деятельности и реализации проектов по восстановлению.

В-третьих, Ассоциация продолжит быть голосом небанковских финансовых учреждений в процессе адаптации к новому законодательству для небанковского финансового сектора. Бизнес неизбежно столкнется с определенными трудностями по приведению деятельности в соответствие с новыми нормами, что потребует тесного общения с регулятором по неоднозначным или противоречивым вопросам.

На площадке комитета по электронным платежам ЕВА мы с бизнесом продолжим сотрудничество с регулятором в направлении внедрения стандартов открытого банкинга. Нацбанк уже принял большинство подзаконных актов, предусмотренных Законом Украины «О платежных услугах».

Однако участники рынка отмечают, что некоторые из них должны быть внедрены постепенно, в частности те, техническая реализация которых требует значительных инвестиций и времени. Приоритетами комитета в 2024 году, как и раньше, является обеспечение справедливых конкурентных условий для всех участников рынка, запуск новых сервисов и услуг в сфере безналичных платежей, внедрение инновационных технологических решений, дальнейшей популяризации и расширения сфер применения безналичных форм оплаты.

Также мы планируем продолжать взаимодействие с Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку Украины, ведь это учреждение активно занимается разработкой и корректировкой нормативно-правовых актов для подконтрольного бизнеса (рынки капитала, виртуальные активы и т.д.). Поэтому важно и в этом направлении иметь общее видение и стратегию.