Ольга НЕДИЛЬКО: «Европейский рынок платежных систем более защищен регуляторными нормами, но не такой удобный и обдуманный как украинский»

Остались сильные компании, которые могут работать в стрессе

- В течение последнего года Национальный банк Украины сделал заметные шаги в структуризации платежного рынка, акцентируя на повышении прозрачности и безопасности для конечных пользователей. Особое внимание было уделено переоформлению лицензий платежных учреждений, что является важным шагом в направлении оздоровления рынка. Как Вы оцениваете работу регулятора в этом направлении?

- Регулятор провел достаточно большую работу, и как видим по результату остались самые стойкие - те, кто готов работать по новым требованиям НБУ.

Это было непростое испытание для каждого платежного и финансового учреждения. Регулятор сознательно вел платежный рынок к прозрачности, по моему мнению, задача НБУ выполнена.

Требования достаточно жесткие и аргументированные, срок на прохождение переаттестации был ограничен, но сейчас рынок имеет прозрачные и мощные компании, которые выстояли и в период COVID, военными действиями и проверку регулятора.

Регулятор не останавливает дальнейшую проверку ответственности платежных учреждений на выполнение требований НБУ.

Это задает темп для компаний, а также к их дополнительным действиям. Непросто отвечать и быстро реагировать на изменения во время военного вторжения и перебоев с электроэнергией. Но, как указано выше, остались сильные компании, способные работать в стрессе.

Рынок у нас думает сам за клиента в отличии от европейских стран

- Украина, которая является членом Европейской ассоциации свободной торговли (EFTA) и имеет соглашение об ассоциации с ЕС, обязана гармонизировать свое законодательство с законодательством ЕС. Одной из сфер, которая подпадает под эту гармонизацию, является правовое регулирование платежных систем. В процессе гармонизации и адаптации украинского законодательства к этой директиве возникли определенные отличия. Один из аспектов, где украинское законодательство менее жесткое, - это определение платежной инфраструктуры. Законодательство Украины и Директива PSD2 имеют разные определения этого термина, в частности, относительно включения услуг, связанных с переводом средств. Что Вы можете сказать по этому поводу? Каким образом должна произойти гармонизация украинского законодательства с европейским?

- Необходимо понимать, что европейский платежный рынок не такой удобный и интересный, как украинский. Европейский рынок более защищен регуляторными нормами, но не такой удобный и обдуманный.

Рынок платежных учреждений Украины думает за клиента и как его привлечь к оплатам, внедряя новые инструменты для их проведения. Наши граждане привыкли к сервису и легкости, к любопытству и наполнению новыми идеями в реализации платежных услуг.

Наш плательщик привык и знает, что за него продумано много шагов в проведении оплат, регулирования могут ограничить многофункциональность и легкость в проведении оплат. Но да, существует «черный» рынок и мошенники, которые проанализируют системы и срабатывают на слабые зоны знаний граждан.

Как отметила выше, украинский рынок имеет мощные финансовые компании, и мы до начала полномасштабного вторжения выходили в лидеры новых финансовых внедрений на рынке.

Это говорит о том, что мы имеем «светлые» головы, которые умеют прорабатывать сложные системы и которые выбирают «темную» сторону на платежном рынке. Задача привлечь эти «светлые» головы в направление регуляции и дать возможность реализовать себя в правовой нише и создать хорошие мотивационные условия.

В случае жесткого регулирования инструментов оплаты мы потеряем гибкость и модернизированность.

Необходимо продумать, не как ограничить, а как предотвратить. Одним из решений было бы внедрение нагруженного технического решения и продуманных алгоритмов - общего инструмента контроля и защиты от мошеннических систем. Также необходимо внедрять системы финансовой грамотности от средней школы и до преклонного возраста.

Люди верят в легкие деньги. Поэтому образование граждан в финансовом направлении очень важно, и уменьшит количество мошеннических операций.

Стоит брать технические и правовые примеры из европейского финансового рынка, но надо учитывать, что менталитет украинцев и европейцев формировался по-разному, поэтому условия и правила не могут быть полностью тождественными. Необходимо учитывать различия.

Искусственный интеллект в помощь

- Развитие финансовой инклюзии является одним из самых актуальных на 2024 год трендов в мире вместе с применением инструментов искусственного интеллекта, совершенствованием финансовых технологий и внедрением цифровых валют, а показатели Украины в этом достаточно положительные. Что значит развитие финансовой инклюзии для Вашей платежной системы?

- Весь финансовый рынок Украины сейчас работает над развитием финансовой инклюзии.

Наша компания направлена на развитие финансовой грамотности: публикуем статьи и консультируем наших плательщиков, делаем сервис защищенным и доступным для понимания плательщиков.

Наша команда колл-центра консультирует каждого, кто обращается с вопросами предотвращения мошенничества. А если человек уже попал в такую ситуацию, стараемся предотвратить дальнейшие шаги мошенников (например, блокируем карты), если есть возможность остановить операцию, то «замораживаем» средства, рассказываем, какие действия клиенту необходимо предпринять.

По возникновению таких ситуации мы делаем анализ и внедряем новые меры безопасности системы.

По выводам и анализам мы описываем ситуации, и составляем обучающие статьи для плательщиков: на что обращать внимание, какую информацию нельзя использовать, как действовать при возникновении мошеннических операций. Также сейчас рассматриваем, как идею создавать стримы или вести страницу грамотности для наших плательщиков.

Мир онлайна и новых технологий требуют современного решения. Например, мы публиковали немало материалов на тему финансовой грамотности, где описывали советы как для взрослых, так и для детей. Одним из проектов на сегодня в компании является внедрение искусственного интеллекта (ИИ) в обслуживании клиентов.

Это тема развития для компании, мы изучаем и проговариваем потребности и наши возможности для старта внедрения ИИ.

О сотрудничестве с малым и средним бизнесом, а также с физическими лицами

- Многие платежные системы в Украине специализируются на предоставлении услуг малому и среднему бизнесу. У Вас такая же картина специализации? Если да, то в чем заключается специфика?

- Несколько лет назад iPay.ua был больше представлен как сервис по оплате от домохозяйства, от детского сада до оплаты интернет-услуг.

Сейчас iPay.ua больше заботится о поддержке не только оплат государственного и коммунального сектора, а о работе с бизнесом. Мы работаем с абсолютно разными бизнесами, по масштабу и наполнению. Есть индивидуальный подход, то есть оплата через pos-терминалы, сайты мерчантов, сайт iPay.ua, QR и т.д.

Сейчас мы поставили себе большую задачу разработать удобный кабинет для наших партнеров, который позволит ускорить работу по привлечению клиента, прозрачности, удобства в работе как партнерам, так и нашей команде.

- Какое место в работе Вашей системы занимают физические лица-предприниматели? Какие услуги для них существуют?

- iPay.ua всегда работал с партнерами-ФЛП, но в последнее время спрос на осуществление платежных услуг вырос, и вопрос обслуживания малого бизнеса стал насущным. Поэтому сейчас внедряем новые возможности для ФОПов, и не только.

Также мы создаем новое технологическое решение на рынке, которое приведет к привлечению большого количества ФЛП. Поэтому вопрос ФОПов насущный и в активной проработке.

О сотрудничестве с государством и платежной системе ПРОСТІР

- Многие платежные системы в Украине активно сотрудничают с государственными органами и учреждениями. Каким образом это происходит у Вас и в чем заключается такое сотрудничество?

- Мы работаем как с коммунальным сектором, транспортным, так и с государственным. Компания готовится к каждому проекту по привлечению на проведение оплат через наш сервис.

Заранее изучаем условия тендеров и какие требования, просчитываем все моменты и технически готовимся. Участвуем в тендерах на принципах, которые присущи для всего платежного рынка.

Иногда требования достаточно требовательны и не всегда все проекты являются высокомаржинальными, но мы понимаем, что именно услуги по проведению оплат государственных учреждений являются визитной карточкой для платежного учреждения, то есть доверие, которое построено на соответствии с государственными требованиями (перед тендером).

- Как считают специалисты, главными проблемами, которые сдерживают развитие платежной системы ПРОСТІР от Нацбанка Украины, является ограниченная интеграция с международными платежными системами и недостаточная информированность потребителей о преимуществах использования национальной системы. Каково Ваше мнение по этому поводу?

- Согласна. ПРОСТІР требует дополнительной рекламы, где надо показать успешный опыт, возможно пойти на уступки банкам во внедрении этой системы, чтобы это было интересно всем.

О базовом тарифе услуг и проблемах в сбоях работы

- У многих платежных систем базовый тариф за услуги составляет 2,5% от суммы транзакции, что является конкурентным предложением на рынке. Однако они тщательно изучают потребности каждого клиента и всегда готовы к индивидуальному подходу. Какой индивидуальный подход существует в Вашей системе?

- Да, существует. И мы готовы слышать партнеров, но и учитывать свои затраты на проекты. Платежный рынок когда-то очень снизил тарифы, выигрыш за клиента был по цене, а не по качеству.

Сейчас рынок имеет невысокие проценты от сумм транзакций, и пришел к тому, что партнер - это не только о выгодности, а и об отношениях и технологическом удобстве.

Поэтому основа сейчас не в процентах, потому что уменьшать стоимость транзакции уже критически невозможно - себестоимость услуг становится критической. И поэтому платежный рынок идет в развитие технологических возможностей, а значит и в удобство для партнеров/мерчантов.

- В прошлом году некоторые банки сообщали о сбоях в работе и проблемах по обслуживанию клиентов, которые произошли не по вине банков, а именно платежных систем. В чем они заключались и почему такие сбои происходят?

- Отмечу от себя, что не было таких критических проблем, потому что как видим все успешно работают.

Сбои были у всех, как у банков, так и у платежных учреждений, причина одна DDOS-атаки со стороны рф. Мы видели эти сбои и у крупных банков, и это не обошло и платежные учреждения. Кстати, iPay.ua был внесен в рф в перечень организаций, поддерживающих «терроризм». Для нас это было как признание, то есть мы делаем все правильно и действуем верно. Но это стало причиной дополнительных DDOS-атак. Мы успешно их прошли, не без лишних затрат, но сейчас знаем как себя защищать.

О требованиях к клиентам и планах на будущее

- Расскажите, пожалуйста, более подробно о Ваших клиентах и какие требования к сотрудничеству с Вами они ставят? Каким образом Ваша платежная система реагирует на их просьбы и пожелания?

- Первые требования к любому клиенту - это регуляторные требования. Полный, соответствующий, правильно оформленный пакет документов. Соответствие бизнеса регуляторным требованиям. Глубинная проверка каждого потенциального мерчанта.

В этих нормах у нас нет уступок. Если клиент не соответствует требованиям или имеет негативную историю, сотрудничество с ним невозможно. Но мы слышим клиентов в технологических запросах и можем проговаривать стоимость услуг.

Наши менеджеры проектов проактивны, знают работу изнутри, так же и технологическую и могут предложить решения, которые удобны для клиента.

По стоимости услуг, мы также проговариваем возможные итерации. Это могут быть разные подходы удержания процентов от суммы транзакции: внутренние, внешние, совмещенные. Мы клиентоориентированная компания. И всегда стараемся быть интересными для рынка плательщиков и мерчантов.

- Что кардинально нового в работе Вашей системы и рынка в целом ожидаете в течение 2024 года?

- Мы разрабатываем новый продукт для всей Украины и хотим привлечь все банки к сотрудничеству с этим продуктом.

Много об этом продукте не говорим, пока работаем над его разработкой, защитными технологическими возможностями и его согласованием с регулятором. Если коротко, то это QR-платежи, а больше об этом проекте позже.